富爸爸，窮爸爸5

　　1990年，我最好的朋友邁克接管了他爸爸的商業(yè)王國，而且做得比他爸爸還好。我們每年在高爾夫球場上見一兩次面。他和他夫人的財產(chǎn)多得讓你難以想像，富爸爸的王國被管理得很好，而邁克已開始訓(xùn)練他的兒子接替他的位置了，正如當(dāng)年富爸爸訓(xùn)練我們那樣。
　　1994年，我47歲時退休了，當(dāng)時我妻子37歲。退休并不意味著無事可干。對于我和我妻子來說，除非發(fā)生意想不到的大事，否則我們完全可以選擇工作也可以選擇不工作，并且我們的財富能避開通貨膨脹而且在不斷地增加著。我想這就是財務(wù)上的自由。資產(chǎn)已經(jīng)多到可以自我增值，就像種下了一棵樹，你年復(fù)一年地澆灌它，終于有一天它不再需要你的照料，可以自己生長了。它的根已足夠深，你現(xiàn)在開始享受它的樹蔭了。
　　邁克選擇經(jīng)營他的商業(yè)王國而我選擇了退休。
　　當(dāng)我面對一批又一批的人講演時，他們總是問我有什么建議給他們，或是應(yīng)該怎么做。
　　“我該怎樣開始？”“有什么可以推薦的好書嗎？”“應(yīng)該為培養(yǎng)孩子做些什么？”“成功的秘訣是什么？”
　　“我怎樣才能掙到1百萬美元？”這使我總是回想起那篇我曾寫過的文章，其內(nèi)容如下。

　　最富有的生意人

　　1923年，一些最偉大的領(lǐng)導(dǎo)人和最富有的商人在芝加哥“海岸酒店”舉行了一次會議。他們中有美國最大的獨(dú)立鋼鐵企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人查爾斯。施瓦布；世界最大的公用事業(yè)公司主席塞纓爾。英薩爾；最大的煤氣公司領(lǐng)導(dǎo)人霍華德�；羝丈�；國際火柴公司總裁埃娃�？唆敻�，國際火柴公司當(dāng)時是世界上最大的公司之一；國際清算銀行總裁利昂。弗雷澤；紐約證交所主席理查德�；萏啬幔粌蓚�最大的股票投機(jī)商阿瑟�？祁D和杰斯。利弗莫爾；美國第29任總統(tǒng)哈定內(nèi)閣的成員阿爾伯特。富爾。25年后，他們中的9人就這樣去世了：施瓦布在度過5年借債生涯后身無分文地死去了；英薩爾破產(chǎn)后死于國外；克魯格和科頓也死于破產(chǎn)；霍普森瘋了；惠特尼和阿爾伯特。富爾則差點(diǎn)進(jìn)了監(jiān)獄；弗雷澤和利弗莫爾破產(chǎn)自殺了。
　　我懷疑是否有人說得清在這些人身上究竟發(fā)生了什么事�？纯磿r間，1923年，正是1929年市場大崩潰和大蕭條的前夜，這場大蕭條嚴(yán)重地沖擊了這些人和他們的生活。關(guān)鍵的一點(diǎn)是：我們今天生活所處的時代比過去更加不安定，我想在未來25年中會有更多的興衰起落，這是那些人曾經(jīng)面對過的。我想太多的人仍然過多地關(guān)注錢，而不是他們最大的財富——所受的教育。如果人們靈活一些，保持開放的頭腦并不斷學(xué)習(xí)，他們將在這些變化中一天比一天富有。如果認(rèn)為錢能解決一切問題，恐怕這些人的日子就會不太好過。知識才能解決問題并創(chuàng)造財富，不是憑財務(wù)知識掙來的錢很快就會消失。
　　大多數(shù)人沒有意識到在生活中，不在于你掙了多少錢而在于你留下了多少錢。我們都聽說過，一個窮人中了彩，一下子暴富起來，然而不久就又變窮了，他們雖然得到了1百萬美元但很快又回到了起點(diǎn)。還有這樣的故事，說一個職業(yè)運(yùn)動員在24歲時就掙了幾百萬美元，但到了34歲卻露宿橋下。今天上午當(dāng)我寫這本書的時候，報紙上就登有這樣一則新聞：一個年輕的籃球運(yùn)動員，一年以前他還擁有幾百萬美金，可現(xiàn)在，他說他的朋友、律師、會計師拿走了他的錢，他只能在一個洗車站干著最低報酬的活兒。
　　他只有29歲。因?yàn)榫芙^在擦車時摘下冠軍戒指，他又被洗車站解雇了，所以他的事兒上了報紙。籃球運(yùn)動員起訴洗車站，訴說艱難的工作和人們的歧視，他還說那枚戒指是他惟一剩下的東西，如果把它拿走，他就會崩潰。
　　1997年，我知道又有很多正要成為百萬富翁的人快要發(fā)瘋了。已臨近世紀(jì)的尾聲了，我很高興看到人們越來越富裕，我卻仍想提醒一句：從長期來看，重要的不是你掙了多少錢，而是要看你能留下多少錢，以及留住了多久。
　　所以當(dāng)人們問我：“我該從哪兒開始”或“告訴我怎樣才能快速致富”時，他們肯定會對我的回答感到失望。我只是對他們說我的富爸爸在我小的時候曾對我說過的話：“如果你想發(fā)財，就需要學(xué)習(xí)財務(wù)知識�！�
　　我和富爸爸在一起的日子里，這個思想始終京繞在我的腦海中�？梢哉f，我那受過高等教育的爸爸已經(jīng)認(rèn)識到了讀書的重要性，而富爸爸則強(qiáng)調(diào)必須掌握財務(wù)知識。
