支付與生活征文2000字
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【支付與生活征文2000字】
作為銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性服務(wù)業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系千家萬戶，是商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，其業(yè)務(wù)發(fā)展情況直接關(guān)系到銀行的整體運(yùn)營及生存狀態(tài)。本文試根據(jù)廣西區(qū)內(nèi)各國有商業(yè)銀行的基本情況就此項(xiàng)業(yè)務(wù)的改進(jìn)作一粗淺的探討。
一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義和作用
(一)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行在微利時(shí)代的產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)
隨著國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，特別是隨著國家收緊信貸、嚴(yán)控建設(shè)用地、清理新開工項(xiàng)目等一系列宏觀調(diào)控政策措施的逐步落實(shí)到位，加上近年來證券市場(chǎng)逐步發(fā)展，人們逐步建立了投資意識(shí)，儲(chǔ)蓄資金分流嚴(yán)重，銀行業(yè)存貸款利差急劇縮小，經(jīng)營成本持續(xù)上漲，盈利空間不斷變小。再加上歷史形成的大量呆、壞賬無法收回，甚至還被迫為大量的“應(yīng)收利息”繳納營業(yè)稅及附加稅費(fèi)，種種事實(shí)都表明，商業(yè)銀行已進(jìn)入了微利時(shí)代。國有商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)所帶來的利潤將越來越小，必須尋求和開拓新的途徑來擴(kuò)展利潤。
縱觀國際金融發(fā)展史，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近幾年來，許多西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢(shì)。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分和產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)，它的發(fā)展應(yīng)成為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、增加收益的有效途徑之一。
(二)支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系到國有商業(yè)銀行的資金營運(yùn)與企業(yè)生存
支付結(jié)算是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資金運(yùn)動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，結(jié)算環(huán)節(jié)暢通與否、結(jié)算速度快慢、結(jié)算管理工作力度強(qiáng)弱，直接關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和銀行的資金營運(yùn)、自身的整體形象及生存。作為國有商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映國有商業(yè)銀行服務(wù)水平，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)獲利能力的重要手段。
(三)支付結(jié)算業(yè)務(wù)在國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理中的作用
支付結(jié)算業(yè)務(wù)不僅為國有商業(yè)銀行廣大客戶辦理支付結(jié)算活動(dòng)提供了便捷的服務(wù)，同時(shí)也為國有商業(yè)銀行帶來了安全、穩(wěn)定的收益，是國有商業(yè)銀行匯集閑散資金、擴(kuò)大信貸資金來源的重要手段，其在國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理中的作用無疑是重要的。但長期以來由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的直接收益在商業(yè)銀行經(jīng)營利潤中的占比較低(例如，廣西某國有商業(yè)銀行2006年支付結(jié)算收入為6309萬元，經(jīng)營利潤14.16億元，支付結(jié)算收入僅占經(jīng)營利潤的4%)，因此在業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理中的地位很低，尚未得到足夠的重視，其潛力也未得到充分挖掘。
(四)支付結(jié)算工作在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中的重要作用
2007年全國金融工作會(huì)議明確了商業(yè)銀行改革面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作等總原則。以廣西為例，廣西目前共有88個(gè)縣(市區(qū))，748個(gè)鎮(zhèn)，576個(gè)鄉(xiāng)，縣域面積23.09萬平方公里，占全區(qū)總面積的97.5%，人口4357萬人，占全區(qū)總?cè)丝诘?8.47%。新農(nóng)村建設(shè)為國有商業(yè)銀行提供了發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、發(fā)展壯大的廣闊舞臺(tái)及歷史機(jī)遇，面對(duì)農(nóng)業(yè)重新確定國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，做好農(nóng)村支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平，對(duì)滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求、加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)、提高資金使用效益、促進(jìn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)具有極其重要的作用。
