個(gè)人理財(cái)論文（通用15篇）

　　在個(gè)人成長(zhǎng)的多個(gè)環(huán)節(jié)中，大家都寫過(guò)論文吧，論文是討論某種問(wèn)題或研究某種問(wèn)題的文章。還是對(duì)論文一籌莫展嗎？以下是小編幫大家整理的個(gè)人理財(cái)論文，歡迎大家分享。

個(gè)人理財(cái)論文1

　　一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

　　（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

　　個(gè)人理財(cái)是指?jìng)�(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

　　商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

　　（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的'重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

　　目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

　�。ǘ�）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

　　由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

　　（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃�義，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

　　（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

　　開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。

　�。ǘ�）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

　　（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

　　的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

　　當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、結(jié)束語(yǔ)

　　總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx，（1）

　　[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，20xx，（2）

　　[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，20xx，（6）

　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

　　[論文摘要]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)論文2

　　一、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿�和參與程度。

　　我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。

　　（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。

　　第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

　　第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個(gè)人理財(cái)與證券投資基金

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

　�。ǘ�）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

　　三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同

　　我國(guó)的'基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應(yīng)

　　這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏

　　我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

　�。ㄋ模﹥�(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理

　　首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。

　　再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。

　　最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　　（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

　　鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹(shù)立品牌意識(shí)

　　金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹(shù)立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　�。ㄈ�）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式

　　我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕�形式，機(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

　　（四）完善基金運(yùn)營(yíng)機(jī)制

　　我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]趙叢叢.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，20xx（26）：12.

　　[2]陳芳.中國(guó)居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，20xx（32）：10-12.

　　[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡(jiǎn)介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

個(gè)人理財(cái)論文3

　　【摘要】隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)隊(duì)伍的壯大，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)變得越來(lái)越了解、越來(lái)越重視。近幾年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財(cái)理念還有很遠(yuǎn)的距離。

　　【關(guān)鍵詞】銀行客戶個(gè)人理財(cái)

　　一、理財(cái)與產(chǎn)品推介的矛盾

　　理財(cái)，顧名思義是對(duì)財(cái)富的管理，商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略，并在績(jī)效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場(chǎng)細(xì)分的斷裂，針對(duì)不同客戶群體采取的理財(cái)模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財(cái)服務(wù)的斷裂�？蛻粼谄渖�命周期的不同階段，對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求是不同的。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國(guó)現(xiàn)階段的財(cái)富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對(duì)人的生命周期不同階段的理財(cái)需求特點(diǎn)而推出的理財(cái)服務(wù)，在中國(guó)現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)上還處于空白。目前中國(guó)個(gè)人的理財(cái)與產(chǎn)品推介卻非常相似。

　　走進(jìn)國(guó)內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu)，我們都可以見(jiàn)到VIP客戶貴賓室、理財(cái)室，最差的都有個(gè)大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人�？墒腔�本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對(duì)每個(gè)可能的對(duì)象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購(gòu)買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財(cái)應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動(dòng)，確實(shí)現(xiàn)階段的理財(cái)只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)理一直在做不懈的努力。現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財(cái)分析師越來(lái)越多，但實(shí)際工作中沒(méi)有充分的平臺(tái)讓他們?nèi)プ�。而且真正�?yōu)秀的理財(cái)分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識(shí)操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)要求。對(duì)高收入階層的理財(cái)服務(wù)在本土的金融市場(chǎng)上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對(duì)富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國(guó)做的怎么樣呢？

　　“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財(cái)服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國(guó)內(nèi)我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)。”這是某高財(cái)富凈值客戶在接受采訪時(shí)做出的表示。他的這番話也代表了國(guó)內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國(guó)本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)少，業(yè)務(wù)水平較低，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對(duì)富裕人群的專業(yè)化財(cái)富管理水平等方面與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對(duì)完善財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長(zhǎng)，等好的理念下，我們還沒(méi)有足夠的能力去實(shí)現(xiàn)。

　　二、如何平衡銀行利益與客戶利益

　　理財(cái)是個(gè)與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠(chéng)信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過(guò)監(jiān)管機(jī)制來(lái)制約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠�，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟，而理財(cái)經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財(cái)經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財(cái)經(jīng)理間也講業(yè)績(jī)排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對(duì)客戶利益就有受損的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講努力實(shí)現(xiàn)自身利益最大化是無(wú)可非議的，但在激勵(lì)和提高自身產(chǎn)品銷售的同時(shí)，還應(yīng)多考慮一下客戶利益�，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會(huì)要求VIP客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表，以此為依據(jù)來(lái)向客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能會(huì)受市場(chǎng)的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)誠(chéng)實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場(chǎng)；還要求金融理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時(shí)，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實(shí)工作中理財(cái)經(jīng)理們?cè)趬毫γ媲昂茈y放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶的利益。一位理財(cái)經(jīng)理曾風(fēng)趣地說(shuō)：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒(méi)有能力考慮那么多。”

