個人住房公積金貸款限制

　　個人住房公積金貸款限制

　　個人住房公積金貸款按現(xiàn)行政策規(guī)定，基本公積金貸款每戶不超過10萬元或不超過帳戶儲存總額的15倍，補充公積金貸款每戶不超過3萬元或儲存余額的2倍。兩項公積金都繳存的職工，貸款最高額不超過13萬元。并且不超過總房價的80% ，貸款最長期限為30年。購買二手住房或翻建、大修住房，貸款額不超過總房價的50% ，最長期限10年。但主貸人的貸款年限不得超過法定退休年齡5年。

　　購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比 例不得超過購、建住房總價的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

　　1.貸款額度的確定，按照不得高于借款人(含配偶)還款能力的系數(shù)計算，其計算公式為：

　　借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方)。

　　2.借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%。

　　3.每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規(guī)定，結(jié)合借款人償還貸款的'能力綜合確定。

　　個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率做相應(yīng)調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下年度的元月一日，貸款期限在一年以內(nèi)的(含一年)，貸款利率不作調(diào)整。

　　公積金如何還貸款?

　　1.公積金賬戶資金余額較大

　　如果自己公積金賬戶的余額有幾萬元，并且剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利，因為“一次性還款法”可利用公積金賬戶的資金歸還貸款余額，在資金較多的情況下歸還的貸款本金就多，如此可以減少貸款的利息支出。例如，借款人王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前商業(yè)貸款余額20萬元，如果采用“一次性還款法”，部分提前歸還了5萬元商業(yè)性貸款，使自己的貸款余額壓縮為15萬元。

　　在商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”就不一定合理，公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再沖還商業(yè)性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無法享受公積金的優(yōu)惠貸款利率了。例如，借款人王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前公積金貸款余額10萬元、商業(yè)貸款余額20萬元，如果采用一次性沖還法，歸還了5萬元公積金貸款，如此就無法享受這5萬元低利率的公積金貸款了。

　　通過采用“逐月還款法”+壓縮“商業(yè)性貸款”的貸款期限來實現(xiàn)。例如?王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前公積金貸款余額10萬元、貸款年限30年，每月還款額512.05元，商業(yè)貸款余額50萬元，貸款年限30年，每月還款額2918.18元?現(xiàn)將商業(yè)貸款期限縮短至2年?則商業(yè)性貸款每月還款額變?yōu)?2031.44元?每月還款合計為22543.49元，如此選擇“逐月還款法”，沖還兩期即基本可將公積金賬戶資金用完?并且絕大部分資金用于歸還商業(yè)性貸款。但重要的是應(yīng)在公積金賬戶資金用完后再向銀行申請延長貸款期限的服務(wù)個人住房公積金貸款，使月還款額控制在自己可以承受的范圍內(nèi)。

　　2.公積金賬戶資金余額較小

　　當(dāng)您的公積金賬戶余額不多，相對來說采用“逐月還款法”的方式更好一些，因為公積金賬戶資金余額較小，如果采用“一次性還款法”，所能沖還的貸款本金也校小，一次性沖還法一年只可沖還一次，因此公積金資金在公積金賬戶中就被“凍結(jié)”了一年時間，由于公積金帳戶存款利息低，對借款人而言不如使用“逐月還款法”，減少每個月的還貸壓力。

　　個人住房公積金貸款怎么還?即“一次性還款法”和“逐月還款法”。“一次性還款法”是用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額的辦法。“逐月還款法”是每月直接從委托人公積金賬戶中提取存款余額，用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。借款人應(yīng)根據(jù)自己公積金賬戶資金余額和貸款具體情況選擇合理的沖還貸方式。

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