2014年終獎如何花？如何理？

　　年底了，不少單位又要發(fā)年終獎了。年終獎如何花?很多人覺得年終獎?wù)f少也不少，說多也不多，年終的花銷也多，懶得動它，多半把他丟在銀行卡里，要用的時候拿出來花一下，沒有任何計劃，最終是該花的不該花的都花了，錢花完了也想不起來用在哪兒了。

　　那么年終獎是否需要好好規(guī)劃，是否有必要進(jìn)行管理呢?

　　建行荊門分行私人銀行部理財師李淑紅為您算了一筆賬:假如每年按照3萬元進(jìn)行投資(不考慮年終獎的增長)，年化收益5%來計算，5年后您的投資本息16.6萬元，10年后您的投資本息37.7萬元。真可謂不算不知道，一算嚇一跳。這筆資金對于一個普通家庭來說，對滿足換車需求、子女上學(xué)或者養(yǎng)老都是大有作為的。因此年終獎無論多少，管理很有必要。

　　關(guān)于年終獎如何管理，理財師為您支招：

　　一、預(yù)留20%-40%用于家庭年終消費(fèi)。

　　一年辛苦到頭，過個好年是在情理之中的。過年難免有些大額消費(fèi)，置辦年貨、人情應(yīng)酬、孝敬老人、子女壓歲錢等等，開支不少。因此建議預(yù)留20%-40%年終獎作為年終消費(fèi)支出。

　　二、剩余60%-80%拿出來做投資和理財。

　　不同的家庭由于理財目標(biāo)和家庭風(fēng)險承受能力不同，在構(gòu)建投資組合上選擇的產(chǎn)品和配置的比例有所不同。就一般穩(wěn)健型的家庭而言，可供投資的產(chǎn)品不外乎以下幾種：黃金、基金、銀行理財產(chǎn)品、保險等。建行理財師為您介紹以下幾種產(chǎn)品，每個家庭可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行配置：

　　選擇一：購買保險

　　風(fēng)險管理對一個家庭而言非常重要。歌手姚貝娜的突然離世留給我們的不僅僅是惋惜，還有對風(fēng)險無處不在的警示。保險是理財?shù)闹匾�基礎(chǔ)，通過選擇合適的保險組合,可以降低家庭在危機(jī)來臨時的財務(wù)風(fēng)險。

　　您可以將家庭的保險產(chǎn)品梳理一下，對于需要增加保險產(chǎn)品或者增加保險金額的，可以用年終獎購買一部分。我們建議保險產(chǎn)品的配置在家庭年收入的10%左右。在保險產(chǎn)品的選擇上建議重點配置壽險和健康險，特別是重疾險。此外經(jīng)常出差或開車的可以購買個人意外傷害保險。比如建行現(xiàn)在正在熱銷的建信人壽“龍行樂享”百萬身價保障計劃，小投入可獲高保障，最高可賠付金額達(dá)到400萬元。

　　選擇二：投資黃金

　　黃金是一種傳統(tǒng)的避險工具，在投資組合中視為一種資產(chǎn)的`“保險”，發(fā)揮著平衡配置、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)的作用，從資產(chǎn)配置的角度來看，我們建議黃金投資比例一般在您家庭總投資資產(chǎn)的10%左右。

　　黃金的投資方式有賬戶金、實物金、黃金定投、黃金基金、黃金股票，等等。如果您對黃金市場和黃金的相關(guān)知識不熟悉，建議您不要采用黃金期貨等高風(fēng)險投資方式，最簡單的投資方式就是購買實物金，而實物金購買的渠道最好是銀行，因為銀行的黃金一般純度很高，價格相對較低。原料定點定料、專料專用，不同于有的金店金條可能是舊金回收的。另外，建行已經(jīng)開通了黃金回購和代保管業(yè)務(wù)，可以為您的黃金投資進(jìn)一步增加便利。

　　選擇三：購買銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品指銀行以自己的品牌發(fā)行產(chǎn)品、募集資金，并受托進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)或者說產(chǎn)品的投向包括債券、票據(jù)、應(yīng)收賬款、貸款、受益權(quán)、股權(quán)、上市證券、另類商品等及其組合。具有安全性、收益性和靈活性的特點。

　　銀行的理財產(chǎn)品收益一般在4%-6%之間，其中一年期的產(chǎn)品收益在5%左右。如近期建行發(fā)行的“乾元——共享型”2015年第10期理財產(chǎn)品，期限336天，年化收益5.2%，起點5萬元，風(fēng)險較低。

　　選擇四：投資基金

　　基金的種類有很多，不同種類的基金風(fēng)險和收益不同。如貨幣基金靈活性好、風(fēng)險小;保本型和債券型基金收益穩(wěn)定，風(fēng)險中等;偏股類基金風(fēng)險收益均較高。對于有一定風(fēng)險承受能力的家庭而言，基金是一個不錯的投資渠道。

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