2015個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn) 股民可投養(yǎng)老險(xiǎn)公司
個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn) 股民可投養(yǎng)老險(xiǎn)公司
在國(guó)務(wù)院近日印發(fā)的《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》)中，職業(yè)年金制度等概念引起了各方關(guān)注。
有機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工問(wèn)記者：是不是該買(mǎi)點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)?
多位保險(xiǎn)業(yè)人士看到了巨大的市場(chǎng)空間，認(rèn)為職業(yè)年金制度有望為商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)機(jī)遇。
在最近的股市中，保險(xiǎn)股也是風(fēng)光無(wú)限。相關(guān)消息公布后，中國(guó)人壽的股價(jià)漲幅已超過(guò)20%，其他保險(xiǎn)公司的股價(jià)漲幅也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了大盤(pán)。
個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)
目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為三種—
一種是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，通常有保底利率，一般為2.5%，養(yǎng)老金的多少和保險(xiǎn)公司收益有一定關(guān)系;
一種是萬(wàn)能型壽險(xiǎn)，這一類(lèi)產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”;
還有一種則是投資連結(jié)保險(xiǎn)，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧全部由客戶(hù)自負(fù)。
機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工個(gè)人，如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?杭州新華保險(xiǎn)資深業(yè)務(wù)總監(jiān)宋明華認(rèn)為，這部分群體更傾向于穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)方式，因此建議他們從收入中拿出一定比例的資金，購(gòu)買(mǎi)集固定收益與分紅收益為一身的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣既能為將來(lái)養(yǎng)老未雨綢繆，獲取穩(wěn)定的收益，又能有效防止通脹帶來(lái)的損失。
當(dāng)然，具體選擇何種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要大家結(jié)合自身需求自行進(jìn)行選擇，本著適合、適度的原則購(gòu)買(mǎi)。
泰康保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為多層次的社會(huì)養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備獨(dú)特的`優(yōu)勢(shì)。由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不是立竿見(jiàn)影的理財(cái)規(guī)劃。領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間一般為10到20年，也有的養(yǎng)老保險(xiǎn)能終生領(lǐng)取。為規(guī)避通脹影響，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
另外，養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好。
建議>>>
四方面構(gòu)建完善的養(yǎng)老金規(guī)劃
陽(yáng)光人壽浙江分公司培訓(xùn)部總經(jīng)理施維軍說(shuō)，“一個(gè)完善的養(yǎng)老金規(guī)劃，一般由四個(gè)方面構(gòu)成”。
一是“銀行取一點(diǎn)”，退休時(shí)可從多年的積蓄中每月提取一點(diǎn)作為養(yǎng)老金來(lái)源之一。它的好處是方便靈活，隨時(shí)取用，不足之處是銀行存款抵御通脹能力較弱，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄可能面臨存款購(gòu)買(mǎi)力下降的風(fēng)險(xiǎn);
二是“子女給一點(diǎn)”，即在退休后，子女給予父母“孝養(yǎng)金”。它的好處是可以培養(yǎng)子女孝敬父母的意識(shí)，增進(jìn)家庭親情，不足之處是子女未必能定期定額支付，同時(shí)也可能給經(jīng)濟(jì)條件較差的子女增加負(fù)擔(dān);
三是“社保領(lǐng)一點(diǎn)”，這是目前工薪階層最主流的養(yǎng)老金來(lái)源，它的好處是安全穩(wěn)定，有保障，一般能維持最基本的養(yǎng)老開(kāi)支;不足之處是“替代率”較低，一旦遭遇病痛、意外等風(fēng)險(xiǎn)，手頭會(huì)比較緊張;
最后就是“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充一點(diǎn)”，即在年富力強(qiáng)、收入豐厚的時(shí)候即定期定額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。它的好處是可以有效化解社保“替代率”低的風(fēng)險(xiǎn)。
比如，王先生退休前月收入為1萬(wàn)元，經(jīng)測(cè)算，他退休后每月可從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金是4000元，那么王先生的“替代率”只有40%。這種情況下，他可以考慮為自己購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保額的設(shè)定以“從60周歲開(kāi)始，每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取不少于6000元的保險(xiǎn)金”為標(biāo)準(zhǔn)，如果考慮到年老后的醫(yī)療開(kāi)支，還可以適當(dāng)提高保額標(biāo)準(zhǔn)。這樣的話(huà)，他在退休后就能借助社保的“基本養(yǎng)老”、商業(yè)保險(xiǎn)的“補(bǔ)充養(yǎng)老”，安度晚年。
職業(yè)年金將帶來(lái)約1500億元市場(chǎng)
