車輛保險(xiǎn)新規(guī)定
2016年06月16日保險(xiǎn)協(xié)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)改革主要政策。
費(fèi)率政策：獎(jiǎng)優(yōu)罰劣
據(jù)市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)孟金貴介紹，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的最大亮點(diǎn)是：將定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車主，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)與車主駕車風(fēng)險(xiǎn)、車型掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。
改革后，對(duì)各公司的承保和理賠服務(wù)提出了更高要求;商業(yè)車型條款內(nèi)容也更加合理，刪除了10多項(xiàng)原條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍;最重要的是，新的費(fèi)率政策將采取“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，對(duì)于出險(xiǎn)率低、無交通違法記錄的車輛，保費(fèi)會(huì)大幅度下降，反之，就要多掏錢了。
目前常州有90多萬輛承保車輛，根據(jù)往年數(shù)據(jù)測(cè)算，70%以上客戶能享受保費(fèi)優(yōu)惠;20%左右客戶保險(xiǎn)費(fèi)維持不浮動(dòng);不到5.5%的客戶保費(fèi)會(huì)上浮，其中既有違章也有賠款的客戶。
市保協(xié)已在6月2日—8日開展商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，全市27家開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司均通過驗(yàn)收，準(zhǔn)備工作充分到位。“新政策近期將在我市實(shí)施，一旦省里落地時(shí)間確定，各公司就會(huì)采用新系統(tǒng)開展工作。”
高保低賠：將成歷史
改革后，如“責(zé)任免除的兜底條款”等10多項(xiàng)爭(zhēng)議較大的商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)內(nèi)容將被刪除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權(quán)益保障更加充分。
例如，車輛未上牌情況下出險(xiǎn)也可獲賠;自家人也可以作為“三責(zé)險(xiǎn)”的“第三者”賠付，也就是說，自家車撞自家人也可找保險(xiǎn)公司理賠。
“高保低賠”一直是車險(xiǎn)行業(yè)爭(zhēng)議問題之一。改革前，車損險(xiǎn)是按照新車購(gòu)置價(jià)確定保費(fèi)，改革后則按照不同車型確定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，解決了社會(huì)普遍反映的`“高保低賠”問題。
據(jù)了解，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)可以通過保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站上專門設(shè)置的“商業(yè)車險(xiǎn)示范條款及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢”欄目，了解各險(xiǎn)種的情況。其中三責(zé)險(xiǎn)與車輛使用性質(zhì)、車輛種類和你想投保的保險(xiǎn)金額有關(guān);車損險(xiǎn)與車輛品牌型號(hào)、車輛使用性質(zhì)以及車輛使用年限有關(guān)。也就是說，今后，車型也影響保費(fèi)。
3年未出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可享受3.9折
改革后的商車險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算公式為：商車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由行業(yè)大數(shù)據(jù)測(cè)算后統(tǒng)一確定。
費(fèi)率系數(shù)的調(diào)整，由改革前的14個(gè)精簡(jiǎn)為4個(gè)，改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。
具體而言，無賠款優(yōu)待系數(shù)從原來的浮動(dòng)范圍0.7~1.3調(diào)整為0.6~2.0。改革后，連續(xù)3年未出險(xiǎn)理賠的客戶，將按照6折承保，上年出險(xiǎn)理賠5次及以上的客戶，保費(fèi)將翻倍。同時(shí)，交通違法系數(shù)從原來的浮動(dòng)范圍0.9~1.0調(diào)整為0.9~1.5。改革前對(duì)違法種類沒有進(jìn)行區(qū)分，改革后對(duì)不同交通違法類型進(jìn)行了細(xì)化，如上年度無交通違法記錄，下浮保費(fèi)10%;而闖紅燈、超速、違反規(guī)定停車、酒駕、交通事故逃逸等交通違法行為均可能造成10%~50%的保費(fèi)上浮。此外，各公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都在0.85~1.15范圍之間使用，下一步將按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的使用范圍。
以基準(zhǔn)保費(fèi)3000元為例，如果該車輛3年沒有發(fā)生賠款(系數(shù)0.6)，上年度沒有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費(fèi)為3000×0.39=1170元;如果該車輛上年度發(fā)生5次及以上賠款(系數(shù)2)，交通違法情況嚴(yán)重(交通違法系數(shù)達(dá)到1.5)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保費(fèi)為3000×3.97=11910元。
統(tǒng)一保險(xiǎn)單證標(biāo)準(zhǔn)
為充分保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一組織編制了投保告知書、保險(xiǎn)條款手冊(cè)、投保單、保險(xiǎn)卡等單證樣本。保險(xiǎn)公司應(yīng)以此為基礎(chǔ)完善本公司保險(xiǎn)單證，以方便消費(fèi)者理解和使用，防止銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛。
改革后，代位求償將成為基本服務(wù)，即不論投保車輛是否有責(zé)，消費(fèi)者均可要求本車投保的保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)項(xiàng)下先行賠付。同時(shí)，索賠資料也盡量簡(jiǎn)化，保險(xiǎn)公司不得要求消費(fèi)者提供在實(shí)踐中不合理不必要的索賠資料。
值得注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)仍按照原來政策執(zhí)行，交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠記錄不會(huì)影響商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)，商業(yè)車險(xiǎn)的理賠記錄也不會(huì)影響交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)。
同樣是基準(zhǔn)保費(fèi)3000元，一車3年未出險(xiǎn)、上年度無交通違法記錄，最少只要繳納保費(fèi)1170元;另一車如果行為相反，保費(fèi)最多要繳納11910元
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