有關(guān)金融碩士論文開題報(bào)告
一、選題背景
研究生論文 分期償還的償付形式，具有潛在的流動(dòng)性。這一理論仍沒有放棄商業(yè)銀行理論和轉(zhuǎn)換理論，只是包括了更為廣泛的資產(chǎn)組合。根據(jù)這一理論，追求最大限度的盈利逐漸成為其經(jīng)營管理的主要目標(biāo)。
負(fù)債管理理論最古老的是“銀行券理論”，緊隨其后的是“存款理論”。傳統(tǒng)的存款理論主要是從商業(yè)銀行的安全性和流動(dòng)性出發(fā)，根據(jù)所吸收的存款狀況來安排商業(yè)銀行的貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，保持資產(chǎn)較高的流動(dòng)性，防止出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，傳統(tǒng)的存款理論是在犧牲商業(yè)銀行資產(chǎn)盈利性的前提下保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。進(jìn)入20世紀(jì)60年代，利率管制使商業(yè)銀行利潤最大化和資金流動(dòng)性的矛盾突出，于是出現(xiàn)了負(fù)債管理理論。其中對零售負(fù)債管理影響較大的是購買理論和銷售理論。這些理論找到一種保持商業(yè)銀行流動(dòng)性的新方法，提高了商業(yè)銀行競爭力。
購買理論認(rèn)為，銀行的流動(dòng)性不僅可以通過加強(qiáng)資產(chǎn)管理獲得，而且完全可以通過主動(dòng)負(fù)債、主動(dòng)購買外界資金等手段實(shí)現(xiàn)。銷售理論立足點(diǎn)是服務(wù)，提倡創(chuàng)造金融產(chǎn)品，為更多的客戶提供形式多樣的服務(wù)。購買理論和銷售理論都是從盈利性出發(fā)，建議主動(dòng)從同業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中央銀行、國際貨幣市場以及財(cái)政機(jī)構(gòu)借入資金，滿足商業(yè)銀行追求最大限度盈利的要求；通過推銷金融產(chǎn)品，擴(kuò)大零售銀行業(yè)務(wù)資金來源，保證流動(dòng)性，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
超貨幣供給理論認(rèn)為，銀行提供貨幣只是達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)的手段之一，它不僅有多種可供選擇的手段，而且有廣泛的同時(shí)兼得的目標(biāo)。銀行在購買證券或發(fā)放貸款以提供貨幣的同時(shí)，積極開展投資咨詢、項(xiàng)目評估、市場調(diào)查、信息分析、管理顧問、電腦服務(wù)以及委托代理等多方面配套業(yè)務(wù)。使銀行業(yè)務(wù)達(dá)到了前所未有的廣度和深度。
現(xiàn)階段改革發(fā)展的理論基礎(chǔ)主要有零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)理論。風(fēng)險(xiǎn)管理理論主要涉及通過有效方法和手段對利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、防范和控制。金融創(chuàng)新相關(guān)的理論中凱恩的規(guī)避金融創(chuàng)新理論、西爾柏的約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論、�？怂购湍釢h斯的交易成本理論以及諾斯等制度學(xué)派理論較有影響力和代表性。
綜上所述，從真實(shí)票據(jù)理論到轉(zhuǎn)換能力理論使零售銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展；預(yù)期收入理論的出現(xiàn)促進(jìn)了零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生；負(fù)債理論的發(fā)展促進(jìn)了零售銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的變革；超貨幣供給理論的出現(xiàn)為零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。
零售銀行業(yè)務(wù)改革發(fā)展的現(xiàn)階段理論和早期理論以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、電子通訊技術(shù)的發(fā)展為風(fēng)水嶺。先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，帶來的貨幣流動(dòng)速度的加快、投機(jī)手段的更加高明，使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門加強(qiáng)了監(jiān)管，商業(yè)銀行盈利性下降。商業(yè)銀行必定進(jìn)行金融創(chuàng)新來降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避監(jiān)管、提高盈利。先進(jìn)的電子通訊技術(shù)、快速的信息傳遞速度使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新趨同，無差異性使盈利性降低。商業(yè)銀行必須在對產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的同時(shí)，尋求品牌、服務(wù)等非直接盈利的手段，以深入人心、發(fā)展和穩(wěn)定客戶，這就構(gòu)成了商業(yè)銀行的核心競爭力�？偠灾�，有關(guān)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的早期理論和現(xiàn)階段理論是在不同的社會發(fā)展階段對商業(yè)銀行流動(dòng)性、安全性和盈利性的研究，并且都是以利潤最大化的企業(yè)經(jīng)營原則為基礎(chǔ)。