　　然而只有堅(jiān)守職業(yè)道德才能真正的熱愛(ài)一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對(duì)于理財(cái)業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財(cái)師為客戶提供服務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)、周到、勤勉。以客戶的利益增長(zhǎng)為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會(huì)一直在追求理財(cái)經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識(shí)上而忘記了追求過(guò)硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)很可能會(huì)赴中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的后塵。很多理財(cái)經(jīng)理都說(shuō)中國(guó)客戶市場(chǎng)不同國(guó)外，中國(guó)人不愿敞開(kāi)自己，這樣理財(cái)很難作。

　　但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財(cái)經(jīng)理的真誠(chéng)、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營(yíng)利組織那樣無(wú)私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個(gè)增進(jìn)信任的`平臺(tái)，以平衡銀行利益和客戶利益�，F(xiàn)在各家銀行都在搶占個(gè)人市場(chǎng)，通過(guò)各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財(cái)工作做細(xì)做好。三、金融市場(chǎng)、產(chǎn)品的不完善讓理財(cái)很難駕馭

　　中國(guó)的金融市場(chǎng)還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場(chǎng)注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無(wú)完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財(cái)面臨尷尬的境地。市場(chǎng)的走勢(shì)很難預(yù)測(cè)，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財(cái)經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開(kāi)始關(guān)心起投資，有很多客戶主動(dòng)來(lái)找理財(cái)經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測(cè)。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒(méi)有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場(chǎng)的不穩(wěn)定，還會(huì)怨理財(cái)經(jīng)理的不及時(shí)提醒。

　　但理財(cái)分析師也未必能給自己理好財(cái)。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險(xiǎn)的必要性顯得越來(lái)越重要，這給現(xiàn)今的理財(cái)經(jīng)理們充分的警示。理財(cái)是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對(duì)于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財(cái)，就需要取得客戶的認(rèn)可，但在越來(lái)越活躍的市場(chǎng)形勢(shì)下，很多風(fēng)險(xiǎn)都是前所未知的。理財(cái)分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

　　隨著各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，但對(duì)于現(xiàn)今的理財(cái)產(chǎn)品銀監(jiān)會(huì)給出了這樣的評(píng)價(jià)：“不知道潛在的客戶是誰(shuí)、盈利的方式甚至連風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場(chǎng)，這樣的理財(cái)和創(chuàng)新只會(huì)給今后的市場(chǎng)帶來(lái)新的不規(guī)范和危機(jī)。”確實(shí)當(dāng)今市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)銷售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財(cái)不是賺錢，理財(cái)只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對(duì)高的收益。

　　但現(xiàn)今的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來(lái)越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財(cái)產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購(gòu)買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險(xiǎn)投資公司，就是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開(kāi)設(shè)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后再?zèng)Q定是否推出產(chǎn)品。而在理財(cái)經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對(duì)推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營(yíng)銷時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但即便如此客戶還可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品失去信心。

　　四、市場(chǎng)發(fā)展初級(jí)的頑癥

　　理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國(guó)外流行的理財(cái)服務(wù)在中國(guó)未必可行，如在中國(guó)嚴(yán)格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現(xiàn)。

　　但我們還是對(duì)中國(guó)理財(cái)?shù)奈磥?lái)充滿信心。雖然目前問(wèn)題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實(shí)屬不易。理財(cái)市場(chǎng)的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場(chǎng)變化，并不斷引進(jìn)外來(lái)理財(cái)模式和開(kāi)創(chuàng)新的理財(cái)方式。相信在未來(lái)幾年，在先進(jìn)的理財(cái)理念的指引下，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)會(huì)逐步走向完善。

個(gè)人理財(cái)論文4

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行專家在綜合分析客戶個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上， 根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度， 對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理， 以實(shí)現(xiàn)個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及信用等優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人推出的一項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、銀行間競(jìng)爭(zhēng)和銀行內(nèi)部等因素， 風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》， 對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范， 但并未從根本上解決問(wèn)題。這個(gè)不容忽視的課題受到了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律認(rèn)識(shí)

　　從民法上來(lái)看， 商業(yè)銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶之間債的關(guān)系是以儲(chǔ)蓄存款為代表的， 這也是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式。后來(lái)還出現(xiàn)了保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本收益理財(cái)計(jì)劃等新型理財(cái)方式， 這些都是儲(chǔ)蓄功能的變形。

　�。ǘ�） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)性活動(dòng)， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、代收代付等。與債權(quán)債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)， 最終的決策由客戶完成， 風(fēng)險(xiǎn)也由客戶承擔(dān)。

