中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告
在日常生活和工作中，報(bào)告的用途越來(lái)越大，報(bào)告中涉及到專業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。那么，報(bào)告到底怎么寫(xiě)才合適呢？以下是小編精心整理的中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告1
目前，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在著定價(jià)不規(guī)范、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一、價(jià)格不透明等問(wèn)題，有礙于銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，亟待規(guī)范。
一、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┦召M(fèi)定價(jià)不規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的硬性約束。20xx年銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委[20xx]第3號(hào)令，下稱《辦法》），將商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。各國(guó)有商業(yè)銀行總行依據(jù)該《辦法》出臺(tái)本行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)需要多次進(jìn)行了價(jià)格調(diào)整。但在定價(jià)和調(diào)整過(guò)程中，并未像火車票定價(jià)、取暖收費(fèi)一樣實(shí)行聽(tīng)證制度，具體哪些項(xiàng)目應(yīng)收費(fèi)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何確定等，均由銀行說(shuō)了算，容易出現(xiàn)“霸王條款”。
（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一�！掇k法》未制定明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，造成同一地區(qū)銀行、相同服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一的情況。如山西省大同市各行間收取“對(duì)公賬戶維護(hù)費(fèi)”差異很大，工商銀行300元/戶/季，睡眠戶15元/季；中國(guó)銀行200元/戶/年，建設(shè)銀行50元/戶/年，睡眠戶20元/月；農(nóng)業(yè)銀行不收取。再如大額提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取，工商銀行50元封頂；建設(shè)銀行500元封頂；中國(guó)銀行按金額的0.1%收收，上不封頂；農(nóng)業(yè)銀行不收取。按此計(jì)算，在不同銀行開(kāi)立同一賬戶，每年交納的費(fèi)用相差可達(dá)幾千甚至幾萬(wàn)元。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一使客戶對(duì)銀行收費(fèi)產(chǎn)生疑惑，許多客戶因此對(duì)銀行產(chǎn)生不信任感，影響客戶的穩(wěn)定。據(jù)調(diào)查，20xx年大同市有200多家企事業(yè)單位因銀行間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同而變更開(kāi)戶銀行。
�。ㄈ┦召M(fèi)執(zhí)行力度不一。目前，各行在某種程度上仍將中間業(yè)務(wù)服務(wù)作為穩(wěn)定客戶、爭(zhēng)奪存款的手段，致使銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)隨意收費(fèi)、象征性收費(fèi)、少收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)等情況，既擾亂了銀行服務(wù)市場(chǎng)的正常秩序，也誘發(fā)了銀行間的`不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。如山西省大同市工商銀行開(kāi)辦的代發(fā)工資、代發(fā)勞保統(tǒng)籌、代收移動(dòng)話費(fèi)、代理證券業(yè)務(wù)等8個(gè)品種，未收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用；內(nèi)蒙古赤峰市克旗農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期對(duì)鐵路和醫(yī)院上門(mén)收款，不收取任何費(fèi)用等。
�。ㄋ模┦召M(fèi)價(jià)格不透明。《辦法》規(guī)定，服務(wù)收費(fèi)價(jià)格應(yīng)遵循合理、公開(kāi)、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)適當(dāng)方式公布，接受監(jiān)督，但部分商業(yè)銀行執(zhí)行的服務(wù)收費(fèi)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)并未
公開(kāi)，只是在顧客辦理業(yè)務(wù)時(shí)由銀行經(jīng)辦人員告知，社會(huì)公眾認(rèn)知度差，有時(shí)難以接受。如中國(guó)銀行河北省唐山市分行為電力部門(mén)代收居民電費(fèi)，在代收電費(fèi)1年后，告知居民需交納10元代收費(fèi)，居民反映強(qiáng)烈，紛紛向人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)和政府部門(mén)上訪投訴，最終該行被迫取消了此收費(fèi)項(xiàng)目。
�。ㄎ澹┫嚓P(guān)規(guī)定滯后。如目前各國(guó)有商業(yè)銀行有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，仍執(zhí)行19XX年中國(guó)人民銀行下發(fā)的《支付結(jié)算辦法》（銀發(fā)[1997]393號(hào)），期間現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的上線、金融服務(wù)創(chuàng)新，新的支付結(jié)算手段層出不窮，而對(duì)這些新業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)尚無(wú)明確的規(guī)定。
二、針對(duì)性建議
（一）強(qiáng)化宣傳。引導(dǎo)社會(huì)和廣大居民增強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)收費(fèi)的認(rèn)識(shí)和理解，最終接受收費(fèi)服務(wù)。同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，讓客戶感到金融服務(wù)收費(fèi)物有所值。
�。ǘ┮龑�(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更新觀念。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立傳統(tǒng)與中間業(yè)務(wù)并重的理念，改變中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過(guò)低，甚至無(wú)償代理的現(xiàn)狀，將中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重的主業(yè)來(lái)抓，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
�。ㄈ┩该鞴_(kāi)。各行應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展水平，在服務(wù)價(jià)格浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)合理確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告服務(wù)項(xiàng)目和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的透明度，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，建立健全有關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為，以維護(hù)銀行收費(fèi)的嚴(yán)肅性，確保銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。
（五）完善相關(guān)制度。盡快修改和完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，在《商業(yè)銀行法》中加入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，明確銀行與客戶之間中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的權(quán)力與義務(wù)；對(duì)《支付結(jié)算辦法》進(jìn)行修改完善、補(bǔ)充，明確收費(fèi)項(xiàng)目，減小收費(fèi)彈性，防止銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告2
1、涉及管理的中間業(yè)務(wù)品種及收費(fèi)情況
涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務(wù)品種包括：代收自來(lái)水費(fèi)、代收煤氣費(fèi)、代收聯(lián)通話費(fèi)、代收電信話費(fèi)、代收移動(dòng)手機(jī)話費(fèi)、代收駕駛員違章罰款、代收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、代售有價(jià)單證、代收取曖費(fèi)、個(gè)人存款證明在內(nèi)的10項(xiàng)代理類中間業(yè)務(wù)。
2、涉及管理的中間業(yè)務(wù)成本及收益情況
涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務(wù)成本主要來(lái)自于軟件開(kāi)發(fā)成本及部分線路通信費(fèi)用成本，其人工管理成本均隱含在員工正常工資成本支出中。
涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務(wù)收益主要體現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)收入，以20xx年為例，全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入1,350,635.00元，主要來(lái)自于代理收費(fèi)類業(yè)務(wù)。
3、涉及管理的'中間業(yè)務(wù)管理人員配置及崗位分工情況
電子銀行部針對(duì)所轄中間業(yè)務(wù)實(shí)際情況，有著明確的崗位和人員設(shè)置、管理職責(zé)、落實(shí)崗位輪換制度。部門(mén)內(nèi)部，以人為單位實(shí)行正副模式細(xì)分工作任務(wù)，強(qiáng)化人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，具體工作逐條逐項(xiàng)落實(shí)到人，方便管理明確責(zé)任，并且根據(jù)實(shí)際工作開(kāi)展情況定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和階段性調(diào)整，確保中間業(yè)務(wù)管理有序開(kāi)展。嚴(yán)格落實(shí)執(zhí)行崗位輪換制度，在充分評(píng)估人員業(yè)務(wù)素質(zhì)能力和思想道德水平的基礎(chǔ)上，每年進(jìn)行一次部門(mén)內(nèi)部崗位輪換。
對(duì)于支行柜員，采取加強(qiáng)對(duì)代理類中間業(yè)務(wù)支行部分的指導(dǎo)和培訓(xùn)工作，從源頭遏制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。針對(duì)每項(xiàng)代理類中間業(yè)務(wù)的設(shè)立均嚴(yán)格按照《中間業(yè)務(wù)控制程序》進(jìn)行實(shí)施，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理程序文件，明確業(yè)務(wù)處理流程，并對(duì)前臺(tái)柜員進(jìn)行專題培訓(xùn)，確保業(yè)務(wù)受理規(guī)范無(wú)誤。
4、涉及管理的中間業(yè)務(wù)的授權(quán)管理情況
電子銀行部所轄中間業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)管理是依托于我行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“系統(tǒng)角色授權(quán)管理”交易，通過(guò)計(jì)算機(jī)程序?qū)崿F(xiàn)的，可實(shí)現(xiàn)按柜員角色批量交易權(quán)限授予和取消以及按柜員代碼單獨(dú)交易權(quán)限授予和取消的多元化授權(quán)管理模式，授權(quán)管理在地區(qū)采暖費(fèi)代收的區(qū)域交易授權(quán)和銀行卡收單業(yè)務(wù)清算的單人交易授權(quán)中實(shí)施應(yīng)用，經(jīng)過(guò)多年實(shí)際應(yīng)用驗(yàn)證可以滿足我行業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制需要。
“系統(tǒng)角色授權(quán)管理”交易由我行專門(mén)的核算業(yè)務(wù)管理部門(mén)專人操作管理，并制定了《銀行操作員代碼及系統(tǒng)角色授權(quán)管理辦法》、《操作員授權(quán)管理規(guī)定》、《銀行業(yè)務(wù)主管管理辦法》，明確規(guī)范了包括代碼規(guī)則、授權(quán)部門(mén)職責(zé)、授權(quán)流程、交易授權(quán)規(guī)定在內(nèi)的完整的授權(quán)業(yè)務(wù)管理工作。
20xxx年1月15日
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告3
