2014年大病醫(yī)療保險帶來的民生保障新利好

　　據媒體報道：最近召開的國務院常務會議上，“確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。”其中最主要的措施是：全面推進商業(yè)保險機構受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，提高大病患者醫(yī)療報銷比例。以上措施可以看作是國務院對保險業(yè)發(fā)展的新“國十條”的又一巨大支持。相關的做法是：從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度。要說明的是，實際上上述政策方案早在2012年年底已經開始試點。

　　推動商業(yè)保險助力醫(yī)改政策的初衷，是要改變新農保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保難以滿足相關的“體制外基本醫(yī)保對象”的醫(yī)療保障需求的現狀。2011年，國家財政向三項“體制外基本醫(yī)保”共投入2197億元，占新農保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金收入的82%。其中，中央和地方財政各自投入949億元和1248億元，分別占43%和57%，占國家財政收入的比重為2%。但即便如此，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的實際報銷比例僅為52.28%，新農合的實際報銷比例僅為49.20%，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的實際報銷比例僅為44.87%，這也就意味著，“體制外”的城鄉(xiāng)居民在患病就診時仍然要自己付出一半的醫(yī)療費用，“看病貴”的問題沒有得到徹底解決。

　　但是，另一方面，截至2011年底，三項“體制外基本醫(yī)保”的基金累計結余1364億元，其中新農合基金累計結余824億元，城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�金累計結余414億元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；�金累計結余126億元。

　　針對上述兩種政策后果，當時的政策設計是：從“基本醫(yī)保”相當可觀的資金累計結余中劃出一部分資金，向保險公司投保“大病醫(yī)保”。這樣做有兩個好處：其一，通過大病醫(yī)保，爭取使城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參保(參合)者在生大病時，醫(yī)藥費報銷的比例能夠提高到70%。具體的`做法是，參保(參合)者在生大病時，先從基本醫(yī)療制度報銷一半醫(yī)療費用，剩余的一半可以通過大病保險再報銷一半，這樣，總的報銷比例大致能夠達到70%。其二，因為投保的費用由上述三項基金的累計結余款項中撥出，因此不會再額外增加參保(參合)者的個人繳費負擔。

　　2012年以來，據保監(jiān)會披露，保險業(yè)已在26個省、260個統(tǒng)籌地區(qū)經辦了大病保險服務，受益人群達到4.7億，保障水平平均提高10-15個百分點，大病報銷比例達到70%以上。這就是說，從試點的情況看，完全達到了政策設計的目的。

　　此次國務院常務會議的決定中，有個提法似乎與當年的提法有所不同：“從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度”。在這里，沒有提及“累計結余的資金”。這是否意味著政策有所變化?因為近年來，一直困擾著試點發(fā)展的難點是：資金結余很少甚至沒有資金結余的地方怎么辦?到現有的資金結余逐漸消耗殆盡時又該怎么辦?———這兩個問題已經解決了嗎?如果有個確定的答案會更好。

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