2016新車險(xiǎn)法律規(guī)定變動(dòng)內(nèi)容及解讀
新車險(xiǎn)條款12大變動(dòng)及法律解讀：(2016年1月1日起實(shí)施)
伴隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，ABC三套車險(xiǎn)條款將退出歷史舞臺(tái)，主險(xiǎn)條款全國統(tǒng)一 。
新的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款(下文簡(jiǎn)稱為新條款)與舊條款相比，具有結(jié)構(gòu)合理、層次清晰，表述準(zhǔn)確和用語規(guī)范的特征。具體到條款的含義，其徹底解決了“高保低賠”帶來的爭(zhēng)議;關(guān)于是否“無責(zé)不賠”，新條款遵循立法本意，明確“先行賠付后代位求償”;另外，部分附加險(xiǎn)的并入與調(diào)整，也屬于新條款的變動(dòng)范圍。
條款重大變動(dòng)及解讀
變動(dòng)一：保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。
解讀：保險(xiǎn)人在舊條款適用時(shí)一般采用兩種方式確定保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同簽訂地與被保險(xiǎn)車輛同類車型的新車價(jià)格或折舊后該車的價(jià)格。
將新車價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)車輛推定全損時(shí)，各地法院存在兩種不同的裁判結(jié)果：1、從公平、誠信的角度，按保險(xiǎn)金額賠付;2、從保險(xiǎn)利益的角度，按折舊后價(jià)值賠付，即“高保低賠”(根據(jù)訴訟請(qǐng)求決定退還超出車輛價(jià)值部分計(jì)收的保費(fèi)或另案處理)。
將折舊后的價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人通常以被保險(xiǎn)人不足額投保，需要按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任進(jìn)行抗辯，以達(dá)到減損的目的。部分法院支持保險(xiǎn)人所謂的不足額投保的辯解，大部分法院對(duì)此不予采信。
新條款適用后，上述爭(zhēng)議將不復(fù)存在。
變動(dòng)二：因第三方責(zé)任造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損害，被保險(xiǎn)人可直接向自己的保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
解讀：舊條款適用的時(shí)候，由于第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害從而造成保險(xiǎn)事故時(shí)，實(shí)踐之中有以下兩種處理方式：1、保險(xiǎn)人應(yīng)被保險(xiǎn)人的要求，在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付;2、保險(xiǎn)人拒絕先行賠付，法院判決保險(xiǎn)人先行賠付。
關(guān)于 “ 先行賠付后代位求償 ” 的法律依據(jù)，自1995年6月30日發(fā)布的.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(下文簡(jiǎn)稱為保險(xiǎn)法)就已存在，保險(xiǎn)法雖歷經(jīng)四次修改，但關(guān)于“先行賠付后代位求償”的條文始終未變。
雖然保險(xiǎn)法已明確 “ 先行賠付后代位求償 ”，然而在司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)人常常以 “ 比例賠付 ” (即無責(zé)不賠)條款進(jìn)行抗辯，部分法院并未直接引用保險(xiǎn)法關(guān)于“先行賠付后代位求償”的規(guī)定，而是依據(jù) “ 比例賠付 ” 屬免責(zé)條款，應(yīng)列入免責(zé)條款項(xiàng)下并盡相應(yīng)的告知義務(wù)而判決保險(xiǎn)人先行賠付后代位求償。正因?yàn)槿绱耍蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》將先行賠付后的代位求償再一次明確，以求達(dá)到徹底解決司法實(shí)踐中的法律認(rèn)識(shí)差異。
新條款將法條原意予以明確載入尚屬首次。在新條款施行以后，保險(xiǎn)人拒絕先行賠付的現(xiàn)象將會(huì)大量減少。
變動(dòng)三：將 “ 本車所載貨物、車上人員意外撞擊 ” 造成的損失納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
解讀：舊條款將 “ 本車所載貨物的撞擊 ” 而造成的本車損失作為免責(zé)條款。新條款施行后，本車內(nèi)撞擊屬于保險(xiǎn)責(zé)任。新條款實(shí)際是吸收了舊條款適用時(shí)的附加險(xiǎn)——車載貨物碰撞險(xiǎn)。
變動(dòng)四：將免責(zé)條款—— “ ……發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證 ” 改為：“ 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的 ”。
解讀：舊條款適用時(shí)，只要符合無號(hào)牌或無行駛證，無臨時(shí)移動(dòng)證，無臨時(shí)號(hào)牌之一，保險(xiǎn)人即可免責(zé)。新條款適用時(shí)，若以上條件均不具備(如購買新車尚未辦理上述手續(xù)時(shí))，保險(xiǎn)人也不可免責(zé)。新條款適用時(shí)，行駛證、號(hào)牌被注銷才能構(gòu)成保險(xiǎn)人的免責(zé)前提。