（二） 國內(nèi)外研究概況
1． 國外研究概括
零售銀行業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家是80年代前后才逐步興起的。于蓉在其《零售銀行業(yè)的產(chǎn)生及國內(nèi)銀行的發(fā)展思路》一文中寫道興起的主要原因有：
�。�1）商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)受到前所未有的挑戰(zhàn)。戰(zhàn)后西方各國企業(yè)對資金的需求減少，同時(shí)股票與債券市場的發(fā)展使批發(fā)業(yè)務(wù)份額大幅下降，商業(yè)銀行不得不另謀出路。
�。�2）零售金融市場需求增加。中產(chǎn)階級及富有階層的壯大使得對金融中介的服務(wù)需求增加與復(fù)雜化。
�。�3）西方國家70年代以來的金融改革為零售銀行業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。西方國家以“自由”為特征的金融改革使金融機(jī)構(gòu)之間競爭更加激烈，使商業(yè)銀行在金融工具和銀行業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，開始提供諸如證券、保險(xiǎn)等其他服務(wù)。
經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展后，零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中比重與日俱增，逐漸成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來源。如1994年花旗銀行34億美元的總收入中，消費(fèi)者業(yè)務(wù)就占18億美元。對如此穩(wěn)定而回報(bào)豐厚的市場，各家銀行都顯示了濃厚的興趣，從而推動(dòng)了90年代后零售金融業(yè)務(wù)日新月異的變化�？窃凇躲y行與經(jīng)濟(jì)》上的《商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢及競爭策略》一文中認(rèn)為這些新變化主要有：
�。�1）業(yè)務(wù)模式由分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務(wù)方式。許多顧客，尤其是那些有錢而沒有時(shí)間的人特別需要及時(shí)而便捷的個(gè)性化服務(wù)，而信息技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用使之成為可能。銀行不再坐等顧客上門，而是通過分支機(jī)構(gòu)、電話銀行、ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行及信用卡業(yè)務(wù)等多種渠道為客戶提供量體裁衣的服務(wù)。
（2）“客戶中心型”經(jīng)營理念使商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，私人業(yè)務(wù)部門紛紛成立。私人業(yè)務(wù)部門的成立改變了傳統(tǒng)銀行對私人的各種服務(wù)不能在一個(gè)部門辦理，信息無法溝通，客戶無法共享的局面，而是將以往分散的對私人的存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)集中在一個(gè)部門辦理，于是可以針對客戶的具體情況，滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
（3）業(yè)務(wù)重點(diǎn)有資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。90年代以來，個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品等消費(fèi)信貸需求基本滿足，與此同時(shí)，股市、外匯市場、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金的興起與高利潤吸引了人們的注意，但由于市場的高風(fēng)險(xiǎn)及人們?nèi)狈I(yè)知識，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對市場的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。
�。�4）金融產(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化。面對同業(yè)競爭的加劇，證券、保險(xiǎn)、基金的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個(gè)性化吸引客戶，銀行開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”。(責(zé)任編輯：1011)
《國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)》中總結(jié)出縱觀國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們可以得到這樣一些經(jīng)驗(yàn)：（1）從思想上重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展，并視其為利潤中心，出現(xiàn)零售業(yè)務(wù)主導(dǎo)型銀行。如花旗銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域是零售業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)占其盈利的七成；在對零售業(yè)務(wù)的管理上，花旗銀行對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的利潤目標(biāo)實(shí)施全程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。