商業(yè)銀行發(fā)展論文范例（15篇）

　　無論是身處學校還是步入社會，大家都寫過論文，肯定對各類論文都很熟悉吧，論文寫作的過程是人們獲得直接經(jīng)驗的過程。你寫論文時總是無從下筆？以下是小編收集整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望能夠幫助到大家。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務，包括：網(wǎng)絡支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務外一個新興重要支付手段。

　　【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務發(fā)展趨勢

　　一、我國第三方支付發(fā)展的特點

　　(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

　　(2)業(yè)務類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務;業(yè)務范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

　　(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至20xx年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

　　二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生的影響

　　(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。

　　(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。

　　(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡消費者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位�？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。

　　三、第三方支付的.未來發(fā)展趨勢

　　可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。

　　(1)博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。

　　(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構(gòu)與銀行本身是一個統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

　　(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發(fā)展趨勢。

　　隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復雜化，傳統(tǒng)金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構(gòu)的運營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務日趨全面、完整。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機。

　　二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

　　近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

　　首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)絡化時，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務經(jīng)營及網(wǎng)絡服務受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。

　　所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡化、移動化業(yè)務模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發(fā)展。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展探索

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進行業(yè)務拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務發(fā)展的重要策略。

　　(一)直銷銀行的特點

　　第一，直銷銀行一般沒有實體分支網(wǎng)點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務。

　　第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務。

　　第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務模式分析

　　從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點來看，其大多數(shù)是由銀行集團控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個人金融業(yè)務為主、采用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務拓展和區(qū)域擴張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的.電子商務和網(wǎng)上交易業(yè)務，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業(yè)務相對比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡和外部實體網(wǎng)絡，突破物理網(wǎng)點的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務關(guān)系，提供安全、便捷、及時的金融服務。

　　城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實體網(wǎng)點和柜臺為基礎，主要采用終端直接進行業(yè)務往來的業(yè)務模式，從而減少機構(gòu)設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。

　　從風險監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務的相關(guān)人才和機制，開展直銷銀行業(yè)務可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

　　四、總結(jié)

　　城市商業(yè)銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡、手機和自主設備完成，其出發(fā)點是考慮將客戶從網(wǎng)點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質(zhì)量和盈利為導向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務平臺進行整合，彌補了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務的契機，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機構(gòu)作為后臺，通過網(wǎng)絡將金融服務覆蓋全國，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產(chǎn)負債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)利潤的再次增長。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長雙驅(qū)動”，將私人銀行部門作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

　　一、引言

　　招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

　　二、對策

　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”

　　以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找�、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。

　�。ǘ�）完善私人銀行業(yè)務的組織架構(gòu)

　　私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構(gòu)建一種適應私人銀行業(yè)務內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作�？傂袘�在營銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務效率。

　　各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應調(diào)整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

　�。ㄈ�）開展差異化營銷

　　不同的'客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

　　（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

　�。�2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

　�。�3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

　　私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

　　民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

　　企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

　　專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。

　　私人銀行不僅需要強調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團隊，構(gòu)建適應私人銀行業(yè)務內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

　　參考文獻

　　[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[OL]。http：//www。caijing。com。cn/20xx—04—20/110697592。html。

　　[2]鄭芳。金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問題研究[D]。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位論文，20xx，3。

　　[3]于洋。理想的私人銀行模式應該獨立于商業(yè)銀行之外[J]。銀行家，20xx（7）。

　　[4]楊慧。論我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展對策[D]。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位論文，20xx，3。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　1、引言

　　商業(yè)銀個人金融業(yè)務是20世紀80年代興起的一項新興銀行業(yè)務，最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)迅速推廣，現(xiàn)在已成為世界各大銀行的一項重要業(yè)務。個人銀行業(yè)務的發(fā)展，是金融市場發(fā)展的必然結(jié)果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。改革開放以后的中國，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭和個人逐漸成為國民經(jīng)濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務的需求日益強烈，我國13億人口的個人金融業(yè)務成為一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場。商業(yè)銀行紛紛把個人金融業(yè)務作為銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，日益成為銀行盈利的'主要來源。尤其，20xx年底我國全面開放銀行業(yè)，個人金融業(yè)務，特別是高收入群體客戶，將成為中外銀行全力競爭的焦點。