變動(dòng)五：將免責(zé)條款—— “ 利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng) ” 改為：“ 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為 ”。
解讀：舊條款適用情形下，只要被保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)，即構(gòu)成保險(xiǎn)人的免責(zé)條件。新條款適用以后，保險(xiǎn)人欲免責(zé)，需同時(shí)具備三個(gè)條件：1、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)擞泄室饣蛑卮筮^失;2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為;3、前兩個(gè)條件具有因果關(guān)系。在司法實(shí)踐中，駕駛?cè)耸欠窬哂泄室饣蛑卮筮^失，因?qū)僦饔^認(rèn)識(shí)層面而缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)，將會(huì)成為案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。
變動(dòng)六：增加 “ 非營運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃 ” 免責(zé)條款。
解讀：舊條款中 “非營運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃” 屬于保險(xiǎn)責(zé)任，而新條款將其劃入責(zé)任免除范圍。相應(yīng)地，附加險(xiǎn)——自燃損失險(xiǎn)也進(jìn)行了范圍的調(diào)整。
變動(dòng)七：刪除 “ 倒車鏡單獨(dú)損壞，車燈單獨(dú)損壞 ” 免責(zé)條款。
解讀：新條款實(shí)際是吸收了舊條款適用情形下的附加險(xiǎn)——車燈、倒車鏡單獨(dú)損壞險(xiǎn)。
變動(dòng)八：刪除 “ 駕駛證有效期屆滿，駕駛證未審驗(yàn) ” 免責(zé)條款。
解讀：按新條款規(guī)定 “ 駕駛證有效期屆滿，駕駛證未審驗(yàn) ”，可獲賠償。但以上情況一旦落入 “ 超過機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期一年以上未換證 ” 等情況時(shí)，即同時(shí)屬于機(jī)動(dòng)車駕駛證注銷的情形，保險(xiǎn)人仍可依據(jù) “ 駕駛證被注銷期間 ” 而免責(zé)。
變動(dòng)九：增加 “ 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加 ” 免責(zé)條款。
解讀：舊條款僅有保險(xiǎn)車輛 “ 轉(zhuǎn)讓 ” 他人，未通知保險(xiǎn)人，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的免責(zé)條款，新條款增加了 “ 改裝、加裝、改變使用性質(zhì) ” 的原因。要規(guī)避新條款的免責(zé)，做到以下兩點(diǎn)中的任意一點(diǎn)即可：1、及時(shí)通知保險(xiǎn)人;2、加裝、改裝或改變使用性質(zhì)不導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加。
變動(dòng)十：將免責(zé)條款——“ 事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng) ” 改為：“……離開事故現(xiàn)場(chǎng) ”。
解讀：此處改動(dòng)雖一字之差，但實(shí)踐操作迥異。新條款施行后，只要滿足出現(xiàn)事故后未采取措施離開(不問原因)現(xiàn)場(chǎng)的情況，則保險(xiǎn)人一拒律賠。而在舊條款中，只要道路交通事故認(rèn)定書中未認(rèn)定 “逃離”，保險(xiǎn)人幾乎不可能完成拒賠。
變動(dòng)十一：增加 “ 吸食或注射毒品 ” 免責(zé)條款。
解讀：適用新條款后，吸食或注射毒品情形下造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
變動(dòng)十二：將：“ 在交通事故中，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為15%;負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為10%;負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為8%;負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為5%。” 改為：“ 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)全部事故責(zé)任的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。”
解讀：新的其他主險(xiǎn)(盜搶險(xiǎn)除外)條款的免賠率與新條款一致，保險(xiǎn)條款的整體調(diào)整，有利于被保險(xiǎn)人對(duì)各主險(xiǎn)條款的理解與記憶。
作為我國近3億車主需要購買的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，其條款如此變動(dòng)，于機(jī)動(dòng)車所有人、管理人而言，理賠更順利;于保險(xiǎn)人而言，其降低了因內(nèi)部認(rèn)識(shí)差異而帶來的溝通成本;于法院而言，同案不同判的尷尬得以消除。
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