央行支付新規(guī)解讀(附全文)

　　1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(下稱“通知”)稱，自4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶。下面是CN人才網(wǎng)小編整理的央行支付新規(guī)解讀(附全文)，一起來看看吧。

　　央行近日印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確支付機構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求：支付機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　所謂的客戶備付金，是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金。它不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，其所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　央行支付清算司有關(guān)負責(zé)人介紹，近年來客戶備付金的規(guī)模迅速增長，截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。在2014年一季度，這一數(shù)值僅為1014億元。

　　客戶備付金數(shù)額巨大，卻十分分散。支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。

　　在社科院金融研究所所長助理、研究員楊濤看來，近年來我國第三方支付市場的快速發(fā)展中，備付金不僅作為保障支付過程的預(yù)收待付貨幣資金，也成為支付賬戶功能擴展的載體。但也出現(xiàn)一些信息不透明、資金挪用、功能模糊的`問題，使備付金已成為監(jiān)管者、支付機構(gòu)、公眾所共同面臨的一把“達摩克里斯之劍”。

　　如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險敞口達6億元;2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

　　通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶，支付機構(gòu)還事實上超范圍經(jīng)營，辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

　　許多支付機構(gòu)還通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂。

　　《通知》指出，2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。商業(yè)銀行為支付機構(gòu)交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。

　　社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出，央行出臺的集中存管制度，既是出于保護第三方支付機構(gòu)客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機構(gòu)基于客戶備付金開展的各類“創(chuàng)新”納入更加審慎的監(jiān)管范疇。

　　央行支付清算司有關(guān)負責(zé)人對中國證券網(wǎng)記者表示：“備付金集中存管制度，對支付機構(gòu)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)不會有任何影響，但對需要集中資金、形成資金沉淀的‘創(chuàng)新’業(yè)務(wù)，會有影響。”

　　記者了解到，央行正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(網(wǎng)聯(lián)平臺)，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。央行支付清算司有關(guān)負責(zé)人表示，網(wǎng)聯(lián)平臺是支付機構(gòu)共建、共有、共享的一個清算平臺，力爭3月份能上線。需要強調(diào)的是，支付機構(gòu)還可以選擇央行的超級網(wǎng)銀和銀聯(lián)來進行清算。

　　相關(guān)閱讀：央行支付新規(guī)全文

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機構(gòu)：

　　為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作總體部署，根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管�，F(xiàn)通知如下：

　　一、自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

　　二、人民銀行根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評級結(jié)果確定支付機構(gòu)交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進行調(diào)整。

　　三、2017年4月17日起，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例。

　　網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)： 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);

　　銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);

　　預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

　　四、支付機構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構(gòu)適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)(遇節(jié)假日順延)。

　　五、商業(yè)銀行為支付機構(gòu)交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。

　　六、支付機構(gòu)和備付金交存銀行未按照本通知有關(guān)要求執(zhí)行的，人民銀行及其分支機構(gòu)將視情節(jié)輕重，按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰，并將支付機構(gòu)相關(guān)行為納入分類評級管理。

　　七、人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本通知要求切實履行職責(zé)，指導(dǎo)支付機構(gòu)和備付金交存銀行做好相關(guān)工作，并加強相關(guān)工作的檢查、監(jiān)督。

　　請人民銀行分支機構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行。執(zhí)行中如遇問題，請及時告知人民銀行支付結(jié)算司。

　　中國人民銀行辦公廳

　　2017年1月13日

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