國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不動(dòng)用自己的資金，依托自身在資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢(shì)為客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的服務(wù)性業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放,國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經(jīng)開(kāi)辦的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到了260多項(xiàng)。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控管理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作�？傮w來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，還是有很大的差距的，還存在許多問(wèn)題。本文擬對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策作一探討。
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
本文認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)觀念和業(yè)務(wù)發(fā)展思路不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要
長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，把中間業(yè)務(wù)看作附屬業(yè)務(wù)，置于可有可無(wú)的位置。在開(kāi)辦過(guò)程中，缺乏緊迫感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求缺乏深入細(xì)致的調(diào)查研究和總體規(guī)劃，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢。
�。ǘ┤狈Πl(fā)展中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃和宣傳
目前，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展尚處于初級(jí)階段，中間業(yè)務(wù)缺乏短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)和規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)還局限于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)空間沒(méi)有被拓展，不能及時(shí)把握市場(chǎng)變化，確定中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路。在中間業(yè)務(wù)的宣傳上，因?yàn)閷?duì)每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和優(yōu)點(diǎn)宣傳不夠，導(dǎo)致社會(huì)公眾不了解國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使有些已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，未得到客戶的認(rèn)可和有效推廣。
�。ㄈ┤狈^為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系
在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是20xx年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)品種單一
近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但因我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡(jiǎn)單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行己開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個(gè)品種，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對(duì)賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。
�。ㄎ澹┲虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不夠
現(xiàn)代西方國(guó)家用過(guò)的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2萬(wàn)余種，而我國(guó)僅有幾百種[5]。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提高。
�。┙M織體系不健全
我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對(duì)效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專門(mén)管理部門(mén)和人員，但很少有專門(mén)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管理的機(jī)構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)上并沒(méi)有考慮對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門(mén)，管理效率難以提高。
�。ㄆ撸╋L(fēng)險(xiǎn)控制能力不足
目前我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)重的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最終主體不明確。由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不明確使其管理風(fēng)險(xiǎn)的成效缺乏有效的約束機(jī)制，從而無(wú)力承擔(dān)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。故使其風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。而對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，也僅僅停留在識(shí)別、估計(jì)及消化不良貸款的層面上，還沒(méi)有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤(pán)管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要調(diào)控。
�。ò耍┕妼�(duì)中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與社會(huì)公眾的觀念息息相關(guān)。從中間業(yè)務(wù)的基本特征看，作為一種中介服務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生、發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是社會(huì)公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關(guān)系的建立。但是，從歷史角度來(lái)看，我國(guó)明顯缺乏委托代理的傳統(tǒng)和文化，且長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)廣大銀行客戶吃慣了銀行服務(wù)的“免費(fèi)午餐”，在他們的印象中，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是理所當(dāng)然的，是對(duì)客戶的一種額外的、增值的服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)銀行“看不見(jiàn)、摸不著”的服務(wù)習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
�。ň牛┤狈ο嚓P(guān)政策支持
目前商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是20xx年6月頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
�。ㄊ┤狈Ω咚刭|(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員
中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)，需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺。中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要很好地開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。
二、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展，本文認(rèn)為，加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)采取如下對(duì)策：
�。ㄒ唬└滤枷�，樹(shù)立新的經(jīng)營(yíng)觀念
要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)思想觀念，提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場(chǎng)份額當(dāng)作國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要指標(biāo)來(lái)考核�？傊褌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
（二）加大科技投入，完善服務(wù)設(shè)施
金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)算速度慢、效益低的情況，一方面要加強(qiáng)同國(guó)內(nèi)外銀行的合作，依靠他們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)提高結(jié)算水平。另一方面，我們必須加大國(guó)有商業(yè)銀行電子化建設(shè)的投入，增加設(shè)備、改善設(shè)施，加快現(xiàn)代電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，提高應(yīng)用層次。同時(shí)，要吸取以往盲目上項(xiàng)目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓(xùn)，做到高起點(diǎn)、高水平，要善于運(yùn)用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的服務(wù)和業(yè)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)，提高電子化應(yīng)用水平。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，涉及面廣、操作復(fù)雜、推廣難度大。因此，需要周密規(guī)劃，分步實(shí)施，做到長(zhǎng)遠(yuǎn)與近期目標(biāo)相結(jié)合，發(fā)展與效益相統(tǒng)一，逐步把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺上重要議事日程，使中間業(yè)務(wù)走上正軌。
（三）要在科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理模式下有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展
首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理體制，改變目前普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵(lì)機(jī)制，完善現(xiàn)有的營(yíng)銷體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標(biāo)考核的.一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行考核；第三，把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹(shù)立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中繼續(xù)修改與完善管理制度。
（四）加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下,而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種。正確處理投入與產(chǎn)出的關(guān)系，將近期效益與長(zhǎng)遠(yuǎn)效益結(jié)合起來(lái)，在設(shè)計(jì)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要進(jìn)行盈虧平衡點(diǎn)的測(cè)算，在一定范圍內(nèi)追求利潤(rùn)的最大化。要增加中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量，在我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，要充分利用證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)空前發(fā)展的機(jī)遇，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，充分發(fā)揮銀行的技術(shù)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的深度和廣度。
�。ㄎ澹┟鞔_中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系
