住房公積金貸款現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理分析

　　一、住房公積金貸款概述

　　住房公積金貸款指的是住房公積金管理機(jī)構(gòu)采用住房公積金，委托商業(yè)銀行向正常繳存住房公積金的職工所發(fā)放的，定期用來(lái)對(duì)住房進(jìn)行購(gòu)買，建造，翻建和大規(guī)模修理的政策性住房貸款。

　　為了使得貸款的調(diào)查，審核，審批，逾期貸款的催收，違規(guī)操作責(zé)任的追究等都在管理中能夠得到規(guī)范，就需要建立卓有成效的內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款的發(fā)放，管理，控制和回收等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)住房公積金個(gè)人貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，這樣就能將住房公積金貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　二、住房公積金貸款的現(xiàn)狀

　　（一） 住房公積金貸款規(guī)模增大

　�。ǘ�） 二手房市場(chǎng)住房公積金的份額越來(lái)越大

　　房屋貸款從剛開(kāi)始的時(shí)候只能采取組合貸款的形式，05年逐漸展開(kāi)純公積金業(yè)務(wù)，07年批準(zhǔn)了二手房公積金住房貸款的資格，巨大的二手房市場(chǎng)為限額較低的公積金住房貸款的擴(kuò)展提供發(fā)展空間。

　�。ㄈ�） 很多樓盤(pán)對(duì)住房公積金住房貸款不愿接受

　　（四） 手續(xù)繁瑣、費(fèi)時(shí)費(fèi)力

　　住房公積金住房貸款個(gè)人不能直接辦理，各項(xiàng)手續(xù)涉及到個(gè)人、單位、銀行、開(kāi)發(fā)商，需要過(guò)五關(guān)斬六將的層層審批。由于所需資料太多，難以準(zhǔn)備齊全。公積金住房貸款經(jīng)過(guò)購(gòu)房者提交資料、代辦銀行初審、公積金中心復(fù)審、房產(chǎn)局辦抵押、貸款上賬這些流程約需兩個(gè)月，而商業(yè)貸款大約10來(lái)天便可辦完。建議銀行及政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)效率管理，進(jìn)行效率服務(wù)，對(duì)于銀行和單位間的手續(xù)轉(zhuǎn)交工作，可以進(jìn)行電子化操作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)集中管理，省時(shí)省力。

　�。ㄎ澹� 開(kāi)發(fā)商引發(fā)的問(wèn)題

　　對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)一直升溫又走向回落的情況，很多地方報(bào)到開(kāi)發(fā)商因資金短缺、借款難、民間非法借資債務(wù)重重等逃逸。有些企業(yè)在修建的時(shí)候會(huì)半途而廢，這樣就會(huì)出現(xiàn)爛尾樓。在對(duì)建樓盤(pán)項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤的過(guò)程里，需要發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取暫停對(duì)該項(xiàng)目的貸款，或提高開(kāi)發(fā)商階段性保證金比例。

　　三、住房公積金貸款管理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

　�。ㄒ唬� 健全、完善住房公積金貸款管理制度

　　首先，需要對(duì)貸款審核的工作環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行。在對(duì)貸款進(jìn)行辦理的過(guò)程里，住房公積金管理中心要對(duì)借款人，擔(dān)保人和抵押人的相關(guān)情況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，這樣就將貸款之前的準(zhǔn)備工作都做好了。其次，要實(shí)行三級(jí)審計(jì)制度，將不同級(jí)別的審計(jì)都嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)審批的過(guò)程進(jìn)行細(xì)化，使得審計(jì)的效率得以提高。除此之外，能夠讓審批工作人員對(duì)責(zé)任意識(shí)進(jìn)行明確，大家相互監(jiān)督，最后達(dá)到相應(yīng)的管理效果。

