個(gè)人住房公積金貸款是什么
一、什么是個(gè)人住房公積金貸款?
個(gè)人住房公積金貸款是指按時(shí)向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工,在本市購買、建造自住住房(包括二手住房)時(shí),以其擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物,并由有擔(dān)保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請(qǐng)的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發(fā)放。
二、個(gè)人住房公積金貸款的內(nèi)容是什么?
個(gè)人住房公積金貸款的內(nèi)容有:
(一)個(gè)人住房公積金貸款期限和利率
個(gè)人住房公積金貸款期限為1—30年(其中購買二手住房貸款期限為1—10年),并不得長于借款人距法定退休年齡的時(shí)間;臨近退休年齡的職工,在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上,可適當(dāng)放寬貸款年限1—3年。
個(gè)人住房公積金貸款利率,由住房制度改革委員會(huì)根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間遇國家法定利率調(diào)整,則貸款利率做相應(yīng)調(diào)整。已發(fā)放的貸款,當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整,調(diào)整時(shí)間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內(nèi)的(含一年),貸款利率不作調(diào)整。
(二)個(gè)人住房公積金貸款額度
購買一級(jí)市場(chǎng)住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元,最高貸款比例不得超過購、建住房總價(jià)的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元,最高貸款比例不得超過所購房屋評(píng)估價(jià)值的.50%。
1、貸款額度的確定,按照不得高于借款人(含配偶)還款能力的系數(shù)計(jì)算,其計(jì)算公式為:
借款人夫妻雙方計(jì)繳住房公積金月工資收入之和×12個(gè)月×35%×貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金,其公式中的工資月收入不包括配偶方)。
2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的,其貸款額度不得超過購、建房總價(jià)的50%;
3、每一借款人的具體貸款額度,由貸款行及房改委資金管理中心,按以上規(guī)定,結(jié)合借款人償還貸款的能力綜合確定。
(三)個(gè)人住房公積金貸款操作的全過程
1、咨詢,領(lǐng)取表格;
2、提出申請(qǐng);
3、簽訂借款合同和抵押合同;
4、辦理抵押登記手續(xù);
5、辦理房屋登記手續(xù);
6、辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);
7、貸款轉(zhuǎn)帳;
8、每月還款;
9、貸款結(jié)清注銷。
(四)申請(qǐng)辦理個(gè)人住房公積金貸款
借款人在申請(qǐng)公積金貸款時(shí),首先應(yīng)填寫《職工個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》,由所在單位蓋章后,連同下列證明材料交貸款銀行:
1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明(提供原件及復(fù)印件);
2、借款人夫妻雙方單位出具的《經(jīng)濟(jì)收入證明》及《公積金繳交情況證明》;
3、購買住房應(yīng)提供購房合同或協(xié)議及首付款收據(jù);自建住房的應(yīng)提供批準(zhǔn)建房的文件;
4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。
借款人在申請(qǐng)個(gè)人二手住房公積金貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料:
1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權(quán)證》
2、所購房屋評(píng)估報(bào)告書
3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄;
4、購房合同
(五)借款人償還貸款
根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定,借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款,具體方式有兩種,由借款人自行選擇:
1、每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息。
2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》,并辦理個(gè)人還款儲(chǔ)蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個(gè)月份的還款金額,也可以在每月20日以前就近在銀行儲(chǔ)蓄所存入足額的還款金額,由銀行直接從借款人儲(chǔ)蓄帳戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。
借款人可以提前一次性償還全部貸款本息,也可以提前償還部分貸款本金。
1、提前償還全部貸款本息,貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。
2、提前償還部分貸款本息,貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期限。
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