　　如果你要去建立帝國大廈，你要做的第一件事就是挖個深坑，打牢基礎(chǔ)。如果你只是想在郊區(qū)蓋個小屋，你只須用6英寸厚的水泥板就夠了。大多數(shù)人，當(dāng)他們努力致富時，總是試圖在6英寸厚的水泥板上建造帝國大廈。
　　我們的學(xué)校體系在農(nóng)業(yè)文明時代就建立了，在某些方面至今仍沒有什么改善，孩子們從學(xué)校畢業(yè)時沒有學(xué)到一點(diǎn)財務(wù)基礎(chǔ)知識。一天，當(dāng)人們在債務(wù)泥潭的邊緣掙扎而無法人睡時，他們便做起美國夢，認(rèn)定解決他們財務(wù)問題的方法就是快點(diǎn)發(fā)財。
　　于是建摩天大樓的工作開始了。雖然進(jìn)行得很快，可我們沒有建成帝國大廈，卻建了一座斜塔。不眠之夜又來了。
　　邁克和我在成年以后，我們可以有多種選擇，因?yàn)槲覀冃〉臅r候已經(jīng)打下了堅實(shí)的財務(wù)知識基礎(chǔ)。
　　現(xiàn)在，會計可能是世界上最乏味的學(xué)科了，也可能是最讓人弄不明白的學(xué)科。但如果你想長期富有，它又可能是最重要的學(xué)科。問題是，你怎樣才能接受這門乏味而晦澀的學(xué)科并把它教給孩子呢？答案是：簡化它，首先可用圖來教。
　　富爸爸為邁克和我打下了牢固的財務(wù)知識基礎(chǔ)。由于當(dāng)時我們只是孩子，富爸爸就創(chuàng)造了一種簡單的方法來教我們。有好幾年他只是畫圖和用一些單詞。邁克和我弄懂了那些簡單的圖、術(shù)語、以及用它們詮釋的錢的運(yùn)動規(guī)律。在以后的幾年中，富爸爸開始加入數(shù)字。今天，邁克已經(jīng)掌握了更為復(fù)雜難懂的會計分析，因?yàn)樗�有幾十億美元的公司要經(jīng)營，他必須掌握這些方法。
　　我不這么復(fù)雜是因?yàn)槲业摹巴鯂�”要小一些，但我們卻源于同一個簡單的基礎(chǔ)。在下面幾頁，我會給你一些同樣簡單的圖，就像邁克的爸爸當(dāng)初為我們發(fā)明的那些圖一樣。這些圖雖然簡單，卻使兩個孩子建立了取得巨大財富的牢固基礎(chǔ)。
　　規(guī)則1、你必須明白瓷產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，并且盡可能地購買資產(chǎn)。如果你想致富，這一點(diǎn)你必須知道。這就是第一號規(guī)則，也是僅有的一條規(guī)則，這聽起來似乎太簡單了，但人們大多不知道這條規(guī)則有多么深奧，大多數(shù)人就是因?yàn)椴磺宄�資產(chǎn)與負(fù)債之間的區(qū)別而苦苦掙扎在財務(wù)問題里。
　　“富人獲得資產(chǎn)，而窮人和中產(chǎn)階級獲得債務(wù)，只不過他們以為那些就是資產(chǎn)”。
　　當(dāng)富爸爸向邁克和我解釋這些概念時，我們以為他是在哄我們。當(dāng)時，我們兩個不到10歲的小孩正等著聽到致富的秘訣，而得到的卻是這樣的回答。這回答是如此簡單以致我們不得不長時間地思考它。
　　“資產(chǎn)是什么？”邁克問。
　　“現(xiàn)在別管它，”富爸爸說，“先記住我上面說的那段話就行了。如果你能理解那些話，你們的生活會變得有計劃而且不會受到財務(wù)問題的困擾。正是由于簡單，它才常常被人們忽視。”
　　“你的意思是說我們所需要明白的就是什么是資產(chǎn)，并且得到它們，然后我們就能致富，是嗎月我問。
　　富爸爸點(diǎn)點(diǎn)頭說：“就這么簡單”。
　　“既然很簡單，那為什么不是每個人都發(fā)財呢？”我問。
　　富爸爸笑了，他說：“因?yàn)槿藗儗?shí)際上并不明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別�！�
　　我又問：“大人怎么會這么笨，如果這個道理很簡單，而且很重要，為什么人們不把它弄明白呢？”
　　富爸爸于是花了幾分鐘向我們解釋什么是資產(chǎn)和負(fù)債。
　　成年后，我發(fā)覺向其他的成年人解釋什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債十分困難。為什么呢？
　　因?yàn)槌赡耆艘�更聰明。大多�?shù)情況下，這個簡單的思想沒有被大多數(shù)的成年人掌握，因?yàn)樗麄冇兄�不同的教育背景，他們被其他受過高等教育的專家，比如銀行家、會計師、地產(chǎn)商、財務(wù)策劃人員等等所教導(dǎo)。難點(diǎn)就在于很難要求這些成年人放棄已有的觀念，變得像孩子一樣簡單。高學(xué)識的成年人往往覺得研究這么一個簡單的概念大沒面子了。
　　富爸爸相信“KISS”原則，即“傻瓜財務(wù)原則”（Keep It Simple Stupid ）。所以他特意為兩個小孩簡化了課程，而這又使兩個孩子所打的基礎(chǔ)更加牢固。
　　是什么造成了觀念的混淆呢？或者說為什么如此簡單的道理，卻難以掌握呢？為什么有人會買一些其實(shí)是負(fù)債的資產(chǎn)呢？
