應提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險
1 35歲，養(yǎng)老規(guī)劃的界標從什么時候開始為自己的晚年生活做規(guī)劃？每個人可能都會有基于自己收入和家庭情況的答案。隨著養(yǎng)老新政的執(zhí)行和我國老齡化社會的到來，專家給出的理想年齡是35歲。一位專業(yè)人士算了一筆賬：個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模由本人繳費工資的11%調整為8%后，一位目前月薪2000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領到385元養(yǎng)老金�？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)385元對于養(yǎng)老來說是遠遠不夠的。
記者近日從省會一些壽險公司了解到，隨著養(yǎng)老政策的調整，前來咨詢和購買保險的有一個明顯的增勢，大約在5-10%。
某人壽保險公司理財規(guī)劃中心劉經理告訴記者，根據(jù)我國現(xiàn)行的政策，職工退休之后，所能領到的基礎養(yǎng)老金和當時當?shù)氐墓べY水平密切相關，也和當時當?shù)亟洕l(fā)展水平密切相關。雖然影響短期還無法顯現(xiàn)，但有一點是肯定的，單單靠基礎養(yǎng)老金，對于個人維持一個生活水平不會急劇下降的老年生活顯然不夠，因此個人應該在35歲之后制定養(yǎng)老計劃，就成為了每個人未雨綢繆的必要步驟。雖然本次養(yǎng)老政策的調整是為了做實個人賬戶，解決未來巨大的缺口問題。但客觀上也為35歲以下的年輕人敲了一下警鐘：社會養(yǎng)老金只能提供最為基本的保障，要保證晚年有品質的生活，年輕人也應為自己做好養(yǎng)老計劃，將養(yǎng)老納入家庭理財?shù)挠媱澲小?/P>
“養(yǎng)老，一個遲早都要到來的大問題，對它的規(guī)劃絕對是宜早不宜遲的。越早，你的負擔就越輕。作家張愛玲說過‘出名要趁早’，從理財?shù)慕嵌葋碚f，養(yǎng)老規(guī)劃何嘗不是這樣�！蹦潮ｋU公司理財規(guī)劃中心的劉經理說。劉經理表示養(yǎng)老計劃，要堅持“本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性”的原則，并且必須將養(yǎng)老與其他投資計劃單列。
有經濟頭腦的人可以發(fā)現(xiàn)，此次養(yǎng)老政策的調整，在綜合了通貨膨脹等因素后，一個以社會平均工資水平繳納基本養(yǎng)老金的職場新人，雖然繳費基數(shù)相同，但3%的差額所產生的本金損失，以及隨之產生的收益損失，相對已工作多年的人來說，結果大不相同。而且，工資越高，養(yǎng)老金新規(guī)對個人的影響越大。這也正是我們倡導將養(yǎng)老規(guī)劃提前到35歲的重要原因。
目前，國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本標準之一就是“養(yǎng)老金替代率”，它通常以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金、上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。眼下已經退休的我們的父輩中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右，所以有人會盼著退休享福，因為退休后他們仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，未來的養(yǎng)老金替代率會下降到40%左右，其保障程度遠遠低于我們的父輩。針對這一現(xiàn)象，各大商業(yè)保險公司也已經開始做準備，紛紛推出了自己的`養(yǎng)老產品，而針對年輕高收入的白領，保額高達千萬的富人險種也紛紛問世。養(yǎng)老，即使對35歲以下的年輕人來說，已經不再遙遠。
2 退休金，如何“錢生錢”
“退休了少花點，少吃點，如今那么多投資陷阱都是以我們老年人為目標的，所以我的方法就是多省點錢放在銀行里。”家住省會中南小區(qū)的退休鐵路職工崔大爺這樣說。
退休金是我們每個人退休之后賴以生存的主要命脈。年輕時未雨綢繆，及早開始儲蓄，做長期理財規(guī)劃，并購買適當?shù)哪杲鹦捅ｋU、醫(yī)療保險等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。但總有一天我們會退休。此時面對“開源”和“節(jié)流”兩種讓退休金花得長久些的途徑，大多人會像崔大爺一樣選擇后者，這當然也是最為簡單實用的。但是對于退休在家有大量閑暇時間的人來說，“開源”也不失為一條讓退休金花得長久些的辦法。
理財專家分析認為，退休前我們有收入，可持續(xù)投資，但退休后，收入沒了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供穩(wěn)定、定期的現(xiàn)金收入，規(guī)避風險成為退休金規(guī)劃的最大要求；其次，針對退休前是資產的累積期，退休后進入消耗期的特點，退休金理財對現(xiàn)金流量的要求并不亞于對報酬率的要求。
保全至上，是退休金投資應該堅持的原則。平時除了必要的生活費與保險支出外，建議按計劃提取退休金的一定比例做穩(wěn)健型投資，如基金、次級債券等，應避免風險較大的投資。消除負債也是退休之后必做的工作之一，如果還背有債務，如房屋貸款等，就需要考慮重新配置資產了，如將大房換成小房，以盡量減少負債。