　�。ㄈ�） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點(diǎn)。從一般的操作過(guò)程來(lái)看， 商業(yè)銀行根據(jù)客戶的資金、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)投資偏好來(lái)接受委托， 以自己的名義對(duì)客戶的資金進(jìn)行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個(gè)關(guān)系中來(lái)的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個(gè)單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結(jié)果是不規(guī)范的， 必然會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　�。ㄒ唬� 法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不是一項(xiàng)成熟的金融產(chǎn)品， 金融法律規(guī)范中存在著盲點(diǎn)。首先是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入作了規(guī)范， 將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入分為審批制和報(bào)告制。如果商業(yè)銀行未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)批或報(bào)告， 將導(dǎo)致程序瑕疵， 一旦與客戶發(fā)生糾紛， 將會(huì)加重民事責(zé)任。其次是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭售， 在宣傳中刻意模糊個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的名稱、性質(zhì)， 混淆個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別或界限， 導(dǎo)致客戶誤以為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄存款。一旦銀行與客戶發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)把握不準(zhǔn)確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監(jiān)管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 為法律風(fēng)險(xiǎn)程度的加深埋下了隱患。

　　（二） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融產(chǎn)品的運(yùn)作是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境的變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、金融市場(chǎng)的震蕩都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中， 一種是投資國(guó)債和央行票據(jù)。雖然這兩者是以強(qiáng)大的國(guó)家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價(jià)指數(shù)、利率、匯率等都會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類理財(cái)產(chǎn)品， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人民幣理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)性作用， 而且目前我國(guó)存在利率不穩(wěn)定因素， 且銀行對(duì)人民幣理財(cái)又多含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在這樣的情況下外幣理財(cái)逐漸成為一種受重視的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目， 而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)嵌套在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還缺乏規(guī)避手段， 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。

　�。ㄈ�） 操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　主要來(lái)源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統(tǒng)的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業(yè)銀行系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)上看， 由于目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價(jià)格戰(zhàn)”方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)， 提高了成本的同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)。另外， 保本型或承諾最低收益型個(gè)人理財(cái)一旦達(dá)不到預(yù)期收益， 商業(yè)銀行將不得不動(dòng)用現(xiàn)金頭寸彌虧， 甚至還要進(jìn)行再貸款彌虧， 將會(huì)聚積經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶信息缺乏的系統(tǒng)環(huán)境下， 對(duì)目標(biāo)群體信息把握不充分以及對(duì)理財(cái)資金的管理不規(guī)范， 都將導(dǎo)致商業(yè)銀行在操作上的.風(fēng)險(xiǎn)加劇。

　�。ㄋ模� 其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率， 對(duì)銀行信用透支， 這是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)隱患。另外就是因操作引發(fā)危機(jī)而使客戶對(duì)銀行產(chǎn)生不信任進(jìn)而要求回購(gòu)?fù)顿Y， 或者投資者要求提前償付或投資對(duì)象到期變現(xiàn)時(shí)可能引起的價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管， 不斷開(kāi)創(chuàng)進(jìn)取和時(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范是不可偏廢的兩個(gè)方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 確定客戶所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度；在管理過(guò)程中， 對(duì)自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化， 針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行管理。

　�。ǘ�） 積極創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據(jù)客戶財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入支出結(jié)構(gòu)等因素對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化， 明確各種理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財(cái)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個(gè)性化、品牌化的轉(zhuǎn)變。

　�。ㄈ�） 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　一是在推出新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)， 做好充分的市場(chǎng)調(diào)研， 有針對(duì)性的發(fā)售， 并確保操作符合規(guī)定。二是規(guī)范與客戶簽訂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現(xiàn)自己的權(quán)利并詳細(xì)說(shuō)明其實(shí)現(xiàn)方式， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)作出約定， 并做出風(fēng)險(xiǎn)提示。三是完善銀行內(nèi)部的隔離措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄋ模� 建立信息披露制度。

　　在宣傳過(guò)程中要突出理財(cái)性質(zhì)， 宣傳用語(yǔ)使用要恰當(dāng)， 風(fēng)險(xiǎn)提示要充分， 使投資者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時(shí)披露理財(cái)資金管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化情況， 以及其他對(duì)收益將會(huì)產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的、能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)， 積極與境外的機(jī)構(gòu)合作， 引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。

　　商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重心， 在改革創(chuàng)新的同時(shí)積極預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是非常重要也是及其必要的。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平， 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力， 從根本上提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

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個(gè)人理財(cái)論文5

　　摘要：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長(zhǎng)的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文通過(guò)結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