（2）注重零售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行通常有眾多的分支機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)品推銷渠道，并且能根據(jù)目標(biāo)市場設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，在分支機(jī)構(gòu)眾多的情況下，在分行和總行之間， 又設(shè)立了區(qū)域性分行以便于協(xié)調(diào)和監(jiān)督。（3）以客戶為中心進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)，如將營業(yè)場所中更大的空間留給顧客，實(shí)現(xiàn)與客戶面對面做業(yè)務(wù)，增加基層銀行中為客戶提供信息、咨詢等服務(wù)的員工。（4）在為客戶服務(wù)上，重視客戶信息檔案的建立，倡導(dǎo)度身定做、分層次服務(wù)，著力構(gòu)建本行的基本客戶群和優(yōu)質(zhì)客戶群，并按客戶對銀行的貢獻(xiàn)度開展區(qū)別服務(wù)，提供差別優(yōu)惠。（5）在產(chǎn)品、價(jià)格、分銷渠道、促銷等方面有一套完善的營銷策略，而且營銷手段形式多樣，針對性強(qiáng)。
鄭璇在《國內(nèi)外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)外對比及啟示》中指出國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)未來將把經(jīng)營重點(diǎn)從資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，以拓展非利息收入；金融產(chǎn)品日趨豐富，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)走向混業(yè)加入WTO以后，按照承諾，我國逐步放寬了銀行業(yè)對外開放的地域和業(yè)務(wù)范圍，到2006年底，22個(gè)國家和地區(qū)的73家外資銀行在華設(shè)立了283家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，27家境外戰(zhàn)略投資者參股20家中資銀行。2006年12月11日加入世界貿(mào)易組織過渡期結(jié)束，我國銀行業(yè)進(jìn)一步對外開放，取消了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地區(qū)限制。開放度的加深意味著競爭的加劇。外資銀行憑借其在跨國經(jīng)營管理機(jī)制上的優(yōu)勢、細(xì)致的客戶關(guān)系管理、靈活的用人機(jī)制和完善的培訓(xùn)機(jī)制以及在投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面的獨(dú)特優(yōu)勢，在中國市場上如火如荼的開展業(yè)務(wù)，取得了很大的收益。外資銀行在有力促進(jìn)中資銀行經(jīng)營理念和管理方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，也對中資銀行構(gòu)成了很大的威脅與挑戰(zhàn)。
而中資銀行雖然相繼進(jìn)行了四大國有商業(yè)銀行的股份制改造、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機(jī)制改革、醞釀國家政策性銀行的商業(yè)化改革等一系列措施使中資銀行近幾年的盈利能力已大幅提升，但是與外資銀行相比仍有很大差距。外資銀行的平均不良資產(chǎn)率為0.7%，而中資銀行即使是已經(jīng)上市的優(yōu)質(zhì)銀行其平均不良資產(chǎn)率也將近4%，資產(chǎn)質(zhì)量總體上不如外資銀行。中資銀行普遍盈利結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)活動(dòng)局限在相當(dāng)狹小的范圍內(nèi)。
面對國內(nèi)銀行不佳的盈利能力，應(yīng)當(dāng)研究世界各大銀行的盈利狀況，借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以尋找有效的方法來增加我國商業(yè)銀行的盈利能力。以美國銀行業(yè)為例，單位資產(chǎn)盈利率最高的商業(yè)銀行不是資產(chǎn)規(guī)模最大的花旗集團(tuán)，也不是國際化程度很高的摩根大通，而是采取“立足國內(nèi)，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)”戰(zhàn)略的美國銀行�？疾炱渌筱y行，發(fā)現(xiàn)像花旗集團(tuán)、匯豐控股、標(biāo)準(zhǔn)渣打、富國銀行等大型銀行都在努力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，并且這些銀行零售銀行業(yè)務(wù)對總收入的貢獻(xiàn)率都在60%以上。
因此，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為提高我國商業(yè)銀行盈利能力的突破口是提高我國商業(yè)銀行盈利能力的一條可行之路。根據(jù)我國現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，居民財(cái)富不斷增加，對金融服務(wù)需求日益豐富和多元化、個(gè)性化，國內(nèi)銀行近些年的發(fā)展使經(jīng)營觀念、方式等有了很大改進(jìn)這些情況，再結(jié)合我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和我國具體國情來看，立足國內(nèi)、大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略恰恰適合我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，能為其帶來巨大的盈利，同時(shí)零售銀行業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展前景。
