老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)解讀
《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并由保監(jiān)會(huì)作為此項(xiàng)工作的牽頭部門(mén)。保監(jiān)會(huì)對(duì)此高度重視，立即成立課題組，對(duì)美國(guó)、加拿大、日本、新加坡以及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)展反向抵押業(yè)務(wù)的有關(guān)情況進(jìn)行了深入研究，搜集整理了過(guò)去幾年在部分地區(qū)開(kāi)展的多種形式的以房養(yǎng)老實(shí)踐探索的有關(guān)做法和經(jīng)驗(yàn)，組織保險(xiǎn)行業(yè)就如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了研究探討，并在此基礎(chǔ)上出臺(tái)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。
解讀一：什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)?
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
解讀二：開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么意義?
開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇;也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。
解讀三：哪些公司可以開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)?
保監(jiān)會(huì)支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)工作。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元;滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。
符合試點(diǎn)資格條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)向保監(jiān)會(huì)提交試點(diǎn)申請(qǐng)書(shū)、可行性研究報(bào)告、試點(diǎn)方案、經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)宣傳資料、總精算師聲明書(shū)、法律責(zé)任人聲明書(shū)等材料。此外，如保險(xiǎn)公司委托有資質(zhì)的`物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理，應(yīng)提交委托合同。
解讀四：保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)?發(fā)展前景如何?
和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。
從該業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景來(lái)看，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過(guò)市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來(lái)源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。
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