2016山東省車輛保險新規(guī)定
為什么要改革?
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國太平洋保險機(jī)動車保險業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險的綜合成本率為94.4%。不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險公司車險業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險業(yè)界認(rèn)為，車險業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險這一關(guān)鍵因素。
各家保險公司目前現(xiàn)行的車險收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān)，相同售價車輛的保費(fèi)相同。以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當(dāng)前的車險收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。
車險計算公式變臉
原保費(fèi)計算公式：保費(fèi)=(基礎(chǔ)保費(fèi)+保險金額+費(fèi)率)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
新保費(fèi)計算公式：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
由以上新舊計算公式可以看出，保費(fèi)價格由保額定價變?yōu)榱塑囆投▋r。
改革前，新車購置價相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車型新車購置價相同，但因?yàn)轱L(fēng)險的差異，保費(fèi)也就不一樣了。汽車賠付風(fēng)險評級的意義在于，能有效控制和預(yù)知車險理賠的風(fēng)險，最大程度提升保險產(chǎn)品的獲利能力;同時促進(jìn)汽車廠商涉及“維修友好型”汽車，促進(jìn)保險公司與汽車廠商的良性互動;而車主在選擇汽車的餓時候，保險公司可以提供更多有效信息。據(jù)一位行業(yè)人士介紹，車險費(fèi)率市場化改革對保險業(yè)發(fā)展意義重大，主要體現(xiàn)在四個方面：
1、保護(hù)消費(fèi)者利益，減少保險消費(fèi)逆向選擇;
2、促進(jìn)車險市場的進(jìn)一步規(guī)范，推動有序競爭形成;
3、促進(jìn)車險產(chǎn)品的多元化，推動保險公司產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新;
4、車險行業(yè)的定價模式可能發(fā)生革命化的改變。
對汽車后市場的六個影響
車險無憂董事長兼首席執(zhí)行官帥勇曾在去年六月份提到，車險費(fèi)率化改革，除了將對車險本身產(chǎn)生變化，還將對包括買車、修車、二手車、車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生影響，主要是以下六點(diǎn)：
1、車險價格與駕駛行為密切相關(guān)車險費(fèi)率化后，車險定價的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化，好車主的保費(fèi)將被降下來，因?yàn)檫@一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險保費(fèi)可能就會大幅上升。
2、同價位車型車險價格完全不同車險費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時，除了關(guān)注車型車價本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣都么優(yōu)異，那你也必須承受著“車”因素的高富帥。
3、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩中國汽車保險費(fèi)率市場化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價，將從根本上推進(jìn)中國二手車交易。因?yàn)橹袊嚤ｋU費(fèi)率市場化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個知道，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被數(shù)據(jù)化。
4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會維修機(jī)構(gòu)，成為億萬私家車主出險后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案后，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險公司認(rèn)證的社會維修企業(yè)。
5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險成為終端應(yīng)用中國汽車保險費(fèi)率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。
6、按里程按天氣買車險成為可能中國汽車保險的費(fèi)率市場化改革，還將有一個“創(chuàng)新條款”——即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法——即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發(fā)展定位是不一樣的.，有的保險公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。
改革后買車三大注意點(diǎn)
車險費(fèi)率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：
1、買車：不只看車價，還看零整比;
“車險費(fèi)率改革方案中，機(jī)動車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了。”產(chǎn)險人士透露，零整比越高的機(jī)動車，車險費(fèi)率可能會越高，最終的車險價格也就越高。
提醒：今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應(yīng)查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費(fèi)。
2、選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表;
“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好，哪個系的安全性較差，今后大家在選擇時會有更好的參照了。”產(chǎn)險人士透露，車險費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個車型都會有一個費(fèi)率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費(fèi)率會不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費(fèi)率可能會比出險率低的車型高。
提醒：今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費(fèi)率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型。
3、開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折;
“要獲得更低的車險保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車。”產(chǎn)險人士表示，今后開車不要任性了，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛，產(chǎn)險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險費(fèi)率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車險費(fèi)率掛鉤。比如，闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價格。
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