小額貸款公司規(guī)章制度

時(shí)間：2021-01-08 18:50:36 規(guī)章制度我要投稿

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小額貸款公司規(guī)章制度

　　小額貸款公司規(guī)章制度是什么呢?相信大家都想知道吧。下面是小編分享的小額貸款公司規(guī)章制度范本，歡迎大家參考!

小額貸款公司規(guī)章制度

　　一、貸款政策界定

　　(一)小額、分散

　　1、同一借款人貸款額度一般在100萬元(含)以下;

　　2、70%的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

　　(二)大額、單戶

　　1、同一借款人貸款最高額度為1000萬元，即不超過資本金的5%;

　　2、30%的資金投放于貸款額度在100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)。

　　(三)本公司股東不得借款。

　　(四)貸款利率

　　1、最高利率月息17.7‰。(國家基準(zhǔn)利率4.425%的四倍);

　　2、最低利率月息3.9825‰。 (國家基準(zhǔn)利率4.425%的0.9倍);

　　二、貸款對(duì)象和基本條件

　　(一)對(duì)象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。

　　(二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)：

　　l、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料);

　　2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證;

　　3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料);

　　4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料);

　　5、企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告;

　　6、經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表;

　　7、或有負(fù)債清單及情況說明;

　　8、有必要提供的其他材料。

　　三、貸款三查

　　(一)貸前調(diào)查

　　1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

　　(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。

　　(2)經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。

　　(3)財(cái)務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

　　(4)信譽(yù)狀況。主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。

　　(5)經(jīng)營者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。

　　(6)擔(dān)保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

　　2、貸前調(diào)查的程序和方法

　　一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人(主辦信貸員與協(xié)辦信貸員)共同完成。

　　3、調(diào)查結(jié)論

　　經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。

　　(二)貸中審查

　　l、審查的主要內(nèi)容

　　(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。

　　(2)借款人是否符合貸款基本條件。

　　(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。

　　(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。

　　(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?/p>

　　(6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

　　2、貸款審批

　　在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。

　　(三)貸后檢查

　　1、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。

　　2、貸后檢查的主要內(nèi)容：

　　(1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。

　　(2)重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

　　(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

　　3、貸后管理

　　(1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。

　　(2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

　　(3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。

　　四、信貸資產(chǎn)分類與撥備

　　(一)信貸資產(chǎn)分類方法

　　參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。

　　(二)五級(jí)分類的定義

　　1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。

　　2、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。

　　3、次級(jí)。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

　　4、可疑。債務(wù)人無法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

　　5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或只能收回極少部分。

　　(三)五級(jí)分類的目標(biāo)意義

　　1、揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強(qiáng)信貸管理。

　　3、為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)五級(jí)分類的時(shí)效

　　按照央行的要求規(guī)定，五級(jí)分類工作采取“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，及時(shí)進(jìn)行五級(jí)分類認(rèn)定，實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。

　　(五)五級(jí)分類的內(nèi)部職責(zé)分工

　　l、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)按照人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行五級(jí)分類的初步認(rèn)定工作。

　　2、信貸管理部部負(fù)責(zé)五級(jí)分類的核實(shí)工作。

　　3、總經(jīng)理室負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類結(jié)果的審核工作。

　　4、貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類結(jié)果的審批。

　　5、綜合管理部部負(fù)責(zé)損失準(zhǔn)備金的提取和管理。

　　(六)五級(jí)分類初步認(rèn)定的資料依據(jù)

　　1、基本情況。包括債務(wù)人基本資料，貸款申請(qǐng)審查審批表，有關(guān)借款合同和借據(jù)等。

　　2、財(cái)務(wù)狀況。包括債務(wù)人和擔(dān)保人近期的財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)財(cái)務(wù)分析資料)。

　　3、擔(dān)保情況。抵(質(zhì))押物的原評(píng)估價(jià)與現(xiàn)價(jià)的差異情況，變現(xiàn)難易程度及相關(guān)費(fèi)用，擔(dān)保人的擔(dān)保能力與代償能力等。

