“以房養(yǎng)老”試點政策落地：7月1日起實施
為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2013〕35號)有關(guān)要求，鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，中國保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱反向抵押養(yǎng)老保險)試點。反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。為做好試點有關(guān)工作，現(xiàn)提出如下意見：
一、開展試點的重要意義
(一)有利于健全我國社會養(yǎng)老保障體系。建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，是有效應(yīng)對人口老齡化問題，實現(xiàn)社會經(jīng)濟健康發(fā)展的必然要求。開展試點有利于豐富養(yǎng)老保障方式，引導(dǎo)社會形成新的養(yǎng)老保障習(xí)慣，增強養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。
(二)有利于拓寬養(yǎng)老保障資金渠道。當(dāng)前，我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產(chǎn)，是實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水平。
(三)有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。
(四)有利于保險業(yè)進(jìn)一步參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，是應(yīng)對養(yǎng)老形勢，滿足老年人日益增長的養(yǎng)老需求的必然要求。開展試點，有利于發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理、資金管理等優(yōu)勢，探索行業(yè)多方位參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有效手段，也為行業(yè)自身發(fā)展拓展了新空間。
二、開展試點的基本原則
(一)公平守信，保障消費者合法權(quán)益。反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)響應(yīng)國家號召，推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要手段。該業(yè)務(wù)以老年人為客戶，業(yè)務(wù)涵蓋面廣、流程復(fù)雜、期間較長。保險公司應(yīng)顧全大局，立足實際，依法合規(guī)經(jīng)營，公平對待消費者。一是在房產(chǎn)評估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定。二是產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。三是在業(yè)務(wù)運行過程中，充分保障消費者的知情權(quán)。要結(jié)合老年消費者的消費習(xí)慣和特點，加強溝通與交流，對與消費者自身權(quán)益有關(guān)的信息，應(yīng)做好披露工作。
(二)審慎經(jīng)營，強化風(fēng)險防范。反向抵押養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會關(guān)注度較高;同時，該業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產(chǎn)市場聯(lián)系起來，法律關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險因素多，風(fēng)險管控難度較大。保險公司應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，高度重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中可能存在的風(fēng)險隱患，在條款制定、流程設(shè)計、法律合規(guī)、業(yè)務(wù)管理等方面加強風(fēng)險防范和控制。
(三)大膽創(chuàng)新，注重總結(jié)溝通。反向抵押養(yǎng)老保險是對現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險的`業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，是構(gòu)建新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品框架的積極探索。保險公司應(yīng)解放思想，結(jié)合中央和地方各項養(yǎng)老政策，在改善老年人養(yǎng)老待遇和服務(wù)、促進(jìn)養(yǎng)老保障體系建設(shè)、加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展方面廣開思路，大膽創(chuàng)新。同時，保險公司要做好試點經(jīng)驗總結(jié)，并就相關(guān)情況加強與監(jiān)管部門的溝通，做好信息報送，為日后推廣奠定基礎(chǔ)。
三、試點資格申請與審核
保險公司開展試點，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出申請，獲得試點資格。
(一)試點保險公司資格條件。
申請試點資格的保險公司應(yīng)具備以下條件：
1.已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;
2.滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;
3.具備較強的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進(jìn)行科學(xué)合理定價;
4.具有專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關(guān)法律問題進(jìn)行處理;
5.具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機構(gòu)，有能力對抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護及依法處置;
6.具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實行專項管理和獨立核算;
7.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
(二)保險公司申報材料。
符合試點資格條件的保險公司應(yīng)提交以下材料供審核：
1.開展反向抵押養(yǎng)老保險試點申請書;
2.開展反向抵押養(yǎng)老保險的可行性研究報告;
3.反向抵押養(yǎng)老保險試點方案，包括但不限于擬試點地區(qū)、目標(biāo)客戶、試點業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品設(shè)計思路與定價、業(yè)務(wù)流程、組織實施和風(fēng)險防范措施等;
4.經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品條款;
5.反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)宣傳資料;
6.總精算師聲明書;
7.法律責(zé)任人聲明書;
8.中國保監(jiān)會要求的其他材料。
此外，如保險公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理，應(yīng)提交委托合同。
(三)如在試點期間，保險公司出現(xiàn)不符合試點資格條件的情況，中國保監(jiān)會將暫停其開展反向抵押養(yǎng)老保險新業(yè)務(wù)，直至其重新符合試點資格條件。