　　答案就在于他所受的是什么樣的基礎(chǔ)教育。
　　我們通常非常重視“知識”這個詞而非“財務(wù)知識”。而一般性的知識是不能定義什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債的。實(shí)際上，如果你真的想被弄昏，就盡管去查查字典中關(guān)于“資產(chǎn)”和“負(fù)債”的解釋吧。我知道那上面的定義對一個受過訓(xùn)練的會計師來說是很清楚的，但對于普通人而言可能毫無意義�？晌覀兂赡耆藚s往往太過于自負(fù)而不肯承認(rèn)看不懂其中的含義。
　　對小孩子，富爸爸說：“定義資產(chǎn)的不該用詞語而是數(shù)字。
　　如果你不能讀懂?dāng)?shù)字，你就不能發(fā)掘和辯認(rèn)出資產(chǎn)�！啊痹跁�計上，“他接著說，”關(guān)鍵不是數(shù)字，而是數(shù)字要告訴你的東西。數(shù)字不是詞語，但像詞語一樣，它能告訴你它想告訴你的事�！�
　　“許多人在閱讀，但并不十分理解他們所讀到的東西，因此有閱讀理解這一說法。而人們在閱讀理解方面的需求和能力是不同的。例如，我最近買了個新的錄像機(jī)，附有一本錄像機(jī)的使用指南。其實(shí)我想做的只是把星期五晚上我喜歡的電視節(jié)目錄下來，但我讀那手冊時幾乎要發(fā)瘋了，我甚至認(rèn)為在我的生活里沒有比學(xué)習(xí)怎樣用錄像機(jī)更復(fù)雜的事了。
　　我能讀出每個詞，但它們連起來后，我就不明白它們在說什么了。在認(rèn)字上我得了‘A ’，在理解上卻得了‘F ’，這和大多數(shù)人對財務(wù)詞條的理解情況是一樣的�！�
　　“如果你想富有，你必須讀懂并理解數(shù)字�！边@話我從富爸爸那聽到一千次了，同樣頻繁出現(xiàn)的話還有“富人得到資產(chǎn)而窮人和中產(chǎn)階級得到負(fù)債”。
　　下面是區(qū)分資產(chǎn)和負(fù)債的方法。大多數(shù)會計師和財務(wù)專業(yè)人員不會同意這種定義法，但是這些簡單的畫卻是兩個小孩建立堅實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的開端。
　　為了教兩個不到10歲的孩子，富爸爸簡化了每件事，盡可能地多用圖，少用文字，并且很多年一直未加進(jìn)數(shù)字。
　　上圖是收入表，常被稱為損益表。它常用來衡量收入和支出以及錢進(jìn)錢出。下圖是資產(chǎn)負(fù)債表，它被用來說明資產(chǎn)與負(fù)債情況。許多初學(xué)經(jīng)濟(jì)的人都弄不清收人表和資產(chǎn)負(fù)債表間的聯(lián)系，而這種聯(lián)系對于理解它們卻是至關(guān)重要的。‘很多人長期處于財務(wù)困境的根本原因就在于他們從來就不明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，而引起誤會的原因就是定義它們時所用的詞語。如果你想了解怎樣叫作含糊不清，只需去字典里查查“資產(chǎn)”和“負(fù)債”這兩個詞。
　　當(dāng)然，字典中的定義對于受過訓(xùn)練的會計人員來說是有用的，但對于普通人，這種定義過于專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)，你讀出了那些定義里的字卻很難理解它們串在一起時的真正含義。
　　所以正如我前面說過的，富爸爸只是告訴兩個小孩下面這句話：“資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西”。好極了！這話簡單而實(shí)用。
　　現(xiàn)在用圖來定義資產(chǎn)和負(fù)債，它可能更容易說明我用文字所下的定義：資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西。
　　負(fù)債是把錢從你口袋里取走的東西。
　　這就是你所要知道的全部了。如果你想變富，只須在一生中不斷地買入資產(chǎn)就行了；如果你想變窮或成為中產(chǎn)階級，只須不斷地買人負(fù)債。正是因?yàn)椴恢�道資產(chǎn)與負(fù)債兩者間的區(qū)別，人們常常把負(fù)債當(dāng)作資產(chǎn)買進(jìn)，導(dǎo)致了世界上絕大部分人要在財務(wù)問題中掙扎。
　　看不憧財務(wù)方面的文字表述或讀不懂?dāng)?shù)字的含義，是問題發(fā)生的根本原因。如果人們陷入財務(wù)困難，那就是說有些東西，或是數(shù)字或是文字他讀不懂，或是有些東西被他誤解了。富人之所以富是因?yàn)樗麄儽饶切�掙扎于財�?wù)問題的人在某個方面有更多知識，所以如果你想致富并保住你的財富，財務(wù)知識是十分重要，包括對文字和數(shù)字的理解。
