“以房養(yǎng)老”于7月正式啟動(dòng) 能否普遍推廣？
以房養(yǎng)老(Reverse Mortgage)，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。
2013年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。“以房養(yǎng)老”政策于2014年7月1日起試點(diǎn)實(shí)施。
雖然“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)已于7月正式啟動(dòng)，但推行起來(lái)還有不小難度。“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念、房屋估值難及房?jī)r(jià)波動(dòng)等問(wèn)題、險(xiǎn)企能否承擔(dān)得了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等，都決定了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系完善進(jìn)程中的一種市場(chǎng)化有益探索，是小眾化的嘗試性產(chǎn)品
7月1日起，我國(guó)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”開(kāi)始在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。對(duì)此，市場(chǎng)反應(yīng)不一。有人認(rèn)為這種養(yǎng)老方式不可取，房產(chǎn)為何不留給子女反而抵押給保險(xiǎn)公司?有人擔(dān)心將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，房?jī)r(jià)上漲了怎么辦?也有人質(zhì)疑，是不是政府就此卸下了居民養(yǎng)老的責(zé)任?究竟應(yīng)該如何看待“以房養(yǎng)老”這種保險(xiǎn)方式?“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”適合在我國(guó)普遍推廣嗎?
“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
據(jù)了解，目前開(kāi)展的試點(diǎn)產(chǎn)品分為“參與型”和“非參與型”兩類(lèi)。“參與型”產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，增值收益依照合同約定在投保人與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;“非參與型”產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。
據(jù)記者觀察，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)推行起來(lái)還有不小難度。
首先，表現(xiàn)在觀念上。應(yīng)該說(shuō)，“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，是我國(guó)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”最大的爭(zhēng)議之一。老人上了年紀(jì)，不把名下房產(chǎn)留給孩子，反而抵押給保險(xiǎn)公司，是許多家庭不太能接受的。但在國(guó)外，這種門(mén)檻并不常見(jiàn)。“像在美國(guó)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)的私有屬性較強(qiáng)，沒(méi)有房屋必須由子女繼承的觀念。尤其是對(duì)于和子女不在一起居住的老人來(lái)說(shuō)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品比較合適。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍告訴《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者。
其次，房屋估值難及房?jī)r(jià)波動(dòng)等問(wèn)題，是目前市場(chǎng)對(duì)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”認(rèn)可度較低的另一個(gè)重要因素。“我國(guó)目前房?jī)r(jià)走勢(shì)不明朗，尤其是試點(diǎn)城市中的北京、上海、廣州等地房?jī)r(jià)近些年來(lái)猛漲，下一步何去何從分歧較大。”中誠(chéng)信國(guó)際保險(xiǎn)分析師悄然向記者表示，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需對(duì)房?jī)r(jià)走勢(shì)有一定預(yù)期，以便做成一個(gè)系數(shù)放進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率核算公式里，而目前市場(chǎng)預(yù)期的分歧成了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的最大干擾。
最后，險(xiǎn)企能否承擔(dān)得了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是眾多保險(xiǎn)公司態(tài)度謹(jǐn)慎甚至裹足不前的'重要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)60歲以上老年人已占到總?cè)丝诘?4.9%。“自我感覺(jué)壽命越長(zhǎng)的老人，越傾向于選擇以房養(yǎng)老，那么，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間就越小，風(fēng)險(xiǎn)就越大。”王國(guó)軍說(shuō)。
“中小型險(xiǎn)企不太有能力和數(shù)據(jù)支撐‘以房養(yǎng)老’業(yè)務(wù)，大型保險(xiǎn)公司基于產(chǎn)品線(xiàn)完整的考慮可能會(huì)去嘗試。”悄然說(shuō)。
種種風(fēng)險(xiǎn)，決定了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)目前在我國(guó)還僅僅是處于探索階段和小眾化的嘗試性產(chǎn)品。
實(shí)際上，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”在國(guó)外也只是小眾產(chǎn)品。“在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的英國(guó)，雖然這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟、房產(chǎn)行業(yè)也比較穩(wěn)定，但是以房養(yǎng)老的客戶(hù)也并不多，基本都是中低收入人群。”悄然介紹說(shuō)，這主要是因?yàn)橛?guó)的養(yǎng)老體制比較健全，居民的選擇可以多元化。
目前，我國(guó)正進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要?jiǎng)?chuàng)新多種方式來(lái)豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式就是其中的一種。比如，對(duì)名下有兩套房以上或是沒(méi)有子女的、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的老年人來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)不錯(cuò)的選擇。
應(yīng)該看到，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系完善進(jìn)程中的一種市場(chǎng)化有益探索，開(kāi)展這項(xiàng)試點(diǎn)并不意味著政府要卸下養(yǎng)老責(zé)任。正如保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士所說(shuō)：“開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，有利于增加老年人的養(yǎng)老選擇，也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。”
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