論：國(guó)外的“住房養(yǎng)老”是輔助性養(yǎng)老手段
目前，世界上不少發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都開設(shè)有類似“住房養(yǎng)老”的項(xiàng)目，目的是為退休老人提供一種輔助性的晚年生活保障。這類項(xiàng)目開展較普遍的國(guó)家，有美國(guó)、法國(guó)、加拿大、新加坡等，大體可分為“美國(guó)模式”和“加拿大模式”兩種。
所謂“美國(guó)模式”，即有政府參與和政府補(bǔ)貼計(jì)劃扶植，采用類似“房屋抵押換定期養(yǎng)老金發(fā)放”的模式，為老年人提供類似工資的養(yǎng)老生活費(fèi)。“美國(guó)模式”又可細(xì)分為聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的“抵押式”、聯(lián)邦全國(guó)抵押協(xié)會(huì)受理的“搬離式”和商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)推出的“共享式”三種。
通俗地說，“抵押式”的特點(diǎn)是“銀行給你發(fā)養(yǎng)老金，但到期不還錢小心房子變沒”;“搬離式”的特點(diǎn)是“銀行給你發(fā)退休金，但你得把房子騰出來給銀行用，而且死后不還錢房子同樣變沒”;“共享式”則是“銀行給你發(fā)退休金，但你得把房子四分之一的產(chǎn)權(quán)讓給銀行”。
美國(guó)是工業(yè)化國(guó)家中唯一實(shí)行非全民福利體系的，盡管美式“住房養(yǎng)老”同樣以“倒按揭”為表現(xiàn)形式，但其背景是政府的政策補(bǔ)貼和財(cái)政支持，一些既“夠不著”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，又“踩不上”低收入福利性養(yǎng)老金的美國(guó)人，將這種養(yǎng)老方式當(dāng)作主要養(yǎng)老金來源。
“加拿大式”的“倒按揭”住房養(yǎng)老是純商業(yè)模式。在加拿大，超過62歲的`老人可將住房抵押給銀行或金融理財(cái)公司，換取一筆抵押貸款用于養(yǎng)老。但作為抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不能變更。和“美國(guó)式”相比，“加拿大式”歸還期限較為靈活，一般沒有固定期限。
相比美國(guó)，加拿大的“倒按揭”條件要寬松得多。這是因?yàn)榧幽么笫歉＠麌?guó)家，老年人主要靠老年金(OAS)、養(yǎng)老金(CPP)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金(RRSP)等福利性養(yǎng)老收入養(yǎng)老，“住房養(yǎng)老”僅僅是貼補(bǔ)養(yǎng)老費(fèi)用不足的輔助來源。
事實(shí)上，這兩種模式的“住房養(yǎng)老”起源差異很大。美國(guó)式“倒按揭”是聯(lián)邦政府為解決養(yǎng)老問題推出的聯(lián)邦補(bǔ)貼計(jì)劃。美國(guó)雖然是非福利社會(huì)，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面較廣，提供的養(yǎng)老金也較豐厚;而低收入者則可申領(lǐng)福利金，依賴“住房養(yǎng)老”的僅是社會(huì)一小部分群體。而在美國(guó)以外的工業(yè)化國(guó)家，則大都是福利國(guó)家，“住房養(yǎng)老”只是養(yǎng)老費(fèi)用的補(bǔ)充。對(duì)此，有關(guān)方面必須有清醒、客觀的認(rèn)識(shí)，在老齡化社會(huì)即將到來的時(shí)刻，明確自己的責(zé)任和義務(wù)。
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