醫(yī)學(xué)畢業(yè)論文：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體制現(xiàn)狀淺析
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，在我國由于受到經(jīng)濟(jì)水平、法律制度、保險(xiǎn)意識等諸多因素的影響，尚處于起步階段。下面是小編收集整理的醫(yī)學(xué)畢業(yè)論文：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體制現(xiàn)狀淺析，希望對您有所幫助!
目前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的一種職業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)逐漸在全國各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及社會(huì)各界引起一定的關(guān)注。在近幾年醫(yī)療糾紛明顯增多、醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠付金額不斷增加的情況下，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)更被期待成為緩解醫(yī)患矛盾和分擔(dān)醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一劑良方。
但是我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是近幾年發(fā)展起來的，目前尚處于萌芽階段，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體制不夠完善，醫(yī)院投保熱情不高。保險(xiǎn)公司同樣缺乏開發(fā)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)熱情，即使已開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，對醫(yī)院不同專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度、醫(yī)務(wù)人員的業(yè)績、醫(yī)院的信譽(yù)、醫(yī)院的質(zhì)量管理和安全醫(yī)療管理等相關(guān)因素了解不深，也不可能完全了解，更無經(jīng)驗(yàn)積累。同時(shí)由于我國地域廣大，各地對醫(yī)療責(zé)任賠償?shù)姆炔町愂志薮�，因此，保險(xiǎn)公司或醫(yī)院對投保額往往難以客觀確認(rèn)。與國際先進(jìn)水平相比，我國在開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)過程中存在不少困難與問題。如何建立我國完善的醫(yī)療保險(xiǎn)體制是當(dāng)今醫(yī)療領(lǐng)域亟需解決的問題，甚至是整個(gè)社會(huì)關(guān)注的問題，也是本文的研究意義所在。
一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的概念解析
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種，在西方國家稱為醫(yī)療過失責(zé)任保險(xiǎn)或?qū)＜邑?zé)任保險(xiǎn)，在我國臺灣稱為醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)，在我國大陸又稱之為醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或醫(yī)師職務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)，是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員與保險(xiǎn)公司訂立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同，醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在執(zhí)業(yè)過程中，因?yàn)槭韬�、過失,違反其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任，直接導(dǎo)致病人病情加劇、傷殘或死亡，依法應(yīng)由其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)由承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。近年來，消費(fèi)者對醫(yī)療和藥品的投訴呈上升趨勢。除醫(yī)療事故外，因因醫(yī)方提供的設(shè)備、技術(shù)、藥品、服務(wù)等引起的醫(yī)療糾紛也大量增加，成為消費(fèi)者投訴的十大熱點(diǎn)之一。醫(yī)療糾紛的爭議賠償金額也大幅度提高，醫(yī)院每年要為處理醫(yī)療糾紛投入大量的人力、財(cái)力、物力，這給醫(yī)療機(jī)構(gòu)造成了很重要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新和醫(yī)療水平的提高。此外，醫(yī)生面臨的來自患者報(bào)復(fù)的壓力，更使得原來一些原來做起來游刃有余的手術(shù)，現(xiàn)在無人問津。防衛(wèi)醫(yī)療的不正�，F(xiàn)象在新形式下悄然抬頭，阻礙了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展。而從患者角度講，醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療行為的縮手縮腳更是直接對其生命安全構(gòu)成威脅，醫(yī)患矛盾的化解不得法，也使患者的權(quán)益無從保護(hù)。
另一方面，不但在我國，即使是在發(fā)達(dá)國家臨床誤診率都達(dá)30%左右，某些疑難病例的誤診率更是達(dá)到了40%以上。誤診率高主要是因?yàn)樯镝t(yī)學(xué)還處在經(jīng)驗(yàn)階段，但并不必然引起醫(yī)療糾紛。然而由于醫(yī)患雙方的醫(yī)療信息嚴(yán)重不對稱，患者處于對醫(yī)務(wù)人員的“盲從”位置，一旦出現(xiàn)醫(yī)療結(jié)果與醫(yī)療預(yù)期存在較大差異時(shí)，糾紛就有可能發(fā)生。當(dāng)然也有很多時(shí)候，本身不是醫(yī)生過錯(cuò)造成患者病情惡化乃至死亡，患者家屬卻借題發(fā)揮，要求醫(yī)院或醫(yī)生給予賠償甚至對醫(yī)務(wù)人員大打出手。為了緩解和解決由此產(chǎn)生的醫(yī)患關(guān)系緊張和醫(yī)務(wù)人員經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)的問題，有必要在醫(yī)療行業(yè)中引入責(zé)任保險(xiǎn)制度。
二、我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體制現(xiàn)狀淺析
