農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與問題
隨著寬帶網(wǎng)絡(luò)與4G的建設(shè)，智能手機(jī)的流行，互聯(lián)網(wǎng)正在深入到農(nóng)村去。國家要求運(yùn)營商降費(fèi)提速之后，上網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施將得到進(jìn)一步的加強(qiáng)，而農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用也將更平易近人。就這個(gè)問題，下面是小編為大家整理的畢業(yè)論文范文，歡迎參考~
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與問題
摘要：介紹了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，分析了發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融的保障措施。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融;
隨著科技的創(chuàng)新，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們不僅僅局限于實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。新興電子產(chǎn)品的研發(fā)，使更多人選擇網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。農(nóng)村金融作為我國金融體系最薄弱的環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問題是我國改革和建設(shè)的根本，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也牽扯著人們最基本物質(zhì)需求，怎樣能使農(nóng)業(yè)更好地發(fā)展，更好地服務(wù)農(nóng)民，滿足農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的需求，應(yīng)該從源頭入手，農(nóng)民怎樣籌集投入的資金，怎樣銷售農(nóng)產(chǎn)品，收到的資金如何進(jìn)行分配和利用，也就是說怎樣使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的更好，農(nóng)村金融發(fā)展的更好。隨著農(nóng)村居民將互聯(lián)網(wǎng)融入生活，在農(nóng)村金融方面也有了新的趨勢(shì)---互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融。
1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1.1覆蓋面廣
與城鎮(zhèn)相比農(nóng)村人口密度較低，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，金融機(jī)構(gòu)大多都是企業(yè)以盈利為主，農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也需要大量資金，成本高于利潤，導(dǎo)致入不敷出，使許多金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以克服這一弊端，投入成本少，覆蓋面更廣，不只局限于城市，打破了空間的約束。人們不需要到偏遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)去存取款，而是選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，滿足了更多農(nóng)民的需要。
1.2無抵押擔(dān)保
銀行借款需要擔(dān)保人和抵押物，農(nóng)民也往往拿不出抵押品，找不到擔(dān)保人，面對(duì)繁瑣的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)程序，農(nóng)民往往不愿辦理業(yè)務(wù)，銀行也很難相信農(nóng)民，也不愿意給其辦理業(yè)務(wù)，這就使原本就不多的金融網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)量更少，甚至有的服務(wù)業(yè)務(wù)空白。
而互聯(lián)網(wǎng)金融無門檻，農(nóng)民省去了繁瑣的程序，為了推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)---農(nóng)村金融的發(fā)展”更是對(duì)農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)惠的政策。糧食類新型農(nóng)業(yè)主體，開展農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)民補(bǔ)貼資金抵押、大額訂單抵押、存貨抵押等貸款業(yè)務(wù);經(jīng)濟(jì)作物創(chuàng)新農(nóng)業(yè)主體，開展現(xiàn)金流抵押、大棚抵押、賬款抵押等貸款業(yè)務(wù);畜禽養(yǎng)殖類新型農(nóng)業(yè)主體，開展畜禽抵押、廠房抵押，水域使用權(quán)抵押等貸款業(yè)務(wù);程度高的產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)主體，開展“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)戶”等在線金融服務(wù);對(duì)信譽(yù)好、資金流動(dòng)量大的新型農(nóng)業(yè)主體積極發(fā)放信用貸款。
1.3金融平臺(tái)多樣化
農(nóng)村信用社幾乎壟斷了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)民不能充分選擇，辦理業(yè)務(wù)有了局限性。網(wǎng)絡(luò)金融多樣化，以余額寶，支付寶，京東金融等為代表的電商平臺(tái)和以翼龍貸，宜信，開鑫貸等為代表的P2P平臺(tái)，農(nóng)民可以更好的選擇，滿足其需求。還有網(wǎng)絡(luò)金融的另一種模式“眾籌”是指向網(wǎng)友募集一個(gè)特定項(xiàng)目的資金，有效的解決了農(nóng)村籌資難和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等問題，同時(shí)也給網(wǎng)友投資者利息作為回報(bào)。農(nóng)民收入的增加更加需要互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)---農(nóng)村金融的發(fā)展。收入的增加使農(nóng)民不僅僅局限于辦理借款貸款業(yè)務(wù)，可以把賺得的錢進(jìn)一步投資理財(cái)，這就需要打破原來的金融網(wǎng)點(diǎn)，選擇保險(xiǎn)安全的投資理財(cái)方案，也有很多互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)農(nóng)民的收入和理想的投資理財(cái)進(jìn)行推出、研發(fā)業(yè)務(wù)方案和服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)民有了更多的理財(cái)方案，使資金高速運(yùn)轉(zhuǎn)，逐漸走向富強(qiáng)。
1.4快捷靈活
農(nóng)民如果需要進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的局限，往往選擇到城里，但是交通的不便捷，需要花費(fèi)大量時(shí)間，和交通帶來的費(fèi)用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)民足不出戶，只需要智能手機(jī)就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有較高的效率，不需要排隊(duì)，在節(jié)省時(shí)間的同時(shí)也達(dá)到了安全性和準(zhǔn)確性。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，在降低貸款門檻的同時(shí)，也使快捷靈活的資金運(yùn)作方式給農(nóng)村金融帶來了更大的幫助，同時(shí)將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng)化，透明化�；ヂ�(lián)網(wǎng)具有記憶功能，它能很好的記入相關(guān)業(yè)務(wù)信息，有利于國家進(jìn)行宏觀調(diào)控，了解農(nóng)村現(xiàn)狀，也更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
