關于江蘇如何選擇公積金貸款方式

　　公積金貸款和商業(yè)貸款一樣，同樣有等額本金還款法和等額本息還款法兩種不同的方式，即通常所說的“遞減法”和“等額法”。若貸款金額、貸款年限和貸款利率相同，選擇等額本金還款方式比選擇等額本息還款方式總的付息額要少。

　　舉例說明，一筆20萬元10年期的公積金貸款，按等額本金還款方式比按等額本息還款方式計算出來的利息要減少近2500元。這是因為選擇等額本金還款方式前期本金還款金額較大所形成的。不過，理財專家表示，雖然選擇等額本金還款方式比選擇等額本息還款方式總的付息額要少，但不能因此認為它就更合算，實質上是合不合適的'問題。因為選擇等額本金還款法，每期(月)還款額不一樣，前期還款壓力大，以后逐期遞減；選擇等額本息還款方式，每期(月)的還款額一樣，方便于對家庭的開支和還款計劃作出安排。

　　那么，借款人究竟應該選擇哪一種還款方式才比較合適呢？這就需要根據借款人自己的家庭收入狀況等作出決定了。如果借款人目前的收入比較高，而將來又有可能減少收入，那么，宜選擇等額本金還款方式。反之，則宜選擇等額本息還款方式。

　　廣州市公積金管理中心對二套房貸政策尚未有變化，依照現(xiàn)行規(guī)定，只要市民有連續(xù)6個月以上不間斷的公積金繳存記錄，并且未申請過公積金貸款或之前申請的已還完，就可以在購房時申請公積金貸款。個人最高貸款額度為50萬元，申請人為兩個或兩個以上的最高額度為80萬元，利率執(zhí)行國家相應利率，如5年以上的為3.87%，無上浮和下浮；首付比例上，要求一手樓首期付款不得低于購房總價的兩成，二手樓首期付款不得低于購房總價的三成。

　　如果同樣金額年限的一筆二套房貸款，選擇公積金貸款和選擇商業(yè)貸款將差很多。

　　以一筆100萬元20年期的二套房貸款來算，按等額本息還款法純做商業(yè)貸款，以基準利率的1.1倍計，月供約為7473元；

　　若是申請公積金貸款，受最高額度所限，需做公積金+商業(yè)貸款的組合貸。

　　以個人名義申請，最高可貸50萬元，月供款約為2996元；另外做50萬元的商業(yè)按揭，按基準利率1.1倍的6.53%算，月供約為3737元。組合貸款的月供共為6732元。

　　比較下來，組合貸比純商業(yè)貸款每月月供減少741元，20年共可節(jié)省利息13.1萬元。

　　如果購房者是夫妻，兩人都有申請公積金貸款資格的話，則最高可以申請到80萬元的公積金貸款，商業(yè)貸款只需要做20萬元，節(jié)省的利息會更多。

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