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，在我國由于受到經(jīng)濟(jì)水平、法律制度、保險(xiǎn)意識等諸多因素的影響，尚處于起步階段。上個(gè)世紀(jì) 80年代末期，個(gè)別地區(qū)開辦了地方性的醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)。真正大規(guī)模地開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，始于2000年1月，由中國人民保險(xiǎn)公司在全國范圍內(nèi)推出了“醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”;之后平安、太平洋、天安等保險(xiǎn)公司也相繼開辦了此項(xiàng)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)推出已有很長一段時(shí)間了，但是投保并不踴躍，存在不少障礙。
(二)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對于現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識
1.醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)偏高而賠付額過低
雖然近年來各醫(yī)院的醫(yī)療糾紛的數(shù)量呈上升趨勢，但被認(rèn)定為醫(yī)療事故的比例較低，經(jīng)法院判決的也是少數(shù)，大部分是經(jīng)調(diào)解解決的。保險(xiǎn)公司對調(diào)解解決的賠償數(shù)額限制較嚴(yán)，且賠償數(shù)額低。目前，各地多數(shù)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款都規(guī)定了每次索賠的責(zé)任限額和累計(jì)賠償額，中國人民保險(xiǎn)公司制訂的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定，醫(yī)療責(zé)任每人賠償限額為30萬元，累計(jì)賠償限額根據(jù)病床數(shù)為30萬元～300萬元不等，如果發(fā)生大額賠償，仍要醫(yī)院自己承擔(dān)限額以上部分。醫(yī)院投保的初衷，是希望發(fā)生醫(yī)療損害賠償費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司能夠全額承擔(dān)賠償，以解決無法預(yù)測的賠償風(fēng)險(xiǎn)。目前的賠付相對于醫(yī)院的實(shí)際賠償額而言，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額較低，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)起不到風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。 保險(xiǎn)公司的限額做法，使部分醫(yī)院認(rèn)為買與不買保險(xiǎn)差異不大，醫(yī)院每年用于買保險(xiǎn)的費(fèi)用也足夠支付賠償費(fèi)用，且自行支配方便。盡管醫(yī)院買了保險(xiǎn)，不是醫(yī)療事故的部分仍得不到保險(xiǎn)賠付，而醫(yī)院80%的醫(yī)療糾紛是采用調(diào)解方式解決，可能花費(fèi)更大，且還要與保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)，反而多了一個(gè)博弈對象。
2.醫(yī)院沒有真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來
許多醫(yī)院希望，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患者或家屬就找保險(xiǎn)公司要求理賠，不要找醫(yī)院糾纏。但實(shí)踐中，雖然有一部分患者去了保險(xiǎn)公司，但大部分患者認(rèn)為醫(yī)院是發(fā)生醫(yī)療損害的責(zé)任人，即使醫(yī)院參加了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，患者還是要到醫(yī)院來討說法，醫(yī)院仍然無法擺脫面對患者打鬧的`局面。雖然保險(xiǎn)條款規(guī)定必要時(shí)保險(xiǎn)人可以以被保險(xiǎn)人的名義對訴訟進(jìn)行抗辯或者處理索賠事宜，但保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)技術(shù)人員參與調(diào)查處理，醫(yī)院還需花很大精力來協(xié)調(diào)。同時(shí)，繁瑣的保險(xiǎn)和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工作不少于有時(shí)甚至多于醫(yī)院自己單獨(dú)處理醫(yī)療糾紛的工作。 因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的引入，并沒有充分體現(xiàn)出其風(fēng)險(xiǎn)管理功能，醫(yī)療機(jī)構(gòu)并未從醫(yī)療糾紛中脫身出來。
3.醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識不夠，不能理解保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)營原則
這有兩方面的原因：一是因?yàn)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)尚無法完全從醫(yī)療糾紛中擺脫出來，因此認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用;二是不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員對保險(xiǎn)原則存在誤解，在保費(fèi)超過賠款的情況下，會(huì)認(rèn)為從經(jīng)濟(jì)效益角度看投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)不合理，不劃算，對投保的積極性不高。
(二)保險(xiǎn)公司對現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識
1.缺乏公正合理的醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)
醫(yī)療事故鑒定結(jié)論是確定醫(yī)療損害賠償責(zé)任的基礎(chǔ)，新《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》及《醫(yī)療事故技術(shù)鑒定暫行辦法》中關(guān)于醫(yī)療事故技術(shù)鑒定的相關(guān)規(guī)定較之舊《醫(yī)療事故處理辦法》有了很大的進(jìn)步。但隨著實(shí)踐的不斷深入,發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行鑒定制度存在醫(yī)療事故技術(shù)鑒定的組織者尚未真正的獨(dú)立、鑒定組成人員實(shí)質(zhì)沒有改變、專家回避制度操作性差、對醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)缺乏必要的監(jiān)督、缺乏對鑒定人責(zé)任追究制度等,這一切都說明我國亟待建立一個(gè)公正合理的醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)。