2.1推動(dòng)資金流入農(nóng)村
發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融首先應(yīng)該打開市場(chǎng)，推動(dòng)資金流入農(nóng)村，依靠互聯(lián)網(wǎng)提供更多的金融服務(wù)類型，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，模式創(chuàng)新。由于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，結(jié)合傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)更好地服務(wù)農(nóng)民。
2.2針對(duì)農(nóng)村發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融
我國針對(duì)農(nóng)村的特殊性開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系創(chuàng)新。農(nóng)民持有資金相對(duì)較少，主要辦理信貸業(yè)務(wù)，投資理財(cái)業(yè)務(wù)較少，所以可以根據(jù)這一特點(diǎn)，將不必要的業(yè)務(wù)縮減，專注于農(nóng)民愿意接受的業(yè)務(wù)。將農(nóng)村閑散的資金和流動(dòng)性小的資金匯總起來，用農(nóng)村的資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以最大程度滿足農(nóng)村的需要。
2.3派專人進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)
由于農(nóng)村對(duì)新興電子產(chǎn)品接受程度和理解程度較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不了解難以辦理需要的業(yè)務(wù)。政府組建教學(xué)小組，讓農(nóng)民更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作步驟，更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用率，從而促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的問題
3.1安全風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，必然會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)的存在。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，在給農(nóng)村帶來便利和各種優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，我們也必須面對(duì)它帶來的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)。如果農(nóng)民不能及時(shí)還款，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)等，互聯(lián)網(wǎng)金融必須承擔(dān)。相對(duì)的，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民也要承擔(dān)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為一般性風(fēng)險(xiǎn)和特殊性風(fēng)險(xiǎn)。例如：利率風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，外匯風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)等都可能會(huì)給資金帶來損失。預(yù)期利率與實(shí)際利率存在差異，債務(wù)人不能夠按時(shí)歸還本金和利息，外幣資產(chǎn)與外幣負(fù)債因匯率變動(dòng)導(dǎo)致價(jià)值波動(dòng)，因管理不善而導(dǎo)致債權(quán)人資金損失等等。
特殊性風(fēng)險(xiǎn)將農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，兩者存在疊加部分，增大了農(nóng)村金融變量的偏離期望值，這樣風(fēng)險(xiǎn)也變得多樣性，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性、投資和消費(fèi)者的隱私泄露、權(quán)益的喪失、機(jī)構(gòu)信用能力等這些風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來。金融風(fēng)險(xiǎn)是非常值得重視的，互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，將金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，由此可見這種風(fēng)險(xiǎn)是重之又重，況且我們將“農(nóng)村金融+互聯(lián)網(wǎng)”作為一種新的趨勢(shì)，就增加了不確定性和加倍的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民面朝黃土，背朝天賺到的血汗錢，存到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，如果第三方結(jié)算支付中介破產(chǎn)，農(nóng)民所購買的“電子貨幣”可能會(huì)血本無歸。如果農(nóng)民沒有資金進(jìn)行農(nóng)作生產(chǎn)，無法保證人們最基本的日常物資需要，這就不僅僅是單純的金融問題。網(wǎng)絡(luò)金融作為一個(gè)有機(jī)整體，它在擁有數(shù)據(jù)和服務(wù)整體化優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也面臨著如果其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)堵塞或者是斷裂就將影響整個(gè)金融的活動(dòng)，所以任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不容忽視，必須是一個(gè)完整、安全的金融體系。壞賬率和償還率，是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的另一信貸安全問題。農(nóng)民的文化水平，法律法規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，使許多信貸業(yè)務(wù)面臨安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的一系列優(yōu)惠的政策，農(nóng)民借此也“大展拳腳”不顧后果的辦理與現(xiàn)實(shí)不符的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致有意或者無意的增加了壞賬率，減少了償還率。
3.2制度不完善
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，還有許多制度和體系不夠完善。許多電商只看重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的利益，為了使大量的農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融辦理金融業(yè)務(wù)，過度放低“門檻”這導(dǎo)致了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的增加。有許多報(bào)道顯示，許多農(nóng)民利用監(jiān)管空缺，進(jìn)行犯罪違法行為，我們必須看到政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的重要性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，做到有法可依，更加有效地保證金融服務(wù)的安全，有序，健全。
3.3農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)不普及
廣大農(nóng)民對(duì)新興電子產(chǎn)品認(rèn)識(shí)度和掌握度偏低。雖然一些新興電子產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)村，但是在一些貧困山區(qū)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率還不是很高，由于一些因素?zé)o法對(duì)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)等進(jìn)行調(diào)控。農(nóng)民文化教育程度比較低，有些復(fù)雜的軟件程序無法理解和操作，導(dǎo)致根本無法通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。