　　（二） 構(gòu)建有利于化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)政策

　　從這一個(gè)層面出發(fā)，我國(guó)政府能夠?qū)Πl(fā)達(dá)國(guó)家在住房政策方面的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，這樣就能夠建立將政府當(dāng)作中心，給低收入職工的住房貸款進(jìn)行利息貼補(bǔ)和擔(dān)保的制度。除此之外，政府的`相關(guān)部門(mén)需要對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)在增值收入工作環(huán)節(jié)里按照《住房公積金管理?xiàng)l例》以及相關(guān)財(cái)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，然后按照一定的比例籌備貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

　�。ㄈ�） 增加住房公積金貸款類型，保證其豐富性

　　住房公積金貸款能夠?qū)︺y行的做法進(jìn)行借鑒，根據(jù)金融市場(chǎng)的相關(guān)變化，對(duì)貸款的種類和類型進(jìn)行不斷地豐富，采用不同的還款方式，對(duì)貸款的服務(wù)水平和質(zhì)量進(jìn)行提高。特別是那些家庭收入比較低的，在人民銀行設(shè)定的貸款利率基礎(chǔ)上，可以將住房公積金貼息貸款進(jìn)行推出，這樣就能夠獲得住房公積金增值的部分，拿出一部分的資金對(duì)本企業(yè)的員工進(jìn)行補(bǔ)貼。除此之外，能夠在住房抵押貸款里對(duì)按揭還款方式進(jìn)行開(kāi)拓，這樣住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)就可以降低。

　�。ㄋ模� 制定公積金借款人的信用評(píng)定等級(jí)

　　在中國(guó)，個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在開(kāi)放和運(yùn)用方面都是最開(kāi)始的階段，中國(guó)人民銀行在2006年的時(shí)候?qū)�個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行運(yùn)行之后，商業(yè)銀行得到了非常普遍的應(yīng)用，而且取得了比較好的效果。將公積金進(jìn)行繳納，使用和貸款等信息進(jìn)入人民銀行的信息系統(tǒng)里，對(duì)信息資源的共享是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)。借助于這個(gè)系統(tǒng)，住房公積金管理中心能夠?qū)�貸款者的信用情況進(jìn)行及時(shí)有效的了解，對(duì)于不守信用或者惡意貸款的人，需要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行制止，這樣就能夠讓住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到降低。除此之外，那些沒(méi)有在規(guī)定的期限內(nèi)對(duì)貸款償還的借款人，也不應(yīng)該進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。信用管理制度的建立能夠促使借款人按照時(shí)間來(lái)償還貸款。

　�。ㄎ澹� 對(duì)開(kāi)發(fā)商的行為進(jìn)行法律的規(guī)范

　　針對(duì)資金短缺，借款比較困難，非法債務(wù)很多的情況，國(guó)家在企業(yè)進(jìn)行修建之前就需要對(duì)資金情況，借貸情況以及非法債務(wù)情況進(jìn)行明確的了解，將這些問(wèn)題解決。在資金保證的情況下給予審批，讓企業(yè)開(kāi)始建樓，從頭至尾要把關(guān)，這樣就不會(huì)出現(xiàn)爛尾樓的現(xiàn)象，也節(jié)省了不必要的開(kāi)支。

　　四、結(jié)論

　　公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)有著社會(huì)性，隱蔽性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，公積金的政策性特點(diǎn)決定了其主要的目的是給中低收入的職工進(jìn)行服務(wù)，而且對(duì)資金的安全回收要考慮在內(nèi)。

　　對(duì)公積金貸款的政策性特點(diǎn)以及城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行有效的結(jié)合，能夠采取相應(yīng)的防范措施，對(duì)貸款的規(guī)模進(jìn)行合理地確定，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)和協(xié)定，對(duì)貸款審查的控制要點(diǎn)進(jìn)行一定程度的明確，對(duì)重點(diǎn)的政策傾斜進(jìn)行實(shí)施，使得貸款的品種多樣化，提供各種各樣的服務(wù)，對(duì)職工的購(gòu)房需求進(jìn)行滿足，建立相應(yīng)的機(jī)制，使得從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)水平得到提高。

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