我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)目前仍處于起步階段，雖然發(fā)展迅速，但發(fā)展過程中仍然存在著一些問題，使商業(yè)銀行不能很好的體現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的盈利能力。故本文旨在對我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行分析，同時(shí)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對我國零售銀行業(yè)外的發(fā)展提出一些有效的、具體的、符合我國實(shí)際情況的對策，從而改善我國商業(yè)銀行盈利難得局面，使我國商業(yè)銀行能夠更好、更快、更健康的發(fā)展。
二、文獻(xiàn)綜述（要求：字?jǐn)?shù)不少于4000，文獻(xiàn)不少于10篇部）
（一） 零售銀行業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)
1. 零售銀行業(yè)務(wù)的概念
商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的，通常將面向大型工商企業(yè)和機(jī)構(gòu)，單筆數(shù)額巨大的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，而零售銀行業(yè)務(wù)則主要面向個(gè)人客戶和中小企業(yè)。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以客戶為中心，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。
零售銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容和范圍相當(dāng)廣泛，它涉及到商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，有消費(fèi)信貸——包括汽車貸款、住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款等，信用卡融資和透支等；從負(fù)債業(yè)務(wù)來看，主要有活期存款、定期存款、儲蓄存款、信用卡存款、金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等；從中間業(yè)務(wù)來看主要有個(gè)人匯兌結(jié)算、個(gè)人信托、個(gè)人租賃、個(gè)人保管箱、個(gè)人票據(jù)托收、代理支付、個(gè)人咨詢及理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣及外幣兌換等業(yè)務(wù)。(責(zé)任編輯：1011)
零售銀行業(yè)務(wù)的主要特征有：客戶對象主要是個(gè)人客戶；交易零星分散；交易金額較小。“以客戶為中心”是零售銀行業(yè)務(wù)最主要的經(jīng)營理念。零售銀行業(yè)務(wù)注重集約化經(jīng)營，通常在總部集中產(chǎn)品開發(fā)和制定經(jīng)營策略，突出經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的營銷和門市作用。零售客戶財(cái)富、職業(yè)、理財(cái)習(xí)慣差異大，零售業(yè)務(wù)及產(chǎn)品需要有明確的市場定位。新產(chǎn)品很容易模仿，優(yōu)勢時(shí)間短，要不斷推出新產(chǎn)品才有競爭力。
2. 零售銀行業(yè)務(wù)的理論發(fā)展
宋君麗的《零售銀行的理論基礎(chǔ)與發(fā)展脈絡(luò)》一文中詳細(xì)研究了零售銀行業(yè)務(wù)的理論發(fā)展，涉及“零售銀行業(yè)務(wù)”的理論可以上溯至18世紀(jì)英格蘭商業(yè)銀行所遵循的確定銀行資金分配方向的理論，即“商業(yè)貸款理論”。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行管理理論經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，從“真實(shí)票據(jù)論”、“轉(zhuǎn)換能力理論” 、“預(yù)期收入理論”等到“超貨幣購買理論” ，零售銀行的理論基礎(chǔ)得以逐步確立。
真實(shí)票據(jù)理論又稱為商業(yè)貸款理論，源于亞當(dāng)斯密1776年發(fā)表的《國民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》，是在17世紀(jì)英國銀行實(shí)踐的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，這里貸款主要是指存貨貸款或流動(dòng)資本貸款。該理論認(rèn)為：在銀行發(fā)展初期，商業(yè)銀行在分配資金時(shí)應(yīng)著重考慮保持高度的流動(dòng)性，又被稱為自償性貸款理論。銀行的主要資金來源時(shí)流動(dòng)性很高的活期存款，而存款的決定是外在的，因此，業(yè)務(wù)主要集中于短期自償性貸款，不發(fā)放長期貸款和消費(fèi)貸款。這一理論主要關(guān)注的是商業(yè)銀行的流動(dòng)性和安全性，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健，盈利性相應(yīng)受到一定損失。
