“以房養(yǎng)老”制度在中國實施存在兩大障礙

　　保監(jiān)會近日發(fā)布的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》稱，7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。“以房養(yǎng)老”制度從首次提出到現(xiàn)在準備試點推行，一直都是一個頗具爭議的話題，因為它關(guān)系大眾的晚年生活保障，又觸碰到了房子這一大部分國人需要為之奮斗一生的重大個人財產(chǎn)。房產(chǎn)和養(yǎng)老，兩個關(guān)系根本民生的問題一相遇，注定會觸動老百姓最敏感的神經(jīng)，引起最為廣泛的社會關(guān)注。

　　其實，養(yǎng)老問題歸根結(jié)底是一個公益性的課題，而“以房養(yǎng)老”新模式更多地承擔著籌集養(yǎng)老資金的開拓性使命，參與這項制度的金融機構(gòu)比如保險公司、銀行等等，由于其天然地具有營利的使命，更加使得這項制度帶有不可避免的市場性。公益性和市場性在一定程度上會產(chǎn)生互相抵觸的利益格局，這也就從根本上決定了“以房養(yǎng)老”制度只能是一種輔助性的養(yǎng)老措施。

　　仔細分析，“以房養(yǎng)老”制度目前在中國實施的最大障礙有兩條：第一是老百姓固守的養(yǎng)老觀念：大部分老年人愿意把房產(chǎn)留給子孫后代，繼而實現(xiàn)養(yǎng)兒防老的養(yǎng)老模式;第二就是大家對房產(chǎn)市場不確定性的擔憂：眼前，房地產(chǎn)領(lǐng)域泡沫隱現(xiàn)，未來手中房產(chǎn)的價值如何難以預(yù)料，將自己的晚年生活全然托付于此是否可靠，都是一個未知數(shù)。其實，具體來說，這兩個“攔路虎”前者是觀念問題，后者是市場問題，都不必過分擔心。觀念絕不是一成不變的，這些年養(yǎng)老院從無人問津到一床難求的變化就是最好的例證;市場問題更是應(yīng)該交給市場自己解決，這是一個成熟的市場經(jīng)濟社會應(yīng)該具備的品質(zhì)。而要想把“以房養(yǎng)老”制度真正落到實處，最應(yīng)該關(guān)注是相關(guān)的法治問題。“沒有規(guī)矩，不能成方圓”，目前，關(guān)于這項制度的很多配套法律法規(guī)都是缺位的，比如七十年房屋產(chǎn)權(quán)問題、參與該項制度的相關(guān)金融機構(gòu)的資格問題、監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置、職責問題等等，只有這些法律空白盡快補齊，“以房養(yǎng)老”制度才有可能突破瓶頸，為民生造福。

　　對于我們這樣一個人口大國，又面臨老齡化的沖擊，養(yǎng)老保障這個重大的民生課題，還得依靠廣大子女履行贍養(yǎng)義務(wù);政府構(gòu)建起更加完善的養(yǎng)老保險體系;社區(qū)養(yǎng)老模式的合理補位。對于“以房養(yǎng)老”這一新鮮制度，需要政府拿出更加智慧的頂層設(shè)計，彌合其公益性和市場性的矛盾，用嚴密的法規(guī)、政策盡量防控其不可回避的風險點，才會有越來越多的人愿意接受這種新興的養(yǎng)老模式。