“雙十一”狂歡背后的反思
雙十一狂歡節(jié)開啟，那么狂歡的背后會引發(fā)什么樣的思考?快來隨小編一起來閱讀了解吧。
為搭上“雙十一”快車，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺也火力全開：螞蟻金服從網(wǎng)商銀行、花唄、理財、保險等四個方面助力“雙十一”;京東金融在京東小金庫、京生金、固收業(yè)務(wù)、基金等方面均推出了力度不小的活動;蘇寧金融則將消費貸產(chǎn)品“任性付”免息升級，最高可享12期免息;百度金融推“雙十一狂歡”理財，為“雙十一”需要購物的用戶開設(shè)“11天收益倍增卡”，11天的收益可以翻倍”……除了加息、現(xiàn)金獎勵外，送禮品、禮品兌換也是多家平臺采取的活動方式，而熱門電子產(chǎn)品iPhone7則是平臺禮品里的“重頭戲”。比如，民生易貸在活動期間，每天給特定用戶免費送出5部iPhone7;金聯(lián)儲也在活動期間推出抽獎活動，獎品包括5元-200元不等的紅包以及樂視電視和動感單車。
實際上，近兩年來“雙十一”已不再只是停留于促銷購物層面，許多網(wǎng)貸平臺也加入“戰(zhàn)局”。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，去年“雙十一”當(dāng)日，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)102.63億元，同比2014年“雙十一”的成交量23.46億元，上漲了337%。這也是P2P網(wǎng)貸歷史上單日成交量首次突破百億元大關(guān)。而在狂歡之下，P2P行業(yè)生存現(xiàn)狀究竟如何?
監(jiān)管整治 行業(yè)洗牌加速
“雙十一”狂歡背后，是網(wǎng)貸平臺對于客源的需求體現(xiàn)。在一浪高過一浪的高壓監(jiān)管下，今年以來，網(wǎng)貸平臺在整頓與重塑中艱難前進(jìn)。監(jiān)管風(fēng)口下，江蘇P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展情況如何?根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月底，全國正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為2154家家，相比9月下降了48家。10月新上線的平臺僅為7家，相比一年前動輒百家的新增平臺，在數(shù)量上出現(xiàn)了大幅度的下降。9月底江蘇正常運營平臺數(shù)量為98家，首次跌破百家。
對此，江蘇佰富行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的整治效果非常明顯，不僅是P2P網(wǎng)貸平臺，眾籌、第三方支付等都出現(xiàn)了不同程度的擠出效應(yīng)。經(jīng)過大半年的行業(yè)整頓，網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷行業(yè)整改陣痛期的最后一個階段。隨著監(jiān)管深入，未來一段時間內(nèi)停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺數(shù)量仍將繼續(xù)增加，但這種自然淘汰機制，對于網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展是件好事，有助于消除行業(yè)亂象，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。
江蘇拓米金融也表示，網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展是趨勢，整個行業(yè)正經(jīng)歷去偽存真的加速洗牌過程，如果說過去是一個放水養(yǎng)魚的過程，現(xiàn)在的收網(wǎng)對于整個行業(yè)來說是一個必然趨勢。
規(guī)范發(fā)展 投資趨向理性
行業(yè)退出率增加的同時，曾經(jīng)被稱為“暴利”行業(yè)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)收益率也呈現(xiàn)下降態(tài)勢。根據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年9月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率首次跌破10%。同期，江蘇網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.23%，低于全國水平。
在業(yè)內(nèi)人士看來，收益率下調(diào)是行業(yè)規(guī)范發(fā)展的結(jié)果，網(wǎng)貸行業(yè)收益率仍將進(jìn)一步走低。中房創(chuàng)投CEO田峰表示，中房創(chuàng)投收益近期進(jìn)行了一次下調(diào)調(diào)整。之所以率先降低收益率，是為了積極響應(yīng)行業(yè)合規(guī)發(fā)展的號召，只有這樣，才能滿足小額、分散的普惠金融初衷，才能真正讓資金流入最需要扶植的小微實體經(jīng)濟。
