車輛保險新規(guī)定

　　2016年06月16日保險協(xié)會召開新聞發(fā)布會，發(fā)布關(guān)于商業(yè)車險改革主要政策。

　　費(fèi)率政策：獎優(yōu)罰劣

　　據(jù)市保險協(xié)會秘書長孟金貴介紹，此次商業(yè)車險改革的最大亮點(diǎn)是：將定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車主，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)與車主駕車風(fēng)險、車型掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。

　　改革后，對各公司的承保和理賠服務(wù)提出了更高要求;商業(yè)車型條款內(nèi)容也更加合理，刪除了10多項原條款中的責(zé)任免除事項，擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍;最重要的是，新的費(fèi)率政策將采取“獎優(yōu)罰劣”，對于出險率低、無交通違法記錄的車輛，保費(fèi)會大幅度下降，反之，就要多掏錢了。

　　目前常州有90多萬輛承保車輛，根據(jù)往年數(shù)據(jù)測算，70%以上客戶能享受保費(fèi)優(yōu)惠;20%左右客戶保險費(fèi)維持不浮動;不到5.5%的客戶保費(fèi)會上浮，其中既有違章也有賠款的客戶。

　　市保協(xié)已在6月2日—8日開展商業(yè)車險新產(chǎn)品現(xiàn)場驗收，全市27家開展車險業(yè)務(wù)的產(chǎn)險公司均通過驗收，準(zhǔn)備工作充分到位。“新政策近期將在我市實(shí)施，一旦省里落地時間確定，各公司就會采用新系統(tǒng)開展工作。”

　　高保低賠：將成歷史

　　改革后，如“責(zé)任免除的兜底條款”等10多項爭議較大的商業(yè)險免責(zé)內(nèi)容將被刪除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權(quán)益保障更加充分。

　　例如，車輛未上牌情況下出險也可獲賠;自家人也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付，也就是說，自家車撞自家人也可找保險公司理賠。

　　“高保低賠”一直是車險行業(yè)爭議問題之一。改革前，車損險是按照新車購置價確定保費(fèi)，改革后則按照不同車型確定基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，解決了社會普遍反映的`“高保低賠”問題。

　　據(jù)了解，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)可以通過保監(jiān)會官方網(wǎng)站上專門設(shè)置的“商業(yè)車險示范條款及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢”欄目，了解各險種的情況。其中三責(zé)險與車輛使用性質(zhì)、車輛種類和你想投保的保險金額有關(guān);車損險與車輛品牌型號、車輛使用性質(zhì)以及車輛使用年限有關(guān)。也就是說，今后，車型也影響保費(fèi)。

　　3年未出險，保費(fèi)最低可享受3.9折

　　改革后的商車險價格計算公式為：商車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)由行業(yè)大數(shù)據(jù)測算后統(tǒng)一確定。

　　費(fèi)率系數(shù)的調(diào)整，由改革前的14個精簡為4個，改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。

　　具體而言，無賠款優(yōu)待系數(shù)從原來的浮動范圍0.7~1.3調(diào)整為0.6~2.0。改革后，連續(xù)3年未出險理賠的客戶，將按照6折承保，上年出險理賠5次及以上的客戶，保費(fèi)將翻倍。同時，交通違法系數(shù)從原來的浮動范圍0.9~1.0調(diào)整為0.9~1.5。改革前對違法種類沒有進(jìn)行區(qū)分，改革后對不同交通違法類型進(jìn)行了細(xì)化，如上年度無交通違法記錄，下浮保費(fèi)10%;而闖紅燈、超速、違反規(guī)定停車、酒駕、交通事故逃逸等交通違法行為均可能造成10%~50%的保費(fèi)上浮。此外，各公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都在0.85~1.15范圍之間使用，下一步將按照保監(jiān)會的統(tǒng)一部署，逐步擴(kuò)大保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的使用范圍。

　　以基準(zhǔn)保費(fèi)3000元為例，如果該車輛3年沒有發(fā)生賠款(系數(shù)0.6)，上年度沒有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費(fèi)為3000×0.39=1170元;如果該車輛上年度發(fā)生5次及以上賠款(系數(shù)2)，交通違法情況嚴(yán)重(交通違法系數(shù)達(dá)到1.5)，且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保費(fèi)為3000×3.97=11910元。

　　統(tǒng)一保險單證標(biāo)準(zhǔn)

　　為充分保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一組織編制了投保告知書、保險條款手冊、投保單、保險卡等單證樣本。保險公司應(yīng)以此為基礎(chǔ)完善本公司保險單證，以方便消費(fèi)者理解和使用，防止銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛。

　　改革后，代位求償將成為基本服務(wù)，即不論投保車輛是否有責(zé)，消費(fèi)者均可要求本車投保的保險公司在車損險項下先行賠付。同時，索賠資料也盡量簡化，保險公司不得要求消費(fèi)者提供在實(shí)踐中不合理不必要的索賠資料。

　　值得注意的是，交強(qiáng)險仍按照原來政策執(zhí)行，交強(qiáng)險的理賠記錄不會影響商業(yè)車險的保費(fèi)，商業(yè)車險的理賠記錄也不會影響交強(qiáng)險的保費(fèi)。

　　同樣是基準(zhǔn)保費(fèi)3000元，一車3年未出險、上年度無交通違法記錄，最少只要繳納保費(fèi)1170元;另一車如果行為相反，保費(fèi)最多要繳納11910元

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