轉(zhuǎn)換能力理論由美國人莫爾頓1918年在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行及資本形成》一文中提出。這一理論基于人們對保持商業(yè)銀行流動(dòng)性有了新認(rèn)識的基礎(chǔ)上，認(rèn)為商業(yè)銀行資產(chǎn)不一定局限于短期自償性貸款，可將其相當(dāng)一部分分布在需要款項(xiàng)時(shí)可立即出售的證券資產(chǎn)上，從而擴(kuò)大了商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍，使商業(yè)銀行在保證了一定流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上增加了盈利。在資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論的鼓勵(lì)以及當(dāng)時(shí)社會條件的配合下，商業(yè)銀行資產(chǎn)組合中的票據(jù)貼現(xiàn)和短期國債比重迅速增加。
預(yù)期收入理論是1949年美國金融學(xué)家在《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》一書中提出的。該理論的基本思想是： 商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)歸根到底是以未來收入為基礎(chǔ)的，并與其收入的大小成正相關(guān)。該理論主張商業(yè)銀行應(yīng)把借款人的預(yù)期收入作為衡量其貸款償還能力的標(biāo)志，并以此來重新協(xié)調(diào)盈利性、流動(dòng)性和安全性之間的關(guān)系。由于借款人的預(yù)期收入受貸款到期日分布的影響，因此，銀行可以發(fā)放長期商業(yè)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款，這些貸款采取了攤銷或經(jīng)營，金融機(jī)構(gòu)之間盛行收購、合并、組成策略聯(lián)盟等，商業(yè)銀行有轉(zhuǎn)向“金融超市”的趨勢；服務(wù)方式將從分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向電話、電子化，注重運(yùn)用信息技術(shù)。
2． 國內(nèi)研究概況
對于我國零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，馮晶在《淺談商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題》中提到我國零售金融服務(wù)在短短幾年的時(shí)間里擺脫了短缺狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越。但是，盡管我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，目前零售銀行業(yè)務(wù)占商業(yè)銀行利潤總額的比重卻非常低。以國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢較明顯的中國銀行為例，中國銀行2005年零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的營業(yè)利潤為188億元，僅占營業(yè)利潤的35%，而在西方發(fā)達(dá)國家銀行的收入結(jié)構(gòu)中，零售銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率通常都在50%以上。
零售負(fù)債業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定增長。隨著商業(yè)改革的不斷深入，銀行自身的利益得到了越來越充分的體現(xiàn)，與此同時(shí)，零售銀行業(yè)務(wù)在吸收家庭儲蓄、支持經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮了巨大的作用。長期以來，零售銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要利潤增長點(diǎn)的地位正日益凸現(xiàn)，但大多數(shù)的銀行仍舊把零售銀行業(yè)務(wù)中吸收存款放在首要地位。
現(xiàn)階段我國零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以消費(fèi)信貸為主，消費(fèi)信貸是由商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式。在我國擴(kuò)大內(nèi)需以促進(jìn)消費(fèi)的'方針指導(dǎo)下，人民銀行相繼出臺了一系列刺激消費(fèi)的貨幣信貸政策，消費(fèi)信貸的政策效果明顯、規(guī)模增長迅猛，但基數(shù)和比重仍然很低，未能滿足消費(fèi)者的需求。
我國零售中間業(yè)務(wù)剛剛起步、發(fā)展?jié)摿^大、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但比重低，盈利能力差，品種數(shù)量少，以代理服務(wù)、咨詢服務(wù)為主。在我國，長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)的壟斷地位，導(dǎo)致其在經(jīng)營觀念上沒有準(zhǔn)確定位，多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬業(yè)務(wù)。目前我國零售銀行中間業(yè)務(wù)以及發(fā)展到數(shù)百個(gè)品種，但其發(fā)展的一個(gè)明顯特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)的非商品化：產(chǎn)品開發(fā)的初衷，不是以利潤最大化為目標(biāo)，而是作為吸收存款、吸引客戶的一種手段，變成了免費(fèi)的附加服務(wù)。由于營銷乏力，使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解；另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻(xiàn)率低的局面。(責(zé)任編輯：1011)
