畢業(yè)開題報告論文
一 、選題背景和意義
背景：我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是在20世紀90年代中后期才開始發(fā)展起來的，雖然經過了將近10年的發(fā)展，但目前依然處于起步階段，在產品、服務、管理和創(chuàng)新等方面均存在著不完善之處。近兩年來，隨著居民收入水平的提高，使得居民對于個人理財業(yè)務的需求越來越強烈，同時，高通貨膨脹導致的負實際利率也是居民理財需求增強的重要因素之一。美國次貸危機爆發(fā)后，國內外金融市場遭到重創(chuàng)，股市震蕩下行，一系列可投資的衍生產品遭到投資者的質疑，如何將閑置資金進行低風險收益高的有效投資將是潛在投資者最關心的問題。在這種金融背景下，理財產品以其獨特的設計贏得了投資者的認可，發(fā)行數(shù)量一度增加，理財市場成為未來金融創(chuàng)新的重要領域。
意義：隨著全球化、網絡化和金融自由化浪潮的展開，個人理財業(yè)務己經成為一個國際金融業(yè)公認極具潛力的新領域。從國際視野來看，大力發(fā)展個人理財業(yè)務符合當今國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，以個人理財為主的個人金融業(yè)務己經成為國外商業(yè)銀行的主要利潤來源。而隨著國內經濟結構的加速轉型、資本市場的發(fā)展、投資渠道的多元化和個人財富的迅速增長，為我國商業(yè)銀行帶來豐厚收益的傳統(tǒng)業(yè)務正在收縮，而能給商業(yè)銀行帶來豐厚收益的個人理財業(yè)務逐漸成為銀行的新的利潤增長點。
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定，屬于高附加值的“黃金業(yè)務"。個人理財業(yè)務的開展對實現(xiàn)銀行資產結構多元化、緩解銀行體系流動性過剩壓力和降低存貸款結構性風險有著得天獨厚的優(yōu)勢，它已成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產品和重要的收益來源，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)重要位置。此外，隨著入世后我國金融市場的全面開放，國內商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，己難以與外資銀行競爭，必須開辟新的利潤來源。在這種機遇與挑戰(zhàn)并存的背景下，深入分析個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況、存在問題及其問題根源，聯(lián)系當前國內商業(yè)銀行實際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對國內商業(yè)銀行加快個人理財業(yè)務發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。這正是本文選題的意義之所在。
二、國內外研究現(xiàn)狀
(一)國外研究
從20世紀70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，西方發(fā)達國家的個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。西方發(fā)達國家，對個人理財研究非常深入和廣泛，相關研究的文章和著作可以說涉及到個人理財?shù)姆椒矫婷妗?/p>
“霍爾曼和諾森布魯門(2004)詳細論述了個人理財計劃的制定、多種理財工具的介紹及如何根據(jù)個人實際情況選擇合適的理財工具。該書用平實、易懂的語言闡述了個人理財?shù)脑砑斑\用，對個人一生的理財計劃具有一定的指導作用。”
“夸克·霍和克里斯·羅賓迅(2004)對個人理財策劃進行了詳細系統(tǒng)地論述，有助于我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架，加快我國個人理財業(yè)務發(fā)展的步伐。”
“休斯和卡普爾等(2004)從各個方面詳細介紹了個人理財?shù)幕A知識，包括理財?shù)闹匾�、理財決定的步驟、理財?shù)母鞣N工具、方法和投資理財?shù)母鞣N手段。該書全面完整的介紹對人們運用理財工具保障自己的財富安全具有很大的指導意義�！�
從國外的研究著作中我們可以看出他們主要研究對象是針對理財工具，側重于理財業(yè)務的應用，充分利用理財工具為個人服務，達到其理財增值的目的。
(二)國內研究
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步較晚，是在20世紀90年代中后期才開始逐步發(fā)展起來的，進入21世紀后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展速度越來越快。因此，國內對商業(yè)銀行個人理財方面的研究文章和專著也越來越多。
黃淼、趙靜在《當前我國銀行理財業(yè)務分析》（2009）中對中外銀行理財業(yè)務進行了概述，提出我國銀行理財業(yè)務存在以下問題：1、短期內許多銀行從理財業(yè)務中很難獲得收益，2、理財手段相對落后，3、組織結構不科學。并從國外銀行理財業(yè)務的可取之處中提出了我國銀行理財業(yè)務應采取的對策：組織結構創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新。
蔣劍平在《銀行理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢》（2008）中闡述了國內銀行理財產品的發(fā)展脈絡，分析了銀行理財快速發(fā)展的原因，并預測了今后銀行理財產品的發(fā)展趨勢，最后提出了商業(yè)銀行未來的策略選擇。
王曉驊、黃儒靖《從人口老齡化思考銀行的個人金融業(yè)務開發(fā)》（2008）對中國
人口老齡化問題的現(xiàn)狀及趨勢進行了預測，從國家經濟實力、老年人收入來源、銀行開發(fā)成本三方面分析了開發(fā)專門的`老齡人個人金融產品的可行性，得出隨著老齡人社會保障體系的日益發(fā)展和完善以及中國社會經濟的發(fā)展,商業(yè)銀行的老齡人個人金融業(yè)務會有越來越廣闊的市場空間。
魏韡在《銀行理財產品淺析》（2008）中對銀行理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀進行了概述，并論述了理財產品的定義、特點（起點高、期限定、投資活、覆蓋全）、分類，并對主要分類進行了分析。
通過對國內研究的文章和專著進行整理分析后，我們可以發(fā)現(xiàn)國內研究的文章和專著主要側重對個人理財基礎知識、存在的問題和提出的對策進行研究。而對現(xiàn)狀的研究相對比較簡單，都只是進行了簡單的介紹。此外，對銀行個人理財業(yè)務的問題講了很多，但沒有指出關鍵問題是什么，也沒有提出切實可行高效的解決方法。不像國外的理財著作的應用性那么強。
三、設計（論文）的主要研究內容及預期目標