　　隨著我國(guó)進(jìn)入WTO后國(guó)際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國(guó)自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國(guó)資本市場(chǎng)開(kāi)始越發(fā)活躍起來(lái)。在當(dāng)前大背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開(kāi)始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。我國(guó)居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、收入意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國(guó)居民的不二之選。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國(guó)商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。那么，如何利用國(guó)際案例和我國(guó)現(xiàn)有資源狀況走屬于我國(guó)商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國(guó)專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評(píng)。

　　3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在2013年余額寶事件過(guò)后，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國(guó)商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢(shì)顯著。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開(kāi)發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開(kāi)始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開(kāi)放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過(guò)購(gòu)買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始走細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的'方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開(kāi)發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開(kāi)始購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、海外地區(qū)所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

　　我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的深化過(guò)程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(zhǎng)足發(fā)展。

　　2.客戶分類管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位�？蛻舴旨�(jí)、分層管理在海外市場(chǎng)當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求，而隨著購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理，這種方式是我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒的。

　　3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢(shì)。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)�？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營(yíng)銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對(duì)于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購(gòu)買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠(chéng)意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

　　4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢(shì)。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。

　　三、發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)策

　　結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。

　　1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶，展開(kāi)不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開(kāi)多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國(guó)商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷。直接營(yíng)銷在于與顧客面對(duì)面的溝通，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營(yíng)銷�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營(yíng)銷成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

　　2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開(kāi)發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國(guó)人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國(guó)宏觀調(diào)控影響下，我國(guó)商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

　　4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才�？v觀海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識(shí)。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國(guó)商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，并且建立起我國(guó)商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國(guó)際化、世界化道路。

個(gè)人理財(cái)論文6

　　摘要：

　　投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)，是一門重要的實(shí)踐指導(dǎo)課程，通過(guò)實(shí)訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)和客戶的基本財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)出比較完善的理財(cái)組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財(cái)專業(yè)；個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)；實(shí)訓(xùn)

　　一、理財(cái)規(guī)劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無(wú)任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬(wàn)，銀行存款現(xiàn)值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過(guò)對(duì)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

　　每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來(lái)應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲(chǔ)備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計(jì)劃

　　目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計(jì)劃

　　您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(zhǎng)期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

　�。ǘ�）理財(cái)效果預(yù)測(cè)

　　增加備用金儲(chǔ)備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績(jī)優(yōu)股和價(jià)值被低估的'股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來(lái)客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過(guò)現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。

個(gè)人理財(cái)論文7

　　摘要：本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)、外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進(jìn)行比較分析，重點(diǎn)指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，并針對(duì)此差距提出了對(duì)策建議，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)比較;對(duì)策

　　隨著我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行紛至沓來(lái)，國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪帷幕已經(jīng)拉開(kāi)，國(guó)內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)競(jìng)相追逐的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，距離國(guó)外商業(yè)銀行所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、 會(huì)計(jì) 師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、稅金對(duì)策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。

　　目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義還局限在“如何處理自己的財(cái)富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個(gè)人（家庭）的風(fēng)險(xiǎn)偏好、短期、中期和長(zhǎng)期需求或收益目標(biāo)，對(duì)個(gè)人（家庭）的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行 科學(xué) 的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用。

　　二、經(jīng)營(yíng)模式、投資工具的比較

　　在國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來(lái)看，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對(duì)客戶的需要設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，這極大地限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對(duì)較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國(guó)外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財(cái)服務(wù)。

　　四、客戶資源的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%—10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶，客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財(cái)服務(wù)，尤其是貴賓理財(cái)，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財(cái)V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬(wàn)美元以上，匯豐銀行“卓越理財(cái)”也有類似的.準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要面對(duì)成長(zhǎng)性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營(yíng)業(yè)主等，客戶質(zhì)量相對(duì)較差且分布不均勻，準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低。

　　五、市場(chǎng)細(xì)分策略的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人員的重疊和競(jìng)爭(zhēng)，以業(yè)務(wù)模式、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營(yíng)銷等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層細(xì)致。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)劃分時(shí)比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層粗獷。

　　六、營(yíng)銷方式的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點(diǎn)，以主動(dòng)營(yíng)銷為主，注重系統(tǒng)性營(yíng)銷。

　　在營(yíng)銷方式上更多地依賴于高科技和 網(wǎng)絡(luò) ，通過(guò)建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)與POS機(jī)等 現(xiàn)代 化界面，可以使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動(dòng)式無(wú)縫對(duì)接。

　　而國(guó)內(nèi)銀行從完成營(yíng)銷任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷為主，分割情況嚴(yán)重，客戶管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴營(yíng)銷人員的經(jīng)驗(yàn)與個(gè)人努力。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上具有外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無(wú)形營(yíng)銷渠道的市場(chǎng)滲透度不高。

