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金融碩士論文開題報告

時間:2021-03-17 18:10:13 開題報告 我要投稿

有關(guān)金融碩士論文開題報告

  一、選題背景

有關(guān)金融碩士論文開題報告

  研究生論文 分期償還的償付形式,具有潛在的流動性。這一理論仍沒有放棄商業(yè)銀行理論和轉(zhuǎn)換理論,只是包括了更為廣泛的資產(chǎn)組合。根據(jù)這一理論,追求最大限度的盈利逐漸成為其經(jīng)營管理的主要目標(biāo)。

  負債管理理論最古老的是“銀行券理論”,緊隨其后的是“存款理論”。傳統(tǒng)的存款理論主要是從商業(yè)銀行的安全性和流動性出發(fā),根據(jù)所吸收的存款狀況來安排商業(yè)銀行的貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù),保持資產(chǎn)較高的流動性,防止出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象,傳統(tǒng)的存款理論是在犧牲商業(yè)銀行資產(chǎn)盈利性的前提下保持資產(chǎn)的流動性。進入20世紀60年代,利率管制使商業(yè)銀行利潤最大化和資金流動性的矛盾突出,于是出現(xiàn)了負債管理理論。其中對零售負債管理影響較大的是購買理論和銷售理論。這些理論找到一種保持商業(yè)銀行流動性的新方法,提高了商業(yè)銀行競爭力。

  購買理論認為,銀行的流動性不僅可以通過加強資產(chǎn)管理獲得,而且完全可以通過主動負債、主動購買外界資金等手段實現(xiàn)。銷售理論立足點是服務(wù),提倡創(chuàng)造金融產(chǎn)品,為更多的客戶提供形式多樣的服務(wù)。購買理論和銷售理論都是從盈利性出發(fā),建議主動從同業(yè)金融機構(gòu)、中央銀行、國際貨幣市場以及財政機構(gòu)借入資金,滿足商業(yè)銀行追求最大限度盈利的要求;通過推銷金融產(chǎn)品,擴大零售銀行業(yè)務(wù)資金來源,保證流動性,提高銀行的經(jīng)濟效益。

  超貨幣供給理論認為,銀行提供貨幣只是達到經(jīng)營目標(biāo)的手段之一,它不僅有多種可供選擇的手段,而且有廣泛的同時兼得的目標(biāo)。銀行在購買證券或發(fā)放貸款以提供貨幣的同時,積極開展投資咨詢、項目評估、市場調(diào)查、信息分析、管理顧問、電腦服務(wù)以及委托代理等多方面配套業(yè)務(wù)。使銀行業(yè)務(wù)達到了前所未有的廣度和深度。

  現(xiàn)階段改革發(fā)展的理論基礎(chǔ)主要有零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理理論和零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)理論。風(fēng)險管理理論主要涉及通過有效方法和手段對利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進行分析、防范和控制。金融創(chuàng)新相關(guān)的理論中凱恩的規(guī)避金融創(chuàng)新理論、西爾柏的約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論、?怂购湍釢h斯的交易成本理論以及諾斯等制度學(xué)派理論較有影響力和代表性。

  綜上所述,從真實票據(jù)理論到轉(zhuǎn)換能力理論使零售銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展;預(yù)期收入理論的出現(xiàn)促進了零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生;負債理論的發(fā)展促進了零售銀行負債業(yè)務(wù)的變革;超貨幣供給理論的出現(xiàn)為零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。

  零售銀行業(yè)務(wù)改革發(fā)展的現(xiàn)階段理論和早期理論以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、電子通訊技術(shù)的發(fā)展為風(fēng)水嶺。先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運用,帶來的貨幣流動速度的加快、投機手段的更加高明,使銀行風(fēng)險增加。為了降低風(fēng)險,監(jiān)管部門加強了監(jiān)管,商業(yè)銀行盈利性下降。商業(yè)銀行必定進行金融創(chuàng)新來降低風(fēng)險、規(guī)避監(jiān)管、提高盈利。先進的電子通訊技術(shù)、快速的信息傳遞速度使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新趨同,無差異性使盈利性降低。商業(yè)銀行必須在對產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的同時,尋求品牌、服務(wù)等非直接盈利的手段,以深入人心、發(fā)展和穩(wěn)定客戶,這就構(gòu)成了商業(yè)銀行的核心競爭力?偠灾,有關(guān)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的早期理論和現(xiàn)階段理論是在不同的社會發(fā)展階段對商業(yè)銀行流動性、安全性和盈利性的研究,并且都是以利潤最大化的企業(yè)經(jīng)營原則為基礎(chǔ)。