受宏觀形勢以及資產(chǎn)收益率不足等原因影響，拓米金融平臺正在考慮進(jìn)行利息微調(diào)。在拓米金融負(fù)責(zé)人看來，收益率趨向理性，是整個行業(yè)經(jīng)過幾年的粗放發(fā)展后，行業(yè)更加規(guī)范，投資人更加趨于理性的表現(xiàn)。目前情況來看，盡管收益率有所下降，但是行業(yè)整體的成交量、客戶量均穩(wěn)中小幅提升。
轉(zhuǎn)型升級 消費金融成新“藍(lán)海”
在行業(yè)整治的同時，不少P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)開始了轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為下一輪發(fā)展做好準(zhǔn)備。“消費金融”正成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新“藍(lán)海”，成為不少P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型方向。
田峰認(rèn)為，開拓消費金融市場，持續(xù)為實體經(jīng)濟服務(wù)將是未來發(fā)展方向。從投資者消費需求層面上看，隨著財富逐步積累，投資意識增強，尤其隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，投資者在眾多的消費場景中對金融服務(wù)產(chǎn)生強烈需求，將創(chuàng)造出巨大的網(wǎng)貸市場空間。從這點來看，網(wǎng)貸行業(yè)即將迎來行業(yè)轉(zhuǎn)折點，并將提前迎來行業(yè)的最好時代。 不過，轉(zhuǎn)型并非易事。業(yè)內(nèi)人士坦言，習(xí)慣了大額借貸模式的平臺轉(zhuǎn)向消費金融，在風(fēng)控模式、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程等方面都有較大差異。拓米金融表示他們在布局消費金融市場過程中遇到的最大問題就是專業(yè)性人才缺乏。目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才培養(yǎng)、儲備速度，還趕不上行業(yè)發(fā)展速度。這方面還需要行業(yè)主體和相關(guān)部門共同努力。
雙十一狂歡背后 電商風(fēng)控與安全不容忽視
11月8日消息，當(dāng)公交站、地鐵、電梯間再度掛滿紅色的廣告牌，寓意著新一輪的“雙十一”大戰(zhàn)已經(jīng)吹響號角。然而在逐年上漲的營業(yè)額和全民狂歡的表面之下，電商風(fēng)控與安全形勢也愈加風(fēng)起云涌。
電商節(jié)慶期間安全形勢嚴(yán)峻
網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)呈現(xiàn)團伙化、產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分化趨勢
龐大的用戶規(guī)模和大量的現(xiàn)金流動已經(jīng)為電商業(yè)貼上了“非典型行業(yè)”的標(biāo)簽，網(wǎng)絡(luò)攻擊、黑客入侵、惡意刷單等不法行為步步緊逼;尤其在節(jié)慶、大促等重要節(jié)點，電商面臨的挑戰(zhàn)將更加突出。面對這樣的行業(yè)性質(zhì)和嚴(yán)苛需求，網(wǎng)站架構(gòu)、數(shù)據(jù)風(fēng)控及網(wǎng)絡(luò)安全都是電商平臺必須要解決的技術(shù)問題。
京東風(fēng)控研發(fā)總監(jiān)吳鹍透露，目前的'黑產(chǎn)業(yè)正從無序、粗暴逐步趨于“團伙化、專業(yè)化、碎片化、眾包化”，而京東的風(fēng)控體系正是基于這樣的發(fā)展趨勢，制定數(shù)據(jù)、規(guī)則、算法三位一體的風(fēng)控規(guī)則，并為平臺用戶制作全流程、全方位的風(fēng)險畫像與風(fēng)險關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)風(fēng)險綜合評估系統(tǒng)逐一排查，最終達(dá)到對黑產(chǎn)“知己知彼”的效果，提升黑產(chǎn)成本，將其“扼殺”在萌芽時期。
蘑菇街電商風(fēng)控架構(gòu)師陳朝鋼表示，社交型電商擁有多個UGC入口，需要更多技術(shù)手段進(jìn)行有效的反垃圾處理，避免廣告、釣魚及其它違法內(nèi)容對用戶體驗產(chǎn)生影響。除此以外，針對刷單、欺詐的安全防范同樣得到了平臺的高度重視。