　　4、貸后檢查情況。包括日常對(duì)債務(wù)人的跟蹤檢查情況，貸后管理手冊(cè)和分析報(bào)告。

　　5、信用狀況。包括債務(wù)人的還款記錄、信用記錄等。

　　6、其他有關(guān)債務(wù)人的信息資料。

　　(七)撥備計(jì)提與處置

　　1、一般準(zhǔn)備。按照國家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)金，按稅后利潤的l0%提取盈余資本公積金，累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30%以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。

　　2、專項(xiàng)準(zhǔn)備。根據(jù)市政府金融辦《小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)意見》的精神，按信貸資產(chǎn)五級(jí)分類后的損失高低程度計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。關(guān)注類計(jì)提比例為2%，次級(jí)類計(jì)提比例為25%，可疑類計(jì)提比例為50%，損失類計(jì)提比例為100%。

　　3、不良貸款處置。當(dāng)經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10%時(shí)，或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會(huì)召開會(huì)議研究處置不良貸款的方案，并實(shí)行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收(損失類貸款的處置辦法另行制定)。

　　五、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

　　(一)體系架構(gòu)

　　1、控制人的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

　　控制人的風(fēng)險(xiǎn)因素主要體現(xiàn)在：制衡機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)、決策程序、議事規(guī)則、權(quán)限劃分、授權(quán)管理、崗位設(shè)置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機(jī)制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)等。

　　(1)組織結(jié)構(gòu)

　　組織結(jié)構(gòu)應(yīng)符合相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，貸款業(yè)務(wù)在操作流程上要有兩個(gè)以上部門(信貸業(yè)務(wù)部和信貸管理部部)共同完成，各部門的權(quán)責(zé)要明確，避免權(quán)力重疊和權(quán)力真空，前臺(tái)和后臺(tái)業(yè)務(wù)分別由公司不同的領(lǐng)導(dǎo)分管負(fù)責(zé)，總經(jīng)理把關(guān)(詳見公司組織結(jié)構(gòu)圖和崗位層級(jí)圖)。

　　(2)決策控制程序

　　由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一是主觀判斷方面，常常會(huì)受到多種因素影響而產(chǎn)生不同的結(jié)論;二是權(quán)力失去制衡所構(gòu)成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，決策流程是否合理并具有防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，是十分關(guān)鍵的。因此，需要做到以下幾點(diǎn)：

　　其一，要確保貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、審批和貸后檢查等各項(xiàng)工作的職能分離，由公司不同的角色完成。

　　其二，決策過程必須要確保公開、透明、標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行的原則。

　　其三，參與決策的部門和人員對(duì)決策結(jié)果充分負(fù)責(zé)。

　　(3)議事規(guī)則

　　議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開化、規(guī)范化、制度化進(jìn)行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。

　　第一，表決背靠背。

　　第二，貸款審批委員會(huì)主任在評(píng)審會(huì)中有一票否決權(quán)。

　　第三，貸款審批委員會(huì)主任及其他審批決策人員不要對(duì)貸款項(xiàng)目做定調(diào)發(fā)言，防止通過暗示性發(fā)言左右其下屬評(píng)委的本意表達(dá)。

　　(4)崗位設(shè)定和職能劃分

　　在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分離的原則，從而達(dá)到相互制約、相互監(jiān)督的目的。在日常業(yè)務(wù)中，所有人員必須要有清晰的授權(quán)范圍、權(quán)限、程序、責(zé)任等，各個(gè)層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)項(xiàng)目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理的基礎(chǔ)。

　　(5)健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度

　　小額貸款高風(fēng)險(xiǎn)的特征，決定了公司必須有健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度，科學(xué)的用人制度，嚴(yán)明的勞動(dòng)紀(jì)律，合理的激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格的操作流程等，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要保障措施。

　　(6)建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制

　　小額貸款公司要建立貸款審批委員會(huì)工作制度和監(jiān)事會(huì)的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達(dá)到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運(yùn)。

　　(7)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

　　一要牢固樹立“風(fēng)險(xiǎn)控制是永恒的主題”的經(jīng)營理念;二是要培育控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力即“有歸屬感才有忠誠度”，增強(qiáng)員工的凝聚力，使風(fēng)險(xiǎn)管理文化得到升華。

　　(二)操作實(shí)務(wù)

　　風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于實(shí)務(wù)操作，落實(shí)《擔(dān)保法》中的擔(dān)保措施，以保障公司營運(yùn)的安全和效益。