  (二) 國內(nèi)外研究概況

  1. 國外研究概括

  零售銀行業(yè)務(wù)在西方發(fā)達國家是80年代前后才逐步興起的。于蓉在其《零售銀行業(yè)的產(chǎn)生及國內(nèi)銀行的發(fā)展思路》一文中寫道興起的主要原因有:

 。1)商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)受到前所未有的挑戰(zhàn)。戰(zhàn)后西方各國企業(yè)對資金的需求減少,同時股票與債券市場的發(fā)展使批發(fā)業(yè)務(wù)份額大幅下降,商業(yè)銀行不得不另謀出路。

 。2)零售金融市場需求增加。中產(chǎn)階級及富有階層的壯大使得對金融中介的服務(wù)需求增加與復(fù)雜化。

 。3)西方國家70年代以來的金融改革為零售銀行業(yè)的發(fā)展提供了機遇。西方國家以“自由”為特征的金融改革使金融機構(gòu)之間競爭更加激烈,使商業(yè)銀行在金融工具和銀行業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新,開始提供諸如證券、保險等其他服務(wù)。

  經(jīng)過一段時間的發(fā)展后,零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中比重與日俱增,逐漸成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來源。如1994年花旗銀行34億美元的總收入中,消費者業(yè)務(wù)就占18億美元。對如此穩(wěn)定而回報豐厚的市場,各家銀行都顯示了濃厚的興趣,從而推動了90年代后零售金融業(yè)務(wù)日新月異的變化?窃凇躲y行與經(jīng)濟》上的《商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢及競爭策略》一文中認為這些新變化主要有:

 。1)業(yè)務(wù)模式由分支機構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務(wù)方式。許多顧客,尤其是那些有錢而沒有時間的人特別需要及時而便捷的個性化服務(wù),而信息技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò)的廣泛運用使之成為可能。銀行不再坐等顧客上門,而是通過分支機構(gòu)、電話銀行、ATM機、網(wǎng)上銀行及信用卡業(yè)務(wù)等多種渠道為客戶提供量體裁衣的服務(wù)。

 。2)“客戶中心型”經(jīng)營理念使商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,私人業(yè)務(wù)部門紛紛成立。私人業(yè)務(wù)部門的成立改變了傳統(tǒng)銀行對私人的各種服務(wù)不能在一個部門辦理,信息無法溝通,客戶無法共享的局面,而是將以往分散的對私人的存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)集中在一個部門辦理,于是可以針對客戶的具體情況,滿足不同客戶的個性化需求。

 。3)業(yè)務(wù)重點有資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。90年代以來,個人住房和耐用消費品等消費信貸需求基本滿足,與此同時,股市、外匯市場、保險業(yè)務(wù)、基金的興起與高利潤吸引了人們的注意,但由于市場的高風(fēng)險及人們?nèi)狈I(yè)知識,使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機。針對市場的需求,中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。

 。4)金融產(chǎn)品日益豐富和個性化。面對同業(yè)競爭的加劇,證券、保險、基金的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行需要以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個性化吸引客戶,銀行開始提供顧客真正需要的服務(wù),商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨店”。(責(zé)任編輯:1011)

