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住房公積金貸款簡介
住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規(guī)定儲存起來的專項用于住房消費支出的個人儲金，屬于職工個人所有。職工離退休時本息余額一次付償，退還給職工本人。
住房公積金貸款的類別有：新房貸款、二手房貸款、自建住房貸款，住房裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等。
(注意：不是所有的公積金中心都提供以上類別的貸款，請先咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理機構(gòu))
特點：
相對于商業(yè)住房貸款，住房公積金貸款具有利率較低，還款方式靈活，首付比例低的優(yōu)點，缺點在于手續(xù)繁瑣，審批時間長。
還款技巧：
公積金自由還款是指在申請住房公積金貸款買房時，住房公積金管理中心根據(jù)借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后每月還款額不再一成不變，而是可以在還款金額不少于最低還款額的前提下，根據(jù)自身的收入情況，自由安排每月還款額的還款方式。
值得注意的是，公積金自由還款在給與借款人最大的自主性的同時，對借款人在技術(shù)手段、風(fēng)險防范、收益實現(xiàn)等方面都提出了更高的要求。月供基本上是由借款人自己決定的，這就意味著整體利息支付也是由借款人自己定的。一般來說公積金貸款在還款的時候，先期還款越少，支付的利息絕對越多;先期還款越多，支付的利息絕對越少。
1. 自由還款為“日對日還款”，即放款日為當(dāng)月某日，還款日即為每月某日。如果該月沒有對應(yīng)的還款日，則在當(dāng)月最后一天還款。例如：1月31日放款，2月28日還款。
2. 如果借款人不慎將用于還款的銀行卡或者存折丟失，那么借款人必須攜帶同一銀行的銀行卡或者存折及時到申請貸款的管理部辦理變更手續(xù)。
3. 借款人的貸款全部還清后，要到辦理貸款的管理部領(lǐng)取還清全部貸款的證明。
辦理流程：
1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：
(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
(三)家庭穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明;
(四)購買住房的合同、協(xié)議等有效證明文件;
(五)用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價證明;
(六)公積金中心要求由第三方擔(dān)保人做擔(dān)保，并繳納擔(dān)保費用，由借款人、貸款人及第三方擔(dān)保人共同簽訂三方合同。
(七)公積金中心要求提供的其他資料。
2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理審查，并及時報送公積金中心。
3、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款，并及時將審批結(jié)果通知銀行。
4、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請人辦理貸款手續(xù)，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金，由受托銀行按借款合同的約定按時足額發(fā)放貸款。
5、以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字，以有價證券質(zhì)押的，借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。
貸款額度：
大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都個人單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元;廣州市住房公積金貸款個人最高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度最高是80萬，如果評級評到3A級別的話最高可以到80萬*(1+30%)=104萬,2A評級可以貸92萬
其次，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%;
住房公積金貸款額度公式：
借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例×12(月)×0.45(還款能力系數(shù))×貸款期限(最長可貸年限)
若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實際繳存比例。
不高于按借款申請人及配偶還款能力確定的貸款限額。
申請公積金貸款還應(yīng)滿足月還款/月收入不大于50%(其中：月還款包括已有負(fù)債和本次負(fù)債每月還款之和)。
額度計算：
公積金貸款額度的計算，要根據(jù)還貸能力、房價成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。計算方法如下：
按照還貸能力計算的貸款額度
計算公式為：
[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。
使用配偶額度的：
[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。
其中還貸能力系數(shù)為40%
月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。
按照房屋價格計算的貸款額度