　　1、抵押貸款

　　(1)能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價(jià)高且易變現(xiàn)。

　　(2)能提供通用的機(jī)器設(shè)備作為抵押物。

　　2、質(zhì)押貸款

　　一是能提供有價(jià)證券、銀行承兌匯票、股權(quán)證書、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物;二是能提供可封存的有銷售市場(chǎng)的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。

　　3、保證貸款

　　設(shè)置幾個(gè)檔次，分別由一般公務(wù)員、公務(wù)員中的科局長、社會(huì)知名人士、企業(yè)家、縣重點(diǎn)企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供的保證擔(dān)保�！叭r(nóng)”貸款中的村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織和村委會(huì)主任的保證擔(dān)保貸款。

　　4、貸后監(jiān)控

　　加強(qiáng)貸后管理工作，也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種必要手段。必須設(shè)立貸款臺(tái)帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金動(dòng)向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運(yùn)。

　　5、拔備制度：風(fēng)險(xiǎn)金的提取和呆帳損失準(zhǔn)備金的管理等。

　　(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及分析

　　l、正常類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息

　　(1)主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個(gè)月下降。

　　(2)利潤總額連續(xù)三個(gè)月下降。

　　(3)抵(質(zhì))押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，抵(質(zhì))押物是否受損或被擅自處理。

　　(4)通過向稅務(wù)、供電、供水等部門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。

　　(5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的處罰。

　　(6)存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟(jì)與法律上的糾紛。

　　(7)其他影響償債能力的因素。

　　2、退出類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息

　　(1)發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況。

　　(2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或欠息行為。

　　(3)保證人失去保證資格，沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息。

　　(4)抵(質(zhì))押物現(xiàn)價(jià)與評(píng)估價(jià)之間存在較大差異，抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損。

　　(5)其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

　　3、法定代表人(經(jīng)營者個(gè)人)的預(yù)警信息

　　(1)有涉黃、賭、毒等違反社會(huì)公德的`行為。

　　(2)持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　(3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。

　　(4)社會(huì)公眾對(duì)其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。

　　(5)發(fā)生其他危及貸款安全事項(xiàng)的情況。

　　4、借款人出現(xiàn)下列情況之一時(shí)應(yīng)將其列入不良記錄客戶名單，并要提前收貸和終止信貸關(guān)系。

　　(1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。

　　(2)通過各種形式逃廢債務(wù)。

　　(3)存在欺詐瞞騙行為。

　　(4)改變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或炒期貨行為。

　　5、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后應(yīng)采取的措施

　　(1)停止發(fā)放新貸款。

　　(2)提前收回貸款。

　　(3)追索保證人連帶責(zé)任。

　　(4)依法處置抵(質(zhì))押物。

　　(5)依法起訴，以收回貸款本息。

　　六、貸款審批權(quán)限

　　(一)貸款權(quán)限劃分

　　1、客戶經(jīng)理(調(diào)查崗)和風(fēng)險(xiǎn)管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對(duì)是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒有否定權(quán)和審批權(quán)。

　　2、信貸部經(jīng)理。對(duì)有疑問、有爭議的貸款有建議權(quán)，無否定權(quán)和審批權(quán)。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(quán)(需經(jīng)有權(quán)審批人授權(quán))，代理權(quán)限為授權(quán)人的權(quán)限。

　　3、總經(jīng)理。貸款審批權(quán)限為200萬元(含)以下。

　　4、審貸委。①貸款審批權(quán)限為200萬元以上至1000萬元;②審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。

　　(二)審貸委：

　　l、人員組成。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。

　　2、議事規(guī)則。召開審貸委會(huì)議，必須有五個(gè)以上人員到會(huì)方能成立，必須讓與會(huì)人員充分發(fā)表意見。審貸委主任(會(huì)議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會(huì)人員(下屬)的判斷能力和真實(shí)意思表示。

　　3、表決程序。①表決背靠背;②用書面表決方式;③主任有最終不放貸的決定權(quán);④表決必須有60%的同意票即通過;⑤以電話等形式征詢未到會(huì)審貸委成員的意見，會(huì)后補(bǔ)上。

