“以房養(yǎng)老”已經進入實操階段

  今年6月23日，中國保監(jiān)會公布了《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。自7月1 日起為期兩年內，北京、上海、廣州、武漢四城市將試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。與以往的試行不同的是，本次的以房養(yǎng)老放寬了準入條件，年滿60 周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人，就可以投保反向抵押養(yǎng)老保險。這對于部分有需要的老年人來說，無疑是一個利好消息。

  不過，這是否意味著市民對其能夠完全接受?為此，記者采訪了一些市民。

  ■爭議聲中不斷前行的創(chuàng)新金融服務

  所謂以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。它是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。

  關于以房養(yǎng)老，不少專家的觀點一致：以房養(yǎng)老值得期待。理由有二：一是“4+2+1”的家庭模式已經出現(xiàn)于人們眼前，面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年。二是老年人整個晚年的花費也在不斷增大。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式恰恰能改善 “有房富人，現(xiàn)金窮人”的'“中國窮老人”現(xiàn)狀。

  理論上，在人口老齡化日益嚴重的背景下，保險公司提供一種新的養(yǎng)老保險產品，把老年人房產的價值發(fā)揮出來，這無疑是一種創(chuàng)新嘗試。然而，記者了解到，以房養(yǎng)老從在國內誕生至今，有關其是否適合中國國情的爭議似乎從未間斷。

  譬如，房地產專家韓世同認為，政府如果要關注孤寡老人，讓他們晚年過得更好的話，這項業(yè)務就不要完全商業(yè)化、暴利化地去運作，最好用帶有一些公益色彩、保本經營的方式來設計產品。與此同時，如果要實現(xiàn)公益化的以房養(yǎng)老，不排除保險公司出現(xiàn)虧損的可能，這時，政府的財政支持或是機構介入進行兜底十分必要，否則沒有利益的話，保險公司的參與熱情也難以提振。

  另外，部分業(yè)內專家也指出，由于國內住宅僅有70年產權。很多老人手里的房子都比較舊了，后期價值較有限，這將導致相關機構會按相對較低的標準發(fā)放養(yǎng)老金，對老年人而言，這是最大的不理想因素。

  ■“賣房養(yǎng)老”觀念一時半刻難接受

  除了實際操作中需要解決的手續(xù)問題仍需不斷磨合外，記者在與一些本地市民交流中發(fā)現(xiàn)，中國人傳統(tǒng)的觀念同樣是一時半刻難以逾越的障礙。

  “其實之前我一直有通過報紙了解這個政策，在我看來，以房養(yǎng)老說白了就是賣房養(yǎng)老，只是唯一優(yōu)勢是我們能繼續(xù)在房子里住到百年歸老而已。”子女常年在美國工作生活，兩老留在中山生活、今年78歲的市民黃婆婆認為，房子作為兩夫妻最大的財產，傳統(tǒng)意義上應該是留給子女的。況且，考慮到中國人的現(xiàn)實情況，在退休金能基本解決生活開銷的前提下，她認為未來以房養(yǎng)老即便在中山正式推行，能夠接受的長者并不會太多。

  對于黃婆婆的這種想法，社科院早前也指出，以房養(yǎng)老實際是一個家庭財產如何盤活的問題，是一個比較長遠的方向。對于沒有子女撫養(yǎng)、或者是退休收入比較低、沒有養(yǎng)老資金來源的老人而言，被采用程度或許會高一點。但目前來看，這部分人還是少數(shù)。對于大多數(shù)家庭而言，房子是很重要的不動產，人們的傳統(tǒng)觀念還是要把家庭財產傳承下去。畢竟大部分國人眼中，家庭最大的財產就是房子。

  與此同時，有業(yè)內人士也建議，住房反向抵押養(yǎng)老險不是一項簡單的商業(yè)保險業(yè)務，而是一項復雜的社會保障和社會倫理工程。以房養(yǎng)老作為建立多層次、可持續(xù)養(yǎng)老保障制度的一種探索，實施過程中不宜操之過急。隨著時間推移以及經過耐心培育，市民觀念的轉變才會讓市場慢慢形成。

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