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保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

時(shí)間:2021-06-17 08:05:45 求職指南 我要投稿

保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

  該4月20日~21日,2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大會(huì)在上海召開(kāi),行業(yè)主管部門(mén)、研究機(jī)構(gòu)和眾多業(yè)內(nèi)的重量級(jí)企業(yè)匯聚一堂,共商互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大計(jì),保險(xiǎn)島作為業(yè)內(nèi)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)受邀參會(huì),并在大會(huì)上首提“身邊的保險(xiǎn)顧問(wèn)”服務(wù)模式,引發(fā)與會(huì)專(zhuān)家及高管熱議。以下是CN人才網(wǎng)小編整理的保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì),歡迎閱讀參考!

  一、政策監(jiān)管下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將回歸保險(xiǎn)邏輯

  這些年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛,各大保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)空前繁榮,然而由于監(jiān)管不到位,市場(chǎng)魚(yú)龍混雜,行業(yè)百弊叢生。保監(jiān)會(huì)雖然出臺(tái)了一則《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫停辦法》,將第三方平臺(tái)納入監(jiān)管體系,叫停許多打著“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”旗號(hào),實(shí)則兜售理財(cái)產(chǎn)品的行為,讓市場(chǎng)稍稍得到規(guī)勸,但從市場(chǎng)反映來(lái)看,監(jiān)管力度仍有待提高。

  在此次大會(huì)上,行業(yè)大佬們針對(duì)該問(wèn)題提出了兩個(gè)概念:“保險(xiǎn)姓保,監(jiān)管要信監(jiān)”,背后反映的邏輯便是保險(xiǎn)要更加注重保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能。諾亞財(cái)富的一份白皮書(shū)顯示,目前整個(gè)社會(huì)高凈值人群對(duì)于保險(xiǎn)本身的保障功能更加關(guān)注,而對(duì)它的投資功能相對(duì)來(lái)說(shuō)更加弱化一點(diǎn)。也就是說(shuō),未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望回歸保險(xiǎn)邏輯,而市場(chǎng)的合規(guī)化將成必然趨勢(shì)。

  我國(guó)香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管就很成熟,無(wú)怪乎近年內(nèi)地客戶(hù)赴港投保成為熱潮,例如按照香港保險(xiǎn)監(jiān)理處的有關(guān)規(guī)定,在香港設(shè)立專(zhuān)屬自保公司,可以享受在規(guī)管上的寬免政策,包括降低最低股本規(guī)定以及償付準(zhǔn)備金規(guī)定等。再比如香港80萬(wàn)以下的保訴案例,發(fā)生分歧可以投訴香港保險(xiǎn)索償投訴局,不需要花一分錢(qián),超過(guò)80萬(wàn)的索賠案例,才需要?jiǎng)佑梅沙绦颉?/p>

  顯然香港保險(xiǎn)市場(chǎng),在人才、資源、信息、監(jiān)管等方面都要完善一點(diǎn),內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或許可以借鑒香港的保險(xiǎn)邏輯,有針對(duì)的進(jìn)行借鑒和創(chuàng)新。

  二、利益驅(qū)使下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B端會(huì)迎來(lái)大爆發(fā)

  在意識(shí)到C端(客戶(hù)端)獲客難、互聯(lián)網(wǎng)的人口流量紅利消退、轉(zhuǎn)化程度低等痛點(diǎn)后,不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛把目標(biāo)轉(zhuǎn)至容易變現(xiàn)、用戶(hù)黏度高且不會(huì)輕易流失的B端(包括企業(yè)客戶(hù)和保險(xiǎn)代理人)。

  根據(jù)曲速資本統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示,2006年初至2016年12月31日,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)共有50家公司獲得投資,近四分之一的創(chuàng)業(yè)公司獲得資本支持,融資總額近百億元。其中,2016年成立并獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司共6家,其中5家為面向企業(yè)端、代理人或者顧問(wèn)服務(wù)的平臺(tái)。