2.缺乏核保、理賠方面專業(yè)化的人才
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量較高，要求相關(guān)從業(yè)人員具備一定的法律、醫(yī)療、風(fēng)險(xiǎn)管理等知識結(jié)構(gòu)。目前，保險(xiǎn)公司缺少這樣的專業(yè)化人才，尤其是在核保、理賠方面，造成了核保、理賠方面存在種種不盡如人意的地方，無法為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者提供滿意的保險(xiǎn)服務(wù)。
3.保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)取難以保證其運(yùn)營成本及合理利潤
商業(yè)保險(xiǎn)公司是企業(yè)單位，其企業(yè)性質(zhì)決定必須有經(jīng)營成本核算和利潤需求，還有國家稅收。承擔(dān)醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其收取的保費(fèi)中只有50%可用于支付賠償費(fèi)。參保的醫(yī)院越少，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本相對較高，更難以保證合理的利潤。
三、我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體制的展望
(一)以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為試點(diǎn)進(jìn)行改革
1.提高醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款中最高額賠償金的上限，逐步取消最高額賠償制度
目前，各保險(xiǎn)公司都有關(guān)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的最高額賠償金限制，這不能有效的緩解醫(yī)療機(jī)構(gòu)可能面臨的巨額醫(yī)療損害賠償風(fēng)險(xiǎn)。如果實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，各醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員都購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就有能力承擔(dān)更大的損害賠償數(shù)額，相應(yīng)的，最高額賠償金的上限就會(huì)提高。這就進(jìn)一步降低了醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國深圳市實(shí)施的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度不實(shí)行最高額賠償限制，對患者的賠償數(shù)額沒有上限。但是我國大部分省市地區(qū)實(shí)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度還是規(guī)定了最高額賠償金額，也許隨著《保險(xiǎn)法》及醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的最高額賠償制度會(huì)逐步取消。
2.仿照“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)
如同出租車肇事一樣，無論是否存在醫(yī)務(wù)人員的過失，醫(yī)療行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。世界上許多國家實(shí)行強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，如果醫(yī)師沒有投保，就不能執(zhí)業(yè)。因此，為了切實(shí)保障人民群眾的利益，使其在發(fā)生醫(yī)療糾紛受到損害后能夠得到相應(yīng)的賠償，國家應(yīng)該在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的開展過程中出臺相關(guān)的法律，規(guī)定所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)，無論營利性還是非營利性都必須強(qiáng)制投保，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性有助于該險(xiǎn)種的良性發(fā)展。實(shí)行強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，消除了患者對投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，消除了向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易的心理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不用再擔(dān)心投保后對自己信譽(yù)的影響。這樣有利于醫(yī)院真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來。
3.政府部門應(yīng)加強(qiáng)對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳，為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境和政策環(huán)境
在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初級階段，利用行政力量推動(dòng)其發(fā)展是必不可少的措施。政府部門的意見具有權(quán)威性和指導(dǎo)性，能夠加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識。加強(qiáng)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的宣傳教育，讓其認(rèn)識到醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)對其風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)有重要的意義，在理淪和實(shí)踐上為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的推廣創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。政府還應(yīng)采取措施引導(dǎo)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，以培育和發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場，逐漸形成“出了糾紛不找醫(yī)院找鑒定機(jī)構(gòu)、鑒定不服找法院、賠償找保險(xiǎn)公司”的良性運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。