二、當(dāng)前國有商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面存在的主要問題
(一)法規(guī)、政策及制度建設(shè)方面的問題
1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)法規(guī)制度仍需完善
支付結(jié)算法律法規(guī)在一定程度上滯后于支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。部分支付結(jié)算法律法規(guī)需要修改或廢除，同時(shí)，涵蓋新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的法律法規(guī)亟需出臺(tái)。支付結(jié)算法律法規(guī)對(duì)維護(hù)結(jié)算秩序的保障作用尚待進(jìn)一步加強(qiáng)。例如，《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度需要進(jìn)一步修訂與完善。一是基層金融機(jī)構(gòu)在受理票據(jù)時(shí)不僅要依據(jù)《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定進(jìn)行審查，同時(shí)還要依據(jù)《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》《現(xiàn)金管理實(shí)施細(xì)則》的要求，審核支票的用途，增加了對(duì)受理票據(jù)的附加條件，違反了《票據(jù)法》中“見票即付”的規(guī)定;二是現(xiàn)行的法律、法規(guī)大多是針對(duì)銀行而言，對(duì)企業(yè)惡意貼現(xiàn)、提供虛假資料套取銀行信用、票據(jù)資金的使用與票據(jù)上填寫用途不符等行為的處罰明顯不夠，缺乏對(duì)企業(yè)違規(guī)行為的監(jiān)督;三是現(xiàn)行的支付結(jié)算法規(guī)制度不能適應(yīng)電子業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，缺乏在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展環(huán)境下創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的法律規(guī)范，缺少增強(qiáng)法規(guī)制度觀念和嚴(yán)格執(zhí)行制度的行為責(zé)任。
2.支付結(jié)算管理體制有待進(jìn)一步理順
2003年修訂的《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定，支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管權(quán)由人民銀行行使，支付結(jié)算規(guī)則的.制定由人民銀行會(huì)同銀行監(jiān)督管理部門進(jìn)行，其他有關(guān)結(jié)算糾紛、結(jié)算舉報(bào)的受理和處置以及結(jié)算違規(guī)行為的查處由銀行監(jiān)督部門承擔(dān)，這在一定程度上割裂了支付體系的內(nèi)在聯(lián)系，增加了支付體系監(jiān)管的協(xié)調(diào)成本，削弱了支付體系監(jiān)管的效率，對(duì)當(dāng)前結(jié)算秩序的穩(wěn)定構(gòu)成了威脅。
3.支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)政策仍需完善
雖然2003年10月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了國有商業(yè)銀行長期以來成本收益不一致的問題，但仍存在部分結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)不合理、收費(fèi)只是象征性的現(xiàn)象。據(jù)測(cè)算，部分結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)僅為銀行辦理業(yè)務(wù)所付出成本的1/20(比如銀行承兌匯票異地托收按規(guī)定只能收取l元的郵電費(fèi)，但目前各行為確保安全大都采用特快專遞來進(jìn)行托收，每件國內(nèi)特快專遞的費(fèi)用為22元左右)。一些結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)沒有明確定價(jià)，或者是缺少行業(yè)性統(tǒng)一規(guī)定，結(jié)算收入占營業(yè)額收人的比例偏低。
(二)支付結(jié)算人員缺乏業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，工作積極性不高
1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)工作尚待加強(qiáng)
目前支付結(jié)算工作在部分行沒有受到足夠的重視，部分管理層認(rèn)為支付結(jié)算是簡單的業(yè)務(wù)操作，不需要太多的業(yè)務(wù)技能和專業(yè)知識(shí)，不注重對(duì)支付結(jié)算人員的崗位培訓(xùn)，以自學(xué)為主。特別是一些新的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，基本沒有經(jīng)過系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人員素質(zhì)和結(jié)算技能難以滿足基層金融服務(wù)的需要。例如，某商業(yè)銀行網(wǎng)內(nèi)往來系統(tǒng)(3.O版)已上線運(yùn)行幾個(gè)月了，但部分結(jié)算業(yè)務(wù)人員對(duì)該系統(tǒng)基本概念、運(yùn)行方式、安全控制方式等認(rèn)識(shí)還很模糊;另外有的結(jié)算業(yè)務(wù)人員對(duì)什么樣的結(jié)算業(yè)務(wù)該收費(fèi)、收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是什么、收費(fèi)的依據(jù)何在等問題不求甚解，只是憑直覺、記憶或習(xí)慣進(jìn)行收費(fèi)。
2.支付結(jié)算人員工作積極性有所欠缺
