淺析公積金利率上調(diào)對(duì)購(gòu)房者的影響
【導(dǎo)語(yǔ)】公積金利率上調(diào)，對(duì)購(gòu)房者有沒(méi)有什么影響呢?
公積金利率上調(diào) 對(duì)購(gòu)房者影響不大
1萬(wàn)余額每年可多收40元，專家稱有利于做大公積金資金池
公積金改革加碼，繳存進(jìn)公積金賬戶中的余額將實(shí)現(xiàn)不同程度的增值。2月17日，央行、住建部及財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)通知，將住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行按照歸集時(shí)間執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。政策將于2月21日開始實(shí)施。
長(zhǎng)江商報(bào)記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，這相當(dāng)于國(guó)家每年為公積金繳存者發(fā)了一個(gè)160億元的“利息紅包”。
每年發(fā)放160億元“利息紅包”
過(guò)去的住房公積金存款利率一直偏低。如果是當(dāng)年發(fā)放的公積金，只能按照0.35%的活期利率來(lái)計(jì)算;如果是上年結(jié)轉(zhuǎn)的公積金，可按照三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前只有1.1%。新政實(shí)施之后，所有公積金賬戶余額均按照1.5%來(lái)計(jì)算。如此一來(lái)，人們當(dāng)年繳存的公積金收益率提高了4倍多，而上年轉(zhuǎn)結(jié)的公積金余額收益率則提高了近40%。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次調(diào)整是住房公積金收益和繳存職工存款收益之間的再分配，不會(huì)推升整體利率水平，也不會(huì)影響住房公積金的正常管理運(yùn)營(yíng)。也就是說(shuō)，每年多支付的.利息將通過(guò)公積金的投資來(lái)補(bǔ)貼，而不是靠提高公積金貸款利率實(shí)現(xiàn)，因此對(duì)購(gòu)房者使用公積金購(gòu)房的積極性影響不大。
新政實(shí)施前，因?yàn)楣e金存款利率較低，很多人即便不買房也想通過(guò)各種途徑將公積金提現(xiàn)。現(xiàn)在，公積金存款利率統(tǒng)一提升至1.5%。“1萬(wàn)元的公積金余額，每年也只多40元的利息，感覺改變并不大。”有市民算賬后，對(duì)其實(shí)質(zhì)效果提出了質(zhì)疑。對(duì)此，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析稱，公積金繳納的本意是做大公積金資源的資金池，而不是首先考慮增值空間。“尤其在今年，公積金支出可能相對(duì)愈發(fā)吃緊，所以鼓勵(lì)大家積極繳納公積金，形成涓涓溪流匯成海的效應(yīng)，才是此次政策改革的重點(diǎn)。”
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，我國(guó)累計(jì)住房公積金繳存總額約為7.49萬(wàn)億元，扣除提取后的繳存余額約3.7萬(wàn)億元。這3.7萬(wàn)億余額如果全部計(jì)算利息，此前每年是大約400億元;而調(diào)整之后，則變成了大約560億元。也就是說(shuō)，全國(guó)住房公積金繳存者可以每年多獲得160億元的收益。
余額越多利息越可觀
白領(lǐng)小朱每個(gè)月從工資中提取500元繳存公積金，同時(shí)單位為其支付500元。一年下來(lái)，小朱繳存的公積金總額為12000元。如果按照三個(gè)月存款利率1.10%計(jì)算，小朱去年繳存的公積金存款利息為132元。如今，公積金存款利率統(tǒng)一提升至1.5%，小朱獲得的利息也增加到180元，比之前的存款利息多了48元。
當(dāng)年繳存的金額，利息的增加比例會(huì)更大。如果小朱每月繳存1000元公積金，根據(jù)1.5%和0.35%的利率差，1月份繳存的金額到年底，利息由調(diào)整之前的3.5元變?yōu)檎{(diào)整之后15元，小朱便可多得11.5元。2月份以后的繳存款會(huì)因?yàn)榇婵畹臅r(shí)間不足12個(gè)月，利息遞減。
“當(dāng)年歸集的公積金金額有限，如果工作年限較長(zhǎng)，工資水平較高，累計(jì)的賬戶余額還會(huì)更加可觀，所獲取的利息也更多。”業(yè)內(nèi)人士稱。
假設(shè)存款利率沒(méi)有發(fā)生變動(dòng)，武漢一名工作年限達(dá)到10年的大學(xué)教授，過(guò)去10年平均月薪為1萬(wàn)元，按照單位和個(gè)人均10%來(lái)提取公積金，每月有2000元存入公積金賬戶。如果10年來(lái)，他從未提取過(guò)公積金，那么，賬戶余額就會(huì)累計(jì)到24萬(wàn)元。按照原先政策，當(dāng)他的工作進(jìn)入第11個(gè)年頭，一年可以獲得2640元利息，新政執(zhí)行之后，則可以獲得的利息為3600元，一年可以多獲得960元。
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去年以來(lái)公積金政策調(diào)整大事記
2015年，中國(guó)人民銀行五次降準(zhǔn)降息。前四次“雙降”，住房公積金貸款利率每次下降0.25%，減輕了購(gòu)房者的還貸壓力。具體包括：3月1日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至4.00%，5年以下(含5年)降至3.50%;5月11日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.75%，5年以下(含5年)降至3.25%;6月28日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.50%，5年以下(含5年)降至3.00%;8月26日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.25%，5年以下(含5年)降至2.75%;10月24日，住房公積金貸款利率保持不變。
與此同時(shí)，央行、住建部等部門多次聯(lián)合降低首付款比例，為中低收入家庭帶來(lái)福利。2015年3月30日，央行、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，住房公積金貸款購(gòu)買首套房最低首付比例降至20%，二套房貸款首付最低比例調(diào)整為40%。8月31日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門聯(lián)合通知，9月1日起，在結(jié)清房貸的基礎(chǔ)上，購(gòu)買二套房住房公積金首付比例降至20%。武漢市公積金管理中心隨后對(duì)外發(fā)布消息，對(duì)公積金購(gòu)房最低首付下調(diào)新政作出解讀。使用公積金貸款購(gòu)買首套普通自住住房和第二套改善性住房，套型建筑面積在144平方米(含)以下的，最低首付款比例降低至兩成，此前的其他貸款條件不變。
而自去年1月1日起，武漢、孝感、宜昌、長(zhǎng)沙、南昌、合肥6城已實(shí)現(xiàn)公積金異地貸款。9月15日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問(wèn)題的通知》，明確住房公積金異地貸款辦理流程，指出職工連續(xù)繳存6個(gè)月即可申請(qǐng)住房公積金貸款，并將實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)。10月26日起，湖北省所有城市均納入武漢住房公積金異地貸款合作范圍。
2015年11月20日，國(guó)務(wù)院法制辦向社會(huì)發(fā)布《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》并公開征求意見和建議。這是《條例》時(shí)隔13年首次“大修”(該條例1999年頒布實(shí)施，2002年經(jīng)歷過(guò)一次修訂)，此次“大修”從繳存、提取、增值收益使用、風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)方面進(jìn)行了條款修訂。
今年以來(lái)，國(guó)管公積金發(fā)布公告稱，自2016年2月14日起暫停受理個(gè)人住房貸款政策性貼息申請(qǐng)，目的是為更好地支持繳存職工使用住房公積金個(gè)人貸款購(gòu)買自住房。此外，央行、住建部、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》，決定自2016年2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率將統(tǒng)一調(diào)整為一年期定期存款基準(zhǔn)利率，即1.5%。
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