2016年信用卡最新規(guī)定解讀

　　央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》將于2017年1月1日起施行。新規(guī)的主要內(nèi)容包括，透支利率將實行上下限管理、取消免息還款期及最低還款額限制、引入違約金取代滯納金、ATM機信用卡提現(xiàn)限額升至1萬元等。

　　看似新規(guī)“實惠”很多，實則網(wǎng)友調(diào)侃“走了滯納金，來了違約金”，實際上還是為了刺激消費，培養(yǎng)信用卡分期還款習(xí)慣，銀行賺取貸款利息。最近銀行的小額現(xiàn)金貸、信用卡賬單免手續(xù)費分期等等宣傳搞的風(fēng)生水起，分期抽獎、分期增禮品等活動更是五花八門，銀行意在讓信用卡小額貸款業(yè)務(wù)成為新的收入增長點。

　　對于工薪階層而言，與其用信用卡透支消費去追求享受，不如用消費的錢進行理財，用理財?shù)氖找嫒ハ�費，這樣才能擺脫不停地賺錢還信用卡的惡性循環(huán)，真正的保住本金。

　　信用貸款的違約率一直居高不下，新規(guī)的刺激下即使“違約金取代滯納金”也不能為銀行帶來更優(yōu)質(zhì)的貸款資源。信用貸款雖然在利率上收益更高，違約的成本卻相對較低，在短期看來抵押貸款更具優(yōu)勢。

　　酷融貸是一家專做北京房產(chǎn)、車輛抵押貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，抵押物優(yōu)質(zhì)，抵押率不超過評估價值的70%，歷史年化收益率平穩(wěn)保持在10%以上。產(chǎn)品有靈活的“活期”理財計劃，也有省心的“定期”理財計劃，對于有消費需求的小伙伴更有貼心的生活理財計劃。加入生活理財后即可立即白拿商品，到期后一次性還本付息。即滿足了消費需求，又拿回了本金和收益，是不是比信用卡分期消費要劃算的多呢?

　　《通知》對于信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期、滯納金等相關(guān)規(guī)定均做出了調(diào)整。這將為持卡人的用卡帶來哪些改變呢?

　　透支利率有望降低

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，信用卡的透支利率為日利率萬分之五。此次《通知》對信用卡透支利率設(shè)定了上限和下限，其中，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，透支的計結(jié)息方式由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　例如，假設(shè)持卡人信用卡當(dāng)期透支1萬元，過了20天免息期后，于還款日還清最低還款額1000元，又于10日后還清剩下的9000元。那么，按照現(xiàn)行規(guī)定，透支利息為1萬元×0.5‰×30天=150元，7折以后金額為105元，可為持卡人節(jié)省45元利息支出。

　　免息還款期有望延長

　　現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》統(tǒng)一規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。按照《通知》規(guī)定，未來持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，即不再受60天和10%的限制。

　　例如，通常信用卡的賬單日為20～50天。假設(shè)持卡人的賬單日為每月4日，還款日為每月24日。那么，如在3月5日的消費，則需在4月24日還款，免息期為51天;而如在4月4日消費，同樣需在4月24日還款，免息期為20天。其中，本例子中的.信用卡最長免息期為51天�，F(xiàn)行規(guī)定下，信用卡最長免息期為60天，未來將不受這個時間規(guī)定的限制。

　　信用卡滯納金將取消

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，將取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。此外，發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，也不得收取超限費。

　　例如，持卡人刷卡透支5000元，到還款日僅還了500元。該行規(guī)定最低還款額為10%，但如不足1500元的話，需按最低1500元收取。那么該行對低于最低還款額的部分即，1500元-500元=1000元收取滯納金，收取滯納金的金額為：1000元×5%=50元。未來，這項收費將被發(fā)卡機構(gòu)與持卡人協(xié)議約定的“違約金”所取代，具體收取方式將根據(jù)協(xié)議決定。

　　服務(wù)費不再收利息

　　《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。需要注意的是，新規(guī)將要取消的并非是年費、手續(xù)費、貨幣兌換費本身，而是由這些服務(wù)費用所產(chǎn)生的利息。曾經(jīng)有報道顯示，某持卡人因信用卡逾期未還0.6元，6年后則由此產(chǎn)生了將近1萬元的欠費，其中包括了逾期產(chǎn)生利息1561.72元、滯納金7547.94元、超限費7.03元、年費150元、消費透支0.6元，合計為9267.2元。這就是滯納金、年費、利息、超限費等收費，全額計息且“利滾利”以后造成的可怕后果。

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