　　七、貸款操作流程圖

　　八、抵押貸款操作流程

　　(一)抵押物的范圍

　　1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

　　2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

　　3、抵押人購買的預(yù)售房屋。

　　4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)。

　　5、抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。

　　6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　(二)抵押人應(yīng)提交的材料

　　l、抵押人為法人的需提交下列材料：

　　(1)營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。

　　(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。

　　(3)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。

　　(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。

　　(5)企業(yè)章程。

　　(6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件(必備)。

　　(7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。

　　(8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

　　2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

　　(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。

　　(2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結(jié)婚證明。

　　(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。

　　(4)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

　　(三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

　　l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件。

　　2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面決議。

　　3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過的同意抵押的書面文件。

　　4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

　　5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

　　6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，應(yīng)有抵押物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。

　　7、以出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押的書面文件。

　　8、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。

　　9、以在建工程抵押的，應(yīng)具有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。

　　10、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。

　　11、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。

　　(四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

　　l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

　　(1)個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過80%(以房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書為準(zhǔn))。

　　(2)個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50%。

　　(3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50%。

　　(4)廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70%。

　　(5)廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50%。

　　(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過70%。

　　(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50%。

　　(8)機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不超過50%o

　　2、特別支持措施

　　(1)對(duì)于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以我區(qū)抵押登記部門認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)。

　　(2)經(jīng)我公司今后評(píng)定為信用等級(jí)在A+以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以我區(qū)抵押登記部門認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)。

　　(3)協(xié)議作價(jià)。(1)和(2)款中的客戶經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來確定抵押物價(jià)格，其抵押率也可以上浮至90%。

　　3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。

　　(五)抵押物的登記

　　抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

　　1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。

　　2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

　　3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。

　　4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。

　　5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。

　　6、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。

　　(六)抵押物的保管

　　1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

　　2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

　　3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

　　(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。

　　(2)抵押人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

　　(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。

　　(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。

　　(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。

　　(6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。

　　(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。

　　(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。

　　(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。

　　(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

　　4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。

　　(七)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

　　1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。

　　2、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分;清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

　　3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

　　九、質(zhì)押貸款操作流程

　　(一)質(zhì)物的范圍

　　l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：

　　(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。

　　(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。

　　(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。

　　(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

　　2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

　　3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：

　　(1)匯票、本票、存單。

　　(2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。

　　(3)股份、股票。

　　(4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。

　　(5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

　　(6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

　　(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

　　同抵押人應(yīng)提交的材料。

　　(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)

　　1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲(chǔ)條件。

　　2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

　　3、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。

　　4、以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。

　　5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。

　　6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。

　　7、以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件。

　　8、以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。

　　9、以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

　　(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

　　1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)的50%。

　　2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：

　　(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。

　　(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90%。

　　(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80%。

　　(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。

　　(5)非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)值的50%。

　　(6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項(xiàng)下貨物總金額的70%。

　　(7)人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。

　　3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作。

　　(五)質(zhì)押登記

　　1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。

　　2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證。

　　3、以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國家工商局的商標(biāo)局、中國專利局和國家版權(quán)局。

　　(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理

　　1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

　　2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

　　3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

　　4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。

　　(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

　　基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

　　十、保證擔(dān)保貸款操作流程

　　(一)保證人的資格

　　1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。

　　2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。

　　3、國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人。

　　4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

　　(二)保證人應(yīng)提交的材料

　　1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：

　　(1)最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料);

　　(2)最近年度經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證;

　　(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料);

　　(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必);

　　(5)最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證;

　　(6)企業(yè)章程;

　　(7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表);

　　(8)有必要提交的其他材料。

　　2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

　　(1)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議;

　　(2)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。

　　3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。

　　4、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：

　　(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告;

　　(2)一定數(shù)額的擔(dān)�；鸫婵钭C明文件;

　　(3)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。

　　5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：

　　(1)保證人及配偶的有效身份證件;

　　(2)保證人的居住證明(戶口薄);

　　(3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員);

　　(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。

　　(三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審

　　l、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。

　　2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。

　　3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。

　　4、保證額度=資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

　　5、保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)�！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶(如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資(機(jī)具)經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等)，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。

　　(四)保證合同的訂立

　　1、保證合同的訂立可以采取以下形式：

　　(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同;

　　(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函;

　　(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證;

　　(4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。

　　2、同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

　　3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。

　　(五)保證擔(dān)保的管理

　　1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。

　　2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：

　　(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛;