2016國(guó)際經(jīng)驗(yàn)下的農(nóng)村金融論文
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2016國(guó)際經(jīng)驗(yàn)下的農(nóng)村金融論文
一、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境分析
(一)金融扶貧瞄準(zhǔn)精度低，目標(biāo)人群偏移
近年來(lái)，各大商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)最大化，在收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中，貸款審批權(quán)限也逐級(jí)上收，使農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)成為“吸存機(jī)器”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。隨著國(guó)家扶貧工作進(jìn)入新階段，中國(guó)把扶貧目標(biāo)瞄準(zhǔn)到了戶，提出創(chuàng)新扶貧資金到戶的扶持機(jī)制，更強(qiáng)調(diào)貧困人口享受基本的民生服務(wù)。2013年中央1號(hào)文件提出要改善農(nóng)村金融服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求。然而，在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，貧困地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾突出，金融扶貧過(guò)程中“扶工不扶農(nóng)”、“扶富不扶貧”的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，寶貴的金融扶貧資源很難到達(dá)貧困農(nóng)戶手里。除了少數(shù)小額信貸組織堅(jiān)持把貧困戶作為瞄準(zhǔn)目標(biāo)外，其他金融機(jī)構(gòu)或組織多數(shù)都放棄了貧困戶這一目標(biāo)，而是瞄準(zhǔn)農(nóng)村中的富裕戶和農(nóng)村企業(yè)等非貧困戶。這樣一來(lái)，金融扶貧到戶便異化為傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，造成農(nóng)村信貸資金外流，直接影響了中國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展和貧困地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)。
(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題仍舊凸顯
目前，中國(guó)正在努力構(gòu)建由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，一定程度上彌補(bǔ)了市場(chǎng)配置機(jī)制的不足。農(nóng)村金融市場(chǎng)改革穩(wěn)步推進(jìn)，取得了一定成效：金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)(表1);全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，由2009年的2 945個(gè)減少到2013年年初的1 686個(gè)[1]，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、提升縣域金融服務(wù)方面發(fā)揮的作用日益增強(qiáng)。通過(guò)多年的持續(xù)努力，中國(guó)正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋，功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系(表2)。由于中國(guó)農(nóng)戶的金融需求缺乏彈性，使得不論是信用社主導(dǎo)的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，均存在明顯壟斷特征，金融扶貧資金總供給相對(duì)不足是不爭(zhēng)的事實(shí)，農(nóng)民貸款難、融資難、貸款貴的問(wèn)題仍舊凸顯。
二、國(guó)外小額信貸金融扶貧的模式
經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，很多國(guó)家在深化農(nóng)村金融體制改革上積累了大量經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，并顯示出了強(qiáng)大生命力。例如孟加拉國(guó)的格萊珉鄉(xiāng)村銀行[2]、歐美社區(qū)銀行、印度尼西亞的BRI銀行小額信貸部等，其在貸款對(duì)象、性質(zhì)和資金來(lái)源等方面各有差異(表3)。
(一)孟加拉國(guó)的格萊珉銀行
1974年孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯在該國(guó)創(chuàng)立了以貧困農(nóng)民為對(duì)象的格萊珉銀行。該銀行目前擁有600余萬(wàn)個(gè)借款者(97%的借款者是婦女)，近3 000家分支機(jī)構(gòu)，覆蓋98%以上的農(nóng)村地區(qū)。格萊珉銀行的小額信貸模式已在全球100多個(gè)國(guó)家得到了推廣。該模式有以下特征：①格萊珉銀行組織結(jié)構(gòu)方面，一部分是傳統(tǒng)銀行的總行、分行、支行、營(yíng)業(yè)所;另一部分是建立了信貸中心、小組和會(huì)員的3級(jí)群眾組織。一般5個(gè)會(huì)員自愿組成1個(gè)小組，5～6個(gè)小組組成1個(gè)中心，每周會(huì)定期召開(kāi)小組會(huì)議，每15d召開(kāi)1次中心會(huì)議，宣傳小組紀(jì)律、交流還款計(jì)劃、傳播科技知識(shí)、交流致富門路等，使會(huì)員能夠相互監(jiān)督和激勵(lì)。②貸款對(duì)象上以婦女為主，且僅限于貧困農(nóng)戶，只有家中土地少于0.5英畝(1英畝≈0.404 6hm2)或家中擁有全部財(cái)產(chǎn)等值不超過(guò)1英畝土地價(jià)值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。當(dāng)有1名會(huì)員提出貸款申請(qǐng)，需經(jīng)過(guò)小組其他成員同意，并需把貸款的5%作為擔(dān)保金留存銀行。因?yàn)樾〗M成員長(zhǎng)期生活在1個(gè)村莊，對(duì)彼此都很了解，這種建立在熟人社區(qū)的貸款方式有效減少了信息不對(duì)稱，降低了由于信息不對(duì)稱引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。③格萊珉模式的還款方式比較靈活，借款人可以分期不等額還款，一般貸款周期為1年(50周)，每周還款1/50，50周還清，還可提前還款。④貸款資金一部分來(lái)源于會(huì)員股份，另一部分是利息收入，格萊珉信貸利率比其他銀行高約4%，避免其他人員利用職權(quán)套取低息貸款，保證了窮人貸款的可獲得性，并能彌補(bǔ)運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展。⑤政府在法律上承認(rèn)格萊珉銀行的合法地位，并建立了政府小額信貸組織，支持其發(fā)展;提供資金支持，最初格萊珉銀行的資金主要來(lái)自政府和聯(lián)合國(guó)發(fā)展金融組織，并以低利率向其提供貸款;稅收方面，提供相應(yīng)的稅收減免政策。
(二)歐美社區(qū)銀行
社區(qū)銀行源于美國(guó)，扎根社區(qū)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)單易行，近年來(lái)發(fā)展迅速，具有以下主要特征：①貸款對(duì)象是難以從大商業(yè)銀行獲得信貸資金的當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)，社區(qū)銀行主要滿足本社區(qū)客戶需求，具有很強(qiáng)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，員工主要是社區(qū)成員，可有效降低信息不對(duì)稱引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)。②資金主要來(lái)源于利息收入和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)成員存款。社區(qū)銀行限制資金外流，主要用于本社區(qū)，得到了當(dāng)?shù)鼐用駳g迎。③政府大力支持社區(qū)銀行發(fā)展。法律上，美國(guó)制定了《社區(qū)再投資法》、《格拉斯—斯蒂格爾法案》，鼓勵(lì)在社區(qū)開(kāi)展金融活動(dòng)，為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了制度環(huán)境，并且政府強(qiáng)制社區(qū)銀行辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管上，建立了組織內(nèi)部監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)社會(huì)監(jiān)督以及政府部門專項(xiàng)監(jiān)督的組織體系[3]，促進(jìn)了社區(qū)銀行的健康發(fā)展。
(三)印度尼西亞
BRI銀行BRI(Bank Rakyat Indonesia)是印度尼西亞唯一從事小額信貸業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行，主要為農(nóng)村的低收入者提供信貸和儲(chǔ)蓄服務(wù)。從1986年開(kāi)始，BRI小額信貸部持續(xù)盈利，找到了一條在貧困地區(qū)搞好扶貧開(kāi)發(fā)的成功之路，破解了貧困農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。印度尼西亞BRI銀行小額信貸部的貸款對(duì)象為農(nóng)村低收入且具備還款能力者，其資金來(lái)源為儲(chǔ)戶的存款和利息收入，政府并不直接干預(yù)其日常經(jīng)營(yíng)，并提供了良好金融生態(tài)環(huán)境。印度尼西亞BRI銀行可持續(xù)發(fā)展的原因主要有：政府支持BRI小額信貸發(fā)展，但不直接干預(yù)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng);BRI將其4 600多個(gè)小額信貸單位組成網(wǎng)絡(luò)，由總行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管;重視一線員工的地位，加強(qiáng)員工培訓(xùn)并進(jìn)行適當(dāng)激勵(lì)措施;管理信息透明化等。BRI銀行最重要的貢獻(xiàn)是向人們證明，正規(guī)大型商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)的可行性，并明確了需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況獨(dú)立進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控[4]這一原則。
三、國(guó)外金融扶貧經(jīng)驗(yàn)借鑒及對(duì)中國(guó)的啟示
從金融視角來(lái)研究反貧困問(wèn)題，可以極大地促進(jìn)貧困人群人力資本水平和脫貧致富能力的提升，有助于扶貧開(kāi)發(fā)工作在注重“輸血”的基礎(chǔ)上，更好地發(fā)揮“造血”功能，這對(duì)于提高扶貧開(kāi)發(fā)效率和水平具有重要意義。但金融機(jī)構(gòu)贏利本能與扶貧公益性質(zhì)如何結(jié)合是金融扶貧面臨的最大難題，從國(guó)外金融扶貧模式的成功案例可以得到以下啟示。
(一)提高扶貧瞄準(zhǔn)精度，重新定位農(nóng)戶的金融需求
融資難一直是困擾農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的貧困地區(qū)，農(nóng)民貸款難、融資難的問(wèn)題更加凸顯。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，大量的農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶由于無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件(無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)信用記錄的“三無(wú)”群體)而被拒之門外，視為無(wú)效的金融需求。很顯然，這些“三無(wú)”群體中實(shí)際上存在大量具備現(xiàn)實(shí)還款能力的人員。例如孟加拉國(guó)的格萊珉銀行通過(guò)“小組聯(lián)保代替擔(dān)保”，使得大量被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所“拋棄”的無(wú)效需求人群獲得了貸款，其違約率極低。應(yīng)該從一個(gè)連續(xù)的角度去審視農(nóng)戶的金融需求。處于不同階段的農(nóng)戶，應(yīng)具有不同的金融供給主體：①在“貧困陷阱”階段，農(nóng)戶自有資本無(wú)法滿足其基本生產(chǎn)生活需要，并且外部資本的獲取能力差，這個(gè)階段政府主導(dǎo)的政策性開(kāi)發(fā)貸款最為重要。②在“自生區(qū)域”階段，農(nóng)戶的自有資本能力加強(qiáng)，但從外部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍很難獲得信貸資金，這個(gè)階段商業(yè)性的小額信貸、引導(dǎo)性政策貸款、農(nóng)村資金互助社等可以共同作用。③在“高級(jí)生產(chǎn)者”階段，農(nóng)戶已經(jīng)達(dá)到金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準(zhǔn)，資金需求量和可獲得能力明顯增強(qiáng)，這個(gè)階段資本供給主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供。例如美國(guó)建立了自上而下的農(nóng)村金融體系，在分工中實(shí)現(xiàn)了功能互補(bǔ)：鼓勵(lì)商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)貸款(達(dá)到25%以上可享受稅收優(yōu)惠);政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)主要向不能從商業(yè)銀行獲得低息貸款的農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金;政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要向小企業(yè)提供信貸資金。
(二)政府強(qiáng)有力的支持是金融扶貧的重要保證
從國(guó)外金融扶貧模式的成功案例看，無(wú)一例外地得到了政府的大力支持。例如孟加拉國(guó)的格萊珉銀行從成立至今，一直與政府保持著良好的.關(guān)系，政府為其發(fā)展提供了很多便利，如承認(rèn)其合法地位，以4%左右的低利息率向其提供資金，減免稅收等。對(duì)于中國(guó)而言，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)日趨活躍，已經(jīng)成為農(nóng)民獲得信貸資金的主要來(lái)源(從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款占農(nóng)戶貸款總額的55%)，政府應(yīng)順應(yīng)歷史潮流，為金融扶貧營(yíng)造良好的生態(tài)環(huán)境。1.放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 目前非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有獲得金融許可證，很多都以扶貧試點(diǎn)的形式存在，法律地位不明晰，難以發(fā)展壯大。政府應(yīng)當(dāng)給予其充分的發(fā)展空間，對(duì)有條件的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融許可證，促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展。為了緩解農(nóng)村資金短缺的狀況，政府要積極引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，包括公益性小額信貸機(jī)構(gòu)、社區(qū)基金、農(nóng)民資金互助組織等，增加金融扶貧資金的總供給。2.采取行政手段，限制資金外流 2006年孟加拉國(guó)的格萊珉銀行的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯教授將窮人的信貸權(quán)利提高到人權(quán)的高度，提出“信貸權(quán)是人權(quán)”的觀點(diǎn)。孟加拉國(guó)的格萊珉銀行為了防止資金外流，強(qiáng)調(diào)當(dāng)?shù)氐腻X要用于當(dāng)?shù)�，�?shí)現(xiàn)“錢從哪里來(lái)，就優(yōu)先到哪里去”，優(yōu)先滿足當(dāng)?shù)馗F人的資金需求。中國(guó)可借鑒此規(guī)定，采取行政或法律手段直接干預(yù)農(nóng)村資金的流向，遏制農(nóng)村資金外流。3.為信貸資金供求雙方搭建信息共享平臺(tái)，減少交易成本 從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)可知，印度小額信貸發(fā)展迅速的原因之一是建立了高效便捷的小額信貸網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)信息共享平臺(tái)解決了信貸信息的不對(duì)稱，減少了信息在流轉(zhuǎn)中的扭曲。對(duì)于中國(guó)而言，政府可建立信息共享平臺(tái)，以提供信貸資金的供求信息、農(nóng)戶的信用等級(jí)和預(yù)期還款能力信息、貸款項(xiàng)目預(yù)期經(jīng)營(yíng)狀況信息等，為農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間建立溝通橋梁，降低信息不對(duì)稱引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，可通過(guò)此平臺(tái)宣傳金融知識(shí)和信貸政策，以培育良好的信貸文化。4.完善金融法制建設(shè) 建立完善《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》等，為金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境，并逐步打破以不動(dòng)產(chǎn)為核心的擔(dān)保抵押制度，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為金融扶貧提供制度保障。
(三)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)面向農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品是金融扶貧的重要依據(jù)
為了擴(kuò)大金融扶貧的覆蓋面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)面向低端市場(chǎng)(包括農(nóng)戶、作坊主、小商販、小手工業(yè)者等)的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，以適應(yīng)農(nóng)戶多元化需求。例如孟加拉國(guó)的格萊珉銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，得到了農(nóng)戶歡迎。在貸款利率的設(shè)定上，為了實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展，避免扶貧資金被侵占，可參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)將存貸款利率差設(shè)定在10%左右，并結(jié)合信貸資金的供求關(guān)系合理確定貸款利率，促使農(nóng)村金融組織以商業(yè)化的形式可持續(xù)發(fā)展。另外，在發(fā)放貸款過(guò)程中，對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行項(xiàng)目技術(shù)培訓(xùn)(如種植、養(yǎng)殖、加工等培訓(xùn))以增加投資項(xiàng)目的成功率，引導(dǎo)農(nóng)戶走上脫貧致富之路。
