住房公積金貸款條件貸款年限
一、住房公積金貸款條件：申請(qǐng)人必須連續(xù)逐月繳存六個(gè)月以上，具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力。
二、貸款年限：申請(qǐng)人最長(zhǎng)貸款年限為30年，貸款年限不得超過(guò)所購(gòu)房產(chǎn)的土地使用年限。申請(qǐng)人的年齡與申請(qǐng)人貸款期限之和一般不超過(guò)其法定退休年齡，若申請(qǐng)人月收入是以公積金繳存額推算的，經(jīng)本人要求，貸款償還期限可延至其法定退休年齡后5年。如果有共同借款人，貸款年限必須一致，貸款年限以到退休年齡短的確定。(以貸款受理日期為準(zhǔn)，精確到申請(qǐng)人出生月份)
三、可貸額度計(jì)算：個(gè)人最高貸款額度為40萬(wàn)元，夫妻雙方或共同借款人合計(jì)最高貸款額度為70萬(wàn)元。申請(qǐng)公積金(組合)貸款的每月償還貸款本息及其他月負(fù)債之和(如車貸、房貸、消費(fèi)貸、擔(dān)保等)不能超過(guò)個(gè)人月平均收入(家庭月平均收入)的50%。個(gè)人月平均收入一般是以申請(qǐng)人的公積金繳存額來(lái)推算工資基數(shù)，即：月工資基數(shù)=月繳存額/(個(gè)人+單位繳存比例)+單位月繳存額.如果申請(qǐng)人認(rèn)為月實(shí)際收入高于以公積金推算的工資基數(shù)的，可以提供申請(qǐng)人單位的最新月份或一個(gè)月以上至一年的工資發(fā)放表(加蓋公章)、工資存折流水(加蓋銀行業(yè)務(wù)章)或一年的個(gè)人所得稅證明，作為個(gè)人月均收入的憑證。
四、貸款額度初步測(cè)算：
1.單身或配偶無(wú)收入的：
實(shí)際可貸額度=(個(gè)人月工資收入/2)/貸款年限月供款額
例1：申請(qǐng)人公積金月繳存1500元，個(gè)人繳存比例12%，單位繳存比例12%，最長(zhǎng)貸款年限18年，計(jì)算方式如下：
(1) 先計(jì)算個(gè)人月工資收入：1500/(12%*2)+1500/2=7000(元)
(2) 以個(gè)人月工資的50%計(jì)算實(shí)際可貸額度：
7000/2/61.2117(18年萬(wàn)元月供款額)=57.18(萬(wàn)元)
公積金個(gè)人貸款最高額度為40萬(wàn)元，因此該申請(qǐng)人公積金貸款可貸40萬(wàn)元
(3) 計(jì)算組合貸款(商業(yè)部分)是以個(gè)人月工資收入的50%減去40萬(wàn)元公積金貸款月還款額的剩余部分來(lái)計(jì)算商業(yè)貸款額度：
(3500-61.2117*40)/62.7646(18年商業(yè)貸款月供款額)=15.07(萬(wàn)元)
以上計(jì)算得到該申請(qǐng)人最高貸款額度是：公積金貸款40萬(wàn)元+商業(yè)貸款15萬(wàn)元。
例2. 申請(qǐng)人公積金月繳存840元，個(gè)人繳存比例12%，單位繳存比例8%，最長(zhǎng)貸款年限20年。計(jì)算方式如下：
(1)先計(jì)算個(gè)人月工資收入：840/(12%+8%)+336=4536(元)
個(gè)人和單位繳存比例不相同時(shí)，單位月繳存額按以下計(jì)算：[840/(12%+8%)]*8%=336
(2)以個(gè)人月工資的50%計(jì)算實(shí)際可貸額度：
4536/2/56.7196(20年萬(wàn)元月供款額)=37.05(萬(wàn)元)
以上計(jì)算得到該申請(qǐng)人最高貸款額度是：公積金貸款37萬(wàn)元，并且無(wú)法再進(jìn)行商業(yè)貸款。