　　圖中的箭頭方向表明了現(xiàn)金的流動或“現(xiàn)金流量”。數(shù)字本身意義不大，正如文字本身意義不大一樣，重要的是數(shù)字或文字所要表述的東西。在財務(wù)報告中，讀數(shù)字是為了發(fā)現(xiàn)情況、了解流向，即錢在向哪兒流。80％的家庭中，財務(wù)報表表現(xiàn)的是一幅超前努力工作的圖景，不是因?yàn)樗麄儾粧赍X，而是因?yàn)樗麄冑徺I的是負(fù)債而非資產(chǎn)。
　　我之所以從美國有錢人的狀況入手是想戳穿一個錯誤觀念：即錢能解決一切問題。因?yàn)樵S多人都這樣認(rèn)為，所以當(dāng)我聽到人們問我“怎樣才能快速致富，應(yīng)當(dāng)從哪兒開始”時，我常會感到擔(dān)心。我也常聽人說：“我欠了債，所以我得掙錢�！�
　　但更多的錢往往不能解決問題，實(shí)際上它可能使問題變得更加嚴(yán)重。錢常常使我們?nèi)诵灾械娜觞c(diǎn)顯露，錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什么經(jīng)常有些人在忽然得到一大筆意外之財，比如遺產(chǎn)、加薪或中彩之后，卻又很快失去的原因——甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務(wù)狀況更糟。錢只是使你頭腦中的現(xiàn)金流向圖的流向更加明顯，如果你的現(xiàn)金流向圖是把收入都花掉，那么最可能的結(jié)果是增加了收入的同時也增加了支出。正所謂：“錢愚弄人”。
　　我已說過多次，我們?nèi)�學(xué)校學(xué)習(xí)以獲得學(xué)識和專業(yè)技能，這是十分重要的，我們需要學(xué)會用專業(yè)技能謀生。60年代，當(dāng)我還上高中時，如果有人在學(xué)校里學(xué)習(xí)好，馬上就有人認(rèn)為這個聰明的學(xué)生將會成為一名醫(yī)生，而不去問一問這個學(xué)生自己是否愿意當(dāng)醫(yī)生。據(jù)說，醫(yī)生這一職業(yè)反映了當(dāng)時最好的職業(yè)待遇水平。
　　今天，醫(yī)生們也同樣面臨著我們都不希望面對的巨大的財務(wù)挑戰(zhàn)：保險公司對行業(yè)的控制，健康保障條例的約束，政府的干預(yù)，名目繁多的訴訟等等。所以現(xiàn)在的孩子們想成為籃球明星。
　　像蒂格。伍茲那樣的高爾夫球手、電腦蟲、電影明星、搖滾明星、選美皇后或華爾街的交易員，而不愿再去成為醫(yī)生或其他的什么，因?yàn)檫@些在父母們看來不是職業(yè)的“職業(yè)”
　　似乎會更出名。
　　更有錢、更顯赫。這也是為什么難以鼓勵今天的孩子們?nèi)�學(xué)校的原因，他們知道職業(yè)上的成功不再完全與學(xué)習(xí)成績相關(guān)了，盡管兩者曾經(jīng)是那樣的相關(guān)。
　　同時，由于學(xué)生們沒有獲得財務(wù)技能就離開了學(xué)校，成千上萬受過教育的人追求到了職業(yè)上的成功，卻最終發(fā)現(xiàn)他們?nèi)栽谪攧?wù)問題中掙扎。他們努力工作，但并無進(jìn)展，他們所受的教育不是如何掙錢，而是如何花錢，這產(chǎn)生了所謂的理財態(tài)度——掙了錢后該怎么辦？怎樣防止別人從你手中拿走錢？你能多長時間擁有這些錢？你如何讓錢為你工作？大多數(shù)人不明白為什么他們會身處財務(wù)困境，因?yàn)樗麄儾幻靼赚F(xiàn)金流。一個人可能受過高等教育而且事業(yè)成功，但也可能是財務(wù)上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因?yàn)樗麄冎�道�?yīng)該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢為他們工作。

　　發(fā)財夢變成惡夢的故事

　　一對剛結(jié)婚、受過高等教育的新婚夫婦住在一套擁擠的租來的公寓里，很快，他們意識到他們在省錢，因?yàn)閮蓚�人的花銷和一個人的差不多。
　　問題是，公寓太擠了，于是他們決定省錢買一棟自己夢想中的房子，這樣他們就能有孩子了。現(xiàn)在，他們有兩份收入，并開始專心于事業(yè)，他們的收入開始增加，隨著收入的增加……
　　對大多數(shù)人而言，第一項(xiàng)支出是稅。許多人以為是所得稅，但對大多數(shù)美國人而言，最高的稅是社會保障稅。作為一名雇員，表面上社會保障稅和醫(yī)療稅共約7.5％，實(shí)際上卻是15％，因?yàn)楣椭鞅仨殲槟愀?5％的社會保障金。關(guān)鍵是，雇主并不會拿自己的錢去為你支付的，實(shí)際上他所支付的，都是你所應(yīng)得到的。此外，你還得為你工資已扣除的社會保障稅再交所得稅，而這種所得是你從來就未得到過的，因?yàn)樗鼈兺ㄟ^預(yù)扣直接進(jìn)入了社會保障體系之中。