  《國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗》中總結(jié)出縱觀國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,我們可以得到這樣一些經(jīng)驗:(1)從思想上重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展,并視其為利潤中心,出現(xiàn)零售業(yè)務(wù)主導(dǎo)型銀行。如花旗銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域是零售業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù),零售業(yè)務(wù)占其盈利的七成;在對零售業(yè)務(wù)的管理上,花旗銀行對消費信貸產(chǎn)品的利潤目標(biāo)實施全程動態(tài)監(jiān)控。(2)注重零售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行通常有眾多的分支機構(gòu)作為產(chǎn)品推銷渠道,并且能根據(jù)目標(biāo)市場設(shè)置分支機構(gòu)。同時,在分支機構(gòu)眾多的情況下,在分行和總行之間, 又設(shè)立了區(qū)域性分行以便于協(xié)調(diào)和監(jiān)督。(3)以客戶為中心進行網(wǎng)點設(shè)計,如將營業(yè)場所中更大的空間留給顧客,實現(xiàn)與客戶面對面做業(yè)務(wù),增加基層銀行中為客戶提供信息、咨詢等服務(wù)的員工。(4)在為客戶服務(wù)上,重視客戶信息檔案的建立,倡導(dǎo)度身定做、分層次服務(wù),著力構(gòu)建本行的基本客戶群和優(yōu)質(zhì)客戶群,并按客戶對銀行的貢獻度開展區(qū)別服務(wù),提供差別優(yōu)惠。(5)在產(chǎn)品、價格、分銷渠道、促銷等方面有一套完善的營銷策略,而且營銷手段形式多樣,針對性強。

  鄭璇在《國內(nèi)外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)外對比及啟示》中指出國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)未來將把經(jīng)營重點從資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù),以拓展非利息收入;金融產(chǎn)品日趨豐富,銀行、證券、保險業(yè)走向混業(yè)加入WTO以后,按照承諾,我國逐步放寬了銀行業(yè)對外開放的地域和業(yè)務(wù)范圍,到2006年底,22個國家和地區(qū)的73家外資銀行在華設(shè)立了283家營業(yè)性機構(gòu),27家境外戰(zhàn)略投資者參股20家中資銀行。2006年12月11日加入世界貿(mào)易組織過渡期結(jié)束,我國銀行業(yè)進一步對外開放,取消了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地區(qū)限制。開放度的加深意味著競爭的加劇。外資銀行憑借其在跨國經(jīng)營管理機制上的優(yōu)勢、細致的客戶關(guān)系管理、靈活的用人機制和完善的培訓(xùn)機制以及在投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面的獨特優(yōu)勢,在中國市場上如火如荼的開展業(yè)務(wù),取得了很大的收益。外資銀行在有力促進中資銀行經(jīng)營理念和管理方式轉(zhuǎn)變的同時,也對中資銀行構(gòu)成了很大的威脅與挑戰(zhàn)。

  而中資銀行雖然相繼進行了四大國有商業(yè)銀行的股份制改造、穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機制改革、醞釀國家政策性銀行的商業(yè)化改革等一系列措施使中資銀行近幾年的盈利能力已大幅提升,但是與外資銀行相比仍有很大差距。外資銀行的平均不良資產(chǎn)率為0.7%,而中資銀行即使是已經(jīng)上市的優(yōu)質(zhì)銀行其平均不良資產(chǎn)率也將近4%,資產(chǎn)質(zhì)量總體上不如外資銀行。中資銀行普遍盈利結(jié)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)活動局限在相當(dāng)狹小的范圍內(nèi)。

  面對國內(nèi)銀行不佳的盈利能力,應(yīng)當(dāng)研究世界各大銀行的盈利狀況,借鑒其先進經(jīng)驗,以尋找有效的方法來增加我國商業(yè)銀行的盈利能力。以美國銀行業(yè)為例,單位資產(chǎn)盈利率最高的商業(yè)銀行不是資產(chǎn)規(guī)模最大的花旗集團,也不是國際化程度很高的摩根大通,而是采取“立足國內(nèi),大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)”戰(zhàn)略的美國銀行?疾炱渌筱y行,發(fā)現(xiàn)像花旗集團、匯豐控股、標(biāo)準(zhǔn)渣打、富國銀行等大型銀行都在努力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),并且這些銀行零售銀行業(yè)務(wù)對總收入的貢獻率都在60%以上。

