“以房養(yǎng)老”政策前景并不明朗
未來兩年,北京、上海、廣州、武漢4個城市將成為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”(以下簡稱住房反向抵押保險)試點城市。6月23日,中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,凡是60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人均可參與投保,試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止,這意味著備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險正式開閘。
反向抵押成養(yǎng)老新選擇
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險即我們之前所說的“以房養(yǎng)老”,是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
資料顯示,隨著人口老齡化加劇,家庭成員人口的減少,社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也日益加重,我國的社會環(huán)境客觀上具備施行住房反向抵押養(yǎng)老保險的條件。2010年全國第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示,60歲及以上人口為177648705人,占13.26%,以人均消費每年2萬元計算,每年涉及3.56萬億元的養(yǎng)老規(guī)模。全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布的2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查結(jié)果顯示,城鎮(zhèn)老年人擁有自己產(chǎn)權(quán)住房的占75.7%,農(nóng)村擁有自己產(chǎn)權(quán)住房的為71.2%。
“以房養(yǎng)老”在國外已不再是新鮮事物,在澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達(dá)國家已推行多年,是養(yǎng)老收入的重要來源之一。保監(jiān)會此次開展試點的將是“商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”。根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同,試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
產(chǎn)權(quán)年限、價值評估成爭議焦點
以房養(yǎng)老一經(jīng)推出,就面臨人們的巨大
爭議,人們長期以來的養(yǎng)老觀念問題、房屋產(chǎn)權(quán)年限問題,以及房價估值問題等等,這些問題從“以房養(yǎng)老”推出之日起就備受矚目。
首先,是選擇社會養(yǎng)老還是親子養(yǎng)老,涉及社會觀念的問題。相關(guān)調(diào)查顯示,以上海為例,有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%,無子女群體中有55.3%不愿意參加。還有網(wǎng)友調(diào)侃說:“前30年還按揭買房,后30年轉(zhuǎn)按揭養(yǎng)老,生不帶來,死不帶去,一輩子都在給銀行這些金融機(jī)構(gòu)打工。”也從側(cè)面反映出以房養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老方式受民眾接受程度不高。
其次,中國的房屋產(chǎn)權(quán)年限為70年,產(chǎn)權(quán)到期老人沒有故去,或者保險公司剛剛接手房產(chǎn)而房產(chǎn)到期了,又或者碰上拆遷,保險公司和老人以及老人子女之間的經(jīng)濟(jì)糾紛如何處理,到目前還沒有明確完善的法律體系和可以借鑒的經(jīng)濟(jì)模型。
另外,房產(chǎn)價值評估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔(dān)憂的事情,比如房屋價值評估機(jī)構(gòu)能否可靠、保險公司會不會對房產(chǎn)價值“壓價”、增值后利益分配能否公平等等。
疑問一
以房養(yǎng)老怎樣“養(yǎng)”?
住房反向抵押養(yǎng)老保險并非我國首創(chuàng),在一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)嘗試多年。簡而言之,這種保險就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司,按約定條件獲取養(yǎng)老金,身故后,保險公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。
事實上,“保險版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征,它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利;投保人身故后,房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。
疑問二
房價漲跌怎么“算”?
無論是投保人還是保險公司,“保險版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險和不確定性都來自房價的波動。
如果房價上漲,房屋增值怎么辦?根據(jù)指導(dǎo)意見,保險公司推出的.試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型,也就是可以按照合同約定,決定保險公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。
專家觀點
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍:“以房養(yǎng)老”前景并不明朗,它是養(yǎng)老體制的補(bǔ)充,只適合一部分群體,發(fā)展前景需要看制度設(shè)計是否科學(xué)合理。不論對監(jiān)管部門、保險公司還是消費者,都沒有成熟的經(jīng)驗可供借鑒,還需不斷試點。
中山大學(xué)社會保障研究中心主任申曙光:以房養(yǎng)老是市場化運作的一種金融保險服務(wù),是適合于特定人群的一種商業(yè)行為和市場化的機(jī)制,可以幫助老年人手中的不動產(chǎn)增強(qiáng)流動性,變成可支配的資產(chǎn),是基本養(yǎng)老保障的一種補(bǔ)充。
北京大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長陳國強(qiáng):我國房地產(chǎn)市場本身還處在不太成熟的階段,房價不太穩(wěn)定,對保險公司來說會有一些市場風(fēng)險。還有一些評論則認(rèn)為反向抵押貸款還不如房子出租出去收益多。
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