　　對這對年輕夫婦的最好描述：隨著收入的增加，他們決定去買一套自己的房子。一旦有了房子，他們就得繳稅——財產(chǎn)稅，然后他們買了新車、新家俱等，去和新房子配套。
　　最后，他們突然發(fā)覺已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務(wù)之中。
　　他們落入了“老鼠賽跑”的陷阱。不久孩子出生了，他們必須更加努力地工作。這個過程繼續(xù)循環(huán)下去，錢掙得越多，稅繳得也越多，他們不得不最大限度地使用信用卡。這時一家貸款公司打電話來，說他們最大的“資產(chǎn)”——房子已經(jīng)被評估過了，因?yàn)樗麄兊男庞糜涗浭侨绱酥�好，所以公司可提供“賬單合并”
　　貸款，即用房屋作抵押而獲得的長期貸款，這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費(fèi)貸款，更妙的是，這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺得真是太幸運(yùn)了，馬上同意了貸款公司的建議，并用貸款付清了信用卡。他們感覺松了口氣，因?yàn)閺谋砻嫔峡�，他們的�?fù)債額降低了，但實(shí)際上不過是把消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)到了住房抵押貸款上。他們把負(fù)債分散在30年中去支付了。這真是件聰明事。
　　過了幾天，鄰居打電話來約他們?nèi)ベ徫�，說陣亡將士紀(jì)念日商店正在打折，他們對自己說：“我們什么也不買，只是去看看。”但一旦發(fā)現(xiàn)了想要的東西，他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。
　　我總是結(jié)識這種年輕夫婦，他們名字不同，但窘境卻是如此的相同。他們來問我：“你能告訴我們怎樣掙更多的錢嗎？”他們的支出習(xí)慣讓他們總想尋求更多的錢。
　　他們甚至不知道他們真正的問題在于他們選擇的支出方兒這是他們苦苦掙扎的真正原因。而這種無知就在于沒有財務(wù)知識以及不理解資產(chǎn)和負(fù)債間的區(qū)別。
　　再多的錢也不能解決他們的問題，除了改變他們的財務(wù)觀念和支出方式以外，再沒有什么可以救他們的了。我的一個朋友對那些欠債的人一遍又一遍地說：“如果你發(fā)現(xiàn)你已在洞里，那就別再挖了�！�
　　當(dāng)我還是孩子時，爸爸說日本人關(guān)注三種力量：劍、寶石和鏡子。
　　劍象征著武器的力量。美國人在武器上已經(jīng)花了上千億美元，是世界上的超級軍事大國。
　　寶石象征著金錢的力量。就如一句格言所說：“記住黃金規(guī)則：有黃金的人制定規(guī)則�！�
　　鏡子象征著自知的力量。而在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。
　　窮人和中產(chǎn)階級更多地讓金錢的力量控制他們。他們起床工作，卻不問自己這樣做的意義；每天為錢去工作，但并不真正懂得錢。于是大多數(shù)人就讓錢來控制了他們，與他們對抗。
　　如果他們有一面鏡子，也許會對鏡自問：“這有意義嗎？”可通常是，人們不相信他們自己內(nèi)在的智慧，而只是隨波逐流，人云亦云。他們做一些事是因?yàn)槠渌�人這么做，他們總是服從而不去提問。對于“分期付款”、“你的房屋就是你的資產(chǎn)”、“你的房屋是你最大的投資”、“欠債可以抵稅”、“找一個穩(wěn)定的職業(yè)”。
　　“別犯錯誤”、“別冒險”之類的話，他們一概接受從木質(zhì)疑。
　　很多人認(rèn)為在公眾面前說話比死還可怕。按精神病學(xué)的說法，害怕在公眾面前說話是因?yàn)楹ε卤慌懦�、害怕冒尖、害怕被批評、害怕出錯、害怕被逐出。簡言之，是害怕與別人不同，結(jié)果阻礙了人們?nèi)ハ胄罗k法來解決問題。
　　這也就是我那受過教育的爸爸所說的“日本人最重視鏡子的力量”的原因，因?yàn)橹挥挟?dāng)他們看鏡子時，才能發(fā)現(xiàn)真相，即大多數(shù)人談“穩(wěn)定”的原因是出于恐懼。其他事也一樣能借助鏡子來看清，如運(yùn)動、社會關(guān)系、職業(yè)和金錢等。
　　正是由于這種恐懼，即害怕被排斥的心理，使人們服從而不去質(zhì)疑那些被廣泛接受的觀點(diǎn)或流行的趨勢：“你的房子是資產(chǎn)”、“用一個貸款來結(jié)束其他負(fù)債”、“努力工作”、“提升”、“有一天我會成為副總統(tǒng)”、“存錢”、“加薪后我要買更大的房子”、“共同基金是最安全的”等等。
　　大多數(shù)人的財務(wù)困境是由于隨大溜，簡單地跟從其他人所造成的。因此我們都需要不時地照照鏡子，去相信我們內(nèi)在的智慧而不僅只是恐懼。