要完善商業(yè)銀行組織體系，就要：首先，真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)和領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進(jìn)的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的思路，切實(shí)將中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)。其次，要成立專門(mén)的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及專門(mén)的中間業(yè)務(wù)日常主管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，并在各業(yè)務(wù)單元建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、主管部門(mén)和專門(mén)人員，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系。再次，可以結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專營(yíng)的機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)客戶的具體特征，靈活運(yùn)用任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、專門(mén)的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的各類產(chǎn)品的綜合銷售能力。
�。┣袑�(shí)防范中間業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)
中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中,要避免其風(fēng)險(xiǎn),必須采取一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系,針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi);最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程,通過(guò)嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。
�。ㄆ撸┣袑�(shí)轉(zhuǎn)變公眾的錯(cuò)誤觀念
商業(yè)銀行應(yīng)該積極地轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整其對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展與社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持密不可分。[8]商業(yè)銀行應(yīng)該增大社會(huì)宣傳力度，讓公眾明白，商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是在設(shè)備、人員服務(wù)等多方面投入后應(yīng)得的正常回報(bào)，客戶在得到了金融服務(wù)的同時(shí)，理應(yīng)付出相應(yīng)酬勞，付出與收獲才成正比。商業(yè)銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，必須徹底更新經(jīng)營(yíng)觀念，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)的錯(cuò)誤思想，明確中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行并列于資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當(dāng)前銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益的新增長(zhǎng)點(diǎn)。
（八）完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系
有關(guān)法律部門(mén)要不斷完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè)謽I(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)應(yīng)體現(xiàn)保護(hù)客戶利益，維護(hù)銀行安全和鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民銀行在20xx年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于20xx年4月公布了《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問(wèn)題的通知》，20xx年6月又頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。在以上良好開(kāi)端的基礎(chǔ)上，國(guó)家無(wú)論在政策層面上還是在法律規(guī)定上都將進(jìn)一步做出重大調(diào)整和推出一系列新舉措，使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的政策環(huán)境趨于寬松，法律約束更加規(guī)范，業(yè)務(wù)收入具有法律保障。西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律法規(guī)體系是分不開(kāi)的。我國(guó)直至20xx年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才頒布實(shí)施，20xx年6月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，但對(duì)于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題這些法規(guī)并沒(méi)有具體說(shuō)明，致使各商業(yè)銀行依然沒(méi)有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務(wù)發(fā)展分工不詳細(xì)，管理不集中，存在多頭管理現(xiàn)象，無(wú)專門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，無(wú)法統(tǒng)一組織推動(dòng)中間業(yè)務(wù)全面開(kāi)展，造成業(yè)務(wù)分割、資源浪費(fèi)，各家銀行為爭(zhēng)奪客戶搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本盲目競(jìng)爭(zhēng)，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，使銀行在高風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行，不利于銀行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定。如我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務(wù)難以全面展開(kāi)，這些均歸因于我國(guó)法律體系、社會(huì)信用體系不健全。
（九）規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展
發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。鑒于當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散，自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，各國(guó)有商業(yè)銀行總行，應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開(kāi)發(fā)、運(yùn)作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各分支行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，盡快建立中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和管理部門(mén)，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、推廣和具體操作。在大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，要加強(qiáng)和防范中間業(yè)務(wù)的的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。
�。ㄊ┘訌�(qiáng)培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)的專門(mén)人才
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強(qiáng)，且是一項(xiàng)依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來(lái)的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門(mén)人才。要把一大批掌握會(huì)計(jì)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財(cái)?shù)榷喾矫嬷R(shí)和那些有較高理論水平、豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)。同時(shí)，要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，建立人才庫(kù)，實(shí)施培訓(xùn)戰(zhàn)略工程，通過(guò)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、選送國(guó)外培訓(xùn)和各大院校代培等形式，盡快提高中間業(yè)務(wù)工作人員業(yè)務(wù)知識(shí)水平和專業(yè)技能，使他們具有調(diào)查、開(kāi)發(fā)、協(xié)調(diào)、實(shí)施及解決開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)遇到的困難的能力，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)拓展的需要。
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中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告4
國(guó)際視野審視國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展——中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇演講稿（第二部分）
下面我重點(diǎn)談?wù)剣?guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的幾個(gè)新趨勢(shì)。
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展
有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，主要涉及到以下幾個(gè)方面：商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的優(yōu)勢(shì)，分銷自己和別人的產(chǎn)品；商業(yè)銀行應(yīng)將客戶置身于其上下游業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中，并為其提供相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品；中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò)化；商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。
1、發(fā)揮銀行網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的優(yōu)勢(shì)
中資商業(yè)銀行的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)就是其已布下的龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行不應(yīng)該把網(wǎng)點(diǎn)僅僅看做是辦理支付和存貸款業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，也應(yīng)看成是一種分銷網(wǎng)絡(luò)，并充分發(fā)揮這種網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，以分銷自己和客戶推出的產(chǎn)品。由于目前國(guó)內(nèi)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行這一網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)將顯得更為明顯，可以大量代理分銷其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，如國(guó)債、基金、黃金、保險(xiǎn)，今后還可能分銷股票。中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)放，使得銀行網(wǎng)絡(luò)分銷類中間業(yè)務(wù)具有很好的發(fā)展前景。因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與金融同業(yè)、外資銀行的合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，形成策略聯(lián)盟，共同向市場(chǎng)推出適合銀行分銷的產(chǎn)品。
但是，由于其它渠道網(wǎng)絡(luò)發(fā)展很快，并且成本更低，因此銀行柜臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)正在逐步削弱。商業(yè)銀行必須盡快地將其業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等其它分銷渠道網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分銷。因此，銀行應(yīng)加大會(huì)計(jì)投入，在利用自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還應(yīng)逐步形成、擴(kuò)大自己在ATM、電話、INTERNET等渠道上的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。在目前，應(yīng)該依據(jù)客戶的需求，將不同形式的渠道網(wǎng)絡(luò)有效結(jié)合起來(lái)，為客戶提供多渠道分銷的中間業(yè)務(wù)。