4.保險(xiǎn)經(jīng)營不以盈利為目的，差額財(cái)政補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)全社會(huì)承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
由于醫(yī)療行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性具有社會(huì)容許性，而且醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的目的及責(zé)任就是治病救人、保障人民身體健康，滿足人類的安全需要，屬于社會(huì)福利的范疇。因此，醫(yī)療行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由全社會(huì)來承擔(dān)，國家必須給予財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不應(yīng)以盈利為目的，而應(yīng)以維護(hù)正常的醫(yī)療秩序?yàn)槟繕?biāo)，其收到的保費(fèi)應(yīng)包括部分：醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生上繳保費(fèi)和國家補(bǔ)貼，這樣才能達(dá)到全社會(huì)承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的目的。
(二)以保險(xiǎn)公司為試點(diǎn)進(jìn)行改革
1.仿照“交強(qiáng)險(xiǎn)”建立第三方醫(yī)療糾紛鑒定機(jī)構(gòu)
醫(yī)療事故的鑒定是困擾醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展又一嚴(yán)重障礙，就像交通事故出現(xiàn)后，由交警隊(duì)認(rèn)定事故責(zé)任一樣，應(yīng)建立獨(dú)立于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司之外隸屬于政府的第三方醫(yī)療糾紛鑒定機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)由醫(yī)學(xué)專家、法律專家和保險(xiǎn)專家等組成，依據(jù)國家相關(guān)專業(yè)知識、法律、法規(guī)對醫(yī)療糾紛進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、評估，出具合理、公正、科學(xué)的結(jié)論，醫(yī)療機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)對患方的初步接待及物證等有關(guān)材料的提供，使醫(yī)院從復(fù)雜的醫(yī)療糾紛程序中解脫出來，而且由于第三方醫(yī)療糾紛鑒定機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，患者、保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)不必?fù)?dān)心其結(jié)果的公正性，患者認(rèn)可鑒定結(jié)果，保險(xiǎn)公司可安心理賠。
2.加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)
醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)是一種專業(yè)性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，急需一批兼通醫(yī)學(xué)、法學(xué)和金融保險(xiǎn)的人才，所以我國應(yīng)在醫(yī)學(xué)院校開設(shè)相關(guān)專業(yè)，進(jìn)行系統(tǒng)培養(yǎng)，為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)輸送合格人才。
3.行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)基金
商業(yè)保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中必然有成本的核算和利潤的追求以滿足自身發(fā)展的需要，收取的保費(fèi)不可能全部用于理賠，“國外已出現(xiàn)由于賠償金額巨大而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的報(bào)道”設(shè)想如果我們的醫(yī)院管理協(xié)會(huì)、醫(yī)師協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合設(shè)立醫(yī)療責(zé)任賠償基金，則有可能彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司力所不及的賠償金額，這也應(yīng)該是一種長效的，有利于保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其人員和患者的方式。具體地，基金的來源可由醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員個(gè)人按照醫(yī)院級別、床位數(shù)量、年均手術(shù)次數(shù)等標(biāo)準(zhǔn)交納，還可接受社會(huì)的贊助�！艾F(xiàn)在我國的地方醫(yī)療協(xié)會(huì)較為健全，沒有利潤的要求和大成本的消耗，可以增加可支配的賠償金額，同時(shí)通過基金的管理，可以增強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的自律性,提高醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平”
結(jié) 語
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)雖然在我國的發(fā)展不盡如人意，但是如通過強(qiáng)制性保險(xiǎn)、第三方認(rèn)證、差額財(cái)政補(bǔ)貼、完善醫(yī)療意外險(xiǎn)等方法進(jìn)行徹底的改革，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將會(huì)得到完善和發(fā)展，從而防范和降低醫(yī)療行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大患者的利益、維護(hù)正常的醫(yī)療秩序，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。
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