  過(guò)去兩年,C端市場(chǎng)被看作是風(fēng)口,但基于保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善,很多保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)、核保、理賠、支付等接口沒(méi)有打通,于是2B公司成了關(guān)鍵作用一環(huán)。

  如今可以看到,在B端的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)正受資本青睞,未來(lái)為獲得更多的資本加持,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也必將“跑馬圈地”轉(zhuǎn)戰(zhàn)企業(yè)端,因此未來(lái)或有大爆發(fā)趨勢(shì)。

  三、新技術(shù)推動(dòng)下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式邁上全新臺(tái)階

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易,成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的'核心是“保險(xiǎn)”,互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)和手段。

  目前可以運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包括區(qū)塊鏈,人工智能,大數(shù)據(jù)等,這些技術(shù)也將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)消費(fèi)場(chǎng)景、產(chǎn)品形態(tài)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)三大維度的顛覆,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向新技術(shù)密集型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

  其一,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)最亮眼的點(diǎn)無(wú)疑是場(chǎng)景化消費(fèi),區(qū)塊鏈和AI技術(shù)等則是實(shí)現(xiàn)這一職能的關(guān)鍵載體。一方面區(qū)塊鏈提供信息透明的特點(diǎn)滿足了消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán),解決了保險(xiǎn)條款晦澀難懂的問(wèn)題;另一方面AI又能豐富消費(fèi)者的產(chǎn)品體驗(yàn),刺激用戶(hù)更專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)需求,由此一來(lái)今后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)必往新技術(shù)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)靠攏。

  其二,場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品走向細(xì)分化,例如人群、險(xiǎn)種、投保時(shí)間等保險(xiǎn)要素都將細(xì)分,因此以往“低頻、大額、高門(mén)檻”的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;高頻、小額”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

  其三,在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)上,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)可以通過(guò)分析用戶(hù)長(zhǎng)期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡,還原用戶(hù)社會(huì)背景、財(cái)富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征,用以指導(dǎo)和驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo),將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給有真實(shí)需求的客戶(hù),改變傳統(tǒng)模式下推銷(xiāo)產(chǎn)品導(dǎo)致的擾民、誤導(dǎo)等問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

  從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō),人們這些年受到互聯(lián)網(wǎng)思維的熏陶,越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)人工智能產(chǎn)生興趣和信任,未來(lái)保險(xiǎn)公司或許會(huì)直接使用機(jī)器人來(lái)代替銷(xiāo)售人員。據(jù)悉已經(jīng)有一家保險(xiǎn)代理公司與Facebook公司進(jìn)行合作,借助聊天機(jī)器人Chatbot通過(guò)社交媒體賣(mài)保險(xiǎn)。另外以云端智能為代表的人工智能技術(shù)在投資方面已有部分應(yīng)用,在投資收益率方面已經(jīng)足以媲美甚至擊敗諸多人類(lèi)投資者,完全可以用來(lái)給險(xiǎn)資帶來(lái)穩(wěn)定的收益率。

  以新技術(shù)為核心手段從前端到后端對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施全流程改造,會(huì)引發(fā)三大維度的改變。另外在新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)構(gòu)建生態(tài)圈,不但可以利用跨界競(jìng)合戰(zhàn)略建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),還可以利用技術(shù)應(yīng)用深耕保險(xiǎn)領(lǐng)域,通過(guò)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)壓縮渠道成本,提高盈利水平,使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式邁上全新臺(tái)階。

  四、科技發(fā)展下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī);?qū)p少

  保險(xiǎn)科技的力量發(fā)展了,在一定程度上消費(fèi)者的可保風(fēng)險(xiǎn)或相應(yīng)地減少。而在可保風(fēng)險(xiǎn)減少之后,帶來(lái)的可能是保費(fèi)規(guī)模的減少。