4“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”保障措施
4.1制定互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開法律的保障，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)安全的法律法規(guī)日益完善，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國金融法律體系并沒有得到很好的關(guān)注�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也是企業(yè)，這些企業(yè)也面臨著越來越多的安全挑戰(zhàn)，企業(yè)必須針對(duì)安全漏洞進(jìn)行修復(fù)，根據(jù)相關(guān)的法律降低壞賬率，保證其自身利益。農(nóng)民同樣遇到安全問題不要緊張，及時(shí)報(bào)案，這就需要農(nóng)民學(xué)習(xí)法律知識(shí)，提高自身法律意識(shí)。許多違法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融惡意騙款，給廣大農(nóng)民帶來了巨大的損失。早在2006年中國銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》該辦法為電子銀行業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)金融向客戶提供服務(wù)辦理，客戶可以自主完成交易業(yè)務(wù)。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是互聯(lián)網(wǎng)銀行的.重要監(jiān)管法規(guī)。
2011年銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》是指在P2P信貸服務(wù)中介公司利用借款人和出款人相關(guān)信息，對(duì)借款人的抵押物進(jìn)行評(píng)估配對(duì)，收取中介服務(wù)費(fèi)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此開展了研究，發(fā)現(xiàn)了隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此發(fā)布了對(duì)P2P的風(fēng)險(xiǎn)提示文件。2012年，發(fā)布的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。
2013年11月25日九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，央行也對(duì)P2P借貸行業(yè)不合法籌資行為進(jìn)行了清楚的界定，主要包括：資金池模式;不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)以及龐氏騙局。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要部分，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的發(fā)展、完善讓我們對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)有了充分的信心。健全法律法規(guī)是我們完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的首要環(huán)節(jié)，也是重中之重，尤其面對(duì)法律意識(shí)薄弱的農(nóng)村，我們更應(yīng)該快速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)。
4.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)金融僅有法律的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，必須嚴(yán)格控制資金流向，保持金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)“三農(nóng)”的發(fā)展。我國目前還沒有建立比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，必然會(huì)出現(xiàn)一些安全風(fēng)險(xiǎn)問題，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。
目前，許多農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在違法違規(guī)的行為，使市場(chǎng)不能有序的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，這是由于監(jiān)管責(zé)任不明確，個(gè)人信息不能確保安全，信息披露不夠充分，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠完整等原因造成的。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制必須加強(qiáng)審查工作，對(duì)流動(dòng)資金進(jìn)行監(jiān)控，確保每一筆資金使用安全。按照網(wǎng)絡(luò)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)和功能相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)作出監(jiān)控措施，使得責(zé)任分離又相互牽制，防止出現(xiàn)監(jiān)管責(zé)任不明確的現(xiàn)象。還要根據(jù)規(guī)模的大小建立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些規(guī)模較小，客戶數(shù)量較少，系統(tǒng)重要性較低的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立相對(duì)比較低的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于規(guī)模較大，客戶數(shù)量較多，系統(tǒng)重要性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則需要建立比較高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是實(shí)體金融都面臨風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的核心詞也是金融，它面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比其他金融還要多。我國已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融由銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但是具體的細(xì)則還需要日后不斷努力。
4.3提高農(nóng)民意識(shí)
農(nóng)村文化水平較低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，無論是實(shí)體金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)一定要保證安全性。更是在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全的情況下，更要看好自己的“錢”保證自己的資金安全。
�、僖岣咦陨淼陌踩庾R(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)在投資理財(cái)之前規(guī)避，維護(hù)自己的合法權(quán)益。
�、谶x擇正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，不要盲目跟風(fēng)，選擇信譽(yù)高，業(yè)績(jī)好的交易平臺(tái)。
③在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中核對(duì)好自己的相關(guān)信息，仔細(xì)核實(shí)，保證認(rèn)證安全。
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