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住房公積金有沒有必要存在引人爭議
公積金?廢了吧!
公積金存廢爭議的呼聲今年來越來越響。近日，廣州公積金新政第二次征求意見，可死守貸過不能再貸并且貸款額度越來越小，廢除公積金呼聲再起。
此前關(guān)于公積金的觀點，多詬病其劫貧濟富、提取困難、管理混亂、投資水平低下、政府挪用、貪腐風(fēng)險等，這些批評雖然可能促使公積金制度的小修小補，但核心問題是，公積金還有沒有存在的必要。
如果你有興趣，有足夠的耐心，不妨看看我們從財務(wù)角度、投資角度上分析，告訴你可能不知道的真相。
一、公積金貸款、商業(yè)貸款相差多少錢?
北上廣深四大城市，個人公積金貸款最多50萬(兩人合貸，最高可以達到80萬)，為了方便計算，我們拿50萬貸款額度作為樣本，貸款30年，不提前還貸。
沒有幾個人能全款買房，那些富二代、土豪劣紳、或者啃老啃三代籌錢買房的，我們暫且都不討論，一般人買房，要么通過公積金貸款，要么通過商業(yè)銀行貸款。
公積金貸款利率4.5%，貸款50萬30年，利息41萬。
商業(yè)貸款利率6.55%，貸款50萬30年，利息64萬。
兩者相差23萬!
天啊，原來公積金貸款可以省這么多利息!完全符合公積金設(shè)立的宗旨，互惠互助、互存互貸，公積金真是偉大，人們在歡呼，但，這只是表象。
二、廢除公積金制度，月薪上漲20%嗎?
如果廢除公積金制度，此時我們討論的前提是，必須承認公積金是個人勞動報酬，事實上是的：
依據(jù)現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》規(guī)定，住房公積金是單位和在職員工繳納的一種長期住房儲金，并且所有權(quán)屬于職工個人。
一般來說，公積金占到個人上年度平均月薪的20%(摳門的公司一般只付8%，個人為了合法避稅則選用12%)，只不過這部分勞動報酬之前是強制留存在公積金賬戶里。
同時，職工以及單位為職工繳納住房公積金，是依據(jù)上年度員工工資水平的一定比例來確定，可見公積金是從職工工資而來，因此公積金實際本質(zhì)就是工資，或者說是員工勞動報酬所得。
各地公積金的繳存比例不一樣，單位及個人的繳存比例可在5%~20%自行選擇，個人繳存比例應(yīng)等于或高于單位繳存比例。發(fā)達地區(qū)的公務(wù)員一般單位個人各繳納20%，所以不要聽信你的公務(wù)員朋友說月薪低得可憐，至少還有40%沒跟你說呢，這是題外話了。
廢除公積金后，你的月收入將會立即上漲20%。
看到這里，人們開始眉開眼笑了，沒錯，月收入一下上漲20%。
但你現(xiàn)在只能用商業(yè)貸款買房了，你只能默默承受6.55%的高額利息了，怕了嗎?
三、問題是，你能不能跑贏這23萬?
剛才說到，貸款50萬30年，商業(yè)貸款比公積金貸款利息多付23萬，問題是，廢除公積金后，你能不能用每個月“多”發(fā)的錢，在30年間掙到23萬?
別怕，你能的!再給點耐心看看怎么算計：
為了方便計算，我們需要忽略你的工資漲幅、 CPI漲幅、未來利率市場化等因素。
如果你的工資是5000元。(備注一下，2013年北京人均工資是5793元，上海5036元，廣州6647元，深圳7220元，全國4289元，我們?nèi)�整數(shù)5000元。)
你每月公積金是5000×(公司繳納8%+個人繳納 12%)=1000元。
你每年的公積金是1000元×12個月=1.2萬元。
你30年的公積金總額是1.2萬×30=36 萬元。
如果廢除公積金，你每年都提取這筆錢去投資，比如就放在“寶寶”之類的貨幣基金里，按照最近年化收益約4%計算。
F=1.2×(1+4%)^29+1.2×(1+4%)^28+……+1.2×(1+4%)^1=66.1018萬元
復(fù)利投資收益為66.1018萬元-36萬元=30.1018萬元。
30萬純收益，頓時秒殺23萬的利差。
4%的收益率一般能達到，只要你不炒股，炒股就難說了，姚明進去潘長江出來。
當(dāng)然了，考慮利率市場化，今后存款和“寶寶”們的收益率會呈遞減趨勢，那么要達到多少收益率才能跑贏23萬呢?
1.2×(1+i)^29+1.2×(1+i)^28+……+1.2×(1+i)^1-本金36萬元=利差23萬元
計算i約等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，這時你是不是信心百倍?
四、真相是什么?
真相就是，如果你工資超過5000元，廢除公積金，把錢交給你打理，你比那幫公積金管理中心的大老爺們會做得更好!
看到這里，你是支持廢除公積金，還是支持保留公積金?
五、還有真相：公積金存款不是還有利息嗎?
有人會說，公積金存款也有利息啊，那是你想多了。
按照現(xiàn)行制度，當(dāng)年的公積金按活期存款利率(0.35%)計算，上年結(jié)余的公積金按三月整存整取利率(2.6%)計算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計息。
公積金的會計年度為當(dāng)年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日進行結(jié)息。
如果你的每月公積金1000元，你一年下來能拿到多少利息?
1000元×0.35%×(12/12+11/12+10/12+9/12+……+2/12+1/12)=22.75元
22.75元，一斤瘦肉的價錢，所以，網(wǎng)上有教程，循循善誘地教導(dǎo)大家不要把公積金當(dāng)存款了。
六、還有真相：拿私產(chǎn)去投資，收益去哪了?
有人會說，公積金投資也有收益啊，你又想多了，這些收益到不了你手上。
按照《住房公積金財務(wù)管理辦法》規(guī)定，公積金增值收益主要有三個用途：首先是劃作公積金管理中心的運營成本，其次是按增值收益60%的比例，提取貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金(近幾年樓市處于上升期，沒有出現(xiàn)爛賬，這筆風(fēng)險金暫時還沒有動用過)。此外，增值收益扣除上述兩項后，剩余的將要全部上繳財政，用于城市廉租住房建設(shè)資金，公積金管理中心不能截留。
目前全國有各級公積金管理機構(gòu)600多個，各地公積金管理中心共開發(fā)出幾百套公積金管理系統(tǒng)，每個系統(tǒng)花費數(shù)百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬的升級維護費，這些人力成本和軟件成本都出在你的身上呢，你知道嗎?
個人公積金賬戶的繳存金額事實上是屬于個人財產(chǎn)，但實際情況確是，公積金和其增值部分屬于繳納者的私人產(chǎn)權(quán)未被充分確認，將個人給你公積金進行增值投資，你也沒有“話事權(quán)” 而且將增值收益用于廉租住房建設(shè)公共事業(yè)等。因此，廢除公積金的話語聲越來越成為一個主流之聲。
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