　　然而，由于長期以來受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響．加上個人銀行業(yè)務在我國尚處于摸索階段，許多國內(nèi)銀行仍然以企業(yè)單位為主要業(yè)務對象，這既影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，又不利于居民個人投資理財?shù)膶崿F(xiàn)。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展具有十分重要的意義。在本文寫作中，有意識地避免僅對有關(guān)理論觀點進行簡單介紹或?qū)τ嘘P(guān)情況進行簡單說明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結(jié)論，并有針對性地提出建議。

　　2、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展及現(xiàn)狀

　　2.1發(fā)展現(xiàn)狀

　　改革開放30年以來，我國經(jīng)濟長期持續(xù)快速增長，我國的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢頭，數(shù)據(jù)顯示，中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人)人數(shù)增長至32萬，擁有財富總額為1．59億美元，居亞太地區(qū)第二位，僅次于日本。尤其是我國中產(chǎn)階層隊伍在迅速擴大。據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務目前主要的服務對象與潛在客戶群。從我國目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的情況來看，個人金融業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中的位置日益突出，僅從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的角度分析，個人金融業(yè)務的資產(chǎn)比重在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務中呈現(xiàn)快速上升的趨勢。據(jù)央行20xx年第四季度貨幣政策報告中透露的數(shù)據(jù)表明，20xx年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務中的居民個人消費性貸款同比增長13．7％，比年初增加4610億元。個人金融業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。

　　2.2發(fā)展趨勢

　　一方面，外資銀行個人金融業(yè)務進入國內(nèi)金融市場刺激了國內(nèi)銀行業(yè)個人金融業(yè)務的發(fā)展。目前國內(nèi)銀行個人金融業(yè)務的利潤只占27％左右，相對于國外發(fā)達的商業(yè)銀行50％以上的利潤，國內(nèi)銀行個人金融業(yè)務存在著巨大的發(fā)展空間。 隨著金融市場完全開放，外資銀行咄咄逼人地挺進國內(nèi)的個人金融業(yè)務，迫使國內(nèi)商業(yè)銀行盡快拓展個人金融業(yè)務領(lǐng)域，提高服務水平，否則面臨失去這些客戶的危險。

　　另一方面，居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化以及投資理念的成熟催化了個人金融業(yè)務的發(fā)展。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，年GDP增長平均超過9％，人均超過1000美元，這使居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產(chǎn)總量隨經(jīng)濟的發(fā)展不斷增加，居民儲蓄的絕對量也將不斷增加，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化也將成為必然，儲蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢；二是隨著金融競爭的加劇，金融創(chuàng)新步伐的加快，居民儲蓄存款在各金融機構(gòu)之間加速流動和轉(zhuǎn)移，居民金融服務要求將轉(zhuǎn)向能夠提供綜合服務的金融機構(gòu)。發(fā)展帶來了巨大的市場需求，老百姓的金融服務需求層次也正在發(fā)生深刻變化。個人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫�、投資者和消費者，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　一、引言

　　隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

　　二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對策探討

　　1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)

　　近年來，我國出臺了很多有關(guān)經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業(yè)適當?shù)闹С趾驮�助。政府可以收集市場�?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設施，建立全面的銀行業(yè)務、保險業(yè)務，證券業(yè)務等各個方面，建立全方位的'商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

　　2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

　　服務行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務，戰(zhàn)略任務的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務項目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

　　3、采取可行性的營銷組合策略

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學技術(shù)的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格，發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。

　　三、結(jié)語

　　隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個包含著強大的云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調(diào)客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來，余額寶的風靡?guī)�動了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)

　　圖略

　　4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個方面著手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質(zhì)量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。

　　4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網(wǎng)絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；

　　4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調(diào)整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的'關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務，來應戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務機構(gòu)，加強產(chǎn)品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。