  例如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中很火的UBI保險(xiǎn),當(dāng)人工智能發(fā)展后,申能設(shè)備后臺(tái)端根據(jù)駕駛員的駕駛行為對(duì)其進(jìn)行定價(jià),若是一個(gè)駕駛能力強(qiáng)的司機(jī),保費(fèi)就相應(yīng)的降低。波士頓咨詢(xún)有一個(gè)研究成果,未來(lái)的一段時(shí)間,比如一到兩年或者稍微更長(zhǎng)一點(diǎn)的時(shí)間,UBI保險(xiǎn)會(huì)對(duì)全球帶來(lái)大致300億到500億美金的保險(xiǎn)降低。

  可以看到,科技進(jìn)步的結(jié)果就是產(chǎn)品定價(jià)更精準(zhǔn),從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講,賠付率低了,相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)減少。但在今后幾年內(nèi),得益于互聯(lián)銷(xiāo)售渠道的便利性和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性,互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)仍有著很大的潛力。

  五、資本加持下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從初露鋒芒走向爆發(fā)前夜

  在發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)充滿潛力的領(lǐng)域后,嗅覺(jué)敏銳的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們率先紛紛殺入:騰訊殺入壽險(xiǎn)業(yè),子公司參股和泰人壽獲批籌建;螞蟻金服繼眾安保險(xiǎn)后,又收購(gòu)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn),同時(shí)還聯(lián)合中國(guó)太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險(xiǎn);蘇寧也將聯(lián)合衛(wèi)寧健康等成立金誠(chéng)保險(xiǎn);百度也和安聯(lián)保險(xiǎn)等也成立了百安保險(xiǎn)服務(wù)......

  再者是傳統(tǒng)巨頭們,中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)郵政、前海金控、居然之家等各個(gè)領(lǐng)域的巨頭們,也開(kāi)始涉足該領(lǐng)域,和泰人壽、招商局仁和財(cái)險(xiǎn)、招商局仁和壽險(xiǎn)、前海再保險(xiǎn)等等,都已獲批成立。

  還有一類(lèi)是牌照加持的平臺(tái),例如匯友建工、眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽是今年6月首批獲得批籌的相互保險(xiǎn)組織,保險(xiǎn)覆蓋面、滲透度必將進(jìn)一步擴(kuò)大。

  這些巨頭們的紛紛入場(chǎng),一則證明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè),二則預(yù)示了在巨頭入局后,這片領(lǐng)域便會(huì)被攪動(dòng)起來(lái),或真正迎來(lái)爆發(fā)前夜。

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已然進(jìn)入3.0時(shí)代,在當(dāng)前態(tài)勢(shì)下,對(duì)于那些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè),未來(lái)也勢(shì)必將互聯(lián)網(wǎng)納入發(fā)展戰(zhàn)略中,互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、AI技術(shù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)會(huì)推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)快速變革,在政策、資本和市場(chǎng)的力量作用下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度也會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一些海外市場(chǎng)。

  當(dāng)然,這些新技術(shù)尚存一些亟待解決的問(wèn)題。例如,UBI車(chē)險(xiǎn)依然存在缺乏前裝市場(chǎng)、核心計(jì)算模型、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題,并且暫時(shí)難以實(shí)現(xiàn)從車(chē)因子向人因子轉(zhuǎn)變等;區(qū)塊鏈去中心化的設(shè)計(jì)和理念過(guò)于理想化,目前難以規(guī)模運(yùn)用,以及加密機(jī)制采用私鑰唯一驗(yàn)證方式,難以滿足監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融交易多種身份交叉驗(yàn)證需求等。

  可見(jiàn)行業(yè)的深度創(chuàng)新目前還未實(shí)現(xiàn),如何根據(jù)自身特色和優(yōu)勢(shì),深挖細(xì)分市場(chǎng)需求,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地,是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要長(zhǎng)期考慮的重要問(wèn)題。因此未來(lái)誰(shuí)能介入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更深,誰(shuí)能抓住某一細(xì)分領(lǐng)域的核心,將會(huì)更有可能成為創(chuàng)新領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。

  隨著互聯(lián)網(wǎng)+與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位和作用日趨增強(qiáng),尤其是在“保險(xiǎn)姓保”的核心要求下,2017年保險(xiǎn)業(yè)站在了變革的十字路口,注重滿足老百姓多樣化保障需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。

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