  因此,發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為提高我國商業(yè)銀行盈利能力的突破口是提高我國商業(yè)銀行盈利能力的一條可行之路。根據(jù)我國現(xiàn)在經(jīng)濟持續(xù)高速增長,居民財富不斷增加,對金融服務(wù)需求日益豐富和多元化、個性化,國內(nèi)銀行近些年的發(fā)展使經(jīng)營觀念、方式等有了很大改進這些情況,再結(jié)合我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和我國具體國情來看,立足國內(nèi)、大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略恰恰適合我國商業(yè)銀行的實際情況,能為其帶來巨大的盈利,同時零售銀行業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展前景。

  我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)目前仍處于起步階段,雖然發(fā)展迅速,但發(fā)展過程中仍然存在著一些問題,使商業(yè)銀行不能很好的體現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的盈利能力。故本文旨在對我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題進行分析,同時借鑒國外先進經(jīng)驗,對我國零售銀行業(yè)外的發(fā)展提出一些有效的、具體的、符合我國實際情況的對策,從而改善我國商業(yè)銀行盈利難得局面,使我國商業(yè)銀行能夠更好、更快、更健康的發(fā)展。

  二、文獻綜述(要求:字數(shù)不少于4000,文獻不少于10篇部)

 。ㄒ唬 零售銀行業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)

  1. 零售銀行業(yè)務(wù)的概念

  商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常將面向大型工商企業(yè)和機構(gòu),單筆數(shù)額巨大的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù),而零售銀行業(yè)務(wù)則主要面向個人客戶和中小企業(yè)。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以客戶為中心,運用現(xiàn)代經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù),包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點,是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。

  零售銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容和范圍相當(dāng)廣泛,它涉及到商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等各個領(lǐng)域。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看,有消費信貸——包括汽車貸款、住房貸款、耐用消費品貸款等,信用卡融資和透支等;從負債業(yè)務(wù)來看,主要有活期存款、定期存款、儲蓄存款、信用卡存款、金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等;從中間業(yè)務(wù)來看主要有個人匯兌結(jié)算、個人信托、個人租賃、個人保管箱、個人票據(jù)托收、代理支付、個人咨詢及理財業(yè)務(wù)、個人外匯買賣及外幣兌換等業(yè)務(wù)。(責(zé)任編輯:1011)

  零售銀行業(yè)務(wù)的主要特征有:客戶對象主要是個人客戶;交易零星分散;交易金額較小!耙钥蛻魹橹行摹笔橇闶坫y行業(yè)務(wù)最主要的經(jīng)營理念。零售銀行業(yè)務(wù)注重集約化經(jīng)營,通常在總部集中產(chǎn)品開發(fā)和制定經(jīng)營策略,突出經(jīng)營網(wǎng)點的營銷和門市作用。零售客戶財富、職業(yè)、理財習(xí)慣差異大,零售業(yè)務(wù)及產(chǎn)品需要有明確的市場定位。新產(chǎn)品很容易模仿,優(yōu)勢時間短,要不斷推出新產(chǎn)品才有競爭力。

  2. 零售銀行業(yè)務(wù)的理論發(fā)展

  宋君麗的《零售銀行的理論基礎(chǔ)與發(fā)展脈絡(luò)》一文中詳細研究了零售銀行業(yè)務(wù)的理論發(fā)展,涉及“零售銀行業(yè)務(wù)”的理論可以上溯至18世紀英格蘭商業(yè)銀行所遵循的確定銀行資金分配方向的理論,即“商業(yè)貸款理論”。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,商業(yè)銀行管理理論經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段,從“真實票據(jù)論”、“轉(zhuǎn)換能力理論” 、“預(yù)期收入理論”等到“超貨幣購買理論” ,零售銀行的理論基礎(chǔ)得以逐步確立。

  真實票據(jù)理論又稱為商業(yè)貸款理論,源于亞當(dāng)斯密1776年發(fā)表的《國民財富的性質(zhì)和原因的研究》,是在17世紀英國銀行實踐的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,這里貸款主要是指存貨貸款或流動資本貸款。該理論認為:在銀行發(fā)展初期,商業(yè)銀行在分配資金時應(yīng)著重考慮保持高度的流動性,又被稱為自償性貸款理論。銀行的主要資金來源時流動性很高的活期存款,而存款的決定是外在的,因此,業(yè)務(wù)主要集中于短期自償性貸款,不發(fā)放長期貸款和消費貸款。這一理論主要關(guān)注的是商業(yè)銀行的流動性和安全性,強調(diào)商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健,盈利性相應(yīng)受到一定損失。