　　5、結(jié)束語

　　本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

　　參考文獻：

　　[1]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融,20xx(24):15-17

　　[2]孫秀全.利率市場化條件下中小商業(yè)銀行競爭策略分析[J].時代金融，20xx[601]71-72

　　[3]魯小明.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，20xx,(23)186-187

　　[4]杜國強.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響研究[M],20xx

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。

　　電子銀行業(yè)務發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業(yè)務分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務與客戶的接觸面，為各項業(yè)務快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務;

　　通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財?shù)雀吒郊又捣��?電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務收益來源與負債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務經(jīng)營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場經(jīng)營理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進一步提高，對柜面業(yè)務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務還需要更深入的推廣和應用。

　　電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

　　20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，盡快促進自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務的對大型銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。

　　作為一種新型的業(yè)務，電子銀行業(yè)務在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權(quán)責及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數(shù)字簽名法等。

　　法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)由于對網(wǎng)上銀行的認識時間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。

　　(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的`強大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法像現(xiàn)實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。

　　對策建議

　　電子銀行以其業(yè)務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。

　　因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權(quán)責及消費者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現(xiàn)有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產(chǎn)品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。

　　(三)開展業(yè)務流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構(gòu)業(yè)務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現(xiàn)一站式服務;優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯(lián)動，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務流程優(yōu)化方面，要實現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強化風險控制。

　　(四)防范技術(shù)風險，加強內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內(nèi)部風險，還要面對其新增的獨特技術(shù)風險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務程序、他們搭建的業(yè)務環(huán)境質(zhì)量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應的設備質(zhì)量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;

　　三是提高軟件系統(tǒng)的嚴密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在問題及對策

　　觀點摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導業(yè)績考核機制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務積極性等問題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務的創(chuàng)新和宣傳力度，對內(nèi)要健全機構(gòu)、強化管理和考核，加快電子化建設，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起點較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應的中間業(yè)務。

　　二是運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務市場開拓中被動性強、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導班子業(yè)績考核機制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標考核，而中間業(yè)務發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導班子業(yè)績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務的宣傳力度。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關(guān)業(yè)務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的`注意，使中間業(yè)務的服務品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務的管理。中間業(yè)務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。這一機構(gòu)負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務關(guān)系，負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機構(gòu)業(yè)務部門就是順應中間業(yè)務發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高服務質(zhì)量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的復合型人才隊伍。

　　5、要堅持中間業(yè)務創(chuàng)新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務；積極開展咨詢業(yè)務，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務要把握好幾個原則。一是業(yè)務品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務，如押匯業(yè)務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務。農(nóng)行金融超市實施開放式經(jīng)營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應對措施

　　近幾年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展較快，個人理財產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務，個人理財產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業(yè)經(jīng)營嚴重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來講，大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動力。雖然商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個人理財產(chǎn)品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。

　　商業(yè)銀行個人理財?shù)幕�本概�?/p>

　�。ㄒ唬﹤�人理財?shù)母拍?/p>

　　個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排收入和支出，通過個人資產(chǎn)的最佳配置，以實現(xiàn)個人理想和目標。這些專業(yè)化服務表現(xiàn)為兩個性質(zhì)：一種是顧問性：此時商業(yè)銀行充當理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　�。ǘ�）個人理財產(chǎn)品的分類

　　1. 債券型理財產(chǎn)品：債券型理財產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設銀行的.利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財產(chǎn)品可以分析得出債券型理財產(chǎn)品的以下特點。商業(yè)銀行推出的債券型理財產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級高、流動性強、風險小的產(chǎn)品，因此投資風險相對于其他三種理財產(chǎn)品風險最低。相對的低風險就意味的低收益，一般的債券型的理財產(chǎn)品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的收益�？蛻粢话悴荒芙K止投資，同時期限也比較短。

　　2. 信托型理財產(chǎn)品：固定收入信托型理財產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風險相對較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財產(chǎn)品的主要賣點。這類產(chǎn)品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款�？蛻粢话悴荒芙K止投資，一般信托型理財產(chǎn)品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財產(chǎn)品：掛鉤型理財產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據(jù)普益財富的統(tǒng)計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實現(xiàn)最高預期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預期收益率，57款產(chǎn)品未實現(xiàn)最高預期收益率。在這57款未實現(xiàn)收益的理財產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產(chǎn)品均只實現(xiàn)了最低預期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價格、股票??各類指標都成了投資掛鉤的對象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益可能會遠高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史