2、從客戶上下游網(wǎng)絡(luò)整體考慮，提供相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
由于客戶面臨越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，客戶迫切需要銀行從其整個(gè)上下游價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中，提供全面的增值服務(wù)，以降低客戶的交易成本，提升客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這個(gè)時(shí)候，銀行不是單純考慮如何為客戶提供服務(wù)，而是要依據(jù)客戶的上下游價(jià)值鏈和網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶需求。比如，物流業(yè)的發(fā)展，客戶要求實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的同步，客戶需要銀行在物流價(jià)值鏈上提供同步的資金流結(jié)算服務(wù)；建行為一汽及其經(jīng)銷商，中航為柯達(dá)及其專賣店所提供的票據(jù)結(jié)算和其它一攬子服務(wù)，都是將對(duì)客戶的服務(wù)延伸到了下游的經(jīng)銷商。在這種情況下，銀行、客戶、客戶下游經(jīng)銷商通過(guò)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而使交易以更低的成本進(jìn)行。
3、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò)化，才能給客戶帶來(lái)更大的效用
銀行本身的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，應(yīng)該整合形成網(wǎng)絡(luò)，才會(huì)形成整體大于局部的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更大的效用。如銀行卡，如果各個(gè)分行的`銀行卡各自為陣，客戶效用就很低；銀行卡在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，就大大提高了產(chǎn)品的效用，而所有銀行的銀行卡都聯(lián)網(wǎng)，則效用更高，這也使中國(guó)銀聯(lián)成立的利益所在。在全國(guó)，甚至于全球開(kāi)展業(yè)務(wù)的跨國(guó)公司，銀行在單個(gè)區(qū)域的結(jié)算服務(wù)已經(jīng)滿足不了其要求，必須是為其建立銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，以滿足其需求。建行開(kāi)發(fā)的速匯通，光大銀行開(kāi)發(fā)的一柜通，都是將整個(gè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)起來(lái)，才能發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢(shì)。
4、商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)
商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，并擁有客戶的交易資料，因此銀行擁有豐富的客戶網(wǎng)絡(luò)和信息網(wǎng)絡(luò)資源。銀行可以通過(guò)這些信息的分類、提取、整理，從而向客戶提供信息咨詢、信用等級(jí)評(píng)定、市場(chǎng)調(diào)研服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等智力型咨詢服務(wù)。目前銀行由于系統(tǒng)分散，信息的分類和整理還很落后，大量的信息散落在各個(gè)地方，因此這些信息業(yè)沒(méi)有辦法整合到一起，沒(méi)有辦法進(jìn)一步加工成為客戶提供的有價(jià)值的信息。銀行應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中，并建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，從而充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)的作用。
二、商業(yè)銀行從融資向融智轉(zhuǎn)變
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的社會(huì)成員和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，所形成的信用關(guān)系也比較單一，往往只局限于銀行與客戶之間雙邊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存款和貸款成為銀行傳統(tǒng)的、主要的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融的對(duì)外開(kāi)放，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和信用關(guān)系趨于復(fù)雜化，原來(lái)那種單一的以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系難以滿足社會(huì)發(fā)展的需要，社會(huì)成員對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，這在客觀上要求銀行通過(guò)擴(kuò)大信用中介服務(wù)范圍、不斷開(kāi)拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)多邊信用關(guān)系更高層次的需求。商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，信用形式越多樣化，銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍越廣，業(yè)務(wù)量也隨之增加。信息不對(duì)稱，沒(méi)有銀行的中介，交易失敗所造成的成本過(guò)高。
因此，未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的另一主要方向就是銀行所提供的高端智力服務(wù)。銀行將利用其所掌握的資金、信息、人才優(yōu)勢(shì)，為客戶開(kāi)發(fā)提供智力服務(wù)，即是從融資向融智轉(zhuǎn)變。
三、中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新層出不窮
銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類繁多、層出不窮，而只有在市場(chǎng)需求的調(diào)解下不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的唯一出路。
我國(guó)加入WT0后，國(guó)內(nèi)金融業(yè)將面臨外資銀行巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)金融業(yè)只有不斷加大金融創(chuàng)新力度，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
1.當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的制約因素。
�。�1）現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制、方式和理念在一定程度上制約了我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。
一是金融業(yè)實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的管理模式對(duì)金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場(chǎng)是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)接的新平臺(tái)，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新有新的發(fā)展。二是商業(yè)銀行內(nèi)部高度集中的集權(quán)管理模式，制約了基層銀行金融創(chuàng)新的積極性。
（2）金融創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境不佳。
一是社會(huì)信用環(huán)境不佳，在很大程度上制約了金融創(chuàng)新的步伐。二是法制尚不健全，沒(méi)有有效的法律監(jiān)督機(jī)制保證金融市場(chǎng)的正常進(jìn)行。三是缺乏科學(xué)的金融創(chuàng)新約束機(jī)制，銀行間非法創(chuàng)新、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象仍然存在。
（3）科技力量不足，創(chuàng)新人才缺乏，影響了金融創(chuàng)新的速度。
目前，由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正的商業(yè)銀行還有一定距離，金融機(jī)構(gòu)還不能完全作為企業(yè)參與市場(chǎng)活動(dòng)，加之金融創(chuàng)新的責(zé)任機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制的缺陷，金融機(jī)構(gòu)缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，金融創(chuàng)新不夠主動(dòng)。
（4）金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。
從目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，操作型人才多，科技型、復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏，專門(mén)從事金融創(chuàng)新研究的人員更是微乎其微。在銀行電子化建設(shè)方面步伐較慢，科技手段落后，科技投入較少，雖然現(xiàn)代電子、信息、通信技術(shù)在各商業(yè)銀行得到了一定程度的普及，但各行科技運(yùn)用的系統(tǒng)性、成熟性和先進(jìn)性等并不理想，技術(shù)與兼容性都很差，金融創(chuàng)新的速度受到制約。
2.深化銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本思路。
�。�1）加快銀行體制改革步伐，建立現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度。
�。�2）逐步打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，提高中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
�。�3）開(kāi)展金融技術(shù)創(chuàng)新，加快金融電子化進(jìn)程。
�。�4）開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)濟(jì)效益。
�。�5）建立和完善人力資源管理體系，為金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。
四、以“差別化服務(wù)”推動(dòng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新
差別化服務(wù)是近年來(lái)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。從最早的設(shè)立貴賓室到逐步推出面對(duì)面的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行差別化服務(wù)作為吸引顧客的重要手段越來(lái)越受到重視。
1.差別化服務(wù)的要求
差別化服務(wù)首先要求“細(xì)分客戶”，即將現(xiàn)有的客戶群體按照其對(duì)銀行的服務(wù)需求分為不同的群體；
其次，針對(duì)不同的客戶群體提供為其量身定做的“貼身服務(wù)”，滿足客戶需求。
2.差別化服務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)
�。�1）差別化服務(wù)真正體現(xiàn)了客戶為中心的思想，也使銀行從傳統(tǒng)的“被動(dòng)服務(wù)”轉(zhuǎn)化為“主動(dòng)服務(wù)”。
�。�2）差別化服務(wù)有助于銀行迅速淘汰掉低質(zhì)量客戶而能夠給予高質(zhì)量客戶更多、更好的服務(wù)，符合“二八定律”的要求。
（3）差別化服務(wù)能夠使銀行從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改造，而這些由市場(chǎng)需求創(chuàng)造的“創(chuàng)新”正反映了銀行發(fā)展的方向。
�。ńY(jié)語(yǔ)）尊敬的各位來(lái)賓，女士們、先生們，中間業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展主流，在國(guó)際間銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品層出不窮，我國(guó)銀行業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而只有“創(chuàng)新”，才是我國(guó)銀行業(yè)的出路，也是我們的唯一出路。我們要?jiǎng)?chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新科技，用我們的“創(chuàng)新”迎接中國(guó)銀行業(yè)的光輝未來(lái)！我的演講完了，謝謝各位。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告5
我農(nóng)商行積極落實(shí)工作責(zé)任，成立工作小組，對(duì)所轄中間業(yè)務(wù)管理執(zhí)行情況進(jìn)行了全面檢查。現(xiàn)將自查自糾情況報(bào)告如下。
一、成立組織