由于當(dāng)前一刀切式的考核體系，部分國有商業(yè)銀行尚未建立分層次的員工績效考評(píng)機(jī)制，沒有考慮根據(jù)不同考核主體的職責(zé)要求建立不同的薪酬制度，這在一定程度上挫傷了結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員的工作積極性，從而影響了支付結(jié)算工作質(zhì)量。
(三)支付結(jié)算體系的維護(hù)及建設(shè)尚待加強(qiáng)
支付系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)機(jī)制尚不健全，支付體系預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處理機(jī)制尚不完備，局部性系統(tǒng)癱瘓事件時(shí)有發(fā)生。由于票據(jù)截留系統(tǒng)、電子驗(yàn)印系統(tǒng)、支付密碼系統(tǒng)建設(shè)的滯后，犯罪分子利用票據(jù)、銀行卡、網(wǎng)上支付等結(jié)算工具和結(jié)算方式進(jìn)行詐騙的活動(dòng)十分猖獗。
支付系統(tǒng)的利用率較低，存在資源浪費(fèi)現(xiàn)象。大小額支付系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)與同城清算系統(tǒng)、反洗錢現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管軟件系統(tǒng)的鏈接，賬戶管理系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)、工商系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)的鏈接。
(四)當(dāng)前商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)方面存在的問題
1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較低，銀行人不敷出
目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋商業(yè)銀行為提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)所支出的各項(xiàng)成本，導(dǎo)致部分銀行業(yè)經(jīng)營管理者產(chǎn)生“支付結(jié)算工具不可缺少，服務(wù)不應(yīng)加大投入”的思想，從而形成惡性循環(huán)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的不斷增加，進(jìn)而出現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本增加、收益減少、品種創(chuàng)新乏力、結(jié)算工具單一、服務(wù)質(zhì)量下滑的局面。
2.支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格的管理部門多
目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格的管理部門多，有國家發(fā)改委、人民銀行總行、銀監(jiān)會(huì)、各地人行及物價(jià)部門、商業(yè)銀行總行及相關(guān)部門等。價(jià)格的執(zhí)行文件多且時(shí)間跨度長，目前還在執(zhí)行的最早的文件為發(fā)改委即原國家計(jì)委在1996年出臺(tái)的文件。手工收費(fèi)的項(xiàng)目多，有的是銀行出于拓展客戶的需要，有的是結(jié)算人員由于學(xué)習(xí)不夠或疏忽，存在有些應(yīng)收支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目不收或漏收現(xiàn)象，這在一定程度上影響了國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收人。
(五)支付結(jié)算產(chǎn)品在營銷過程中存在的主要問題
由于部分國有商業(yè)銀行對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品營銷還處于起步階段，主要使用的還是較傳統(tǒng)的營銷手段，未能適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的需要。
1.經(jīng)營方式限于思維定勢(shì)，營銷階段尚為初級(jí)
經(jīng)營方式還較大程度地停留在過去的一些習(xí)慣思維和做法上，在營銷中還是停留在傳統(tǒng)的以產(chǎn)品作為導(dǎo)向的階段。沒有建立起與客戶長期雙向溝通的關(guān)系，也沒有把整合市場(chǎng)營銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度來認(rèn)識(shí)，很少把金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷與金融服務(wù)作為一個(gè)有機(jī)整體進(jìn)行系統(tǒng)分析研究，導(dǎo)致這些研究基本上停留在初級(jí)階段。
2.營銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、營銷人才及營銷運(yùn)行機(jī)制缺乏
由于缺乏豐富的營銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的營銷人才及有效的營銷運(yùn)行機(jī)制，國有商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷作用微弱。在應(yīng)用營銷手段的實(shí)踐上，國有商業(yè)銀行缺少經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的營銷人才。這不僅導(dǎo)致銀行在對(duì)自身的支付結(jié)算產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行整合營銷中缺少系統(tǒng)的理論根據(jù)，而且局限性較強(qiáng)，缺乏現(xiàn)實(shí)上的指導(dǎo)意義，缺乏營銷運(yùn)行機(jī)制。組織機(jī)構(gòu)中既沒有設(shè)立營銷管理部門，也沒有建立起以營銷管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制。具體營銷策略的可比性、可操作性和可檢驗(yàn)性都不盡人意，已有的營銷活動(dòng)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃和設(shè)計(jì)，導(dǎo)致市場(chǎng)營銷還未起到應(yīng)有的作用。