　　七、客戶關(guān)系管理的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，建立了客戶信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機(jī)密性和專有性。同時(shí)還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動(dòng)，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶的忠誠(chéng)度。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開(kāi)發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，在日常客戶管理工作中無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式和

　　個(gè)性化的客戶關(guān)系管理，無(wú)法為客戶提供全面的理財(cái)建議。

　　八、風(fēng)險(xiǎn)控制的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借 計(jì)算 機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評(píng)估能力。

　　而我國(guó)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評(píng)估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且在遴選過(guò)程中必須經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人 金融 從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

　　十、考核機(jī)制的比較

　　在國(guó)外，銀行個(gè)人客戶經(jīng)理的待遇與營(yíng)銷業(yè)績(jī)直接掛鉤，營(yíng)銷業(yè)績(jī)以客戶群組給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)成本核算匯 總結(jié) 果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核，考核指標(biāo)有市場(chǎng)占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。

　　而我國(guó)，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨(dú)立核算，使得理財(cái)師的收入與他們所從事的工作及付出并不對(duì)等。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷績(jī)效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項(xiàng)指標(biāo)（發(fā)生額、余額）或多項(xiàng)相互矛盾的指標(biāo)，缺乏可以鼓勵(lì)、衡量交叉營(yíng)銷的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。

　　基于上述差距，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)建理財(cái)品牌、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)、細(xì)分個(gè)人理財(cái)客戶、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度、建設(shè)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的快速 發(fā)展 。

　　參考文獻(xiàn)

　　[2]劉艷紅，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究，吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，中國(guó)知網(wǎng)，20xx年4月。

　　[3]周茂清，我國(guó)個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策，《新金融》20xx年第1期。

個(gè)人理財(cái)論文8

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

　　對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題

　　(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定

　　1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確

　　投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

　　2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有20xx多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總�(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的.想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)

　　理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾�性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч�也可想而知�?/p>

　　(二)方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細(xì)的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

　　2.理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整

　　理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯�關(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

　　3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持

　　制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲�著心儀的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

個(gè)人理財(cái)論文9

　　20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準(zhǔn)開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，工商銀行積極提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平，引領(lǐng)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷售規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，銷售收入顯著提高，利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現(xiàn)金管理、固定收益、境內(nèi)資本及債券市場(chǎng)投資、代客境外理財(cái)、人民幣結(jié)構(gòu)性存款、外幣理財(cái)六大系列的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品豐富度、收益能力、營(yíng)銷推動(dòng)和運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，獲得了廣大理財(cái)客戶的一致認(rèn)可。

　　1. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模近2萬(wàn)億元，持續(xù)保持同業(yè)第一近年來(lái)，工商銀行積極順應(yīng)內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營(yíng)銷管理的精細(xì)化和科學(xué)化水平，有針對(duì)性地增發(fā)穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，增加期次理財(cái)產(chǎn)品額度供給，并根據(jù)市場(chǎng)變化靈活調(diào)整個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶端定價(jià)，開(kāi)展對(duì)現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的專項(xiàng)營(yíng)銷，創(chuàng)新發(fā)行兩年期、三年期等長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品和隨心E系列理財(cái)產(chǎn)品，豐富客戶對(duì)投資周期的差異化選擇，加強(qiáng)對(duì)新客戶、新資金的外拓工作，全面促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)。截至20xx年底，工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模余額近2萬(wàn)億元，占全行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模的13%，市場(chǎng)占比繼續(xù)位列同業(yè)第一。

　　2. 積極做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品工銀靈通快線，具備流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢(shì)，成為工商銀行現(xiàn)金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現(xiàn)金管理類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，是國(guó)內(nèi)首只支持365天7×24小時(shí)贖回實(shí)時(shí)到賬的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推出了“增利、尊利、穩(wěn)利”系列產(chǎn)品，與傳統(tǒng)期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢(shì)突出，具備期限豐富、支持全年預(yù)約購(gòu)買、產(chǎn)品封閉期過(guò)后客戶可根據(jù)自身需求自由選擇贖回時(shí)間等優(yōu)勢(shì)。20xx年，工商銀行創(chuàng)新推出掛鉤滬深300指數(shù)的人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，選取了廣為個(gè)人客戶熟知、公開(kāi)透明的滬深300指數(shù)作為掛鉤標(biāo)的，借助掛鉤形態(tài)的.比較優(yōu)勢(shì)，在力求穩(wěn)健收益的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步捕捉資本市場(chǎng)收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對(duì)重點(diǎn)客戶群推出隨心e系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)客戶需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價(jià)格具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，凸顯了工商銀行對(duì)于重點(diǎn)群體所開(kāi)展的獨(dú)立特定化服務(wù)。