為加強(qiáng)對(duì)自查自糾工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，我行成立了“電子銀行業(yè)務(wù)管理自查自糾工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，組長(zhǎng)由副行長(zhǎng)擔(dān)任，成員由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部經(jīng)理、科技電子銀行部經(jīng)理、稽核監(jiān)察部經(jīng)理、客戶部經(jīng)理及相關(guān)部室工作人員組成，自查自糾工作由科技電子銀行部部負(fù)責(zé)組織落實(shí)。各網(wǎng)點(diǎn)也成立了相應(yīng)組織，全面真實(shí)地開(kāi)展自查自糾工作。
二、自查情況
�。ㄒ唬┙M織機(jī)構(gòu)及內(nèi)控管理
1、我行由科技部負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及管理，中間業(yè)務(wù)由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)，發(fā)展指標(biāo)同科技部、財(cái)務(wù)部績(jī)效工資掛鉤。
2、中間業(yè)務(wù)和電子銀行管理工作崗位明確到人，各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制有專人負(fù)責(zé)。
3、已制定電子銀行重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案（定農(nóng)信社【20xx】122號(hào)）。
�。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)管理
1、中間業(yè)務(wù)
�。�1）根據(jù)《河北省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理辦法》。我行制定了《河北定州農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理辦法》及操作流程。
�。�2）我行給所轄網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一制定下發(fā)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)點(diǎn)按要求公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
（3）對(duì)新開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品我行按監(jiān)管和管理部門(mén)要求進(jìn)行了申請(qǐng)、備案或報(bào)告，所開(kāi)辦業(yè)務(wù)取得相關(guān)開(kāi)辦資質(zhì)。
�。�4）中間業(yè)務(wù)收支堅(jiān)持收、支兩條線；嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)會(huì)計(jì)核算制度，不存在私自截留、虛列或作其他財(cái)務(wù)處理。
（5）對(duì)新業(yè)務(wù)開(kāi)辦前做好培訓(xùn)，并定期組織開(kāi)展中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。
（6）建立健全事后檢查工作機(jī)制，稽核部門(mén)及財(cái)會(huì)部門(mén)定期或不定期開(kāi)展檢查。
2、信通卡業(yè)務(wù)
�。�1）我行信通卡卡片嚴(yán)格按照重要空白憑證管理，開(kāi)卡、卡片吞沒(méi)、作廢嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行管理并登記，業(yè)務(wù)要素和相關(guān)資料齊全，并留存客戶身份信息及身份證聯(lián)網(wǎng)核查記錄。
�。�2）信通卡約定轉(zhuǎn)存、EPOS轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)等業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料齊備，要素齊全。
�。�3）辦理大額、掛失、沖正、凍結(jié)、修改卡資料等重要業(yè)務(wù)時(shí)實(shí)行遠(yuǎn)程授權(quán)，相關(guān)手續(xù)、資料合規(guī)齊全。
�。�4）卡業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理及時(shí)，資料保留完整，ATM及柜員了解差錯(cuò)處理流程。
3、代理業(yè)務(wù)
（1）我行所有代理業(yè)務(wù)均與被代理方簽訂協(xié)議；
�。�2）開(kāi)辦代理業(yè)務(wù)都今天了事前培訓(xùn)，確保操作人員應(yīng)知應(yīng)會(huì)；
�。�3）設(shè)立了專戶核算代理資金，定期與被代理方核對(duì)代理資金及單證，不存在代理資金被擠占挪用現(xiàn)象；
�。�4）代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入堅(jiān)持收支兩條線。
4、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
（1）持有有效的銷售保險(xiǎn)資格；
�。�2）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入單獨(dú)核算，據(jù)實(shí)開(kāi)具發(fā)票；
�。�3）不存在挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金的.情況；
（4）不存在參與虛假退保、理賠、銷售誤導(dǎo)等情況引起的退�；蛲话l(fā)事件；
（5）不存在利用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制投保人訂立保險(xiǎn)合同的情況。
5、我行未開(kāi)辦代客理財(cái)業(yè)務(wù)
6、我行未開(kāi)辦貴金屬業(yè)務(wù)
�。ㄈ╇娮鱼y行管理
1、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、特約商戶、電話銀行和短信服務(wù)涉及業(yè)務(wù)開(kāi)戶、變更、支付密碼工具管理、設(shè)備安裝、巡查維護(hù)、操作管理和人員培訓(xùn)均按照省聯(lián)社有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。
2、電子銀行業(yè)務(wù)各單據(jù)、要素管理齊全合規(guī)，涉及重要空白憑證的嚴(yán)格按照重要空白憑證管理并登記。按照要求建立了證書(shū)管理登記簿，登記要素齊全。
3、業(yè)務(wù)人員對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)比較了解，對(duì)辦理業(yè)務(wù)的客戶做到風(fēng)險(xiǎn)提示。
4、我行的自助設(shè)備已經(jīng)全部遷移至新的自助設(shè)備統(tǒng)一平臺(tái)；
5、目前，我行未與第三方開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，后期如果開(kāi)展，會(huì)按規(guī)定進(jìn)行報(bào)備；
6、與特約商戶簽訂了《河北省農(nóng)村信用社特約商戶受理銀行卡協(xié)議書(shū)》；
7、未將特約商戶的資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、差錯(cuò)、后續(xù)檢查、pos灌裝等進(jìn)行外包。
8、農(nóng)信村村通業(yè)務(wù)
�。�1）未將助農(nóng)取款業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入、管理和退出嚴(yán)格按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定操作，相關(guān)協(xié)議的簽訂和業(yè)務(wù)單證要素齊全合規(guī)。（2）與助農(nóng)取款點(diǎn)簽訂了《河北省農(nóng)村信用社商戶代理金融便民店合作協(xié)議》；
�。�3）不存在虛假資料入網(wǎng)、違規(guī)套取發(fā)卡銀行手續(xù)費(fèi)、消費(fèi)與助農(nóng)交易相互套用等違規(guī)行為；
�。�4）嚴(yán)格落實(shí)收單資金結(jié)算管理要求，審慎開(kāi)通’T+0’結(jié)算服務(wù)；
�。�5）服務(wù)點(diǎn)建立了助農(nóng)取款登記簿，并定期核對(duì)。
�。�6）按照省聯(lián)社要求對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行培訓(xùn)，特約農(nóng)戶熟悉EPOS各項(xiàng)功能，能夠按照規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。
（四）防范電信詐騙
1、加強(qiáng)銀行卡賬戶實(shí)名制管理
�。�1）對(duì)同一存款人開(kāi)立數(shù)量較多的情況進(jìn)行了摸排清理并制定切實(shí)可行的清理方案。
�。�2）定期排查企業(yè)是否屬于“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”。
�。�3）定期對(duì)異常單位客戶加強(qiáng)開(kāi)戶意愿核查。
�。�4）逐步建立聯(lián)系電話號(hào)碼與個(gè)人身份證件號(hào)碼的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系并開(kāi)展排查。
2、加強(qiáng)銀行卡轉(zhuǎn)賬管理
�。�1）加強(qiáng)特約商戶交易監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理，并按規(guī)定為商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)；
�。�2）在為存款人開(kāi)通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等。
3、電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)交易事件管理平臺(tái)管理
�。�1）每天登錄電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)交易事件管理平臺(tái)查看“涉案賬戶”及“可疑賬戶”，能夠熟知并掌握平臺(tái)各項(xiàng)功能。
（2）積極開(kāi)展防范電信詐騙宣傳，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、短信、互聯(lián)網(wǎng)等渠道開(kāi)展多種形式宣傳，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯著位置放置及張貼了《電信詐騙防騙知識(shí)及案例匯編手冊(cè)》、防范電信詐騙宣傳折頁(yè)、宣傳海報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)提示。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告6
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的動(dòng)因分析
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)布局中必不可少的一部分，它具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，受微觀經(jīng)濟(jì)與宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的動(dòng)因是：第一，銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放和與國(guó)際慣例接軌的外部動(dòng)因。第二，改善我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)和盈利空間的內(nèi)在動(dòng)因。第三，規(guī)范市場(chǎng)秩序，制止商業(yè)銀行間惡意競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要。第四，深化商業(yè)銀行改革，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀
中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。其種類繁多，前我國(guó)商業(yè)銀行共開(kāi)展260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但少商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的段，為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡競(jìng)爭(zhēng)局面。中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比與國(guó)外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至連1%都達(dá)不到。
三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必然性
1、商業(yè)銀行是企業(yè)。因?yàn)檎嬲纳虡I(yè)化銀行并不是社會(huì)的福利機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)有價(jià)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，商業(yè)銀行作為企業(yè)，它要降低成本，提高收入，最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。在經(jīng)營(yíng)成本方面，金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，國(guó)際銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了使自己能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一定的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行必將在資金運(yùn)用、管理費(fèi)用、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)研究等方面增加大量投入，造成經(jīng)營(yíng)成本的明顯上升。在營(yíng)業(yè)收入方面，商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是存貸利差，而近幾年來(lái)，人民銀行連續(xù)幾次的降息，使存貸差逐漸收窄，商業(yè)銀行的.收入明顯下降。進(jìn)而開(kāi)辟更廣闊的收入來(lái)源，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)將成為商業(yè)銀行的必然選擇，那么中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)也就是個(gè)必然趨勢(shì)。