計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數(shù)
其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定：
a.購買商品住房、限價商品住房、定向安置經(jīng)濟適用住房、定向銷售經(jīng)濟適用房或私產(chǎn)住房。
職工家庭(包括職工、配偶及未成年子女，下同)貸款購買首套住房(包括商品住房、限價商品住房、定向安置經(jīng)濟適用住房、定向銷售經(jīng)濟適用住房或私產(chǎn)住房)，且所購住房建筑面積在90平方米(含90平方米)以下的，應(yīng)支付不低于所購住房價款20%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的80%;所購住房建筑面積超過90平方米，應(yīng)支付不低于所購住房價款30%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的70%。
職工家庭貸款購買第二套住房的，應(yīng)支付不低于所購住房價款50%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的50%。
職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發(fā)放個人住房公積金貸款。
購買私產(chǎn)住房的，房屋價格和評估價格不一致時，取二者低值核定額度。
購買定向安置經(jīng)濟適用住房的，貸款額度還應(yīng)不高于所購住房全部價款與房屋補償金的差價。
b.購買公有現(xiàn)住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%。
按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度
職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額(同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和)的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算。
按照貸款最高限額計算的貸款額度
使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元;同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。
使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元;同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。
申請貸款時職工或其配偶正常繳存按月住房補貼的，參照正常繳存補充住房公積金的規(guī)定執(zhí)行。
計算出的貸款額度數(shù)值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。
貸款利率：
|
年限
|
年利率（%)
|
月利率（%)
|
月還款額（元）
|
本息總額（元）
|
|
6個月
|
3.33%
|
到期一
|
次還本付息
|
10166.5
|
|
1
|
3.33%
|
10333
|
||
|
2
|
3.33%
|
2.78
|
431.27
|
10350.56
|
|
3
|
3.33%
|
2.78
|
292.27
|
10521.67
|
|
4
|
3.33%
|
2.78
|
222.8
|
10694.63
|
|
5
|
3.33%
|
2.78
|
181.16
|
10869.43
|
|
6
|
3.87%
|
3.23
|
155.86
|
11221.93
|
|
7
|
3.87%
|
3.23
|
136.09
|
11431.6
|
|
8
|
3.87%
|
3.23
|
121.29
|
11643.74
|
|
9
|
3.87%
|
3.23
|
109.8
|
11858.34
|
|
10
|
3.87%
|
3.23
|
100.63
|
12075.41
|
|
11
|
3.87%
|
3.23
|
93.14
|
12294.94
|
|
12
|
3.87%
|
3.23
|
86.92
|
12516.91
|
|
13
|
3.87%
|
3.23
|
81.68
|
12741.32
|
|
14
|
3.87%
|
3.23
|
77.19
|
12968.16
|
|
15
|
3.87%
|
3.23
|
73.32
|
13197.42
|
|
16
|
3.87%
|
3.23
|
69.94
|
13429.1
|
|
17
|
3.87%
|
3.23
|
66.98
|
13663.17
|
|
18
|
3.87%
|
3.23
|
64.35
|
13899.62
|
|
19
|
3.87%
|
3.23
|
62.01
|
14138.46
|
|
20
|
3.87%
|
3.23
|
59.92
|
14379.65
|
|
21
|
3.87%
|
3.23
|
58.03
|
14623.2
|
|
22
|
3.87%
|
3.23
|
56.32
|
14869.07
|
|
23
|
3.87%
|
3.23
|
54.77
|
15117.27
|
|
24
|
3.87%
|
3.23
|
53.36
|
15367.77
|
|
25
|
3.87%
|
3.23
|
52.07
|
15620.56
|
|
26
|
3.87%
|
3.23
|
50.88
|
15875.62
|
|
27
|
3.87%
|
3.23
|
49.79
|
16132.94
|
|
28
|
3.87%
|
3.23
|
48.79
|
16392.49
|
|
29
|
3.87%
|
3.23
|
47.86
|
16654.27