　　3. 積極構(gòu)建個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，個(gè)人理財(cái)客戶數(shù)突破2100萬(wàn)戶工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為服務(wù)客戶的重要手段，現(xiàn)已建立相對(duì)完備的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶提供全資產(chǎn)范圍、全時(shí)間周期、全角度配置的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高、投資期限由短到長(zhǎng)、覆蓋全市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，多年來(lái)通過(guò)穩(wěn)健的投資運(yùn)作為客戶創(chuàng)造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個(gè)人理財(cái)客戶突破2100萬(wàn)戶大關(guān)。

個(gè)人理財(cái)論文10

　　一、引言

　　在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　自我國(guó)加入WTO后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)�？蛻舾�偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

　　四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

　　不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允�分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

　　(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

　　雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究

　　(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

　　(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

　　首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)?前沿知識(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

　　(四)加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開(kāi)發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結(jié)語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

個(gè)人理財(cái)論文11

　　一、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型分析

　　中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行。1998年，中國(guó)工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶”品牌，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，其操作和申購(gòu)贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場(chǎng)結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購(gòu)買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場(chǎng)投資，獲取更高收益。“穩(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。工行還自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國(guó)、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國(guó)工商銀行大理分行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

　　工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對(duì)樣本的分析情況來(lái)看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長(zhǎng)，平均預(yù)期收益率的增長(zhǎng)水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的`預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來(lái)，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢(shì)，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來(lái)，債券類和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對(duì)較高，但與20xx年相比，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析

　　第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對(duì)不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級(jí)階段。截止20xx年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對(duì)大理分行來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶，一旦遇到類似國(guó)際金融危機(jī)沖擊時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷方式主要通過(guò)中國(guó)工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財(cái)產(chǎn)品咨詢推介和通過(guò)理財(cái)師對(duì)儲(chǔ)戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃推介。但是總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對(duì)一營(yíng)銷”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷方式，營(yíng)銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷的低層次上。

　　第三，銷售中過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷售業(yè)績(jī)論成敗。近年來(lái)，大理地區(qū)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶適合度評(píng)估流于形式，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加大投資風(fēng)險(xiǎn)。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競(jìng)爭(zhēng)存款戰(zhàn)爭(zhēng)。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭(zhēng)取客戶，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展。

　　四、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度;建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)改變目前落后的營(yíng)銷體系。從營(yíng)銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開(kāi)展多種形式的宣傳促銷活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷過(guò)程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng);應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過(guò)培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營(yíng)銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

個(gè)人理財(cái)論文12

　　摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

　　關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；

　　近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國(guó)開(kāi)始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開(kāi)放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬(wàn)能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長(zhǎng)90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長(zhǎng)84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長(zhǎng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。

　　20xx年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(zhǎng)急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

　　其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

　　然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售�？蛻粢话闱嗖A于萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險(xiǎn)也并非一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平，做出理智的投保選擇。

　　另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購(gòu)的`理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以萬(wàn)能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過(guò)三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

　　眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔(dān)損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

　　總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]鄭偉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01

個(gè)人理財(cái)論文13

　　摘要：個(gè)人理財(cái) （Personal Finance） 是指?jìng)�(gè)人根據(jù)自身生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力， 結(jié)合預(yù)定目標(biāo)， 運(yùn)用各種投資工具的組合， 在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以承受的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的過(guò)程。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類、定向委托類投資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等迅速興起， 并且對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 如何合理地分配個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢(shì)， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代； 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合； 設(shè)計(jì)；

　　一、傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)概述

　　傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)主要以儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等專業(yè)化理財(cái)服務(wù)。傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財(cái)選擇較為被動(dòng)， 而主動(dòng)權(quán)則掌握在銀行等金融機(jī)構(gòu)售手中。其次， 傳統(tǒng)理財(cái)方式對(duì)投資者的投資門檻比較高， 需要投資數(shù)額較大。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般而言都有最低購(gòu)買額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動(dòng)性不強(qiáng)的個(gè)人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品需要個(gè)人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點(diǎn)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　中國(guó)從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算， 在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數(shù)字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來(lái)看， 相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)， 主要有四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。第一， 強(qiáng)大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付以清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無(wú)需通過(guò)銀行或者券商， 用戶可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對(duì)。第四， 客戶潛力大， 增長(zhǎng)迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)， 有很多不同的方法。本文參考的理財(cái)選擇依據(jù)主要是根據(jù)阿瑟J基翁的《個(gè)人理財(cái)》一書。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文�！秱�(gè)人理財(cái)》一書， 是他的代表作。通過(guò)對(duì)阿瑟的個(gè)人理財(cái)理論的應(yīng)用， 結(jié)合傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)， 本文總結(jié)了個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動(dòng)性應(yīng)急資金、消費(fèi)金融產(chǎn)品、股票、基金、保險(xiǎn)等。

