委托貸款管理辦法

　　《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》自2015年開始起草，目前還只有征求意見稿，尚未正式實施，該辦法是為了規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展而制定的。下面是小編整理的委托貸款管理辦法，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　第一章 總 則

　　第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

　　第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。

　　委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

　　現(xiàn)金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理服務(wù)中，受企業(yè)集團(tuán)客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部獨(dú)立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務(wù)。

　　住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托，以住房公積金為資金來源，代為發(fā)放的個人住房消費(fèi)貸款和保障性住房建設(shè)項目貸款。

　　第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

　　第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、責(zé)利匹配、審慎經(jīng)營的原則。

　　第二章 業(yè)務(wù)管理

　　第六條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門、崗位職責(zé)分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準(zhǔn)入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制措施等，并定期評估，及時改進(jìn)。

　　第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，應(yīng)具備以下前提：

　�。ㄒ唬┪�托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致。

　�。ǘ�）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

　　商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請。

　　第八條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。

　　（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。

　�。ǘ�）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

　　（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險。

　　第九條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的相關(guān)證明，對委托人的財務(wù)報表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核，重點(diǎn)加強(qiáng)對以下內(nèi)容的審查和測算：

　�。ㄒ唬┪�托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實力。

　�。ǘ�）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。

　　第十條 商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：

　�。ㄒ唬┦芡泄芾淼乃�人資金。

　　（二）銀行的授信資金。

　　（三）具有特定用途的各類專項基金（國務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。

　　（四）其他債務(wù)性資金（國務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。

　�。ㄎ澹�無法證明來源的資金。

　　企業(yè)集團(tuán)發(fā)行債券籌集并用于集團(tuán)內(nèi)部的資金，不受本條規(guī)定限制。

　　第十一條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：

　�。ㄒ唬┥�產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領(lǐng)域和用途。

　�。ǘ�）從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

　�。ㄈ�）作為注冊資本金、注冊驗資。

　　（四）用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。

　�。ㄎ澹┢渌�違反監(jiān)管規(guī)定的用途。

　　第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰委托誰付費(fèi)”的原則向委托人收取代理手續(xù)費(fèi)。

　　第十三條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達(dá)成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

　　第十四條 委托貸款采取擔(dān)保方式的，委托人和擔(dān)保人應(yīng)就擔(dān)保形式和擔(dān)保人（物）達(dá)成一致，并簽訂委托貸款擔(dān)保合同。

　　第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

　　第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。

　　第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應(yīng)及時告知委托人。

　　第十八條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責(zé)任和義務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權(quán)提供協(xié)助。

　　第三章 風(fēng)險管理

　　第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)的風(fēng)險，嚴(yán)禁以下行為：

　�。ㄒ唬┐�委托人確定借款人。

　�。ǘ�）參與委托人的貸款決策。

　�。ㄈ�）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

　�。ㄋ模┐�借款人確定擔(dān)保人。

　�。ㄎ澹┐�借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。

　　（六）為委托貸款提供各種形式的擔(dān)保。

　�。ㄆ撸┖炗喐淖兾�托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。

　�。ò耍┢渌�代為承擔(dān)風(fēng)險的行為。

　　第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實行分賬核算，嚴(yán)格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實、準(zhǔn)確、完整。

　　第二十一條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險敞口擴(kuò)大對本行授信業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險影響，并采取相應(yīng)風(fēng)險管控措施。

　　第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)實行分級授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

　　第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經(jīng)總行審查同意。

　　第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項業(yè)務(wù)信息完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。

　　商業(yè)銀行應(yīng)及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關(guān)信息。

　　第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計、匯總分析和數(shù)據(jù)報送。

　　第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，并組織開展業(yè)務(wù)檢查。

　　第四章 監(jiān)督管理

　　第二十七條 中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

　　第二十八條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施行政處罰。

　　第二十九條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，準(zhǔn)確報送委托貸款明細(xì)信息。

　　第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施行政處罰。

　　第五章 附 則

　　第三十一條 銀監(jiān)會依法批準(zhǔn)設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機(jī)構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

　　第三十二條 本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

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