|
|
30
|
3.87%
|
3.23
|
47
|
16918.24
|
|
項 目
|
調(diào)整前利率
|
調(diào)整后利率
|
|
一、個人住房公積金存款
|
||
|
當(dāng)年繳存
|
0.36
|
0.36
|
|
上年結(jié)轉(zhuǎn)
|
1.71
|
1.91
|
|
二、個人住房公積金貸款
|
||
|
五年以下（含五年）
|
3.33
|
3.50
|
|
五年以上
|
3.87
|
4.05
|
|
三、試點項目貸款
|
按五年以上個人住房公積金貸款利率上浮10%
|
同前
|
|
公積金住房貸款還款表
|
商業(yè)性貸款還款表
|
利息比較
|
|||||
|
年限
|
月利率(‰)
|
月還款額(元)
|
合計利息(元)
|
月利率(‰)
|
月還款額(元)
|
合計利息(元)
|
|
|
1
|
2.775
|
8484.41
|
1812.92
|
4.425
|
5310.00元
|
3497.08
|
|
|
2
|
2.775
|
4312.73
|
3505.52
|
4.5
|
4405.07
|
5721.68
|
2216.16
|
|
3
|
2.775
|
2922.69
|
5216.84
|
4.5
|
3015.08
|
8542.88
|
3326.04
|
|
4
|
2.775
|
2228.05
|
6946.40
|
4.8
|
2337.52
|
12200.96
|
5254.56
|
|
5
|
2.775
|
1811.57
|
8694.20
|
4.8
|
1922.14
|
15328.40
|
6634.20
|
|
6
|
3.225
|
1558.60
|
12219.20
|
4.95
|
1654.46
|
19121.12
|
6901.92
|
|
7
|
3.225
|
1360.90
|
14315.60
|
4.95
|
1457.98
|
22470.32
|
8154.72
|
|
8
|
3.225
|
1212.89
|
16437.44
|
4.95
|
1311.22
|
25877.12
|
9439.68
|
|
9
|
3.225
|
1097.99
|
18582.92
|
4.95
|
1197.61
|
29341.88
|
10758.96
|
|
10
|
3.225
|
1006.28
|
20753.60
|
4.95
|
1107.19
|
32862.80
|
12109.20
|
|
11
|
3.225
|
931.43
|
22948.76
|
4.95
|
1033.65
|
36441.80
|
13493.04
|
|
12
|
3.225
|
869.23
|
25169.12
|
4.95
|
972.75
|
40076.00
|
14906.88
|
|
13
|
3.225
|
816.75
|
27413.00
|
4.95
|
921.58
|
43766.48
|
16353.48
|
|
14
|
3.225
|
771.91
|
29680.88
|
4.95
|
878.04
|
47510.72
|
17829.84
|
|
15
|
3.225
|
733.19
|
31974.20
|
4.95
|
840.62
|
51311.60
|
19337.40
|
|
16
|
3.225
|
699.43
|
34290.56
|
4.95
|
808.16
|
55166.72
|
20876.16
|
|
17
|
3.225
|
669.76
|
36631.04
|
4.95
|
779.77
|
59073.08
|
22442.04
|
|
18
|
3.225
|
643.50
|
38996.00
|
4.95
|
754.79
|
63034.64
|
24038.64
|
|
19
|
3.225
|
620.11
|
41385.08
|
4.95
|
732.67
|
67048.76
|
25663.68
|
|
20
|
3.225
|
599.15
|
43796.00
|
4.95
|
712.97
|
71112.80
|
27316.80
|
|
21
|
3.225
|
580.29
|
46233.08
|
4.95
|
695.36
|
75230.72
|
28997.64
|
|
22
|
3.225
|
563.22
|
48690.08
|
4.95
|
679.53
|
79395.92
|
30705.84
|
|
23
|
3.225
|
547.73
|
51173.48
|
4.95
|
665.26
|
83611.76
|
32438.28
|
|
24
|
3.225
|
533.60
|
53676.80
|
4.95
|
652.36
|
87879.68
|
34202.88
|
|
25
|
3.225
|
520.69
|
56207.00
|
4.95
|
640.64
|
92192.00
|
35985.00
|
|
26
|
3.225
|
508.83
|
58754.96
|
4.95
|
629.98
|
96553.76
|
37798.80
|
|
27
|
3.225
|
497.93
|
61329.32
|
4.95
|
620.24
|
100957.76
|
39628.44
|
|
28
|
3.225
|
487.87
|
63924.32
|
4.95
|
611.35
|
105413.60
|
41489.28
|
|
29
|
3.225
|
478.57
|
66542.36
|
4.95
|
603.19
|
109910.12
|
43367.76
|
|
30
|
3.225
|
469.95
|
69182.00
|
4.95
|
595.70
|
114452.00
|
45270.00
|
http://www.ardmore-hotel.com/
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