關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知原文
近日，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》，國家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》出臺有關(guān)問題回答了記者的提問。
問:此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制是出于什么考慮?
答:銀行卡刷卡消費(fèi)是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)�，F(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策是2013年出臺的，對促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴(kuò)大內(nèi)需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶，POS機(jī)具超過2000萬臺。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬億元。
為貫徹落實(shí)國務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，改善商戶經(jīng)營環(huán)境，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)商貿(mào)流通，國家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關(guān)行業(yè)協(xié)會、主要行業(yè)商戶代表及銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)廣泛征求意見、反復(fù)研究論證，提出了按照市場化方向完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平的政策措施。
問:此次調(diào)整完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，具體包括哪些政策措施?
答:此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，涉及調(diào)整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價，對借記卡、貸記卡(通常指信用卡)執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%(即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過交易金額的0.0325%)。三是對發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆封頂控制;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元)。四是對部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的'超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。五是對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
問:此次出臺的政策實(shí)施后，對商戶支出有什么影響?
答:此次出臺的政策，一個主要特點(diǎn)是從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%-63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%;超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定;非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。同時，對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價，有利于發(fā)揮市場機(jī)制作用，保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定，并促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。
問:此次政策調(diào)整后，對消費(fèi)者刷卡交易會有哪些影響?
答:銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡消費(fèi)者收取。本次政策調(diào)整，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平，有利于降低商戶經(jīng)營成本，改善經(jīng)營環(huán)境，不僅不會增加消費(fèi)者支出，而且有利于消費(fèi)者獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。
問:為什么要放開收單服務(wù)費(fèi)，放開后該項(xiàng)收費(fèi)會不會升高?
答:目前，國內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，大多數(shù)在全國范圍或跨省(區(qū))經(jīng)營，各地區(qū)均有較多的收單機(jī)構(gòu)同時開展業(yè)務(wù)，市場競爭比較充分。2013年出臺的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)政策，對收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價，以政府規(guī)定的基準(zhǔn)價為基礎(chǔ)，允許收單機(jī)構(gòu)在上下浮動10%的范圍內(nèi)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率水平。從對實(shí)際執(zhí)行情況的調(diào)研看，各收單機(jī)構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價基準(zhǔn)價或下浮后的費(fèi)率執(zhí)行，沒有發(fā)現(xiàn)費(fèi)率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場決定價格作用，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時鼓勵收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后，將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場形勢發(fā)展變化，主動降費(fèi)、拓展市場創(chuàng)造條件。由于市場競爭充分，預(yù)計(jì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價后，不會出現(xiàn)費(fèi)率水平上升的情況。
問:這次出臺的政策，在發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)的費(fèi)率上限、單筆收費(fèi)金額封頂控制措施等方面，均區(qū)分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請問是出于什么考慮?
答:借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同政策安排是因?yàn)閮深愩y行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險特征等方面存在差異。由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。此次政策調(diào)整，借鑒國外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。
問:從政策公布到正式實(shí)施有6個月左右的間隔期，為什么不能提早執(zhí)行?
答:此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩(wěn)實(shí)施，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與各收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要統(tǒng)籌做好業(yè)務(wù)調(diào)整、系統(tǒng)改造、協(xié)議換簽、應(yīng)急處理等一系列準(zhǔn)備工作。因此，《通知》安排了必要的準(zhǔn)備時間，規(guī)定調(diào)整后的政策自2016年9月6日起正式實(shí)施。
各省、自治區(qū)、直轄市發(fā)展改革委、物價局;中國人民銀行上�？偛�，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;中國商業(yè)聯(lián)合會、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行;各銀行卡清算機(jī)構(gòu):
為貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)[2014]51號)精神，進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，擴(kuò)大消費(fèi)，引導(dǎo)銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競爭力，促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、完善定價機(jī)制的具體措施
(一)降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價，對借記卡、貸記卡(含準(zhǔn)貸記卡，下同)執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。
(二)降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%(即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過交易金額的0.0325%)。
(三)調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元)。
(四)對部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;自本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起2年的過渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。
(五)收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。國家鼓勵收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)，并按照市場化原則，綜合考慮雙方合作需要和業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，與商戶協(xié)商合理確定服務(wù)收費(fèi)。
調(diào)整后的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目和費(fèi)率上限詳見附表。由銀行卡清算機(jī)構(gòu)在不超過上限標(biāo)準(zhǔn)的范圍內(nèi)，按照國家政策規(guī)定，確定其品牌銀行卡執(zhí)行的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)具體費(fèi)率及相關(guān)優(yōu)惠措施操作辦法，并抄報國家發(fā)展改革委、中國人民銀行。
二、相關(guān)工作要求
此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多、涉及方面廣。各有關(guān)部門和單位要高度重視、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任、協(xié)同配合，精心組織、依法推進(jìn)，積極、穩(wěn)妥做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整、完善措施的準(zhǔn)備和實(shí)施工作。
(一)國家發(fā)展改革委、中國人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制有關(guān)政策措施的組織實(shí)施工作。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)部署、組織各發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)，做好技術(shù)改造、業(yè)務(wù)調(diào)整、應(yīng)急處理等工作。國家發(fā)展改革委牽頭負(fù)責(zé)政策解讀和宣傳工作。各級價格主管部門要加強(qiáng)對銀行卡刷卡交易領(lǐng)域價格政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，依法查處各類價格違法違規(guī)行為，維護(hù)市場正常價格秩序。
(二)銀行卡清算機(jī)構(gòu)及各發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)要按各自業(yè)務(wù)分工，認(rèn)真做好各項(xiàng)實(shí)施準(zhǔn)備工作，并組織內(nèi)部人員培訓(xùn)，向持卡人、商戶做好政策宣傳解讀。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)改造，組織各成員機(jī)構(gòu)制定具體的業(yè)務(wù)、技術(shù)實(shí)施方案及應(yīng)急預(yù)案，開展系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試，確保調(diào)整后的系統(tǒng)按照規(guī)定時間切換上線并安全運(yùn)行。
各發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)卡、積分、會計(jì)、清算對賬等內(nèi)部系統(tǒng)改造;會同銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試和切換上線工作。
各收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收單、商戶管理、會計(jì)、清算對賬等內(nèi)部系統(tǒng)改造;有序開展商戶協(xié)議換簽工作;會同銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試和切換上線工作。
(三)中國商業(yè)聯(lián)合會、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會要積極配合政府有關(guān)部門宣傳解釋政策，組織協(xié)調(diào)所屬會員單位做好準(zhǔn)備工作，落實(shí)完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的各項(xiàng)措施。
本次調(diào)整、完善后的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)政策，適用于我國境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費(fèi)交易。國家發(fā)展改革委、中國人民銀行此前制定的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)有關(guān)政策規(guī)定與本通知相抵觸的，以本通知規(guī)定為準(zhǔn)。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)于本通知印發(fā)之日起30日內(nèi)，將其品牌銀行卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)具體費(fèi)率和優(yōu)惠措施操作辦法抄報國家發(fā)展改革委、中國人民銀行，經(jīng)審核符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定后自2016年9月6日起實(shí)施。
請中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。各單位執(zhí)行中如遇問題，請及時報告國家發(fā)展改革委、中國人民銀行。
附件:銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目及費(fèi)率上限表
國家發(fā)展改革委 中國人民銀行
2016年3月14日
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