四、試點產(chǎn)品管理
(一)保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應(yīng)對相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。
(二)根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品(以下簡稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品)。
(三)參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。
(四)保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。
五、試點要求
(一)關(guān)于試點業(yè)務(wù)宣傳。反向抵押養(yǎng)老保險是一項新生事物，社會認(rèn)可度和接受度有待提升。保險公司應(yīng)客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳，做好消費者教育，如實介紹該業(yè)務(wù)在豐富養(yǎng)老保障選擇、提升養(yǎng)老保障水平等方面的積極作用，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理，分支機構(gòu)、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。
(二)關(guān)于銷售人員管理。中國保監(jiān)會將適時指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。在該制度建立前，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，主動建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員管理制度，明確銷售人員資格條件，建立培訓(xùn)及考核制度。待中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度后，從其規(guī)定。反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員應(yīng)品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無投訴及其他不良記錄。對銷售人員的培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括與反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)知識及職業(yè)道德培訓(xùn)，其中針對職業(yè)道德的培訓(xùn)時間應(yīng)不短于1天。銷售人員經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。保險公司應(yīng)將取得資格的銷售人員向中國保監(jiān)會和試點地區(qū)保監(jiān)局報告，并在公司網(wǎng)站公布，以便于消費者隨時查詢。對存在銷售誤導(dǎo)行為的銷售人員，一經(jīng)查實，保險公司必須取消其銷售資格。
(三)關(guān)于銷售過程管理。保險公司應(yīng)加強銷售行為和銷售過程管理，做到投保年齡符合要求、投保資料真實準(zhǔn)確、投保房屋產(chǎn)權(quán)清晰、房產(chǎn)評估公正透明、法律調(diào)查盡職盡責(zé)、合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險可控。要明確參�？蛻舴秶蜅l件，做好客戶甄別，不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，費用由保險公司和消費者共同負(fù)擔(dān)。保險公司應(yīng)當(dāng)對消費者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，全面、客觀、準(zhǔn)確介紹業(yè)務(wù)模式、特點、風(fēng)險及合同條款相關(guān)內(nèi)容，并進(jìn)行退保贖回價值演示，確保消費者正確理解保險產(chǎn)品及自身的權(quán)利義務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性，確保合同體現(xiàn)各方真實意思表示。保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實購買意愿。對于參與型產(chǎn)品，保險公司與投保人應(yīng)在保險合同中明確規(guī)定參與分享房產(chǎn)增值的方式與比例。保險公司應(yīng)與投保人約定雙方在對所抵押房屋日常維護及管理方面的權(quán)利義務(wù)，做好房屋的防災(zāi)防損和保險工作。
(四)關(guān)于信息披露。保險公司每年應(yīng)定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息，包括但不限于年金領(lǐng)取情況、退保贖回價值等。對于參與型產(chǎn)品客戶，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評估價值信息以及房產(chǎn)評估價值變動對年金領(lǐng)取金額的影響。
(五)關(guān)于財務(wù)管理。反向抵押養(yǎng)老保險的現(xiàn)金流與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)不同，保險公司應(yīng)制定試點業(yè)務(wù)現(xiàn)金流管理方案，確�，F(xiàn)金流持續(xù)充足，并可探索現(xiàn)金流補充機制。同時，保險公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，做好試點業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和償付能力管理。
(六)關(guān)于服務(wù)創(chuàng)新。保險公司應(yīng)在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療保險、健康管理、金融理財?shù)确⻊?wù)。
(七)關(guān)于投訴處理。保險公司應(yīng)高度重視客戶投訴，做好解釋溝通和后續(xù)處理。如查實存在銷售誤導(dǎo)，可視客戶意愿辦理退保，并取消有關(guān)銷售人員銷售資格;如屬于業(yè)務(wù)管理問題，應(yīng)充分聽取客戶意見，并積極整改。
(八)關(guān)于監(jiān)管問題。試點地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)加強對反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，跟蹤研究試點情況，督促保險公司妥善處置消費者投訴，切實保護保險消費者合法權(quán)益。對于試點中發(fā)現(xiàn)的問題，保險公司應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會以及試點地區(qū)保監(jiān)局報告。
六、其他事項
(一)投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。
(二)試點城市為北京、上海、廣州、武漢。
(三)試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
(四)試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。
(五)保險公司應(yīng)于每月10日前，向中國保監(jiān)會和試點地區(qū)保監(jiān)局報送反向抵押養(yǎng)老保險的進(jìn)展情況報告，內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)開展情況、存在的問題及對試點工作的意見建議等。
本指導(dǎo)意見自2014年7月1日起實施。
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