“以房養(yǎng)老”與“租房養(yǎng)老”可以共存
中國(guó)新一屆政府“三顧茅廬”，大力推進(jìn)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作。
2014年8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(“新國(guó)十條”)提出，要“開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。這是中國(guó)政府近一年第三次出臺(tái)政策推動(dòng)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，表明了新一屆政府對(duì)養(yǎng)老事業(yè)的高度重視，展示了穩(wěn)步推行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的堅(jiān)定決心。
“新國(guó)十條”發(fā)布之前，2013年9月6日發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出：“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”;2014年3月20日發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確北京、上海、廣州和武漢為“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)城市。
“以房養(yǎng)老”與“租房養(yǎng)老”可以共存
“以房養(yǎng)老”政策出臺(tái)伊始就飽受質(zhì)疑。其中，最具影響力的觀點(diǎn)之一是，“以房養(yǎng)老”不如“租房養(yǎng)老”。
實(shí)際上，認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)政策不難發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”不如“租房養(yǎng)老”是一個(gè)偽命題。兩者之間并沒(méi)有可比性，兩者非但不沖突，甚至在一定情況下是可以共存的。
《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的.老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用”。
也就是說(shuō)，“以房養(yǎng)老”是以房屋的所有權(quán)為標(biāo)的，合同主要針對(duì)房屋使用權(quán)的讓渡，相對(duì)而言，租房養(yǎng)老是以房屋的使用權(quán)為標(biāo)的，合同主要針對(duì)房屋的占有、使用、收益及部分處置權(quán)的讓渡。
這意味著，老年人與保險(xiǎn)公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同后，既可以選擇房屋自住，也可以經(jīng)抵押權(quán)人(保險(xiǎn)公司)同意后，選擇房屋出租。
“以房養(yǎng)老”的兩種模式
因此，對(duì)于老年人而言，“以房養(yǎng)老”至少有兩種模式可供選擇。
一是“以房養(yǎng)老”+“居家養(yǎng)老”，即老年人與保險(xiǎn)公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同后，繼續(xù)在原房屋生活，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金。
二是“以房養(yǎng)老”+“租房養(yǎng)老”+“養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老”，即老年人與保險(xiǎn)公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同后，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時(shí)在經(jīng)保險(xiǎn)公司同意的情況下出租原房屋，自己入住養(yǎng)老社區(qū)，享受高質(zhì)量養(yǎng)老生活服務(wù)。
目前，盡管“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作面臨諸多困難，但隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善，“以房養(yǎng)老”的前景依然值得期待。特別是“新國(guó)十條”的出臺(tái)，明確了加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的基本原則，這不僅能發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，還能更好地發(fā)揮政府在保險(xiǎn)業(yè)方面的作用。
“以房養(yǎng)老”實(shí)質(zhì)是房產(chǎn)證券化
“新國(guó)十條”明確，市場(chǎng)能解決的事情，將堅(jiān)決交給市場(chǎng)，“對(duì)商業(yè)化運(yùn)作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”;市場(chǎng)不能解決的事情，將充分發(fā)揮政府的作用，“對(duì)具有社會(huì)公益性、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，給予必要的扶持”;市場(chǎng)目前不能解決但未來(lái)有望解決的事情，將先期由政府給予政策引導(dǎo)和扶持，時(shí)機(jī)成熟后交給市場(chǎng)，“對(duì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)具有積極作用但目前基礎(chǔ)薄弱的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好地發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用”。
目前，中國(guó)正處于市場(chǎng)培育期，政府需要出臺(tái)相關(guān)配套優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)創(chuàng)新。有效拓展保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老服務(wù)系列產(chǎn)品市場(chǎng)，在支付一定養(yǎng)老金的同時(shí)，搭配有針對(duì)性的養(yǎng)老服務(wù)，要求保險(xiǎn)公司在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條。
例如：上門(mén)為居家老年人提供助餐、助浴、助急、助醫(yī)等定制服務(wù);興辦或運(yùn)營(yíng)現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，為老年人提供生活起居、文化休閑、健康管理、社會(huì)交流等形式多樣的養(yǎng)老服務(wù);運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段創(chuàng)新居家養(yǎng)老服務(wù)模式，發(fā)展老年電子商務(wù)，建設(shè)居家服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供緊急呼叫、家政預(yù)約、健康咨詢(xún)、物品代購(gòu)、服務(wù)繳費(fèi)等適合老年人的服務(wù)項(xiàng)目。
綜上所述，作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”的實(shí)質(zhì)是房產(chǎn)證券化。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，可以通過(guò)盤(pán)活老年人房產(chǎn)存量，拓展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)并從中獲利;對(duì)老年人而言，可以獲得一定額度的持續(xù)現(xiàn)金流，享受保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老、護(hù)理、醫(yī)療等方面專(zhuān)業(yè)服務(wù)，提高老年人生活品質(zhì)。
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