醫(yī)療保險的主要類型有哪些
醫(yī)療保險是指是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。
醫(yī)療保險的范圍很廣，醫(yī)療費用則一般依照其醫(yī)療服務的特性來區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是其中的一項或若干項的組合。
1.醫(yī)療保險的主要類型。
常見的醫(yī)療保險主要有普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險。
①普通醫(yī)療保險。
普通醫(yī)療保險主要承保被保險人治療疾病的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。這種保險的保費成本較低，比較適用于一般社會公眾。由于醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制有一定的難度，這種保單一般也具有免賠額和比例給付規(guī)定，保險人支付免賠額以上部分的一定百分比(比如80%)，保險費用則每年更新一次。每次疾病所發(fā)生的費用累計超過保險金額時，保險人不再負保險責任。
②住院保險。
由于住院所發(fā)生的費用是相當可觀的，故將住院的費用作為一項單獨的保險。住院保險的費用項目主要是每天住院房間的費用、住院期間醫(yī)生治療費用、利用醫(yī)院設(shè)備的費用、手術(shù)費用、醫(yī)藥費等。住院時間長短將直接影響其費用的高低，因此，這種保險的`保險金額應根據(jù)病人平均住院費用情況而定。為了控制不必要的長時間住院，這種保單一般規(guī)定保險人只負責所有費用的一定百分比(例如90%)。
③手術(shù)保險。
手術(shù)保險提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費用。這種保單一般是負擔所有手術(shù)費用。
④綜合醫(yī)療保險。
綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險，其費用范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費用。這種保單的保險費較高，一般確定一個較低的免賠額和適當?shù)姆謸壤?如85%)。
2.醫(yī)療保險的常用條款。
醫(yī)療保險的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。
①免賠額條款。
免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一。在健康保險中，一般均對—些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定，即保險人只負責超過免賠額的部分。一方面，對金額較低的醫(yī)療費用，被保險人在經(jīng)濟上可以承受;同時，規(guī)定免賠額后，可以省去保險人因此而投入的大量工作。另一方面，免賠額的規(guī)定可以促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。免賠額的設(shè)計一般有三種：一是單一賠款免賠額，即針對每次賠款確定一個免賠額;二是全年免賠額，即按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付;三是集體免賠額，即針對團體投保而言，規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費由被保險人自負，大額的醫(yī)療費用由保險人承擔。如果是一個家庭投保，免賠額可在整個家庭成員費用之和的基礎(chǔ)上規(guī)定。
②比例給付條款。
比例給付條款(又稱“共保比例條款”)是對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付辦法。此條款是在免賠額基礎(chǔ)上經(jīng)常采用的一個條款。在健康保險中，由于以人的身體為保險標的，不存在是否足額投保問題，同時由于健康保險的危險不易控制，因此，在大多數(shù)健康保險合同中，對于保險人醫(yī)療保險金的支出均有比例給付的規(guī)定。比例給付既可以按某一固定比例(例如保險人承擔70%，被保險人自負30%)給付，也可按累進比例給付，即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大，保險人承擔的比例累計遞增，被保險人自負的比例累計遞減。這一規(guī)定，既有利于保障被保險人的經(jīng)濟利益，解除其后顧之憂，也有利于保險人對醫(yī)療費用的控制。
③給付限額條款。
由于危害人體健康的風險大小差異很大，醫(yī)療費用支出的高低也相差很大，為了加強對健康保險的管理，保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。當然，在以某些專門的大病為承保對象的健康保險中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種合同的免賠額一般比較高，被保險人自負的比例一般也較高。
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