　�。ㄒ唬� 應(yīng)急資金

　　持有流動(dòng)資產(chǎn)是很必要的， 在個(gè)人和家庭生活中， 會(huì)產(chǎn)生各種不可預(yù)期的生活狀況， 需要應(yīng)急資金。根據(jù)阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急資金， 以預(yù)防不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)是比較合適的。由于現(xiàn)金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動(dòng)性、可隨時(shí)支取的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品時(shí)， 需要注意該機(jī)構(gòu)的.費(fèi)率、收益率以及有沒(méi)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國(guó)泰等5家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保， 資金上也相對(duì)比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 用戶在個(gè)人的智能手機(jī)終端就可以購(gòu)買， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費(fèi)信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用是用戶在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候， 獲得信用資金使用權(quán)的方法。用戶在購(gòu)物的時(shí)候， 可以根據(jù)自己的信用評(píng)分取得相應(yīng)的在一定期限內(nèi)免利息的消費(fèi)額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 比較著名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)， 可以根據(jù)免息期限靈活運(yùn)用， 增強(qiáng)自身的流動(dòng)性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財(cái)產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對(duì)于“花唄”而言， 超過(guò)了每月9日的免息期， 用戶會(huì)面臨較高的利率。該利率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他理財(cái)產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個(gè)人投資組合的綜合收益， 所以投資者應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　�。ㄈ�） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長(zhǎng)， 則也會(huì)提供較高的收益。根據(jù)美國(guó)股市的走勢(shì)， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高， 個(gè)人應(yīng)在進(jìn)行足夠的投資培訓(xùn)后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模廣， 涉及消費(fèi)、金融、娛樂(lè)等各個(gè)行業(yè)， 增長(zhǎng)迅速， 在投資股票時(shí)可以考慮較大的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”所倡導(dǎo)的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)水平下降。對(duì)于如何選擇基金， 可以視投資的目標(biāo)而具體分析。如， 為使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應(yīng)急資金投入貨幣市場(chǎng)基金， 因?yàn)樵摶�金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數(shù)基金。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 購(gòu)買基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、比較和購(gòu)買。如“天天基金網(wǎng)”就是一個(gè)典型代表。用戶可以在網(wǎng)站上開(kāi)戶、查看基金凈值、排行甚至通過(guò)添加篩選條件來(lái)自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購(gòu)買更簡(jiǎn)單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶可以方便地在該App上直接購(gòu)買。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達(dá)克100指數(shù)” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉(cāng)量較大的股票有蘋果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從20xx年1月1日至20xx年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉(cāng)結(jié)構(gòu)相仿的“國(guó)泰納斯達(dá)克100指數(shù)” （160213） 五年來(lái)， 從20xx年1月8日的1.192元的凈值上漲到20xx年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)除了獲得投資收益之外， 還要規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。雖然投資股票或者基金數(shù)年后可能會(huì)獲得較為豐厚的回報(bào)， 但是人的一生可能會(huì)面對(duì)很多意外風(fēng)險(xiǎn)， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)�極大地惡化個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況， 引起巨額負(fù)債。所以， 除了投資上述的理財(cái)工具外， 應(yīng)投資相應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭理財(cái)而言， 購(gòu)買人身保險(xiǎn)是最合適也是最必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規(guī)劃。教育金保險(xiǎn)同時(shí)具備增值和保障功能， 相比教育儲(chǔ)蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)， 教育金保險(xiǎn)更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和教育問(wèn)題。此外， 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品， 在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)， 又具備投資功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 保險(xiǎn)可以方便地在保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行比較。而且， 智能手機(jī)用戶可以方便地通過(guò)App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險(xiǎn)服務(wù)”一欄中， 通過(guò)“健康”、“意外”、“旅行”、“財(cái)產(chǎn)”等分類， 將可以通過(guò)App直接購(gòu)買的保險(xiǎn)分成7大類。用戶可以方便地在手機(jī)上進(jìn)行購(gòu)買。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　個(gè)人理財(cái)， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據(jù)“不要將雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”這個(gè)原則， 個(gè)人需要將不同的理財(cái)產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規(guī)劃， 形成一個(gè)優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個(gè)人需要面對(duì)的生活狀況各不相同， 應(yīng)選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品組合。根據(jù)意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng)建的生命周期理論， 一個(gè)人的生命周期可被分為六個(gè)階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩(wěn)定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對(duì)于不同生命周期的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃， 本文主要選取建立期、穩(wěn)定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個(gè)人工作趨于穩(wěn)定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財(cái)務(wù)方面得到增強(qiáng)。支出方面， 購(gòu)房和購(gòu)車的貸款以及子女成長(zhǎng)和教育等人生重大事件加重了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。在這一階段， 個(gè)人應(yīng)保持流動(dòng)性， 適當(dāng)增加高收益理財(cái)產(chǎn)品的比率。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個(gè)人如果有閑置資金， 還應(yīng)繼續(xù)投資貨幣市場(chǎng)基金， 如余額寶、騰訊理財(cái)通等。同時(shí)， 可以選擇較為安全的P2P理財(cái)產(chǎn)品， 擴(kuò)展自己的資產(chǎn)組合。