2、規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的需求。真正的商業(yè)銀行要有科學(xué)的、規(guī)范的經(jīng)營(yíng)體系，高質(zhì)量的銀行服務(wù)水平。由于不收費(fèi)，銀行不會(huì)投入更多的成本和過(guò)多的精力來(lái)改進(jìn)服務(wù)狀況，只能使服務(wù)停留在簡(jiǎn)單的、初級(jí)的水平。實(shí)行服務(wù)收費(fèi)后，客戶對(duì)銀行的服務(wù)水平要求就會(huì)隨之提高，同時(shí)也由于利益的驅(qū)使，使銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上下功夫，通過(guò)推出更多更好的服務(wù)來(lái)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，占有銀行業(yè)的服務(wù)水平。
四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的積極效應(yīng)
1、有助于降低社會(huì)交易成本，增加社會(huì)總收入。原本由企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門(mén)所代理的工資發(fā)放、養(yǎng)老金發(fā)放等工作，現(xiàn)由商業(yè)銀行所代理，不但減輕了企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門(mén)的工作，又提高了整個(gè)社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，方便了群眾，節(jié)約了經(jīng)費(fèi)，降低了社會(huì)交易成本，既使商業(yè)銀行收取合理的手續(xù)費(fèi)，社會(huì)交易總成本仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門(mén)的自營(yíng)成本。
2、有助于增加商業(yè)銀行收入，提高其利潤(rùn)率。商業(yè)銀行的收入由三部分組成：存貸利差、資金運(yùn)營(yíng)收入、中間業(yè)務(wù)收入。作為商業(yè)銀行三大收入來(lái)源的中間業(yè)務(wù)收入已越來(lái)越受到商業(yè)銀行的青睞，而其所帶來(lái)的利潤(rùn)也在節(jié)節(jié)高升。
3、有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力，提高其競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行對(duì)其服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)之后，使得服務(wù)成為真正意義上的商品。對(duì)于商業(yè)銀行而言，服務(wù)將不再是義務(wù)，而是通過(guò)服務(wù)，增加經(jīng)營(yíng)收入，提高利潤(rùn)率。實(shí)行服務(wù)收費(fèi)后，銀行的競(jìng)爭(zhēng)將變得更加激烈和透明，消費(fèi)者的選擇空間更加廣闊，商業(yè)銀行只有合理配置系統(tǒng)資源，建立科學(xué)、有效、規(guī)范的成本效益核算體系，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行合理收費(fèi)，才能獲得更多、更優(yōu)的客戶。這樣，勢(shì)必促進(jìn)商業(yè)銀行的改革，增強(qiáng)其開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的能力，從而實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的最大化，極大地提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告7
根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展20xx年銀行服務(wù)收費(fèi)相關(guān)自律制度執(zhí)行情況檢查工作的通知》，我行認(rèn)真開(kāi)展了自查工作。現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：
一、對(duì)各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展20xx年銀行服務(wù)收費(fèi)相關(guān)自律制度執(zhí)行情況檢查工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》)的要求，我行積極響應(yīng)，結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真梳理，對(duì)照《通知》免除的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)及免除人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)”的要求，進(jìn)行技術(shù)調(diào)整和系統(tǒng)部署，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，免除相關(guān)服務(wù)收費(fèi)。
二、加強(qiáng)銀行服務(wù)收費(fèi)自律工作
1、商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體在遵循市場(chǎng)化原則的同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，對(duì)涉及社會(huì)公眾的基本保障性銀行服務(wù)，尤其是涉及低收入、弱勢(shì)群體的銀行服務(wù)，盡量少收或免收服務(wù)費(fèi)。
2、在進(jìn)行科學(xué)成本測(cè)算基礎(chǔ)上，對(duì)自助機(jī)具及電子銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目盡可能給予優(yōu)惠，鼓勵(lì)引導(dǎo)客戶更多使用自助機(jī)具及網(wǎng)上銀行服務(wù)，倡導(dǎo)低碳銀行，減輕柜面壓力，減少客戶排隊(duì)時(shí)間。
3、充分尊重客戶知情權(quán)和選擇權(quán)，履行服務(wù)收費(fèi)告知義務(wù)，提高收費(fèi)服務(wù)信息的透明度，確�？蛻臬@得服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)信息，加大宣傳力度，幫助金融消費(fèi)者及社會(huì)公眾增進(jìn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知，在讓客戶充分知情的'前提下由客戶根據(jù)自身情況自主選擇銀行服務(wù)。
4、積極改進(jìn)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，確保服務(wù)到位，以文明規(guī)范服務(wù)回饋社會(huì)，回饋消費(fèi)者，讓消費(fèi)者享受質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。
5、盡快采取有效措施，加大系統(tǒng)改造力度，適時(shí)對(duì)以下人民幣個(gè)人賬戶減免或暫停服務(wù)收費(fèi)。
三、 自查情況及發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
生產(chǎn)系統(tǒng)上線后，我部抽查了部份網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行電話訪談，網(wǎng)點(diǎn)人員未反映減免的賬戶有收費(fèi)情況，同時(shí)在行內(nèi)環(huán)境的模擬系統(tǒng)中進(jìn)行相關(guān)操作測(cè)試，在操作中未發(fā)現(xiàn)相關(guān)收費(fèi)情況。
關(guān)于密碼掛失費(fèi)問(wèn)題。《通知》第四條要求對(duì)“密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)”實(shí)行免收費(fèi)。鑒于之前對(duì)“密碼重置和密碼掛失的關(guān)系”存在理解上的歧義，因此誤認(rèn)為“密碼掛失費(fèi)”不在免收費(fèi)范圍內(nèi)，所以自查之日前仍在收取。
四、下一步整改措施
我行將按照相關(guān)流程通過(guò)中間業(yè)務(wù)委員會(huì)申請(qǐng)“取消密碼掛失費(fèi)”，盡快通過(guò)系統(tǒng)改造取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。 截止目前，本行涉及到《通知》要求免除的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已基本免除。我行將根據(jù)此次自查情況，盡快落實(shí)整改措施，認(rèn)真履行監(jiān)管部門(mén)的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。
xxxx支行
20xx-10-17
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告8
眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產(chǎn)品為主的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)的推出，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄相對(duì)單一的傳統(tǒng)服務(wù)方式形成了越來(lái)越大的沖擊，可以形象地說(shuō)，郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展到了一個(gè)“瓶頸”，進(jìn)一步發(fā)展的困難很大。因此，全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政金融在新的形勢(shì)下，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展的重要途徑。
一、當(dāng)前郵政金融基層機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)滯后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲(chǔ)蓄上，沒(méi)有把發(fā)展低成本、小風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，而是停留在領(lǐng)導(dǎo)層講起來(lái)重要，中層做起來(lái)次要，基層行動(dòng)上不要，中間業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行，不是市場(chǎng)需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開(kāi)辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在銀行后面跑，缺乏自主性和靈活性。
2、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時(shí)得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長(zhǎng)，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)近一年多，仍不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。
3、開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，開(kāi)辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來(lái)，郵儲(chǔ)開(kāi)拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”（代收電信費(fèi)用、代發(fā)工資）業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹小；有些基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務(wù)。還有不少企業(yè)尚未完全認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的廣闊前景，而是被動(dòng)應(yīng)付式的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，上級(jí)布置什么業(yè)務(wù)，基層就開(kāi)辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類上有較大的趨同性，個(gè)別銀行為了搶占市場(chǎng)往往不惜血本，導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門(mén)“炒賣”中間業(yè)務(wù)委托權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門(mén)的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門(mén)的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不利影響。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級(jí)郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù)，也僅是作為低成本儲(chǔ)蓄存款的`服務(wù)項(xiàng)目，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲(chǔ)酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場(chǎng)份額偏低，收入占郵儲(chǔ)收入比重極低。
