精品国产一级毛片大全,毛片一级在线,毛片免费观看的视频在线,午夜毛片福利

我要投稿 投訴建議

我國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)遇冷:定位小眾 觀(guān)念不合國(guó)情

時(shí)間:2021-06-18 20:20:39 社保政策 我要投稿

我國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)遇冷:定位小眾 觀(guān)念不合國(guó)情

  去年6月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布在國(guó)內(nèi)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。對(duì)這種養(yǎng)老方式,肯定者有之,質(zhì)疑的聲音也很響亮。今年4月,國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品面市,但截至目前簽約者寥寥,新產(chǎn)品市場(chǎng)遇冷。

  哪些問(wèn)題導(dǎo)致人們對(duì)它不買(mǎi)賬?哪些人適合用這種方式養(yǎng)老?聽(tīng)聽(tīng)老百姓怎么想,保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門(mén)和專(zhuān)家如何解讀。

  投保者到底虧不虧

  60歲男性抵押100萬(wàn)元的房產(chǎn),25年間每月領(lǐng)2514元養(yǎng)老金;房子仍可自住,百年后房屋增值收益歸繼承人

  今年4月,幸福人壽推出了國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品——來(lái)自北京、上海、武漢三地的5戶(hù)家庭、8位老人正式簽訂了該公司的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福房來(lái)寶”保單。如無(wú)意外,從6月份開(kāi)始,他們將拿到首筆養(yǎng)老金。

  根據(jù)“幸福房來(lái)寶”第一套方案,如果抵押房產(chǎn)估值100萬(wàn)元,投保人是60歲的男性,每個(gè)月能拿到2514元養(yǎng)老金。如果投保人是60歲的女性,每個(gè)月能拿到2082元養(yǎng)老金。老人投保時(shí)年齡越大,養(yǎng)老金額度越高。80歲的男性老人,抵押100萬(wàn)元的房產(chǎn),每個(gè)月能拿到5989元養(yǎng)老金。

  保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)即投保人85歲之后的延期養(yǎng)老金“開(kāi)支”,要求投保人在這之前每年繳納“延期年金”保費(fèi),60歲的男性投保者需要每年繳費(fèi) 2544元,70歲的男性投保者需要繳納5810元。這部分繳費(fèi)已經(jīng)在測(cè)算養(yǎng)老金的過(guò)程中扣除,不需要另行繳納。但也不會(huì)在投保者身故后返還退保利益。

  如選擇“延期年金有身故和退保利益”的方案,投保者需要繳納的延期年金保費(fèi)較多,每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額則較少。

  這樣的投保“價(jià)碼”,一般老百姓能接受嗎?

  北京市通州區(qū)的孫旭阿姨認(rèn)為,100萬(wàn)元的房產(chǎn),平均到25年每年應(yīng)該有4萬(wàn)元,每個(gè)月應(yīng)該有3300多元,每月只發(fā)2082元,有點(diǎn)少。

  “把房產(chǎn)價(jià)值平均到每一年的算法,并不合理。畢竟,投保者在這25年間還住著自己的房子。”幸福人壽副總經(jīng)理曲和磊告訴記者,以房養(yǎng)老,相當(dāng)于投保者把房子抵押給保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司按月發(fā)放貸款。目前“幸福房來(lái)寶”的利率為年復(fù)利5.5%,仍略低于年復(fù)利5.65%的銀行個(gè)人貸款。投保人身故后,其家人可以在償還保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付的養(yǎng)老金本息以及相關(guān)費(fèi)用后,收回房子,也可以放棄房子的所有權(quán),保險(xiǎn)公司會(huì)按到時(shí)的市場(chǎng)價(jià)處置房屋,將房屋增值部分的收益返還投保人的繼承人。

  孫旭阿姨則認(rèn)為,即便考慮到抵押房屋仍供投保者生前居住的因素,繳納延期年金保費(fèi)這一項(xiàng)也不合理,“這是在和生命賽跑啊。”她指著第一套條款費(fèi)率表上的“延期年金無(wú)身故和退保利益”的標(biāo)注說(shuō):“如果活不到85歲,之前交的延期年金不都白交了嗎?”