我國商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠，以及嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大限制，業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識不足，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤增長點(diǎn)來經(jīng)營。加之我國對銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，其發(fā)展受到了極大的限制。這些限制的直接后果就是國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力差、產(chǎn)品單一、缺乏吸引力、盈利能力低、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)少和素質(zhì)差等問題的存在。我國零售銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成也比較簡單，只有手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入和其他營業(yè)收入。零售中間業(yè)務(wù)基本處于自發(fā)盲目、單項(xiàng)開發(fā)和分散管理的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的零售中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看，仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)為主，高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本還是空白。在已經(jīng)開展的零售中間業(yè)務(wù)品種中，代理類中間業(yè)務(wù)占據(jù)主要內(nèi)容。由于目前國內(nèi)銀行業(yè)分業(yè)政策的限制，銀行不能代替客戶理財(cái)，只能提供咨詢服務(wù)。隨著零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行已經(jīng)設(shè)置了客戶經(jīng)理，為有大額資金的客戶提供專門的服務(wù)，給與轉(zhuǎn)賬、貸款等便利，逐步將其發(fā)展為代客理財(cái)。
所以，閆曉嫻在《求解中國零售銀行困局》中明確指出雖然近年來我國零售銀行業(yè)務(wù)有了較快發(fā)展，但面對今后日益激烈的市場競爭，零售銀行業(yè)務(wù)要有突破性發(fā)展仍受體制、人才、理念三大因素的制約。首先，在零售銀行業(yè)務(wù)營銷體制上，還沒有將營銷職能擺在商業(yè)銀行工作的突出位置上來，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的作用還沒有得到充分體現(xiàn)，管理與經(jīng)營缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)罰措施，崗位細(xì)化程度不夠，造成產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不強(qiáng)，業(yè)務(wù)拓展空間局限。其次，在零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上缺乏創(chuàng)新意識，零售業(yè)務(wù)定位與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況結(jié)合不密切，缺乏因地因時(shí)創(chuàng)新零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理念，客觀上照抄照搬的現(xiàn)象較普遍，拿來主義根深蒂固，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性沒有得到充分調(diào)動(dòng)。同時(shí)，受傳統(tǒng)觀念的束縛，金融創(chuàng)新始終受是否能帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)的制約而裹足不前。第三，商業(yè)銀行從事零售業(yè)務(wù)的整體隊(duì)伍缺少高素質(zhì)的專業(yè)人才，人才培養(yǎng)落后于技術(shù)進(jìn)步，使零售業(yè)務(wù)的發(fā)展受人才短缺的制約。
（三） 小結(jié)
結(jié)合以上文獻(xiàn)研究，對我國商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以借鑒國外發(fā)展良好的商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，如進(jìn)行精細(xì)的客戶信息和客戶資源管理，對營銷渠道及時(shí)更新，進(jìn)行符合顧客需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以強(qiáng)大的信息技術(shù)為支撐，智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面論述較深入全面，為我國零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展指出了一條可循之路，但是文獻(xiàn)中對于如何切實(shí)改進(jìn)實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)和服務(wù)等一些不利于零售業(yè)務(wù)發(fā)展的情況，如何從根本觀念上重視零售銀行業(yè)務(wù)，而不只是把零售銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的方面論述仍較少。
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