公積金何時不做“公雞金”?

　　建議緣由

　　話說廣州公積金由于貸款難、提取難而被坊間戲稱“一毛不拔”的“公雞金”。公積金困局如何破?

　　我的困窘

　　等貸一族，賠了夫人又折兵

　　人物：李思和

　　年齡：40歲

　　職業(yè)：事業(yè)單位人事經(jīng)理

　　遭遇：公積金貸款遲遲批不下，被迫轉(zhuǎn)商貸，同時錯失了商貸優(yōu)惠。

　　去年11月中旬，李思和買了一套房，不過他說，“被公積金傷透了心，真是賠了夫人又折兵。”是為何?

　　“先是四處遭遇 白鴿眼 。”李思和告訴記者：“我前后看了七八個樓盤，人家干脆不接受公積金貸款。銷售人員的口吻倒是挺一致，說現(xiàn)在額度太少，就算樓盤接受公積金，都未必等得到。”

　　好不容易在南沙某品牌開發(fā)商的大型樓盤看中一套三房單位，而且可以使用公積金貸款，只不過“商貸可再打9.8折”，盡管沒有折扣，李思和算了一下，還是使用公積金貸款更合算。

　　基于“信任大品牌發(fā)展商”的心理，李思和在簽約時并未細看合同細則，待簽約后，樓盤銷售提醒他，若公積金貸款未能在兩個月內(nèi)獲批，付款方式就會自動改成商業(yè)貸款或一次性付款。屆時，如果李思和無法承受商貸或一次性付款，將要賠上高額的違約金。

　　果然，漫漫無期的“等貸”讓李思和如鍋上螞蟻，度過了無望的兩個月。萬般無奈的李思和被迫轉(zhuǎn)成了商業(yè)貸款，而更讓他郁悶的是，由于當時自己選擇的付款方式是公積金貸款，因此并未享受到額外的9.8折優(yōu)惠，就算現(xiàn)在轉(zhuǎn)成商貸，由于已經(jīng)簽約，樓盤亦不會補，少了兩個點的優(yōu)惠，李思和損失了近3萬元!

　　經(jīng)過這么一拖，既沒享受到較低利息的公積金貸款，又沒賺到商貸的折扣，真是“賠了夫人又折兵”。

　　現(xiàn)狀

　　公積金之困：貸款難、提取難如何破?

　　廣州公積金有兩個老大難問題：貸款難、提取難。尤其是去年，廣州公積金更是處于前所未有的漫長“等貸之旅”，大部分公積金貸款買家已經(jīng)等了半年以上仍未獲批。

　　資金池緊張，

　　“等貸”一族脖子長

　　從去年7月起，廣州每月公積金貸款限額10億元。自此之后，廣州每月公積金就像春運火車票一樣難搶，8月與9月的新增額度都是當天上午就被搶光。“這是我從業(yè)十年多第一次見到的。”某按揭公司負責人稱。由于每月公積金額度都被“秒殺”，一些支行每個月只分配到一兩個額度，截至2014年11月底，廣州市公積金中心錄入系統(tǒng)，尚未發(fā)放的貸款超過45億元。雖然該中心在2014年11月緊急特批了27億元的額度救急，但隨著年底樓市的回暖，直到今年開年，公積金貸款積壓現(xiàn)象仍沒有得到有效緩解。

　　因為“僧多粥少”，許多樓盤都拒絕使用公積金貸款的購房者，又或者以各種方式“婉拒”購房者使用公積金。而二手交易也因為公積金貸款拖延而引發(fā)了不少違約糾紛。據(jù)來自中介人士的反映，近半年，有三成的投訴和糾紛都與貸款相關(guān)，其中涉及公積金拖延的糾紛就占了極大的比例。

　　公積金，得個睇?

　　“公積金得個睇”，公積金“提取難”問題備受市民吐槽、詬病。

　　目前公積金提取的限制還是很多的，只能在購房、租房和房屋大修等情況下才能提取，正因如此，社會上就出現(xiàn)了很多非法套取公積金的案件，這從另一側(cè)面上也反映了公積金提取難、提取渠道窄等問題。

　　“大病不能用，死了才能提”——尤其在特殊情況下，家人或自己犯大病時，閑置的公積金仍然難被激活，這也成為了公積金備受詬病的一大現(xiàn)狀。

　　其實，2009年廣州市曾醞釀出臺“大病”可提取公積金政策。2009年6月中旬，《廣州市住房公積金提取管理規(guī)定》(討論稿)被公之于眾，包括“職工或配偶及未成年子女患重大疾病造成家庭生活困難，可申請?zhí)崛∽》抗�積金”。但廣州公積金管委會會議審議該項政策時卻遭遇很多爭議。贊成者認為，公積金是市民自己的錢，在重大疾病等急需用錢時，應(yīng)該允許提取，否則可能造成“錢在人已不在”的結(jié)果;反對者則提出，我國現(xiàn)行《住房公積金管理條例》規(guī)定：“住房公積金應(yīng)當用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。”

　　最終，廣州“重大疾病公積金提現(xiàn)”政策至今未出臺。

　　解決方案

　　貼息:目前廣州住房公積金貸款額度收緊主因是資金流動性不足，建議市住房公積金管理中心與商業(yè)銀行合作，由商業(yè)銀行利用商業(yè)性個人住房貸款置換住房公積金貸款，利息差由住房公積金中心貼息并支付給商業(yè)銀行。重慶、廣西、浙江等地已采取此方式，收效甚佳。

　　——廣州市政協(xié)委員唐激楊

　　補貼:擴大公積金使用范圍，覆蓋至個人和家庭成員的住房、醫(yī)療、教育三大領(lǐng)域，擴大受惠人群非常必要。比如繳存人的住房公積金允許直系家庭成員在經(jīng)繳存人書面同意且完善購房手續(xù)后亦可使用。并且探索將住房公積金改為住房免稅工資或補貼，實行賬戶電子化管理。同時，促進運營機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，將住房公積金市場化運營，提高增值收益率，收益金額全部歸繳存者所有。

　　——廣州市政協(xié)委員曹志偉

　　他山之石

　　新加坡：公積金和養(yǎng)老金相結(jié)合

　　公積金是新加坡社會保障體系的基石，是一個制度完善的供款計劃，個人戶頭由雇員和雇主負責供款。公積金涵蓋了社會保障的三大元素：退休、醫(yī)療保健融資和住屋融資。

　　截至2012年12月31日，公積金會員人數(shù)大約為340萬名。在新加坡的全國勞動人口中，超過80%的居民得到公積金制度的保障。目前，50歲及以下的會員每月繳交薪金的20%，作為個人公積金戶頭的繳交額;加上雇主所繳交的16%，總繳交額為36%。年齡超過50歲和每月薪金少于1500新元的人士，其公積金繳交率相對較低。

　　會員的公積金繳交額會按照相關(guān)年齡的分配比率，分別存入三個戶頭。

　　普通戶頭：儲蓄可作為住屋、投資和其他經(jīng)批準的用途。特別戶頭：儲蓄是作為退休用途的，可投資于與退休相關(guān)的金融產(chǎn)品。保健儲蓄戶頭：幫助會員支付自己或直系家屬的住院費用。

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