近年來股市的持續(xù)低迷，個人通過投資股票而獲利的難度越來越大，對退休人士而言，不妨投資分紅為主的基金(如債券基金、貨幣市場基金)、債券等。另外，定期定額作為一種簡單的基金投資方式而言，比較適合退休工人的長期投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元，就可以投資基金的一種理財方式。定期定額的投資方式不僅可以讓長期投資變得簡單化，也會減少在理財規(guī)劃上花費的時間和精力。
3 商業(yè)保險，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活質量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險，用養(yǎng)老險來補充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距�！边@是一位理財專家的建議。眾所周知，我國目前的社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱：社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。如今，沒有人指望單靠社保來安度晚年。最近20年來，我國社會養(yǎng)老保障體系發(fā)生了顯著變化，個人養(yǎng)老財務規(guī)劃也不得不轉換觀念，以適應新的體系。
“新政執(zhí)行后，我們的養(yǎng)老保障也相對縮水，真后悔沒有在50歲前買一份商業(yè)保險�！笔晃辉阡搹S工作的劉師傅最近咨詢了好幾家保險公司，以前覺得單位保障還不錯的他突然對自己的晚年生活產生了危機感。
其實，像劉師傅這類單位不錯的尚未退休的在職人員，也是比較需要通過個人理財方式購買商業(yè)養(yǎng)老保險的。而且在整個養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)保險正在成為不可或缺的一部分。首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已無法適應未來社會。隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經濟負擔不可謂不重。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”。而我們每月都上繳的社會養(yǎng)老保險費，只能保證退休時的基本生活需求，完全靠基本養(yǎng)老金，退休人員只能維持中等偏下的生活水準。所以，購買商業(yè)保險也成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。但是，目前我國的實際情況是，許多人并不真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性，真正有意識的購買就更是少之又少了。
其實目前許多壽險公司都推出了將養(yǎng)老金、生命賠付乃至重大疾病保障捆綁在一起的產品，它不僅可以讓投保人選擇按月或按年領養(yǎng)老金，而且為他們增添了生命、重大疾病的保障。
那么，應該花多少錢買養(yǎng)老保險呢？專家建議，總保費支出一般應占家庭年收入10%-20%為宜。另外，投保養(yǎng)老險應該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。
4 企業(yè)年金：何時能叫好又叫座
養(yǎng)老保障體系的另外一個支柱是最近炒得火熱的企業(yè)年金，即企業(yè)自愿為員工建立的補充養(yǎng)老保險制度。有專家表示，企業(yè)年金與社會基本養(yǎng)老保險既相互補充，又相互替代。建立由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄組成的三大支柱養(yǎng)老保障體系，是我國養(yǎng)老保障體制改革的目標。
雖然企業(yè)年金正在被廣泛熱炒，好評如潮，但是一涉及到實質性問題，各個企業(yè)又開始顧左右而言他了，企業(yè)年金正在面臨“叫好不叫座”的尷尬局面。業(yè)內人士指出，企業(yè)年金面臨“三冷三熱”的局面，從執(zhí)行系統(tǒng)看，是上面熱下面冷；從運作系統(tǒng)來看，是機構熱企業(yè)冷；從政策層面來看，是市場熱源頭冷。
與基本養(yǎng)老保險相比，企業(yè)年金不是強制性的社會保險，由企業(yè)根據(jù)國家政策自愿實施。正是因為這點不同，使得絕大部分企業(yè)出于自身考慮，不愿為職工繳納“多余”的費用。因此，也就出現(xiàn)了目前的尷尬境地。
專家普遍認為目前影響年金市場迅速發(fā)展的瓶頸是稅收優(yōu)惠政策。“目前，員工交企業(yè)年金的錢，是企業(yè)在員工稅后工資中代扣的；若干年后，員工可以領到的企業(yè)年金，應該按什么樣的個人所得稅繳納，目前國家也沒有明確政策�！币晃黄髽I(yè)老總說出了他的憂慮。
有專家表示，我國在國際市場上具有比較優(yōu)勢的產品仍然是勞動密集型產品，這種優(yōu)勢的來源主要是我國豐富的勞動力資源和低廉的勞動力成本，而低廉的勞動力成本當然也包括養(yǎng)老保險等稅費。因此建立了企業(yè)年金制度可就意味著成本上升競爭力下降，企業(yè)自然瞻前顧后。
勞動保障部門的一位官員表示，畢竟企業(yè)年金這一新的養(yǎng)老金來源才剛剛萌芽，發(fā)展還是大趨勢。按照理想的預期，企業(yè)年金與社會保險將構成個體的大部分養(yǎng)老金來源。
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