  南開(kāi)大學(xué)教授朱銘來(lái)認(rèn)為,首款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的本質(zhì)仍是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。“如果保險(xiǎn)公司支付的年金的利息比銀行貸款低,房子未來(lái)增值的部分又返還投保人,那么人們就會(huì)問(wèn):保險(xiǎn)公司為啥要做賠本買(mǎi)賣(mài)?而繳納延期年金的'本質(zhì)是投保一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)——從60歲到85歲之間年繳保費(fèi),85歲之后領(lǐng)取養(yǎng)老金,但這部分涉及復(fù)雜的保險(xiǎn)費(fèi)率精算,普通百姓看不懂。目前中國(guó)人平均壽命為76歲。而這款產(chǎn)品的第一套方案,會(huì)讓人們認(rèn)為如果活不到85歲的話(huà),很難享受到延期年金的保險(xiǎn)利益。”朱銘來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高條款費(fèi)率的透明化程度,尤其是要面向老年人銷(xiāo)售,文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂,這樣才更容易打開(kāi)市場(chǎng)。

  中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人接受記者采訪(fǎng)時(shí)也表示,因?yàn)?ldquo;以房養(yǎng)老”產(chǎn)品屬于創(chuàng)新產(chǎn)品,現(xiàn)階段其條款費(fèi)率仍須接受監(jiān)管部門(mén)的審批。“我們以審慎的態(tài)度做過(guò)估算,這一產(chǎn)品的費(fèi)率并不高,也不存在暴利的問(wèn)題。”

  費(fèi)率條款如何體現(xiàn)“房市波動(dòng)”?

  保護(hù)投保者權(quán)益,應(yīng)以差異化條款費(fèi)率體現(xiàn)房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值

  安徽省蚌市的王先生有三個(gè)孩子,一個(gè)在北京、兩個(gè)在國(guó)外。“人熟是寶,我老了哪也不去。孩子們也不想回來(lái)繼承老家的房子,‘以房養(yǎng)老’對(duì)我很合適。這幾年房?jī)r(jià)一直往上走,有沒(méi)有可能把房?jī)r(jià)上漲的因素考慮進(jìn)去,直接變成現(xiàn)金按月支付給我?此外,我們這兒的房?jī)r(jià)和北京、上海比,無(wú)論漲跌波動(dòng)浮動(dòng)都不一樣,保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率是不是也要有所差別呢?”

  保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,根據(jù)“試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)”,“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品可以分為兩類(lèi):其中,參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益,通過(guò)評(píng)估,對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分,依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人及其繼承人。幸福人壽的“房來(lái)寶”屬于后者——幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益,房?jī)r(jià)漲了全部歸屬投保人;房?jī)r(jià)跌了,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這樣一旦簽訂投保合同后,老人每月領(lǐng)到的金額將固定。“在簽訂合同測(cè)算保險(xiǎn)金時(shí),我們一定程度上考慮了房屋未來(lái)的預(yù)期增值。”曲和磊說(shuō)。

  “從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,反按揭型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本原則,是讓投保人每活一天,都能享受其資產(chǎn)現(xiàn)有及未來(lái)增值價(jià)值的最大現(xiàn)金化。”朱銘來(lái)說(shuō),從國(guó)際上看,除了房產(chǎn),古玩、字畫(huà)、家具等,金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行估值、折價(jià),然后以按揭年金的形式發(fā)還給投保者。“而目前國(guó)內(nèi)的這首款產(chǎn)品,并沒(méi)有體現(xiàn)‘最大現(xiàn)金化’原則,后面還留了一些‘尾巴’,操作形式更為復(fù)雜。”朱銘來(lái)認(rèn)為,這會(huì)模糊人們對(duì)“以房養(yǎng)老”這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。

  “如果將來(lái)開(kāi)展參與型產(chǎn)品業(yè)務(wù),還要解決好房產(chǎn)增值利益分配的問(wèn)題——房地產(chǎn)市場(chǎng)有較大的不確定性,而保險(xiǎn)合同一簽就是十幾、二十幾年,如何確保投保者的應(yīng)得利益不受損,對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)預(yù)判能力、精算能力也提出了挑戰(zhàn)。”朱銘來(lái)認(rèn)為,如果全國(guó)用統(tǒng)一條款,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),能夠在大范圍內(nèi)平抑損益,實(shí)現(xiàn)大數(shù)法則;但對(duì)具體城市的投保者來(lái)說(shuō),則沒(méi)有體現(xiàn)差異化。”他說(shuō)。

  “目前在四個(gè)試點(diǎn)城市,‘房來(lái)寶’采用統(tǒng)一的費(fèi)率條款。”曲和磊坦承,一線(xiàn)城市和二三線(xiàn)城市房?jī)r(jià)波幅不一樣,住房反按揭產(chǎn)品的條款費(fèi)率要體現(xiàn)房?jī)r(jià)增值或貶值預(yù)期, “條款費(fèi)率差異化將是未來(lái)的大方向。”他說(shuō)。

  也有人擔(dān)心,如果保險(xiǎn)公司承保很多客戶(hù),現(xiàn)金流不夠,這項(xiàng)業(yè)務(wù)做不下去了,保戶(hù)的房子怎么辦?