　　邁克和我16歲時，我們在學(xué)校有了麻煩。我們不是壞孩子，只是開始遠(yuǎn)離人群。我們在周末及平時放學(xué)后為邁克的爸爸干活，干完活后，我們會花幾個小時坐在一邊聽他爸爸和銀行經(jīng)理、律師、會計師、經(jīng)紀(jì)人、投資商、經(jīng)理和員工開會。邁克的爸爸13歲就離開了學(xué)校，現(xiàn)在卻指揮和命令著一群受過良好教育的人。他們對他推命是從，并且當(dāng)他對某個問題表示不滿時畏懼不已。
　　富爸爸不是一個隨大流的人，他是一個善于獨(dú)立思考的人。
　　他憎惡“我們必須這么做，因?yàn)槠渌�人都這么做”這類的話，他也憎惡“不能”這個詞。如果你想讓他做什么，一個有效的方法就是對他說：“我想你辦不了這件事�！�
　　邁克和我通過參加富爸爸開的各種會議學(xué)到了不少的東西，甚至在某些方面比在學(xué)校里包括大學(xué)里學(xué)到的都要多。邁克的爸爸沒有受過高等學(xué)校教育，但他有很多的財務(wù)知識并且最終獲得了成功。他曾一遍又一遍地對我們說：“聰明人總是雇比他更聰明的人。”
　　所以，我和邁克時常有幸花幾個小時聽那些聰明人說話并向他們學(xué)習(xí)。
　　因此，邁克和我很難遵循老師所教的那些傳統(tǒng)的教條，這樣問題就來了。當(dāng)老師說“如果你得不到好成績，在社會上也干不好”時，我和邁克就皺起了眉頭。當(dāng)我們被告知要遵循既定的程序、不要偏離規(guī)矩時，我們看到這種學(xué)校的程序是如何扼殺創(chuàng)造性的。我們開始明白為什么富爸爸說學(xué)校是生產(chǎn)好雇員而不是好雇主的地方。
　　邁克和我經(jīng)常問我們的學(xué)校老師，我們所學(xué)的東西為什么不實(shí)用，或是問為什么我們不學(xué)習(xí)有關(guān)錢的知識及其運(yùn)動規(guī)律。對后一個問題，我們得到的回答常常是錢并不重要，如果我們學(xué)習(xí)優(yōu)秀，錢自然會來的。
　　我們對錢的力量知道得越多，與老師和同學(xué)的距離就變得越遠(yuǎn)。
　　我那受過高等教育的爸爸從不對我的成績施加壓力，這使我時常感到驚訝，但我們?yōu)殄X的事爭論過。我想在歷歲時，我就已經(jīng)有了比爸媽更多的財務(wù)基礎(chǔ)知識。因?yàn)槲医?jīng)�？磿�，經(jīng)常聽審計師、企業(yè)律師、銀行家、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、投資人的談話，而爸爸每天只同老師們談話。
　　一天，當(dāng)爸爸告訴我我們的房子是他最大的投資時，一場不太愉快的爭論發(fā)生了。當(dāng)時我對他說我認(rèn)為一座房子并非是一個好的投資。
　　下圖反映了我的富爸爸和窮爸爸在房子問題上的不同觀念，一個認(rèn)為他的房子是資產(chǎn)，另一個則認(rèn)為是負(fù)債。
　　我還記得我畫了下面這張圖向爸爸說明他的現(xiàn)金流向，我也向他指出了擁有房子后帶來的附屬支出。房子越大支出就越大，現(xiàn)金會不斷地流出。
　　今天，我仍在向房子是資產(chǎn)的觀念挑戰(zhàn)。我知道對許多人來說，房子是他們的夢想和最大投資，而且有自己的房子總比什么都沒有強(qiáng)，但我仍想用另一種思想來替代這一教條。
　　我妻子和我也喜歡大而時髦的房子，但我們知道那不是一項(xiàng)資產(chǎn)，由于它使錢從我們口袋中流出去，所以它是一項(xiàng)負(fù)債。
　　因此我提出這個論點(diǎn)。我并不想讓所有人都同意我的觀點(diǎn)，因?yàn)榉孔赢吘故侨藗兏星榈募耐�。此外，對于錢的熱衷會降低財務(wù)方面的理智，我的個人經(jīng)歷告訴我，錢能使決策變得情緒化。
　　1.對于房子，我要指出大多數(shù)人一生都在為一所他們并未真正擁有的房子而辛苦地工作。換句話說，大多數(shù)人每隔幾年就買所新房子，每次都用一份新的30年期的貸款償還上一筆的貸款。
　　2.即使人們從住房抵押貸款的利息中得到了免稅的好處，他們還是要先還清各期貸款后，才能以稅后收入支付各種開支。
　　3.財產(chǎn)稅。我妻子的父母每月要為他們的房子交納高達(dá)100O美元的財產(chǎn)稅，這是他們退休后要交的一項(xiàng)稅款，這種稅賦使他們的日子很緊張，他們時常感到要被迫搬離了。
　　4.房子的價值并不總是上升。1997年，我的一位朋友有所價值1百萬美元的房子，而今天他的這所房子只值70萬美元了。
　　5.最大的損失是機(jī)會損失。如果你所有的錢都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因?yàn)槟愕默F(xiàn)金正不斷地從支出項(xiàng)流出，而不是流人資產(chǎn)項(xiàng)，這是典型的中產(chǎn)階級現(xiàn)金流模式。正確的做法應(yīng)該是怎樣的呢？如果一對年輕夫婦早點(diǎn)在他們的資產(chǎn)項(xiàng)中多投些錢，以后幾年他們就會過得輕松些，尤其是他們準(zhǔn)備把孩子送人大學(xué)的話。因?yàn)橘Y產(chǎn)項(xiàng)中的投資會使他們的資產(chǎn)不斷增加，自動彌補(bǔ)支出。而先投資買下一所大房子的做法只不過是取得抵押貸款以支付不斷攀升的開支，其結(jié)果不過是拆了東墻補(bǔ)西墻。