　　（二） 穩(wěn)定期：

　　在穩(wěn)定期， 居民收入進(jìn)一步增長(zhǎng)， 支出穩(wěn)定。前期的投資也應(yīng)當(dāng)獲得豐厚的收益， 這一時(shí)期的個(gè)人和家庭， 在理財(cái)方面應(yīng)以安全為重點(diǎn)， 逐步追求穩(wěn)定的收益和回報(bào)。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險(xiǎn)以養(yǎng)老險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時(shí)期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個(gè)人收入也達(dá)到較高的階段。在這一時(shí)期， 已經(jīng)基本沒(méi)有住房和私家車的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當(dāng)?shù)卦黾语L(fēng)險(xiǎn)， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對(duì)抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購(gòu)黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)， 并且同時(shí)謀求收益， 投資性保險(xiǎn)是比較合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 均可以通過(guò)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺(tái)進(jìn)行咨詢、比較和購(gòu)買。

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個(gè)人理財(cái)論文14

　　論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財(cái);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

　　論文摘要：隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

　　(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí),大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加,或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平�，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評(píng)估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)

　　目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆��?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭�(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。

　　三、我國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略

　　(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn),并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估,確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告,完善外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)

　　站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)高級(jí)人才的.培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷;禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強(qiáng)員工職業(yè)建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

　　防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。”

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。

　　(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

　　建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；�于目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

　　四、總結(jié)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

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　　[4]呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施手冊(cè)[M].北京：中國(guó)知識(shí)出版社，20xx.

個(gè)人理財(cái)論文15

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),在我國(guó)尚處于發(fā)展初級(jí)階段,潛在市場(chǎng)巨大,是銀行業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)前,全球金融危機(jī)爆發(fā),導(dǎo)致股市、樓市的風(fēng)險(xiǎn)加大;央行多次降息,使居民儲(chǔ)蓄收益下降。具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)炙手可熱,成為各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相追逐的空間。面對(duì)新形勢(shì),發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)村信用社顯得尤為重要和迫切。

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義及分類

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個(gè)人提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同,分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　二、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近些年,農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運(yùn)用渠道,開(kāi)辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實(shí),新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會(huì)產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

　　1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對(duì)流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展�，F(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來(lái)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,奉行拿來(lái)主義,幾乎都是復(fù)制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無(wú)外乎證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。

　　2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人力資源準(zhǔn)備不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力�，F(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍,理財(cái)人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

　　3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機(jī)數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無(wú)法對(duì)應(yīng)龐大的零售客戶群體。

　　4、客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民,市場(chǎng)定位主要面向廣大農(nóng)村市場(chǎng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,更不能代客實(shí)際操作,理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶自己來(lái)買單。但是,農(nóng)村市場(chǎng)的客戶知識(shí)水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠,一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí),過(guò)分宣傳產(chǎn)品的收益,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分,導(dǎo)致客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識(shí)不足。

　　三、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當(dāng)前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì),通過(guò)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張,達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利水平的目的。

　　1、優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)筑人才儲(chǔ)備金庫(kù)。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲(chǔ)備庫(kù)成為當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會(huì)吸納一批具有證券、保險(xiǎn)、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的.高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí),要逐步建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度,對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

　　2、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種,延伸理財(cái)金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財(cái)領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好,設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢(shì),做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品,針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平,開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善,借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、代理收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　3、完善理財(cái)客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只有細(xì)分市場(chǎng),充分掌握客戶信息,開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng),才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立個(gè)人理財(cái)客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,分類建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶資料信息庫(kù)。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù),幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

　　4、大力開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開(kāi)發(fā)相對(duì)完善的、與時(shí)代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件,更新落后的硬件設(shè)備,增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具,加快建立全國(guó)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

　　5、加強(qiáng)金融理財(cái)知識(shí)教育,轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)觀念�？蛻羰莻�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ),提高消費(fèi)者金融知識(shí)水平、金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)良性健康發(fā)展的基本條件。因此,農(nóng)村信用社要對(duì)客戶進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),構(gòu)建業(yè)務(wù)咨詢信息平臺(tái),提升其理解金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí),樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),接受“買者自負(fù)”的理財(cái)觀念。

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