公積金貼息房貸利弊淺析
據(jù)報道,針對目前公積金貸款難的實際問題,廣州市公積金管理中心近期提出了公積金貼息貸款的方案,計劃用商業(yè)貸款置換公積金貸款。據(jù)透露,該方案有望二季度推出。
廣州作為一個特大城市,其豐富的市場資源對全國各地的就業(yè)人口產(chǎn)生了源源不斷的吸引力,這對廣州的住房市場產(chǎn)生了很大的壓力,不僅需要滿足本地居民的需求,還需要滿足不斷進(jìn)入廣州的外地人士的居住需求。因此,廣州的住房供應(yīng)在可預(yù)見的未來將長期處于緊缺狀態(tài),這種狀況也導(dǎo)致廣州的公積金緊缺程度在國內(nèi)領(lǐng)先于其他城市。
廣州市公積金管理中心決定與商業(yè)銀行合作,讓符合條件的購房者申請商業(yè)房貸,由公積金管理中心向其提供與公積金房貸相比所產(chǎn)生的利息差額補(bǔ)貼,這是一種值得肯定的`制度創(chuàng)新,它可以起到“一石數(shù)鳥”的積極作用,既有利于滿足購房者申請公積金房貸的要求,也有利于商業(yè)銀行重新產(chǎn)生對商業(yè)房貸的熱情。自然,它對于促進(jìn)廣州的房地產(chǎn)市場活躍,穩(wěn)定廣州的住房消費,也能夠產(chǎn)生正面效應(yīng)。
當(dāng)然,公積金管理中心向商業(yè)房貸申請者提供息差補(bǔ)貼,這增加了管理中心的一筆支出,而由于管理中心本來就存在資金緊缺的問題,這樣做是不是會加劇資金的緊缺程度?如果申請商業(yè)貸款的人過多,其息差補(bǔ)貼超過了管理中心的承受力,還可能造成管理中心的虧損。
解決這個問題,關(guān)鍵在于管理中心需要建立起科學(xué)的公積金管理和運(yùn)營機(jī)制。目前,公積金管理中心對于職工繳納的公積金,一般均是按活期儲蓄支付利息,并將其歸入公積金的個人賬戶。但事實上,管理中心還可以將資金分成幾塊,除了用于滿足隨時產(chǎn)生的房貸需求只能參與活期儲蓄外,還參與到了不同期限的定期儲蓄、購買國債和參與風(fēng)險度低的投資活動,這部分產(chǎn)生的收益大都遠(yuǎn)高于活期儲蓄利息,目前這部分多出來的收益并沒有歸入個人賬戶。但它們本質(zhì)上也是屬于公積金繳納者的,將其用于息差補(bǔ)貼可以更好地體現(xiàn)公積金“取之于民用之于民”的原則,也能夠?qū)_掉房貸貼息所產(chǎn)生的支出。
隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來,穩(wěn)定住房消費已經(jīng)再次成為我國的政策目標(biāo),住房公積金理應(yīng)在這方面發(fā)揮更重要的作用。廣州市公積金管理中心準(zhǔn)備將公積金房貸與商業(yè)房貸打通,由公積金管 理中心向購房者提供息差補(bǔ)貼,可以在一定程度上減輕公積金房貸的壓力,這一制度創(chuàng)新不僅適用于廣州當(dāng)?shù)?也有向其他地區(qū)推廣的價值。
除此以外,我們還應(yīng)看到的是,公積金的緊缺固然是因為申請的人購房者多了,但也有商業(yè)房貸利息過高的原因。前幾年,商業(yè)房貸利息優(yōu)惠最高可以打7折,折算下來與公積金房貸已經(jīng)相差無幾,因此對于購房者來說,申請公積金房貸與申請商業(yè)房貸并無多少區(qū)別。而在房地產(chǎn)調(diào)控展開后,商業(yè)房貸的利息優(yōu)惠已經(jīng)基本取消,使需要貸款支持的人過多地?fù)頂D在公積金一條道上。穩(wěn)定住房消費需要全方位的政策支持,商業(yè)房貸的利率優(yōu)惠有必要恢復(fù),在減輕公積金房貸壓力的同時能夠支持更多的消費者進(jìn)行住房消費。
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