  轉(zhuǎn)換能力理論由美國人莫爾頓1918年在《政治經(jīng)濟學(xué)雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行及資本形成》一文中提出。這一理論基于人們對保持商業(yè)銀行流動性有了新認識的基礎(chǔ)上,認為商業(yè)銀行資產(chǎn)不一定局限于短期自償性貸款,可將其相當(dāng)一部分分布在需要款項時可立即出售的證券資產(chǎn)上,從而擴大了商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍,使商業(yè)銀行在保證了一定流動性和安全性的基礎(chǔ)上增加了盈利。在資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論的鼓勵以及當(dāng)時社會條件的配合下,商業(yè)銀行資產(chǎn)組合中的票據(jù)貼現(xiàn)和短期國債比重迅速增加。

  預(yù)期收入理論是1949年美國金融學(xué)家在《定期放款與銀行流動性理論》一書中提出的。該理論的基本思想是: 商業(yè)銀行的流動性狀態(tài)歸根到底是以未來收入為基礎(chǔ)的,并與其收入的大小成正相關(guān)。該理論主張商業(yè)銀行應(yīng)把借款人的預(yù)期收入作為衡量其貸款償還能力的標(biāo)志,并以此來重新協(xié)調(diào)盈利性、流動性和安全性之間的關(guān)系。由于借款人的預(yù)期收入受貸款到期日分布的影響,因此,銀行可以發(fā)放長期商業(yè)貸款、不動產(chǎn)貸款和消費貸款,這些貸款采取了攤銷或經(jīng)營,金融機構(gòu)之間盛行收購、合并、組成策略聯(lián)盟等,商業(yè)銀行有轉(zhuǎn)向“金融超市”的趨勢;服務(wù)方式將從分支機構(gòu)轉(zhuǎn)向電話、電子化,注重運用信息技術(shù)。

  2. 國內(nèi)研究概況

  對于我國零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,馮晶在《淺談商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題》中提到我國零售金融服務(wù)在短短幾年的時間里擺脫了短缺狀態(tài),實現(xiàn)了歷史性的跨越。但是,盡管我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快,目前零售銀行業(yè)務(wù)占商業(yè)銀行利潤總額的比重卻非常低。以國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢較明顯的中國銀行為例,中國銀行2005年零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的營業(yè)利潤為188億元,僅占營業(yè)利潤的35%,而在西方發(fā)達國家銀行的收入結(jié)構(gòu)中,零售銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻率通常都在50%以上。

  零售負債業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定增長。隨著商業(yè)改革的不斷深入,銀行自身的利益得到了越來越充分的體現(xiàn),與此同時,零售銀行業(yè)務(wù)在吸收家庭儲蓄、支持經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了巨大的作用。長期以來,零售銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要利潤增長點的地位正日益凸現(xiàn),但大多數(shù)的銀行仍舊把零售銀行業(yè)務(wù)中吸收存款放在首要地位。

  現(xiàn)階段我國零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以消費信貸為主,消費信貸是由商業(yè)銀行向消費者提供資金,用以滿足消費需求的一種信貸方式。在我國擴大內(nèi)需以促進消費的'方針指導(dǎo)下,人民銀行相繼出臺了一系列刺激消費的貨幣信貸政策,消費信貸的政策效果明顯、規(guī)模增長迅猛,但基數(shù)和比重仍然很低,未能滿足消費者的需求。