5、投入大，回報(bào)周期長(zhǎng)，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦仍處于起步、探索、成長(zhǎng)階段，加之受客觀條件的限制與營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響，從所開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，回報(bào)率低，即期效益難以體現(xiàn)。以代發(fā)工資為例，某城市中心網(wǎng)點(diǎn)為一單位代發(fā)離退休職工工資近６００戶，月余額約有２４萬(wàn)余元，一般是當(dāng)日進(jìn)帳，次日開(kāi)始支取，幾天后沉淀資金不足千元。在不計(jì)固定資產(chǎn)折舊等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的情況下，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，效益普遍不明顯。
6、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不順。按郵政部門(mén)的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部門(mén)只作為郵政儲(chǔ)蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)與對(duì)外營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理，攻關(guān)的力度極其脆弱。這種經(jīng)營(yíng)格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、發(fā)展郵政金融中間業(yè)務(wù)的思路與對(duì)策
1、爭(zhēng)取政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類與范圍。郵政儲(chǔ)蓄雖然經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個(gè)準(zhǔn)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，金融的很多業(yè)務(wù)種類以及中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄還不能開(kāi)辦，如資金賬務(wù)的對(duì)公結(jié)算與劃撥、小額貸款與抵押貸款、外幣儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)積極爭(zhēng)取更多的政策支持，開(kāi)辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更快、更高、更好地推動(dòng)郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭(zhēng)取郵儲(chǔ)資金部分上繳，部分自主經(jīng)營(yíng)的政策，將郵儲(chǔ)資金運(yùn)用在三種渠道：
�。ǎ保┺D(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，由人民銀行用于國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國(guó)家大型建設(shè)項(xiàng)目等；
�。ǎ玻┌l(fā)放個(gè)人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務(wù)；
�。ǎ常┵�(gòu)買(mǎi)國(guó)債。由于國(guó)債利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入穩(wěn)定，有利于郵政儲(chǔ)蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；
（４）在人民銀行政策指導(dǎo)下，設(shè)立基金、投資外國(guó)債券和國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)性好的股票等，減少郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依賴性，謀求郵政儲(chǔ)蓄收益的最大化
2、開(kāi)展金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)以更多的金融服務(wù)品種，更先進(jìn)的郵政金融科技，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式爭(zhēng)取客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出各種中間業(yè)務(wù)，如代繳代付業(yè)務(wù)、電子匯兌業(yè)務(wù)、代理壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、投資顧問(wèn)和信息咨詢業(yè)務(wù)，并適時(shí)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，滿足市場(chǎng)客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需要，這不僅為客戶提供多樣化的服務(wù)，而且還能夠拓寬郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，獲取高額利潤(rùn)。另外要強(qiáng)化結(jié)算性中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮郵政３．１萬(wàn)多個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，依托中國(guó)郵政與美國(guó)等１７個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全國(guó)２３６個(gè)通匯局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)完全的電子匯兌結(jié)算系統(tǒng)，以便于快捷、高效的電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的全面推開(kāi)。
3、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)村郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。目前全國(guó)擁有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)３３６９８?jìng)�(gè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋３１個(gè)�。▍^(qū)、市），郵儲(chǔ)聯(lián)網(wǎng)城市中心主機(jī)有６９臺(tái)（套）、網(wǎng)絡(luò)覆蓋１３１６個(gè)地、縣、市，聯(lián)網(wǎng)ＡＴＭ自動(dòng)柜員機(jī)４３１０余臺(tái)。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，甚至最邊遠(yuǎn)、最偏僻的山村，已聯(lián)結(jié)成一個(gè)比較龐大的金融市場(chǎng)。可以說(shuō)郵政金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益完善，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行早已展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)也拉開(kāi)了序幕。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是郵政金融中間業(yè)務(wù)最大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，因此要充分利用這一優(yōu)勢(shì)，抓好各項(xiàng)措施的落實(shí)，加大農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，抓住加快農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線，提高中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率。
4、優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲(chǔ)蓄獲取利潤(rùn)的渠道不同，郵政儲(chǔ)蓄有存款才有效益，才有利潤(rùn)，而且緊緊依托儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)余額的增長(zhǎng)。因此，郵政始終要充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)成本較低的優(yōu)勢(shì)。一方面要努力提高單點(diǎn)郵儲(chǔ)余額，尤其要提高低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲(chǔ)余額和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額；另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中心調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺(tái)如改為儲(chǔ)蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜，將一些高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲(chǔ)蓄專柜改為單開(kāi)門(mén)面的、具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲(chǔ)蓄所；再一方面適度投入，對(duì)單開(kāi)門(mén)面的儲(chǔ)蓄所外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行改造、改善，為儲(chǔ)戶創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、封閉、安全、舒適的用儲(chǔ)環(huán)境；最后可借助原有的郵政營(yíng)業(yè)設(shè)施，發(fā)展新的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，只要對(duì)現(xiàn)有的郵政營(yíng)業(yè)員進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)就可以上崗工作，成本投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增加新的網(wǎng)點(diǎn)，首先就要在硬件上有較大的投放，如征地、招聘工作人員等。郵政金融的經(jīng)營(yíng)成本低是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。
5、從分配制度入手，改變現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的過(guò)程中，要進(jìn)一步健全內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)分配政策與防范金融風(fēng)險(xiǎn)制度，推進(jìn)人事和報(bào)酬制度改革，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，使員工個(gè)人收益與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益密切掛鉤。經(jīng)營(yíng)責(zé)任制改革的關(guān)鍵在于考核指標(biāo)和激勵(lì)政策的確定，不能簡(jiǎn)單的以包代管、以包代獎(jiǎng)、以包代懲。要將余額的增減、市場(chǎng)占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量等納入考核指標(biāo)體系，科學(xué)計(jì)分、按量計(jì)酬。要明確經(jīng)營(yíng)承包者的責(zé)、權(quán)、利，使其外有壓力、內(nèi)有動(dòng)力，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展能力，形成規(guī)范的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，走持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)步提高的道路。
6、建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)操作，并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面，與銀行金卡網(wǎng)接軌，實(shí)現(xiàn)與金卡全國(guó)總中心聯(lián)網(wǎng)，與各證券公司聯(lián)通，使郵政金融網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連、互通，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的電子轉(zhuǎn)賬、劃賬、結(jié)算以及異地存、取款，使郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)能向社會(huì)提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)覆蓋面廣、業(yè)務(wù)功能齊全、結(jié)算準(zhǔn)確、匯兌迅速、操作方便的優(yōu)勢(shì)。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告9
根據(jù)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管局相關(guān)規(guī)定，我營(yíng)業(yè)部對(duì)開(kāi)展中間介紹業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作進(jìn)行了自查，自查情況匯報(bào)如下：
一、開(kāi)展中間介紹業(yè)務(wù)的基本要求方面：
1、中間介紹業(yè)務(wù)的場(chǎng)所準(zhǔn)備情況：
我營(yíng)業(yè)部已為開(kāi)展期貨中間介紹業(yè)務(wù)準(zhǔn)備了相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)場(chǎng)所并有顯著標(biāo)識(shí)，專門(mén)用于中間介紹業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