(四)以熟人社區(qū)為基礎(chǔ)的貸款事后評(píng)價(jià)機(jī)制是金融扶貧的重要載體
國(guó)外小額信貸能夠破解農(nóng)村金融難題，關(guān)鍵是把現(xiàn)代化的金融機(jī)制與農(nóng)村社區(qū)環(huán)境相結(jié)合，在制度設(shè)計(jì)上適合農(nóng)村、農(nóng)戶特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)方式靈活，與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性。例如孟加拉國(guó)的格萊珉銀行的貸款模式是建立在熟人社會(huì)的基礎(chǔ)上，農(nóng)戶長(zhǎng)期生活在一個(gè)村莊，彼此相互了解，有效調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶參與農(nóng)村金融事業(yè)的積極性。另外，金融機(jī)構(gòu)為了提高自身的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，應(yīng)建立貸款的事后評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)信譽(yù)良好的農(nóng)戶逐步增加信貸額度，延長(zhǎng)信貸期限;對(duì)違約農(nóng)戶加大懲罰力度，采取停止貸款或降低貸款規(guī)模、降低信用等級(jí)等措施予以制裁，強(qiáng)化信貸等級(jí)制度建設(shè)。這些金融扶貧模式之所以能夠成功，其原因有以下幾點(diǎn)：從外部環(huán)境來(lái)看，主要是政府支持農(nóng)村金融發(fā)展，為金融扶貧提供了良好寬松的法律監(jiān)管環(huán)境，并積極引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展;從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身來(lái)看，主要是其能夠扎根于農(nóng)村社區(qū)，重視將現(xiàn)代金融制度與農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際情況相結(jié)合，對(duì)金融扶貧的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制進(jìn)行了創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)方式靈活多樣，與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性;同時(shí)具有高素質(zhì)的農(nóng)村金融專家、管理者獻(xiàn)身金融扶貧事業(yè)。
四、中國(guó)農(nóng)村金融扶貧發(fā)展方向中國(guó)農(nóng)村貧困人口分布較為集中，社會(huì)保障水平低，貧困家庭受自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和價(jià)格變動(dòng)等因素的影響很大，抵抗貧困的能力弱，返貧現(xiàn)象嚴(yán)重，扶貧攻堅(jiān)任務(wù)仍然十分艱巨。雖然中國(guó)正在構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，但傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了防止壞賬發(fā)生，普遍“惜貸”，因此在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)展緩慢、舉步維艱。而近年來(lái)一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)———扎根于農(nóng)村社區(qū)的“草根銀行”發(fā)展迅速，如農(nóng)民資金互助組織、社區(qū)基金等在制度設(shè)計(jì)上更加適合農(nóng)村、農(nóng)戶的特點(diǎn)，通過(guò)金融扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)制的創(chuàng)新一定程度上防止了金融扶貧目標(biāo)人群偏移，實(shí)現(xiàn)了扶貧和可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)，在解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題上顯示出了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。目前，中國(guó)金融扶貧改革正處于初級(jí)階段，需要社會(huì)各界的關(guān)心和幫助。一方面政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織提供良好寬松的法律監(jiān)管環(huán)境，通過(guò)適度的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免等政策，支持農(nóng)村金融發(fā)展，積極引導(dǎo)小額貸款向農(nóng)戶傾斜;另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，勇于擔(dān)當(dāng)，通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“量體裁衣”的產(chǎn)品、制定擔(dān)保抵押等制度，創(chuàng)新金融扶貧的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以更大的勇氣積極推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧和可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。
作者：田瑩瑩 王寧 單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)博士研究生
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