　　總之，決定擁有很昂貴的房子，而不是早早地開始證券投資，將對一個人的財務(wù)生活在以下三個方面形成沖擊：1.失去了用其他資產(chǎn)增值的時機(jī)。
　　2.本可以用來投資的資本將用于支付房子的各種高額、長期開支。
　　3.失去受教育機(jī)會。人們經(jīng)常把他們的房子、儲蓄和退休金計劃列入他們的資產(chǎn)項(xiàng)目。
　　因?yàn)樗麄儫o錢投資，所以也就不去投資，這就使他們無法獲得投資經(jīng)驗(yàn)，并永遠(yuǎn)不會成為投資界認(rèn)可的“成熟投資者”。而最好的投資機(jī)會往往都是先給那些“成熟投資者”，再由他們轉(zhuǎn)手給那些謹(jǐn)小慎微的人的，當(dāng)然，在轉(zhuǎn)手時他們已經(jīng)拿走了絕大部分的利益。
　　我那受過教育的爸爸的財務(wù)狀況，最好地說明了過著“老鼠賽跑”式生活的人的經(jīng)濟(jì)狀況。他們總是量人為出，根本沒可能去投資。結(jié)果，他們的負(fù)債，比如抵押貸款、信用卡貸款總是比他們的資產(chǎn)還多。
　　富爸爸的財務(wù)報表還說明了為什么富人會越來越富。資產(chǎn)項(xiàng)目產(chǎn)生的收入遠(yuǎn)可彌補(bǔ)支出，并且可以用剩余收入對資產(chǎn)方進(jìn)行再投資。隨著投資的積累，資產(chǎn)會越來越多，相應(yīng)地收入也就越來越多，從而形成良性循環(huán)。
　　其結(jié)果是：富人越來越富！
　　中產(chǎn)階級發(fā)現(xiàn)自己總是在財務(wù)問題上掙扎，原因何在呢？中產(chǎn)階級的主要收入是工資，而當(dāng)工資增加的時候，稅收也就增加了，更重要的是他們的支出傾向也隨著收入的增加而同等增加。
　　他們把房子作為主要資產(chǎn)反復(fù)進(jìn)行投資，而不是投資于那些能帶來收人的真正的資產(chǎn)上。
　　這種把房子當(dāng)資產(chǎn)的想法和那種認(rèn)為錢越多就能買更大的房子或消費(fèi)得更多的理財哲學(xué)就是形成今天債臺高筑的社會的基礎(chǔ)。過多的支出把家庭拖入到債務(wù)和財務(wù)不確定性的旋渦之中，這種情形甚至發(fā)生在人們工作成績優(yōu)秀和收入固定增長的時候，而這種高風(fēng)險的生活正是由于缺乏財務(wù)知識教育所造成的。
　　90年代經(jīng)濟(jì)不景氣，人們大量失業(yè)，就已經(jīng)表明了中產(chǎn)階級的財務(wù)狀況是多么脆弱。
　　公司養(yǎng)老金計劃突然被“401K計劃”所替代，社會保障體系明顯地陷入困境，不能再成為退休后的生活來源，恐慌在中產(chǎn)階級中產(chǎn)生。而今天來看這倒是件好事，許多人意識到這個問題并開始購買共同基金，投資增長在很大程度上帶動了股市的漸漸復(fù)蘇，并且越來越多的共同基金被創(chuàng)立以滿足中產(chǎn)階級的投資需要。
　　共同基金因其風(fēng)險小而大受歡迎。一般的基金購買人因?yàn)槊χ�去支付稅款和貸款、儲蓄孩子上大學(xué)的費(fèi)用、償還信用卡等，根本無暇去研究如何投資，所以他們依賴于共同基金的管理專家來幫助他們投資。而且，因?yàn)楣餐�基金投資多個項(xiàng)目，使他們感到風(fēng)險被“分散化”了。
　　這些受過教育的中產(chǎn)階級贊成基金管理人提出的‘’風(fēng)險分散“的說法，他們想安全運(yùn)作，避開風(fēng)險。
　　但真正的原因仍在于早年缺乏必要的財務(wù)知識教育，這也是普通中產(chǎn)階級被迫回避風(fēng)險的原因。他們必須安全操作，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)濟(jì)地位虛弱：他們的資產(chǎn)負(fù)債表從未平衡過，承擔(dān)著大量債務(wù)而且沒有能夠產(chǎn)生收入的真實(shí)資產(chǎn)。他們的收入來源只是工資，生活完全依賴于他們的雇主。
　　所以當(dāng)名副其實(shí)的“關(guān)系一生的機(jī)會”來臨時，這些人無法抓住機(jī)會，他們必須保證安全，因?yàn)樗麄冐?fù)擔(dān)著高額的稅和債務(wù)。