主要研究內容：文章首先作了個人理財?shù)母攀�，闡述了其概念、內容及理論基礎。然后介紹了國內商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀、特點及趨勢，對國內和國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了對比分析，得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題，并找出導致這些問題的根源。最后針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及問題產生根源提出我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的有效對策。
全文主要包括以下內容：
第一部分是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述，主要介紹商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念、主要內容及理論基礎。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指“理財師通過收集整理個人客戶的收入、資產、負債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標等,為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案,并幫助客戶的資金最大限度地增值。”個人理財業(yè)務的核心是合理分配資產和收入，實現(xiàn)客戶資產的安全性、穩(wěn)定性、流動性和收益性目標以及客戶生命周期內消費水平、生活質量的綜合提高；從銀行角度而言，個人理財業(yè)務主要包括四大類業(yè)務，即個人結算業(yè)務、個人貸款業(yè)務、個人投資業(yè)務和咨詢類業(yè)務�！吧虡I(yè)銀行個人理財?shù)睦碚摶A包括生命周期理論、投資組合理論、資本資產定價理論、金融創(chuàng)新理論。”
第二部分是國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概述，主要介紹國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況、必要性及發(fā)展趨勢。在分析必要性時先進行了個人理財業(yè)務需求現(xiàn)狀分析；其次分析了個人理財業(yè)務對銀行自身的影響，有利于擴大收益來源，增強抵御風險的能力，個人理財?shù)膫�性化服務將提高商業(yè)銀行的核心競爭力，有利于增強競爭實力，應對加入WTO后外資銀行的挑戰(zhàn)。
第三部分是從國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與國外的比較中分析存在的問題及問題產生根源�！拔覈虡I(yè)銀行個人理財發(fā)展存在如下的主要問題：組織機構設置存在問題、產品同質性強、差異化和個性化嚴重不足、市場推廣與開拓不足、營銷渠道單一、科技手段落后、高素質的綜合理財人員匱乏�！�
第四部分是提出推進國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策。針對國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題及問題產生的根源,提出相應的對策，分為內部對策和外部對策。銀行內部根據(jù)其自身特點改善組織結構、改進產品、加強科技創(chuàng)新等，宏觀外部環(huán)境，包括完善商業(yè)銀行個人理財?shù)氖袌霰O(jiān)管和法律規(guī)范、加快我國金融市場的發(fā)展步伐。
創(chuàng)新之處：在研究對策時將會根據(jù)人口老齡化這一社會現(xiàn)象對老齡人口及未來幾年將步入老齡人口的潛在用戶進行調查，針對他們的消費習慣、收入情況設計出符合他們要求的理財產品。老齡人口比例在未來幾十年甚至更遠的時間里將不斷增加，這將會是一個很有開發(fā)潛力的市場。建立人口老齡化計量模型將會發(fā)現(xiàn)人口老齡化與GDP有關，根據(jù)這一特點經濟發(fā)展狀況不同的地區(qū)根據(jù)地區(qū)特點設計理財產品。
預期目標：深入了解我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的概況及現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存在的問題并找出解決方案，使我國的銀行理財業(yè)務能夠更好、更快的成長發(fā)展起來，同時使投資者更好地了解、利用個人理財業(yè)務達到保本增值的效果。
四、工作進度安排
1、第1—2周：搜集資料、閱讀文獻，確定論文題目
2、第3—6周：根據(jù)所選題目搜集相關資料、文獻，并做好文獻閱讀筆記
3、第7—8周：整理歸納搜集的資料，撰寫論文大綱
4、第9—11周：搜集資料建立人口老齡化模型，并對理財業(yè)務進行民意調查
5、第12—15周：進行論文寫作，在老師幫助下進行修改、完善
6、第16周：進行論文收尾工作
五、參考文獻
[1] 童話，刺破我國銀行理財?shù)拿婕�，大眾理財�?008年，p84-85
[2] 王曉驊、黃儒靖， 從人口老齡化思考銀行的個人金融業(yè)務開發(fā)，當代經濟，2008年第4期（下），p64-66
[3] 黃淼、趙靜，經濟增長、當前我國銀行理財業(yè)務分析，現(xiàn)代商貿工業(yè)，2009年第8期，p138-139
[4] 殷鵬，理財產品研究報告，現(xiàn)代經濟信息，2009年4月刊，P228-229
[5] 仲小嵐、劉新社，商業(yè)銀行理財產品淺析，北方經濟，2006年第2期，p48-49
[6] 劉珊, 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討,價值工程,2005 年第2期,p118-120
[7] 蔣劍平，銀行理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢，轉型探索，2008年4月，p39-44
[8] 魏韡, 銀行理財產品淺析,科技信息，2008年第35期，p373-374
[9] 張磊、沈水辰，中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略初探，零售銀行，2007年，p32-36
[10] 黃國平, 中國銀行理財業(yè)務發(fā)展模式和路徑選擇，財經問題研究，2009年9月第9期（總第310期），p51-56
[11] 王鵬，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究，華東師范大學，2007年
[12] 呂釗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究，天津財經大學，2008年
[13] 唐浩忠，國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究，西南財經大學，2007年
六、指導教師意見
指導教師簽名：
年 月 日
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