　　第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。

　　第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。

　　第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。

　　二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題

　　（一）市場份額低

　　中商情報網(wǎng)研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現(xiàn)資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

　　（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重

　　城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。

　　（三）市場地位不清

　　隨著規(guī)模和業(yè)務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。

　　三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施

　　（一）產(chǎn)權(quán)變更

　　1.通過增資擴股調(diào)整原有的.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，抵御經(jīng)營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。

　　2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

　　（二）關(guān)注中小企業(yè)

　　大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。

　　（三）關(guān)注市民生活

　　城市居民的生活體現(xiàn)于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務正好對應。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。

　　（四）探索跨區(qū)域發(fā)展

　　城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不應該是為了單純的跨區(qū)域經(jīng)營而跨區(qū)域經(jīng)營，而應該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進行跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實現(xiàn)資源的整合。在跨區(qū)域經(jīng)營方面，通過兼并、收購的方式實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個不錯的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　摘要:本文在介紹手機近場支付業(yè)務概念以及目前手機近場支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎上袁 從收單業(yè)務發(fā)展堯渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機近場支付業(yè)務的產(chǎn)品策略袁并對商業(yè)銀行手機近場支付業(yè)務發(fā)展提出建議遙

　　關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機近場支付曰產(chǎn)品策略

　　摘要:本文在介紹手機近場支付業(yè)務概念以及目前手機近場支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎上袁 從收單業(yè)務發(fā)展堯渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機近場支付業(yè)務的產(chǎn)品策略袁并對商業(yè)銀行手機近場支付業(yè)務發(fā)展提出建議遙

　　關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機近場支付曰產(chǎn)品策略

　　一、手機近場支付基本概念

　　手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用手機完成資金結(jié)算的過程。手機支付業(yè)務是一項跨行業(yè)的服務，是電子貨幣與移動通信業(yè)務相結(jié)合的產(chǎn)物。手機支付業(yè)務不僅可以豐富銀行服務內(nèi)涵，使人們隨時隨地享受銀行服務，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業(yè)務。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內(nèi)容為手機近場支付。

　　手機近場支付是利用近距離通信技術(shù)實現(xiàn)手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術(shù)有兩個頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優(yōu)惠卡等;2.4GHz技術(shù)由于無線信號的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動的手機錢包RFsim卡。

　　二、手機近場支付的產(chǎn)品形態(tài)分析目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個大類，四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個別行業(yè)的應用。

　　1、外置卡。

　　外置卡產(chǎn)品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現(xiàn)近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現(xiàn)與手機的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動與浦發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)的“中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機貼片(掛墜卡)與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結(jié)合，并通過后臺系統(tǒng)控制實現(xiàn)手機號碼與銀行卡號的軟綁定。

　　該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在:產(chǎn)品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡;產(chǎn)品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢體現(xiàn)在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進行優(yōu)化升級。

　　2,SIMpass卡。

　　SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于20xx年與深圳聯(lián)通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現(xiàn)手機金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開卡和空中圈存的`功能。

　　該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在:可利用手機網(wǎng)絡實現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器;與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

　　3,NFC手機。

　　NFC手機是將具備NFC功能的模塊內(nèi)置于手機中，通過手機電池供電，實現(xiàn)近距離非接信息傳輸?shù)漠a(chǎn)品形態(tài)。該形態(tài)存在三種方式:NFC全手機、NFC-SWP和NFC-SD，他們之間的區(qū)別就在于可承載金融應用的安全芯片的位置。目前，我國銀聯(lián)公司于20xx年與建設銀行合作推出一款SD卡近場支付手機產(chǎn)品，就是NFC-SD的應用，這一方案是將安全芯片內(nèi)置于SD卡中，并通過定制專屬手機實現(xiàn)交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國內(nèi)還沒有產(chǎn)品，主要在歐洲、日本和韓國應用較為廣泛。NFC全手機模式僅有Google和花旗銀行在進行嘗試。

