存款保險(xiǎn)條例五一實(shí)施

　　作為中國利率市場化的重要一步，《存款保險(xiǎn)條例》將于5月1日起正式實(shí)施，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬元。對(duì)儲(chǔ)戶來說，雖然短期內(nèi)銀行破產(chǎn)的可能性很小，但除了存款之外，那些在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品，銀行代銷的保險(xiǎn)、基金、信托等產(chǎn)品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，將不計(jì)入存款保險(xiǎn)之列，這意味著消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，資產(chǎn)配置應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　□事件 存款保險(xiǎn)為存款保駕護(hù)航

　　從去年11月30日《存款保險(xiǎn)條例》公開征求意見以來，存款保險(xiǎn)制度就備受關(guān)注，經(jīng)過4個(gè)月的征求意見，今年3月31日，《條例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行，中國存款保險(xiǎn)制度也正式啟航。

　　《條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。央行表示，50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)槲覈?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

　　央行行長周小川日前接受部分媒體采訪時(shí)更透露，當(dāng)前我國存款保險(xiǎn)考慮是以低費(fèi)率起步。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國存保起步時(shí)的費(fèi)率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存保起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

　　存款保險(xiǎn)制度的意義不言而喻，交通銀行[-1.70% 資金 研報(bào)]首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于宏觀金融穩(wěn)定，是利率市場化改革的重要配套機(jī)制。

　　在優(yōu)選財(cái)富高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李珂看來，新政策一實(shí)施，意味著存款由過去國家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別剛性兌付的時(shí)代。對(duì)于習(xí)慣存款的百姓而言，高利率不一定是最好的選擇，靠譜的金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)手段才是應(yīng)當(dāng)著手關(guān)注的。

　　□影響 銀行理財(cái)回歸“代客”本質(zhì)

　　雖然聽起來叫做存款保險(xiǎn)，但是市民于女士非常擔(dān)心自己的存款不再“保險(xiǎn)”。“除了股票之外，我的大部分資金都買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，聽說以后銀行也可以破產(chǎn)了，那我買理財(cái)產(chǎn)品還有保證嗎?”于女士的觀點(diǎn)代表了很多理財(cái)人士的顧慮。

　　銀率網(wǎng)分析師毛亞斌告訴京華時(shí)報(bào)記者，一直以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于背書銀行的信譽(yù)擔(dān)保，即使是非保本的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上也是“剛性兌付”的，被看做是安全的“高息存款”。但《存款保險(xiǎn)條例》中明確指出，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，理財(cái)產(chǎn)品并不在保障范圍內(nèi)。

　　毛亞斌認(rèn)為，對(duì)理財(cái)客戶來講，存款保險(xiǎn)打破了銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付的隱形保障，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，隱性剛兌也將打破，這將加速銀行理財(cái)產(chǎn)品走資管化路線，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸代客理財(cái)本質(zhì)。

　　銀率網(wǎng)分析師殷燕敏分析，對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品而言，盈利虧損均由投資人承擔(dān)。保本型理財(cái)產(chǎn)品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產(chǎn)，也意味著銀行不能履行擔(dān)保。出現(xiàn)虧損的話，只能作為銀行的普通債權(quán)通過司法程序處理。

　　□支招 投資者應(yīng)分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

　　毛亞斌坦言，存款保險(xiǎn)為存款提供保障的同時(shí)，也為銀行客戶帶來兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)和由于銀行倒閉清算周期較長而帶來的投資延期。“存款保險(xiǎn)制度也使銀行不再絕對(duì)安全，未來銀行存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行儲(chǔ)戶、銀行理財(cái)客戶需要注意選擇靠譜的銀行存款和投資。”毛亞斌建議。

　　毛亞斌認(rèn)為，即便是存款本身，可能也需要擇金融機(jī)構(gòu)而存。“存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，最高賠付金額為50萬元，這50萬元的額度能夠覆蓋多數(shù)儲(chǔ)戶的存款額度，但銀行清算是個(gè)復(fù)雜漫長的過程，在清算過程中，一旦銀行出現(xiàn)倒閉，儲(chǔ)戶無法即刻拿到相應(yīng)的賠償，這一過程無疑也是儲(chǔ)戶的損失。”毛亞斌指出。

　　渣打中國財(cái)富管理專家鄭毓棟告訴京華時(shí)報(bào)記者，從長期來看，他建議投資者一來是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二來則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。

　　優(yōu)選財(cái)富高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李珂也指出，最好把雞蛋放在不同的籃子里，或者“混搭”理財(cái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)或許還能增加收益。李珂告訴京華時(shí)報(bào)記者，短期內(nèi)，銀行破產(chǎn)或者說銀行存款出現(xiàn)危機(jī)的可能性還不大，但隨著利率市場化的推進(jìn)以及目前相對(duì)寬松的貨幣政策下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)相對(duì)下調(diào)，部分客戶可能會(huì)將資金轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融等更高收益的產(chǎn)品上，也需要關(guān)注其中的風(fēng)險(xiǎn)。李珂還提醒，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不應(yīng)該只關(guān)注產(chǎn)品發(fā)行方的背景，更需要深層次地去挖掘產(chǎn)品投向以及所投標(biāo)的的安全性。

　　“買非保本理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)充分了解自己需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。購買保本類理財(cái)產(chǎn)品，那就等于發(fā)行銀行對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品做了擔(dān)保增信，只要銀行不破產(chǎn)，依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議，本金是有保障的，投資者日后應(yīng)盡量選擇大型國有銀行的理財(cái)產(chǎn)品更為穩(wěn)健。”殷燕敏建議。

　　存款保險(xiǎn)條例全文

　　第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

　　投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

　　第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第六條存款保險(xiǎn)基金的來源包括：

　　(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);

　　(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);

　　(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn);

　　(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;

　　(四)歸集保費(fèi);

　　(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;

　　(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;

　　(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。

　　第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

　　第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：

　　(一)存放在中國人民銀行;

　　(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;

　　(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。

　　第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

　　(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

　　(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;

　　(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。

　　對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。

　　第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。

　　第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。

　　第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：

　　(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;

　　(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;

　　(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：

　　(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

　　(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

　　(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);

　　(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);

　　(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);

　　(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;

　　(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;

　　(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條本條例自2015年5月1日起施行。

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