2016車險新規(guī)實(shí)施勞亮點(diǎn)解讀
對于車主來說，給愛車買車險是必不可少的事情。6月3日，我省正式實(shí)行新的商業(yè)車險條款。車險新規(guī)涉及到千千萬萬車主，尤其是私家車主更想知道新規(guī)帶來哪些變化?最直觀、最關(guān)心的是，車險保費(fèi)是升還是降?
一、從不出險和多次出險，保費(fèi)懸殊大
新的商業(yè)車險條款中，最引人注目的一項(xiàng)變化是，強(qiáng)化了保險費(fèi)率與風(fēng)險的掛鉤，出險率將成為影響保費(fèi)的重要因素。簡單地說，就是“低風(fēng)險低保費(fèi)，高風(fēng)險高保費(fèi)”。
“不出險或出險很少的車主，保費(fèi)會比改革之前更便宜，而且出險次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多;而出險次數(shù)多的車主，保費(fèi)會有大幅度上升，更貴了。”平安產(chǎn)險山西分公司的工作人員楊盼介紹，本次車險改革擴(kuò)大了無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的浮動范圍，更好地體現(xiàn)不同出險客戶的實(shí)際風(fēng)險差異，起到“獎優(yōu)罰劣”的效果。
NCD系數(shù)，是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定、頒布，可通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。
“NCD系數(shù)”是這樣規(guī)定的：一年沒有發(fā)生賠款，保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠;連續(xù)2年未發(fā)生賠款，保費(fèi)享7折優(yōu)惠;連續(xù)3年未發(fā)生賠款，保費(fèi)享6折優(yōu)惠。反之，上年出險1次，保費(fèi)不打折;出險2次，保費(fèi)就要上浮25%;出險3次，保費(fèi)上浮50%;出險4次，保費(fèi)上浮75%;出險5次以上，保費(fèi)將上漲2倍。
這也就意味著你的車只要出險，只要叫了2次保險員來，假如你的新車保險是5000元/年(全險)，第二年就變成6250元。如果叫了3次保險員，直接7500元了。4次，8750元。5次，10000元。
高風(fēng)險就要付出更多金錢的代價，要想降低來年保費(fèi)，就必須小心開車，盡量不出事故，降低出險次數(shù)。
二、同價格不同車，保費(fèi)將高低有別
“車險新規(guī)有一項(xiàng)重要變化，將車輛的.零整比也加入了保費(fèi)計算數(shù)據(jù)中。維修成本高的車輛，車險保費(fèi)也會較高。”楊盼說，新政策啟用后，“零整比”成了汽車保費(fèi)高低的一個重要指標(biāo)。
隨之帶來的是，同樣價格、不同品牌的兩輛車，保費(fèi)將高低有別。這主要是不同品牌車輛的“零整比”存在很大區(qū)別。
“零整比”是指車輛的配件價格之和與整車銷售價格的比值�？梢哉f，“零整比”越高，表示零配件越貴。曾有權(quán)威行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，某些品牌的車型，全車更換零部件的總價，可以購買10多輛同款車型。這不僅造成車主的保養(yǎng)成本高，對保險公司來說，在車輛理賠時承擔(dān)費(fèi)用較高，收取的保費(fèi)也越高。
過去，車險收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是保額定價，相同售價的不同車型，保費(fèi)也相差不多。比如，一輛25萬元的寶馬一系和一輛25萬元的一汽大眾邁騰，保費(fèi)基本是一樣的�，F(xiàn)在，基礎(chǔ)保費(fèi)由車輛的“零整比”決定，“零整比”越高的機(jī)動車，車險費(fèi)率可能會越高。
舉個例子，同樣是撞壞了一個大前燈，寶馬換個前燈肯定比大眾的要貴，所以說不同車型新車購置價即使相同，但由于出險的風(fēng)險不同，保費(fèi)將不同。也就是說同樣是25萬元的車，寶馬車主交的保費(fèi)比大眾車主要多。
在這種情況下，消費(fèi)者在購車時就要慎重選擇了，不僅要考慮車價，還要注意了解所購車型的零整比、所選的品牌和車型的基礎(chǔ)保險費(fèi)率。
三、“高保低賠”不復(fù)存在，保費(fèi)更合理
“高保低賠”一直是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。此次車險改革中，“高保低賠”不復(fù)存在了，這也讓車主受益。
“車險新規(guī)中，新增一個折舊后的車輛價格，車損險保額的計算方法更合理實(shí)惠了。現(xiàn)在的保費(fèi)金額由原來的新車購置價改為投保時的實(shí)際價，車輛發(fā)生全損時，按照投保時的實(shí)際價值計算賠付。”平安產(chǎn)險山西分公司工作人員介紹。
比如，某輛新車的價格是30萬元，使用5年后實(shí)際價值到了10萬元。按照過去的條款，車主購買車損險，保險公司按照新車購置價30萬元計算保費(fèi)。但理賠時，保險公司只按出險時車輛的實(shí)際價值10萬元進(jìn)行賠付。
新的條款，車輛損失險的保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，車主只要按10萬元來交保費(fèi)就可以了。發(fā)生部分損失，保險公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償，為車主降低了保費(fèi)。
四、保障范圍更廣，好多情形都要賠
除了保費(fèi)，理賠也是車主們最關(guān)心的問題。
相對舊條款，新的車險條款擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍。其中，將主險擴(kuò)大至4種，砍掉了15項(xiàng)責(zé)任免除事項(xiàng)，重新設(shè)計了附加險，減少了28個附加險，僅保留現(xiàn)行商業(yè)車險條款中常用的10個附加險，新增1個附加險。新增的附加險“無法找到第三方特約險”，將不再扣減因找不到第三方而產(chǎn)生的30%絕對免賠。
司機(jī)家人(例如配偶、子女、父母等)因?yàn)樽约臆囈馔庠斐傻娜松韨龅�，在舊條款中保險公司是免賠的，新條款中，納入了保險公司的承保范圍。
“新車沒掛牌出事故”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“車上人員意外撞擊受傷”、“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡”等情況，在舊條款中是免責(zé)事項(xiàng)，新條款將其納入承保范圍，均能得到賠償。同時，對一些概念進(jìn)行了明確。如“車上人員”，被界定為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。正在上下車人員被納入了保障范圍。
在索賠方面，新條款對車輛損失險明確了三種索賠方式，供被保險人選擇。
第一種，直接向責(zé)任方索賠;第二種，向責(zé)任方保險公司索賠;第三種，“代位求償”。出事故后對方不賠，保險公司可“代位求償”，由自己的保險公司先行賠付，再由自己的保險公司追討對方賠償。這樣，能夠有效避免保險消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)權(quán)益。
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