三、改進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
(一)完善支付結(jié)算法規(guī)體系，確保支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展有法可依
隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日新月異，經(jīng)濟(jì)交流日趨頻繁，支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)已經(jīng)深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是金融行業(yè)服務(wù)于社會(huì)的重要環(huán)節(jié)，其政策法規(guī)的執(zhí)行效果將直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，提高支付結(jié)算制度的權(quán)威性有助于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，建議相關(guān)部門盡快修訂《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》，健全和完善支付結(jié)算法規(guī)體系，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供法律保障。
(二)加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
1.加強(qiáng)從業(yè)人員綜合素質(zhì)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)隊(duì)伍整體素質(zhì)
首先，要將思想教育和職業(yè)理想、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)技能教育列為常規(guī)管理工作。通過此類教育增強(qiáng)支付結(jié)算人員敬業(yè)愛崗的主人翁責(zé)任感，強(qiáng)化其職業(yè)道德意識(shí)。
其次，要加強(qiáng)法制教育。要定期培訓(xùn)支付結(jié)算人員，以《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》等有關(guān)金融法律法規(guī)為重點(diǎn)學(xué)習(xí)內(nèi)容，使其掌握如何運(yùn)用法律手段處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)問題，以此保證支付結(jié)算秩序的穩(wěn)定。
最后，要經(jīng)常組織現(xiàn)職在崗人員進(jìn)行短期培訓(xùn)或業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在培訓(xùn)或?qū)W期中結(jié)合相關(guān)人員的本職工作進(jìn)行具體專業(yè)考核，由此提高支付結(jié)算人員的專業(yè)理論知識(shí)和技術(shù)水平。
2.建立科學(xué)有效的考核與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工工作積極性
通過建立科學(xué)有效的考核與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激發(fā)支付結(jié)算人員工作的積極主動(dòng)性與責(zé)任心，以此保證支付結(jié)算工作的質(zhì)量。
(1)改進(jìn)績效考評(píng)。要改變當(dāng)前一刀切式的考核體系，逐步對(duì)各行實(shí)行分類考核，在考核指標(biāo)體系中設(shè)置共同類指標(biāo)和個(gè)性化指標(biāo)。共同類指標(biāo)主要包括存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤、資產(chǎn)質(zhì)量、人均效益等指標(biāo);個(gè)性化指標(biāo)可依據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特色確定，同時(shí)還要根據(jù)各行個(gè)性賦予考核指標(biāo)以不同權(quán)重，引導(dǎo)各行揚(yáng)長避短進(jìn)行特色化、差別化經(jīng)營。比如桂林、北海的旅游業(yè)，柳南的汽配業(yè)，賓陽、合浦的特色手工業(yè)，崇左的制糖及邊貿(mào)業(yè)等。
(2)創(chuàng)新績效考核機(jī)制。合理確定業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)績效考核由數(shù)量增長型向內(nèi)在價(jià)值型轉(zhuǎn)變，將內(nèi)控評(píng)價(jià)指標(biāo)作為基層行和網(wǎng)點(diǎn)績效考核的重要組成部分，引導(dǎo)其在調(diào)整結(jié)構(gòu)和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)、提高效益。
(3)建立分層次的員工績效考評(píng)機(jī)制。以分層考核為導(dǎo)向，根據(jù)柜員崗位、管理崗位等不同考核主體的職責(zé)要求，突出不同的考核重點(diǎn)，建立不同的薪酬制度，推進(jìn)員工考核精細(xì)化，建立分層次的員工績效考評(píng)機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、和諧競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，也要加大對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員業(yè)務(wù)無風(fēng)險(xiǎn)和無差錯(cuò)獎(jiǎng)勵(lì)制度，從而調(diào)動(dòng)結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員的積極性。
(三)進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算體系的維護(hù)及建設(shè)