  針對(duì)消費(fèi)者的這些顧慮,保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,對(duì)于經(jīng)營(yíng)“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)公司,保監(jiān)會(huì)規(guī)定,試點(diǎn)期間單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù),接受抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)公司上一年末總資產(chǎn)的4%,意在限制該項(xiàng)業(yè)務(wù)的總量。“此外,相較于一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品有10天的猶豫期,‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品簽單后的30天內(nèi),投保者可以無(wú)條件退保。我們還會(huì)繼續(xù)督促保險(xiǎn)公司提高條款的通俗化程度和費(fèi)率的透明程度,保護(hù)投保者權(quán)益不受侵害。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

  只是小眾人群的養(yǎng)老方式

  與傳統(tǒng)文化“水土不服”,只適應(yīng)特定人群養(yǎng)老需求

  受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀(guān)念影響,許多人對(duì)“以房養(yǎng)老”的認(rèn)同度不高。“大城市房?jī)r(jià)貴,年輕人攢套房不容易,做父母的不會(huì)為了過(guò)得舒服點(diǎn),把房子抵押給保險(xiǎn)公司。就算小城市房子不值什么錢(qián),也覺(jué)得該留給孩子作個(gè)念想。”黑龍江綏化的王先生說(shuō),他不能接受以房養(yǎng)老這種方式。

  “在國(guó)外,孩子成年后與父母就在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立,可我們中國(guó)人代際之間的‘經(jīng)濟(jì)賬’沒(méi)那么清楚。即使孩子已經(jīng)成年,結(jié)婚買(mǎi)房都能得到父母的大力支持。很多老年人覺(jué)得,如果子女無(wú)暇照顧,可以去養(yǎng)老院,把家里的房子租出去,用租金養(yǎng)老,總比把房子留給保險(xiǎn)公司合適。”朱銘來(lái)教授認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”雖然能夠提高投保者的晚年生活水平,但同時(shí)也會(huì)讓投保者承受“什么也沒(méi)留下”的心理壓力。從根本上說(shuō),與傳統(tǒng)文化存在沖突。“一般而言,這樣的商業(yè)模式只適應(yīng)特定人群的需要,并不容易推開(kāi),保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品也要注重客戶(hù)分層。”

  首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授國(guó)柱表示,“以房養(yǎng)老”作為其他養(yǎng)老方式的補(bǔ)充,更適合擁有兩套或兩套以上房產(chǎn)的,無(wú)子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問(wèn)題的老人,只是一種“小眾”形式的養(yǎng)老方式。

  曲和磊表示,該公司的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在試點(diǎn)期間優(yōu)先在孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭和高齡老年群體中推行。“我們不急于追求業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng),而是希望能積累些經(jīng)驗(yàn),讓中國(guó)式的‘以房養(yǎng)老’有個(gè)比較穩(wěn)步的開(kāi)端。”

  保監(jiān)會(huì)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)意見(jiàn)出臺(tái)以來(lái),只有一家公司申報(bào)了一款產(chǎn)品,其他公司都在觀(guān)望。對(duì)于這種情況,保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,這不是個(gè)利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng),老年人問(wèn)題又十分復(fù)雜,處理不好就是大問(wèn)題,觀(guān)望者都希望有人先去吃螃蟹,探探路。“畢竟是第一款產(chǎn)品,不可能盡善盡美。但它至少給了人們又一種選擇。”

  “從首批客戶(hù)的投保情況看,無(wú)論是在辦理房產(chǎn)評(píng)估、抵押登記,還是辦理公證手續(xù)的過(guò)程中,他們都遇到了一些問(wèn)題。我們希望相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)能簡(jiǎn)化手續(xù)、降低收費(fèi),給老年人提供綠色通道,縮短等待時(shí)間。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

http://www.ardmore-hotel.com/

【我國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)遇冷:定位小眾 觀(guān)念不合國(guó)情】相關(guān)文章:

以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)雙向遇冷12-27

“以房養(yǎng)老”是我國(guó)養(yǎng)老模式的大膽改革12-28

以房養(yǎng)老政策 不符國(guó)情(財(cái)富論)12-31

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成12-29

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)01-11

我國(guó)以房養(yǎng)老的條件具備有哪些?02-22

我國(guó)“以房養(yǎng)老”的四大誤區(qū)01-05

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)正式落地 以房養(yǎng)老路在何方?12-26

2014揭秘我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn):教你如何養(yǎng)老02-01