  我國零售中間業(yè)務(wù)剛剛起步、發(fā)展?jié)摿^大、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但比重低,盈利能力差,品種數(shù)量少,以代理服務(wù)、咨詢服務(wù)為主。在我國,長期以來,國有商業(yè)銀行在金融業(yè)的壟斷地位,導(dǎo)致其在經(jīng)營觀念上沒有準(zhǔn)確定位,多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬業(yè)務(wù)。目前我國零售銀行中間業(yè)務(wù)以及發(fā)展到數(shù)百個品種,但其發(fā)展的一個明顯特點就是業(yè)務(wù)的非商品化:產(chǎn)品開發(fā)的初衷,不是以利潤最大化為目標(biāo),而是作為吸收存款、吸引客戶的一種手段,變成了免費的附加服務(wù)。由于營銷乏力,使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去,造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解;另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,減少了銀行收入,影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性,造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻率低的局面。(責(zé)任編輯:1011)

  我國商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)起步較晚,加之重視不夠,以及嚴格的分業(yè)管理等因素,零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大限制,業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單一。長期以來,我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認識不足,沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。加之我國對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理等因素,其發(fā)展受到了極大的限制。這些限制的直接后果就是國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力差、產(chǎn)品單一、缺乏吸引力、盈利能力低、專業(yè)經(jīng)驗少和素質(zhì)差等問題的存在。我國零售銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成也比較簡單,只有手續(xù)費收入、匯兌收入和其他營業(yè)收入。零售中間業(yè)務(wù)基本處于自發(fā)盲目、單項開發(fā)和分散管理的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的零售中間業(yè)務(wù)品種,但從整體看,仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)為主,高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少,金融衍生類工具則基本還是空白。在已經(jīng)開展的零售中間業(yè)務(wù)品種中,代理類中間業(yè)務(wù)占據(jù)主要內(nèi)容。由于目前國內(nèi)銀行業(yè)分業(yè)政策的限制,銀行不能代替客戶理財,只能提供咨詢服務(wù)。隨著零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,銀行已經(jīng)設(shè)置了客戶經(jīng)理,為有大額資金的客戶提供專門的服務(wù),給與轉(zhuǎn)賬、貸款等便利,逐步將其發(fā)展為代客理財。

  所以,閆曉嫻在《求解中國零售銀行困局》中明確指出雖然近年來我國零售銀行業(yè)務(wù)有了較快發(fā)展,但面對今后日益激烈的市場競爭,零售銀行業(yè)務(wù)要有突破性發(fā)展仍受體制、人才、理念三大因素的制約。首先,在零售銀行業(yè)務(wù)營銷體制上,還沒有將營銷職能擺在商業(yè)銀行工作的突出位置上來,客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的作用還沒有得到充分體現(xiàn),管理與經(jīng)營缺乏相應(yīng)的獎罰措施,崗位細化程度不夠,造成產(chǎn)品創(chuàng)新機制不強,業(yè)務(wù)拓展空間局限。其次,在零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上缺乏創(chuàng)新意識,零售業(yè)務(wù)定位與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、市場狀況結(jié)合不密切,缺乏因地因時創(chuàng)新零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理念,客觀上照抄照搬的現(xiàn)象較普遍,拿來主義根深蒂固,零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主觀能動性沒有得到充分調(diào)動。同時,受傳統(tǒng)觀念的束縛,金融創(chuàng)新始終受是否能帶來新的金融風(fēng)險的制約而裹足不前。第三,商業(yè)銀行從事零售業(yè)務(wù)的整體隊伍缺少高素質(zhì)的專業(yè)人才,人才培養(yǎng)落后于技術(shù)進步,使零售業(yè)務(wù)的發(fā)展受人才短缺的制約。

  (三) 小結(jié)

  結(jié)合以上文獻研究,對我國商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)時可以借鑒國外發(fā)展良好的商業(yè)銀行的經(jīng)驗,如進行精細的客戶信息和客戶資源管理,對營銷渠道及時更新,進行符合顧客需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以強大的信息技術(shù)為支撐,智能化的風(fēng)險管理等方面論述較深入全面,為我國零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展指出了一條可循之路,但是文獻中對于如何切實改進實質(zhì)性的業(yè)務(wù)和服務(wù)等一些不利于零售業(yè)務(wù)發(fā)展的情況,如何從根本觀念上重視零售銀行業(yè)務(wù),而不只是把零售銀行業(yè)務(wù)作為一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的方面論述仍較少。

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