為加強(qiáng)維護(hù)現(xiàn)有支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力做好支付結(jié)算新系統(tǒng)上線的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。國有商業(yè)銀行應(yīng)與各相關(guān)部門密切配合，維護(hù)好目前在線運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)內(nèi)往來系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，做好支票影像截留系統(tǒng)的各項(xiàng)上線準(zhǔn)備工作。
1.對(duì)現(xiàn)行的支付系統(tǒng)進(jìn)行不斷的版本升級(jí)，進(jìn)一步完善其業(yè)務(wù)處理功能，增強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。
2.建章立制，提高系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)上線運(yùn)行后，系統(tǒng)運(yùn)行管理模式、崗位設(shè)置、工作內(nèi)容等都發(fā)生了變化，原來的運(yùn)行管理制度和操作規(guī)程已不適應(yīng)新系統(tǒng)要求。應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的具體模式、操作特點(diǎn)、崗位要求，修訂原有的內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位的設(shè)置和各崗位職責(zé)權(quán)限以及合理兼崗。確保各項(xiàng)操作有章可循、各個(gè)崗位有規(guī)可遵，相互制約，相互監(jiān)督，確保清算資金安全運(yùn)行。
3.建立支付危機(jī)應(yīng)急組織體系，建設(shè)災(zāi)難備份系統(tǒng)，制定支付體系預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處理機(jī)制，對(duì)諸如恐怖襲擊、駭客攻擊等突發(fā)事件要制定應(yīng)急預(yù)案和處置預(yù)案。組織體系實(shí)行逐級(jí)負(fù)責(zé)的原則，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立支付危機(jī)應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)上報(bào)和處理本機(jī)危機(jī)，防止災(zāi)難事件的發(fā)生。
(四)充分發(fā)揮支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)杠桿的引導(dǎo)作用
國有商業(yè)銀行要充分利用支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)杠桿引導(dǎo)不同的客戶群體使用不同的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)。利用銀行的資源，針對(duì)不同層次的客戶，利用各種支付結(jié)算服務(wù)方式之間不同的收費(fèi)引導(dǎo)他們使用不同的產(chǎn)品。
比如對(duì)外出務(wù)工的勞務(wù)人員，引導(dǎo)他們通過“漫游匯款”進(jìn)行匯款，這樣一是資金安全有保障，二是資金到賬時(shí)間快，三是不用在銀行開戶、不用支付賬戶服務(wù)費(fèi)或卡的年費(fèi)，四是匯款人及收款人所需辦理的手續(xù)都很簡單。
對(duì)信用良好的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)或個(gè)體農(nóng)產(chǎn)品收購戶，可以通過“量體裁衣”的方式為他們?cè)O(shè)計(jì)合適的支付結(jié)算服務(wù)套餐，鼓勵(lì)他們使用支票等非現(xiàn)金支付手段，以節(jié)約費(fèi)用支出、降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。
(五)積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高營銷效力
國有商業(yè)銀行應(yīng)加大支付結(jié)算新產(chǎn)品開發(fā)力度，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高國有商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品營銷的效力，以支付結(jié)算新產(chǎn)品與特色服務(wù)提高國有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1.根據(jù)客戶需求開發(fā)個(gè)性化支付結(jié)算新產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行應(yīng)完善結(jié)算方式，疏通結(jié)算渠道，根據(jù)市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新研發(fā)能夠滿足客戶多樣化支付結(jié)算服務(wù)需求的結(jié)算新品種。具體而言，即國有商業(yè)銀行可根據(jù)不同層次客戶群體的個(gè)性化需求，在現(xiàn)有的支付結(jié)算方式的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地為高端客戶提供產(chǎn)品方案，同時(shí)又兼顧中小客戶的需求，在收費(fèi)、資金到賬時(shí)間上滿足不同客戶的需求。比如目前在部分商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、銀行網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏的農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡(存折)跨行取現(xiàn)的需求較強(qiáng)烈，而現(xiàn)有的技術(shù)手段完全可以實(shí)現(xiàn)。國有商業(yè)銀行應(yīng)通過必要的市場(chǎng)調(diào)研，算好成本賬，經(jīng)過可行性分析后盡快著手研發(fā)。
2.整合服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)理念，樹立“服務(wù)是產(chǎn)品的延伸”的觀念。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，金融產(chǎn)品的好壞完全是由客戶憑著自己所體驗(yàn)到的服務(wù)水平來評(píng)判的，因此，提高支付結(jié)算產(chǎn)品的營銷效力必須建立在各級(jí)員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上。