　　NFC手機的優(yōu)勢體現(xiàn)在:手機支付的終極產(chǎn)品形態(tài)，實現(xiàn)手機與支付的無縫整合，既可以通過手機實現(xiàn)近場支付，也可以通過手機完成遠程支付。該產(chǎn)品的劣勢體現(xiàn)在:客戶需更換手機，使用門檻很高;涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長，整合難度較大，需要資源大規(guī)模投入研發(fā)和產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

　　4,RFID-SIM卡。

　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術(shù)向手機領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，實質(zhì)上是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面，其功能與SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射頻技術(shù)。該產(chǎn)品最大特點就是與傳統(tǒng)手機SIM卡大小一樣，但可以通過空中下載等技術(shù)實現(xiàn)金融應用密鑰傳輸，可隨時加載行業(yè)應用。電信運營商是該產(chǎn)品的主導者，特別是中國移動。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本低，產(chǎn)業(yè)鏈簡單，易形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。但是從產(chǎn)品外在形式來看，這是一張手機SIM卡，其主導權(quán)完全在運營商手上，對于銀行來說，失去了直接接觸客戶的機會，這不一定對銀行有力，因此，該產(chǎn)品形態(tài)面臨的最大風險就是行業(yè)監(jiān)管政策和國家標準的確定。

　　三、手機近場支付的產(chǎn)品功能分析手機近場支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能，而且通過智能IC卡的復合應用功能，可以加載各種行業(yè)應用，產(chǎn)品功能覆蓋日常生活的方方面面。

　　根據(jù)目前市場上的手機支付產(chǎn)品，本文總結(jié)其功能有兩大方面:支付功能和行業(yè)應用。各功能具體應用和優(yōu)劣勢分析見表1。

　　四、我國銀行業(yè)產(chǎn)品策略定性分析手機近場支付業(yè)務的核心價值在于實現(xiàn)流通領(lǐng)域內(nèi)快捷支付，這既體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的功能，又展見了一種新型支付載體的特征。正是由于這種新型載本的出現(xiàn)，為銀行業(yè)跨領(lǐng)域的發(fā)展提供了有利機會。

　　通過對手機近場支付產(chǎn)品形態(tài)和功能的分析，并吉合銀行業(yè)個人金融市場發(fā)展相關(guān)因素進行分析，提東出基于收單業(yè)務規(guī)模、銀行渠道規(guī)模和用戶結(jié)構(gòu)規(guī)莫的手機近場支付業(yè)務產(chǎn)品策略。

　　第一、收單業(yè)務結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　手機近場支付是傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的延伸，其最大內(nèi)市場吸引力為快捷，方便。其產(chǎn)品策略與銀行收單業(yè)務的發(fā)展規(guī)模具有高度的相關(guān)性。各商業(yè)銀行的收單業(yè)務模式、收單POS數(shù)量多少、收單手續(xù)費高低、商戶類型等，都決定著手機近場支付的產(chǎn)品策略。

　　首先，從收單業(yè)務模式來看，商業(yè)銀行有兩類:直聯(lián)模式和間聯(lián)模式。兩者的區(qū)別在于:第一、審批效率不同，直聯(lián)模式商戶是否入網(wǎng)的審批權(quán)在銀聯(lián)，批改效率較低，間接模式的審批權(quán)在商行，審批效率較高;第二、手續(xù)費高低，直聯(lián)模式的費率執(zhí)行統(tǒng)一標準，市場競爭力較弱，但間聯(lián)模式，商業(yè)銀行可靈活設定，更具市場競爭力;第三、間聯(lián)模式能使商業(yè)銀行獲得收單行全部收益，從而能較大幅度地增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入，第四、間聯(lián)模式和直聯(lián)模式，商業(yè)銀行投入的資源規(guī)模不同，間聯(lián)模式需有收單業(yè)務團隊，直聯(lián)模式則無需團隊建設。手機近場支付的發(fā)展需要對現(xiàn)有的POS環(huán)境進行改造，我國現(xiàn)有POS受理環(huán)境以支持磁條卡為主，非接POS的改造還需要較長的時間。因此，商業(yè)銀行在選擇手機近場支付產(chǎn)品策略時，必須考慮自身收單業(yè)務的模式。如果以直聯(lián)模式為主，應選擇便于與銀聯(lián)系統(tǒng)對接的產(chǎn)品形態(tài)以及更集中于支付上的產(chǎn)品功能。如果以間聯(lián)模式為主，產(chǎn)品形態(tài)可根據(jù)自身需要進行考慮，并可加載支付功能和行業(yè)應用。