談到網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，陳朝鋼引述獵網(wǎng)平臺的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，黑產(chǎn)已形成15余工種、160余萬從業(yè)人員、其“產(chǎn)業(yè)規(guī)模”不低于1152億元人民幣。面對嚴(yán)峻形勢，蘑菇街致力于通過體系對抗、風(fēng)控智能化、平臺服務(wù)化、聯(lián)盟抱團等方法對安全能力進(jìn)行著有效的提升。
據(jù)了解，以網(wǎng)絡(luò)詐騙、破壞產(chǎn)業(yè)生態(tài)、傳統(tǒng)犯罪線上化為代表的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)呈現(xiàn)黑產(chǎn)團伙化、資源黑云化、產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分化的趨勢。
如何確保電商安全?騰訊云高級安全策略工程師劉飛飛透露，活動防刷、防惡意注冊、防惡意登錄、驗證碼、消息過濾、關(guān)鍵詞檢測、文件檢測是電商平臺必須要解決的安全問題。據(jù)了解，騰訊云依靠天御系統(tǒng)解決電商安全類的應(yīng)用面臨的上述風(fēng)險，現(xiàn)階段已經(jīng)為聚美優(yōu)品、京東商城、蘑菇街、滴滴出行等企業(yè)提供服務(wù)。
此外，電商平臺還需要應(yīng)對DDoS攻擊。為此，騰訊云發(fā)布了大禹網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，安全防護(hù)能力覆蓋CC攻擊防護(hù)、Web入侵防護(hù)等，并通過高效動態(tài)調(diào)度，有效組織起騰訊云全網(wǎng)各點冗余帶寬和防護(hù)能力，憑借高達(dá)4T的超大防護(hù)帶寬及秒級快速調(diào)度，有效抵御DDoS及CC攻擊，為電商業(yè)務(wù)的高可用性保駕護(hù)航。目前，大禹已經(jīng)為聚美優(yōu)品、錘子科技、藝龍、攜程、土巴兔等企業(yè)進(jìn)行DDoS防護(hù)，并多次成功抵御大流量攻擊。
除了安全 電商還需應(yīng)對瞬時大流量
你知道雙十一愉快地買買買有多難嗎?
風(fēng)控與安全并不是電商平臺需要面對的全部問題，瞬時爆發(fā)的大流量、網(wǎng)站訪問速度、音視頻及圖片的處理同樣是電商平臺最關(guān)注的內(nèi)容，尤其是在雙十一這種用戶集中訪問的時間點。
在此前個電商平臺大促期間，因為訪問量過大造成訪問量崩潰的案例屢見不鮮，不僅影響用戶體驗，對電商平臺的銷量也會產(chǎn)生或大或小的影響。有研究表明，中文網(wǎng)站速度每慢一秒鐘，網(wǎng)頁瀏覽量則減少11%，用戶滿意度減少16%，網(wǎng)站轉(zhuǎn)化率下降7%。這樣的比率對電商的業(yè)務(wù)沖擊是顯而易見的。
騰訊云產(chǎn)品總監(jiān)徐華龍表示，騰訊云具有強大的基礎(chǔ)云能力，擁有可彈性伸縮的IT資源，可以幫助電商平臺根據(jù)實際業(yè)務(wù)需求靈活調(diào)配，在“雙十一”這樣的業(yè)務(wù)高峰期從容應(yīng)對高并發(fā)流量。
騰訊云電商解決方案還可以提供低成本、高性能、可擴展的海量存儲服務(wù)，利用騰訊云遍布全球的加速節(jié)點實現(xiàn)快速的網(wǎng)絡(luò)訪問，有效提升用戶體驗。據(jù)徐華龍介紹，騰訊云機房主機調(diào)用微信支付接口的延時最高能夠縮短20%，比其他云服務(wù)廠商少30%左右。
結(jié)合傳統(tǒng)電商正在面臨的轉(zhuǎn)型問題和最新行業(yè)發(fā)展趨勢，騰訊云電商解決方案還提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，許多電商正在嘗試的“直播”模式，騰訊云的視頻解決方案能夠提供全方位、立體化的技術(shù)支持，支持直播應(yīng)用在24小時內(nèi)完成快速對接，擁有完整的直播能力，實現(xiàn)穩(wěn)定的用戶體驗，這將為更多電商平臺嘗試“直播+電商”模式提供更多可能性。
而在人工智能層面，騰訊云基于騰訊18年的社交大數(shù)據(jù)經(jīng)驗提供準(zhǔn)確的圖片識別能力，可對不良內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確甄別，識別精確度達(dá)99.95%，節(jié)省用戶95%的人力;同時，騰訊云提供智能語音服務(wù)，日核查語音時長提升31倍，服務(wù)滿意度提升23%，從資源設(shè)備到人力成本全面實現(xiàn)優(yōu)化。使用騰訊云智能語音服務(wù)后，珍愛網(wǎng)語音質(zhì)檢業(yè)務(wù)的覆蓋率從3%提升到了100%，質(zhì)檢效率提升31倍。與傳統(tǒng)人工方式相比，同樣數(shù)量的通話錄音，質(zhì)檢成本僅為原來的10%。
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