2.申請(qǐng)人夫妻一方有公積金，配偶無(wú)公積金，但有固定的工作和工資收入的：
實(shí)際可貸額度=[(個(gè)人月工資收入+配偶月工資收入)/2]/ 貸款年限月供款額
例3.申請(qǐng)人公積金月繳存560元，個(gè)人繳存比例10%，單位繳存比例10%，最長(zhǎng)貸款年限15年，其配偶無(wú)公積金，但有固定工作，月工資收入3800元。計(jì)算方式如下：
(1)先計(jì)算個(gè)人月工資收入：560/(10%*2)+560/2=3080(元)
(2)以家庭月工資收入的50%計(jì)算實(shí)際可貸額度：
[(3080+3800)/2]/70.2669(15年萬(wàn)元月供款額)=48.95(萬(wàn)元)
注：公積金個(gè)人貸款最高額度為40萬(wàn)元，因此該申請(qǐng)人公積金貸款可貸40萬(wàn)元
商業(yè)貸款計(jì)算同例1(3)
三.申請(qǐng)人夫妻(或共同借款人)雙方有公積金的'：
實(shí)際可貸額度=[(個(gè)人月工資收入+配偶月工資收入)/2]/貸款年限月供款額
例4.申請(qǐng)人公積金月繳存1200元，個(gè)人繳存比例12%，單位繳存比例12%，最長(zhǎng)貸款年限16年，配偶公積 金月繳存950元，個(gè)人繳存比例8%，最長(zhǎng)貸款年限13年。計(jì)算方式如下：
(1) 先計(jì)算申請(qǐng)人月工資收入：1200/(12%*2)+1200/2=5600(元)
配偶月工資收入：950/(8*2)+950/2=6421.5(元)
(2)以家庭月工資收入的50%計(jì)算實(shí)際可貸額度：
[(5600+6421.5)/2]/78.6805(13年萬(wàn)元月供款額)=76.39(萬(wàn)元)
注：有共同借款人的，貸款年限必須一致，貸款年限以到退休年齡短的確定。共同借款人與申請(qǐng)人不是夫妻的，按各自的月工資收入計(jì)算各自的貸款額度，夫妻雙方或共同借款人合計(jì)最高貸款額度為70萬(wàn)元，因此該夫妻公積金貸款可貸70萬(wàn)元。
商業(yè)貸款計(jì)算同例1(3)
四.申請(qǐng)人(以家庭為單位)第二次利用公積金貸款，必須結(jié)清第一次公積金貸款后方可申請(qǐng)，利率上浮10%
實(shí)際可貸額度=[(個(gè)人月工資收入或家庭月工資收入)/2]/貸款年限月供款額(上浮10%)
五.個(gè)人或家庭有負(fù)債的：
實(shí)際可貸額度=[(個(gè)人月工資收入或家庭月工資收入)/2-其他月負(fù)債額]/ 貸款年限月供款額
例5.申請(qǐng)人公積金月繳存1200元，個(gè)人繳存比例12%，最長(zhǎng)貸款年限16年，配偶公積金月繳存950元，個(gè)人繳存比例8%，名下有一筆貸款，月還本息2400元，最長(zhǎng)貸款年限13年。計(jì)算方式如下：
(1)先計(jì)算各自月工資收入：1200/(12%*2)+1200/2=5600(元)
配偶月工資收入：950/(8*2)+950/2=6421.5(元)
(2)以家庭月工資收入的50%計(jì)算實(shí)際可貸額度：
[(5600+6421.5)/2-2400]/78.6805(13年萬(wàn)元月供款額)=45.89(萬(wàn))
以上計(jì)算可得該夫妻申請(qǐng)公積金貸款可貸額度為45萬(wàn)元。
注：如個(gè)人或家庭負(fù)債額≥個(gè)人或家庭月工資收入的50%則不能進(jìn)行公積金貸款，必須結(jié)清或結(jié)清部分貸款方可進(jìn)行公積金貸款。
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