住房公積金利息如何計(jì)算?

　　一、住房公積金利息如何計(jì)算?

　　根據(jù)規(guī)定，住房公積金結(jié)算年度為每年的7月1日至次年的6月30日。自住房公積金匯繳到住房公積金專(zhuān)戶(hù)之日起，按國(guó)家規(guī)定的利率為繳存人計(jì)息。當(dāng)年繳 存的住房公積金，按結(jié)息日人民銀行掛牌公告的活期存款利率計(jì)息;上年結(jié)轉(zhuǎn)的，按結(jié)息日人民銀行掛牌公告的3個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息。遇利率調(diào)整時(shí)，不分段計(jì)息。

　　繳存人辦理住房公積金銷(xiāo)戶(hù)提取時(shí)，對(duì)當(dāng)年繳存的和上年結(jié)轉(zhuǎn)的存儲(chǔ)余額，分別按提取日人民銀行掛牌公告的活期存款利率和3個(gè)月整存整取存款利率計(jì)結(jié)利息。

　　個(gè)人住房公積金明細(xì)賬戶(hù)中的存儲(chǔ)余額，按人民銀行規(guī)定的“積數(shù)計(jì)息法”計(jì)算利息。“積數(shù)計(jì)息法”計(jì)算公式為：日利率=年利率÷360;利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率;累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

　　二、公積金貸款額度如何計(jì)算

　　(1)按照借款人還貸能力確定的貸款額度。其計(jì)算公式為：借款人月計(jì)繳住房公積金額÷借款人住房公積金繳存比例×個(gè)人還貸能力系數(shù)(目前為0.45)×12(月)×實(shí)際可貸年限。夫妻雙方均繳存公積金且共同借款的，貸款額度為夫妻雙方分別計(jì)算的貸款額度之和。 (2)規(guī)定的個(gè)人貸款最高限額。目前各個(gè)城市所在的最高額度規(guī)定不一，您可以到您所在的城市住房公積金網(wǎng)站進(jìn)行查詢(xún)。

　　(3)購(gòu)買(mǎi)商品房最高貸款額不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)的80%;購(gòu)買(mǎi)二手房的，貸款額度不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)的70%。

　　三、如何確定住房公積金貸款額度

　　公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶(hù)余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。計(jì)算方法如下：

　　按還貸能力

　　計(jì)算公式為：{(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限(月)。使用配偶額度的：{(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限(月)。其中還貸能力系數(shù)為40%月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例)。

　　按房屋價(jià)格

　　計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)其中貸款成數(shù)根據(jù)購(gòu)建修房屋的不同類(lèi)型和房貸套數(shù)來(lái)確定：

　　a.購(gòu)買(mǎi)商品住房、限價(jià)商品住房、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷(xiāo)售經(jīng)濟(jì)適用房或私產(chǎn)住房。職工家庭(包括職工、配偶及未成年子女，下同)貸款購(gòu)買(mǎi)首套住房(包括商品住房、限價(jià)商品住房、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷(xiāo)售經(jīng)濟(jì)適用住房或私產(chǎn)住房)，且所購(gòu)住房建筑面積在90平方米(含90平方米)以下的，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款20%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的80%;所購(gòu)住房建筑面積超過(guò)90平方米，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款30%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的70%。職工家庭貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款50%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的50%。職工家庭貸款購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的，暫停發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。購(gòu)買(mǎi)私產(chǎn)住房的，房屋價(jià)格和評(píng)估價(jià)格不一致時(shí)，取二者低值核定額度。購(gòu)買(mǎi)定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款額度還應(yīng)不高于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià)。

　　b.購(gòu)買(mǎi)公有現(xiàn)住房的，貸款額度不超過(guò)所購(gòu)房屋價(jià)格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過(guò)所建修住房所需費(fèi)用的.70%。

　　其他具體的貸款額度金額還要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度、最高可貸款額度、最低首付款和信用等級(jí)。[4]按賬戶(hù)余額 職工申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶(hù)余額(同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶(hù)余額之和)的10倍，住房公積金賬戶(hù)余額不足2萬(wàn)的按2萬(wàn)計(jì)算。[4]按最高限額 使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬(wàn)元;同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬(wàn)元。

　　使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬(wàn)元;同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬(wàn)元。申請(qǐng)貸款時(shí)職工或其配偶正常繳存按月住房補(bǔ)貼的，參照正常繳存補(bǔ)充住房公積金的規(guī)定執(zhí)行。計(jì)算出的貸款額度數(shù)值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。

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