《決定》提出，機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。單位按本單位工資總額的8%繳費(fèi)，個(gè)人按本人繳費(fèi)工資的4%繳費(fèi)。工作人員退休后，按月領(lǐng)取職業(yè)年金。
“就這次改革的內(nèi)容看，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司受益最大的，就是職業(yè)年金制度的建立。”資深保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家朱慶表示，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)年金是養(yǎng)老金中占比最大的部分。而對(duì)企業(yè)員工來(lái)說(shuō)，我國(guó)正在研究個(gè)人收入所得稅遞延政策，并已在上海等地試行。
所得稅遞延，即指投保人在交保費(fèi)時(shí)，先免這筆稅款，而在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納，是一種收入的平衡措施。因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，職工在職期間的收入肯定要大于退休后的收入，所以在職工在職時(shí)，通過(guò)減免一部分稅款的形式來(lái)鼓勵(lì)職工存養(yǎng)老金。而等他們退休后，因?yàn)槭杖牖鶖?shù)變小，到時(shí)再交稅，他們的負(fù)擔(dān)就會(huì)減少。
如此一來(lái)，對(duì)職工來(lái)說(shuō)，能真正享受到“年輕存錢(qián)，年老花”的理財(cái)功能。
長(zhǎng)江證券分析師劉俊按照目前全國(guó)企事業(yè)單位人數(shù)3153萬(wàn)人，人均年薪4萬(wàn)元來(lái)簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)，“稅延”年金規(guī)模約為1500億元(注：人均4萬(wàn)元×(4%+8%)×3153萬(wàn)人=1513.44億元)。
平安養(yǎng)老險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推出職業(yè)年金，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司將獲得更廣闊的市場(chǎng)空間。目前企業(yè)年金是否建立完全由企業(yè)自主決定，而職業(yè)年金則屬于強(qiáng)制政策，預(yù)計(jì)未來(lái)一至兩年將隨著公務(wù)員和事業(yè)單位人員基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全面啟動(dòng)。
該負(fù)責(zé)人還介紹，當(dāng)前企業(yè)年金市場(chǎng)釋放量已非常有限，且競(jìng)爭(zhēng)激烈，收費(fèi)處于較低水平，大多數(shù)保險(xiǎn)公司處于微利或虧損狀態(tài)，只有靠獲取更大的規(guī)模才可盈利。
市場(chǎng)>>>
補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)也將迎利好
“除了職業(yè)年金帶來(lái)的利好因素外，機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員肯定會(huì)增加適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，無(wú)疑也是個(gè)利好。”朱慶這樣分析。
根據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)老人總數(shù)中，獨(dú)居或只與配偶居住，而無(wú)子女在身邊的65歲以上老人比重，將由1990年的10%上升到27%，這將會(huì)是一個(gè)最需要保險(xiǎn)的群體，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大消費(fèi)需求將逐步顯現(xiàn)。
華泰證券也指出，養(yǎng)老金并軌后，會(huì)激發(fā)部分公職人員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的需求。
宋明華表示，機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工個(gè)人參繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，將不再完全依靠單位繳交養(yǎng)老保險(xiǎn)，而將更突出個(gè)人概念，每個(gè)人需適當(dāng)為自身養(yǎng)老做準(zhǔn)備。本次改革對(duì)市場(chǎng)上眾多保險(xiǎn)公司而言，是一個(gè)巨大的機(jī)遇，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)針對(duì)性地推出相應(yīng)產(chǎn)品。
正在進(jìn)行的開(kāi)門(mén)紅營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)中，保險(xiǎn)業(yè)捷報(bào)頻傳。其中平安人壽2015年首日個(gè)險(xiǎn)承保新單保費(fèi)150億元、同比成長(zhǎng)96.8%，已超額達(dá)成一月份計(jì)劃，月計(jì)劃達(dá)成率112%;中國(guó)人壽開(kāi)門(mén)紅沖到了125億，太保人壽和新華保險(xiǎn)保費(fèi)分別為31.8億元和30.9億元。
養(yǎng)老險(xiǎn)公司直接受益于改革
是不是所有的保險(xiǎn)公司都將受益于職業(yè)年金的大發(fā)展?朱慶表示，并非如此。
職業(yè)年金對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力是個(gè)很大的考驗(yàn)，只有專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)職業(yè)年金。職業(yè)年金只有通過(guò)專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理公司來(lái)打理，才能具有長(zhǎng)期的保值增值能力，才能保障廣大被保險(xiǎn)人的利益。
目前在國(guó)內(nèi)，國(guó)壽、平安、太平、新華等大型保險(xiǎn)集團(tuán)都已建立了自己的養(yǎng)老險(xiǎn)公司或資產(chǎn)管理公司，開(kāi)發(fā)了不同的企業(yè)年金產(chǎn)品，采用基金型或信托型等不同的管理方式。
“職業(yè)年金未來(lái)每年將為行業(yè)帶來(lái)逾1000億元以上的繳費(fèi)規(guī)模，因此，具備養(yǎng)老資格的保險(xiǎn)公司，如長(zhǎng)江養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老，將直接受益于這一改革。”平安證券分析師檄文超表示。
同時(shí)，具備年金管理資格的證券公司，如中信證券、中金證券也是直接受益者。
此外，一些具備年金資管的信托公司也有望受益。
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