　　正如我在本部分開始時所說的，最重要的規(guī)則是弄清資產(chǎn)與負(fù)債之間的差別。一旦你明白了這種差別，你就會盡力去只買入能帶來收入的資產(chǎn)，這是你走上致富之路的最好辦法。不斷地這樣做，你的資產(chǎn)就會不斷增加。同時還要注意降低你的負(fù)債和支出，這會讓你有更多的錢投入資產(chǎn)項(xiàng)。很快，錢會多到可以讓你進(jìn)行一些投機(jī)性的投資了，這些投資能產(chǎn)生從100％到無限的回報，5000美元的投資很快就能翻到1百萬或更多。這種中產(chǎn)階級稱為“太冒險”的投資實(shí)際上并無風(fēng)險，只是因?yàn)槟闳狈δ承┖苤匾�的財�?wù)知識而不知道究竟該怎樣去看待這些投資機(jī)會。只要你擁有足夠的財務(wù)知識，你就不必害怕去“冒險”。
　　作為一個自己有房子的雇員，你努力工作的結(jié)果如下：1.你為別人工作。如大多數(shù)人為工資而工作一樣，你的努力使雇主或股東致富，你的工作和成功將使雇主成功并且可以提早退休。
　　2.你為政府工作。政府在你還未看見工資時就已拿走了一部分，努力工作只是使政府的稅收增加。大多數(shù)人都在為政府工作。
　　3.你為銀行工作。繳稅后，你的下一筆最大支出該是償還抵押貸款和信用卡貸款了。
　　問題是如果你只懂得工作努力，上面三方從你那兒拿走的勞動成果也就會越多。你需要學(xué)會怎樣才能使你的努力更多地、更直接地為你和你的家人帶來益處。
　　一旦你決定把精力集中于創(chuàng)建自己的事業(yè)，你該怎樣確立目標(biāo)呢？對大多數(shù)人而言，他們的目標(biāo)是保住他們的職業(yè)并依賴工資取得他們想要的資產(chǎn)。
　　隨著資產(chǎn)的增加，他們應(yīng)怎樣衡量自己的成功呢？何時他們才能意識到他們是富人且擁有財富？如同我有自己的資產(chǎn)和負(fù)債定義一樣，我也有自己對于財富的定義。實(shí)際上這是我從一個名叫巴克敏斯特。菲萊的人那兒借用的。有人把他叫作騙子，而另一些人則稱他為天才，幾年前圍繞他在建筑業(yè)有不少的流言。他在1961年曾申請了一種圓頂結(jié)構(gòu)專利，在申請中，菲萊講了一些關(guān)于“財富”的話。起初這個定義的確令人迷惑，但是讀過后，你就開始有感覺了。他是這樣定義的：財富就是支持一個人生存多長時間的能力，或者說如果我今天停止工作，我還能活多久？
　　不像凈資產(chǎn)被定義為資產(chǎn)和負(fù)債間的差額那樣，盡管這種定義常常充斥于人們關(guān)于支出的廢話以及關(guān)于某物值多少錢的觀點(diǎn)中。財富的這一定義為發(fā)展一種新的真實(shí)準(zhǔn)確的衡量方法創(chuàng)造了可能性，現(xiàn)在我能衡量并且的確知道我經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)到哪一步了。
　　凈資產(chǎn)通常包括那些非現(xiàn)金資產(chǎn)，就像你買回后堆在車庫里的材料。財富則衡量你的錢正在掙多少錢，以及你的財務(wù)生存能力。
　　財富是將資產(chǎn)項(xiàng)下產(chǎn)生的現(xiàn)金流與支出項(xiàng)下流出的現(xiàn)金流進(jìn)行比較而定的。
　　讓我們來看個例子。比如說我的資產(chǎn)每月可產(chǎn)生1000美元，可我每月卻要支出2000美元，那我還有什么財富可言呢？
　　讓我們回到巴克敏斯特。菲萊的定義，用他的定義，我還能活幾天呢？假定一個月30天，按這個定義，我只能活半個月。
　　當(dāng)我每月從資產(chǎn)項(xiàng)可得2000美元時，那我就有財富了。
　　當(dāng)然我并不富有，可我有財富了�，F(xiàn)在每個月我從資產(chǎn)項(xiàng)得到的現(xiàn)金流與支出等量。
　　如果我想增加支出，我首先必須增加資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流來維持我的財富水平。注意，這時我不再依賴工資，如果我辭職了，我每月還能用資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流維持支出，也就是說我仍能夠生存。
　　我的下個目標(biāo)是從資產(chǎn)中得到多余現(xiàn)金再進(jìn)行投資。流入資產(chǎn)項(xiàng)的錢越多，資產(chǎn)就增加得越快；資產(chǎn)增加得越快，現(xiàn)金流入得就越多。只要我把支出控制在資產(chǎn)所能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金流之下，我就會變富，就會有越來越多除我自身勞動力收入之外的其他收入來源。
　　隨著這種再投資過程的不斷延續(xù)，我最終走上了致富之路。
　　請記住下面這些話：富人買入資產(chǎn)；窮人只有支出；中產(chǎn)階級買他們以為是資產(chǎn)的負(fù)債。
　　那么我該怎樣開始我的事業(yè)呢？請聽麥當(dāng)勞的創(chuàng)立者怎么說。

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