2、中間介紹業(yè)務(wù)的人員配置情況：
我營(yíng)業(yè)部設(shè)置了協(xié)助風(fēng)控崗、協(xié)助開(kāi)戶崗。并明確規(guī)定了相應(yīng)的崗位職責(zé)，營(yíng)業(yè)部目前有2名員工通過(guò)了期貨從業(yè)資格考試。其中，（考試合格證編號(hào)）為協(xié)助風(fēng)控及復(fù)核崗，（考試合格證編號(hào)）為協(xié)助開(kāi)戶崗。2人均已經(jīng)向中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)提交了期貨從業(yè)資格證書(shū)的申請(qǐng)材料，預(yù)計(jì)在近期即可獲得期貨從業(yè)人員資格證書(shū)。
為保證營(yíng)業(yè)部IB業(yè)務(wù)開(kāi)展的持續(xù)性，特別是股指期貨業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展，營(yíng)業(yè)部將進(jìn)一步督促更多員工積極參加期貨從業(yè)資格考試，為IB業(yè)務(wù)準(zhǔn)備充足、持續(xù)的合格人員。
3、中間介紹業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則、制度：
我公司會(huì)同xx期貨公司嚴(yán)格按照《證券公司為期貨公司提供中間介紹業(yè)務(wù)試行辦法》的規(guī)定，制定了一系列關(guān)于期貨中間介紹業(yè)務(wù)的規(guī)章制度：《證券公司期貨中間介紹業(yè)務(wù)協(xié)助開(kāi)戶制度》、《證券公司期貨中間介紹業(yè)務(wù)內(nèi)控制度》、《證券公司中間介紹業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離制度》、《證券中間介紹業(yè)務(wù)合規(guī)檢查制度》、《證券—xx期貨中間介紹業(yè)務(wù)對(duì)接規(guī)則》并有效執(zhí)行。針對(duì)以上制度，根據(jù)《證券有限責(zé)任公司期貨IB業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊(cè)》，我部開(kāi)展了全員培訓(xùn)工作，尤其是針對(duì)開(kāi)戶專員和風(fēng)控專員開(kāi)展了專項(xiàng)培訓(xùn)，確保協(xié)助開(kāi)戶業(yè)務(wù)流程完備、合規(guī)；協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)提示做到細(xì)致、全面。我部在顯著位置公示了IB業(yè)務(wù)投訴電話，包括xx期貨總部及營(yíng)業(yè)部的投訴電話，明確規(guī)定了客戶投訴處理流程，以保證做到及時(shí)、有效解決客戶投訴。
4、中間介紹業(yè)務(wù)的信息公示情況：
我營(yíng)業(yè)部已按照規(guī)定制作了中間介紹業(yè)務(wù)信息公示欄，公示了中間介紹業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍、營(yíng)業(yè)部中間介紹業(yè)務(wù)人員的名單和照片、期貨公司期貨保證金帳戶信息、期貨保證金安全存管方式、客戶開(kāi)戶和交易流程、出入金流程、交易結(jié)算結(jié)果查詢方式及證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他應(yīng)公示的信息。隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展和信息的不斷更新，我營(yíng)業(yè)部也會(huì)及時(shí)地在信息欄中將新的信息公示給客戶。
5、客戶影像資料采集系統(tǒng)、行情和交易系統(tǒng)：
我營(yíng)業(yè)部具有符合中間介紹業(yè)務(wù)發(fā)展需要的客戶影像資料采集系統(tǒng)，能及時(shí)將采集的.客戶信息傳遞給期貨公司。我們?yōu)榭蛻籼峁┚W(wǎng)上交易和場(chǎng)內(nèi)交易兩種渠道：網(wǎng)上使用"富遠(yuǎn)"和“文華財(cái)經(jīng)”行情軟件，功能強(qiáng)大，同時(shí)發(fā)布股指期貨、股票、商品期貨、全球指數(shù)、匯率等行情；獨(dú)立交易系統(tǒng)使用恒生股指期貨網(wǎng)上和Dos版交易軟件；滿足場(chǎng)內(nèi)原有股票客戶的操作習(xí)慣。我部和我公司所有的營(yíng)業(yè)部與xx期貨一起組織了多次培訓(xùn)，參與中金所的多次壓力測(cè)試、股指期貨的仿真交易測(cè)試和全景測(cè)試，整個(gè)IB業(yè)務(wù)系統(tǒng)在測(cè)試中一切正常。
6、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)揭示：
我部根據(jù)公司要求安裝了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。公司還制定了協(xié)助風(fēng)控制度，當(dāng)客戶風(fēng)險(xiǎn)率接近或達(dá)到《期貨經(jīng)紀(jì)合同書(shū)》約定的風(fēng)險(xiǎn)率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，營(yíng)業(yè)部協(xié)助期貨公司通過(guò)短信、電話、書(shū)面、當(dāng)面通知等方式向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)。
此外我部還將通過(guò)以下幾個(gè)方面向客戶揭示期貨風(fēng)險(xiǎn)：在開(kāi)展期貨業(yè)務(wù)前對(duì)客戶進(jìn)行多次培訓(xùn)，讓客戶充分了解期貨的基礎(chǔ)知識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)；IB業(yè)務(wù)信息公示欄里張貼期貨交易風(fēng)險(xiǎn)揭示說(shuō)明書(shū)；營(yíng)業(yè)部在辦理協(xié)助開(kāi)戶手續(xù)時(shí)，安排專人為客戶宣讀期貨風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，并要求客戶在風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)上簽字；營(yíng)業(yè)部在向客戶提示期貨風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還向客戶介紹證券公司、期貨公司、客戶三者之間的關(guān)系及IB業(yè)務(wù)范圍。我部已在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所公布營(yíng)業(yè)部及xx期貨的投訴電話。接到期貨客戶投訴的員工將填寫(xiě)《期貨中間介紹業(yè)務(wù)客戶服務(wù)意見(jiàn)表》，對(duì)客戶投訴采用“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”，并按照規(guī)定流程傳遞、處理、反饋。營(yíng)業(yè)部針對(duì)實(shí)際情況不斷完善客戶投訴的接待與處理方案。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告10
根據(jù)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》要求，我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，明確相關(guān)責(zé)任人，落實(shí)責(zé)任分工，認(rèn)真開(kāi)展自查工作�，F(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：
一、認(rèn)真執(zhí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
我行切實(shí)執(zhí)行《關(guān)于在服務(wù)收費(fèi)方面給消費(fèi)者以充分知情選擇權(quán)的自律要求》（銀協(xié)發(fā)[20xx]58號(hào)）的要求，嚴(yán)格按照對(duì)外公告的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)制度，并通過(guò)各種有效措施履行服務(wù)收費(fèi)告知義務(wù)，提高服務(wù)收費(fèi)信息的透明度，充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，確保消費(fèi)者獲得服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)信息。具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面，一是依法合規(guī)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定；二是最大限度盡社會(huì)責(zé)任，服務(wù)定價(jià)充分考慮弱勢(shì)群體；三是科學(xué)合理，質(zhì)價(jià)相符；四是公開(kāi)透明，給客戶充分知情權(quán)和選擇權(quán)。
二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理體制
我行建立了完善的中間業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、服務(wù)定價(jià)、會(huì)計(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理等基本制度，明確工作職責(zé)，確保中間業(yè)務(wù)的有效管理和規(guī)范發(fā)展。此外，我行為了保證中間業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展，不斷提高各級(jí)管理者和員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，做到誠(chéng)信、勤勉、盡責(zé)和專業(yè)，并督促、培訓(xùn)從業(yè)人員，不斷提高從業(yè)人員的`業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守和執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)。
三、加強(qiáng)宣傳力度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
我行一直積極努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務(wù)品種，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)效率，拓展客戶選擇銀行服務(wù)的空間，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步樹(shù)立我行良好的社會(huì)形象。具體的宣傳措施包括兩個(gè)方面：一是我行積極宣傳農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的項(xiàng)目和優(yōu)惠政策，消除公眾和企業(yè)對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的誤解。二是幫助客戶了解和掌握農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和使用方法，培植忠誠(chéng)度好、信用等級(jí)高的優(yōu)質(zhì)客戶群。
中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告11
根據(jù)貴局《關(guān)于對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的通知》的相關(guān)要求，我行認(rèn)真開(kāi)展了自查工作�，F(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：
1、組織員工對(duì)照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自查，恪守>規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。
我營(yíng)業(yè)室在各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全約束機(jī)制。制定各項(xiàng)防范措施，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地披露相關(guān)信息，真實(shí)反收費(fèi)狀況。營(yíng)業(yè)室員工在業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[20xx]22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）的要求，我行積極響應(yīng)，結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真梳理，對(duì)照《通知》要求免除的`11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目逐項(xiàng)清理，我行涉及到收費(fèi)的只有第七類已簽約開(kāi)立的退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)>保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）。
2、我營(yíng)業(yè)室在自查的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題。
在整個(gè)自查工作中，針對(duì)我行收費(fèi)業(yè)務(wù)（電匯，購(gòu)買(mǎi)重要憑證，掛失、補(bǔ)辦等）經(jīng)過(guò)層層復(fù)查，未發(fā)現(xiàn)不合理收費(fèi)行為，切實(shí)按照結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表中的規(guī)定執(zhí)行。
3、保持成果，不斷完善。此次的自查活動(dòng)切實(shí)有效，起到了防微杜漸的作用。雖然我營(yíng)業(yè)室未發(fā)現(xiàn)收費(fèi)不實(shí)的賬務(wù)，但仍建議經(jīng)常性的進(jìn)行類似的自查與學(xué)習(xí)活動(dòng)！
4、下一步工作
認(rèn)真履行監(jiān)管部門(mén)的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。
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