3.統(tǒng)一經(jīng)營理念，提高國有商業(yè)銀行形象。當(dāng)前，各商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品越來越趨于同質(zhì)化，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)就演變?yōu)槠放坪豌y行形象的競(jìng)爭(zhēng)。因此，國有商業(yè)銀行引進(jìn)科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)形象策略，從企業(yè)內(nèi)部構(gòu)筑統(tǒng)一的企業(yè)精神、管理文化和行為規(guī)范，外部設(shè)計(jì)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)實(shí)體顯示和識(shí)別系統(tǒng)，既是現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理的需要，又是開展市場(chǎng)整合營銷活動(dòng)的基礎(chǔ)。通過整體形象的改善，使國有商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的載體更加豐富，可以不斷提高銀行的知名度，增進(jìn)公眾的信任度，加強(qiáng)員工凝聚力，提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
4.整合產(chǎn)品宣傳方式，開展公關(guān)活動(dòng)。通過各種傳播工具和方式對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。采取“一個(gè)聲音、一個(gè)面目”的表現(xiàn)手法，使所有的傳播信息均呈現(xiàn)一致的模樣與個(gè)性。開展公關(guān)活動(dòng)以強(qiáng)化與消費(fèi)者的溝通，樹立國有商業(yè)銀行良好形象。國有商業(yè)銀行從事的整合市場(chǎng)營銷活動(dòng)不同于一般的業(yè)務(wù)經(jīng)營，雖然其目的是銷售金融產(chǎn)品，但注意力更多是放在銀行與客戶關(guān)系的培育上�？梢哉f，整合市場(chǎng)營銷也是一種文化交流，通過這種文化交流，一方面升華銀行形象，樹立其特色品牌;另一方面也借此增強(qiáng)銀行對(duì)客戶的吸引力，獲取客戶的情感認(rèn)同，因此，要進(jìn)行企業(yè)形象的整合塑造。
5.加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)，提高營銷技能。堅(jiān)持激勵(lì)與約束并重、普遍提高和重點(diǎn)培養(yǎng)相結(jié)合，加大人才培養(yǎng)力度，采取得力措施提高營銷隊(duì)伍素質(zhì)，為滿足各行產(chǎn)品營銷需求奠定良好的基礎(chǔ)。
(六)加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳力度
國有商業(yè)銀行需要進(jìn)一步疏通和完善支付結(jié)算政策傳導(dǎo)機(jī)制，做好面向社會(huì)大眾的結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳工作。
依托現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，充分利用新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)普及支付結(jié)算業(yè)務(wù)基本知識(shí)教育。設(shè)置專項(xiàng)宣傳資金加大宣傳力度，可以在企事業(yè)單位、社區(qū)建立固定的宣傳渠道，定期印發(fā)宣傳材料，介紹結(jié)算業(yè)務(wù)基本技能及推廣結(jié)算業(yè)務(wù)新品種等等。通過廣告宣傳欄、宣傳手冊(cè)等多種多樣的方式，做到結(jié)算業(yè)務(wù)家喻戶曉。對(duì)于某些個(gè)性化的問題，可以通過國有商業(yè)銀行設(shè)置的咨詢點(diǎn)、咨詢電話直接進(jìn)行銀行與客戶的雙向交流，提高宣傳效率。針對(duì)部分較為共性的難點(diǎn)問題，可以通過交流會(huì)、座談會(huì)等方式與企事業(yè)單位、社區(qū)居民加強(qiáng)交流、溝通，將國家制定的各項(xiàng)結(jié)算政策規(guī)定宣傳到位。
例如某商業(yè)銀行的“四金”產(chǎn)品、漫游匯款等業(yè)務(wù)品種，都是該銀行支付結(jié)算服務(wù)手段有別于他行的差異化體現(xiàn)。特別是“漫游匯款”這種匯兌服務(wù)手段，它具有設(shè)計(jì)理念先進(jìn)、資金安全有保障、手續(xù)簡便、即時(shí)到賬、覆蓋面廣等特點(diǎn)，在廣西目前廣大農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算手段單一、現(xiàn)金流量大的情況下，非常適合廣大出外務(wù)工的人員使用。通過適當(dāng)?shù)男麄鳎垢嗟娜肆私膺@類支付結(jié)算服務(wù)，有助于銀行結(jié)算業(yè)務(wù)更好地開展。
總之，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映商業(yè)銀行服務(wù)水平，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、增強(qiáng)獲利能力的重要手段。因此，國有商業(yè)銀行應(yīng)積極做好各項(xiàng)支付結(jié)算工作，不斷改革和創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)品種，以滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。同時(shí)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，針對(duì)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)，研究風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立和健全內(nèi)控機(jī)制，提高國有商業(yè)銀行整體管理水平。
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