　　其次，從收單POS數(shù)量或POS市場占有率來看，數(shù)量大、占有率高的，行業(yè)覆蓋適合快速消費的，在改變非接市場的同時，大力推廣SIMpass和NFC手機模式，這樣的受理市場具備較大的吸引力，用戶更愿意付出更高成本;POS數(shù)量小、市場占有率低的，行業(yè)覆蓋沒有明顯特征的，大力推廣外置卡，這樣用戶付出成本低，通過簡單整合借助銀聯(lián)收單環(huán)境進行共享。

　　第二、渠道結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　渠道規(guī)模是商業(yè)銀行發(fā)展個人金融市場業(yè)務最主要的因素之一，渠道規(guī)模不僅體現(xiàn)在渠道數(shù)量上，渠道形式多樣化也是規(guī)�；�的重要體現(xiàn)。目前，商業(yè)銀行的主要渠道類型有:營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行以及自助設備。衡量各商業(yè)銀行渠道數(shù)量的指標有.:分支行數(shù)量、全國覆蓋范圍、網(wǎng)上銀行客戶使用量、手機銀行客戶使用量，電話銀行使用量、自助設備使用量等。

　　綜合考慮渠道數(shù)量和渠道類型，渠道規(guī)模大的可采取SIMpass或外置卡產(chǎn)品形態(tài)以及強化支付功能，這樣便于客戶受理和后續(xù)服務;渠道規(guī)模小的，可采取NFC手機或RFID-SIM產(chǎn)品形態(tài)，并通過豐富產(chǎn)品功能來彌補渠道不足，方便客戶服務，同時也可以借助運營商的強大渠道規(guī)模效應。

　　第三、用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

　　由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性，我國商業(yè)銀行有不同的用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模，衡量商業(yè)銀行用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模的因素主要有年發(fā)卡量、存量客戶數(shù)、年新增客戶量、高端客戶比例以及代發(fā)客戶占比等。

　　結(jié)合手機近場支付的產(chǎn)品特吐，商業(yè)銀行存量客戶大，高端客戶比例較高的考慮采用NFC產(chǎn)品形態(tài)，并通過企業(yè)代發(fā)實現(xiàn)手機近場支付從基本支付功能到行業(yè)應用功能的實現(xiàn);商業(yè)銀行存量客戶少，高端客戶比例低，考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產(chǎn)品形態(tài)，并重點實現(xiàn)支付功能的電子現(xiàn)金或借記功能，以滿足客戶日常需要，并通過簡化產(chǎn)品功能，實現(xiàn)客戶快速獲取。

　　五、結(jié)束語

　　隨著銀行業(yè)競爭的逐漸激烈以及我國監(jiān)管政策的調(diào)整，商業(yè)銀行改革的步伐日趨加快，特別是我國利率市場化的壓力越來越大。各類商業(yè)銀行都制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，而轉(zhuǎn)型的方向均是重點發(fā)展個人金融市場業(yè)務，以便獲得更大的客戶規(guī)模和中間業(yè)務收入，而手機近場支付業(yè)務以其獨有的產(chǎn)品特性成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑之一。

　　我國商業(yè)銀行制定手機近場支付的產(chǎn)品策略，要根據(jù)自身資源優(yōu)勢和戰(zhàn)略目標，選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)和實現(xiàn)功能。由于手機近場支付業(yè)務才剛起步，缺乏一些發(fā)展數(shù)據(jù)的分析，本文僅能從定性角度淺析手機近場支付業(yè)務的產(chǎn)品策略。但商業(yè)銀行應吸取在網(wǎng)上支付業(yè)務領(lǐng)域被第三方支付公司搶占大量市場份額的教訓，充分利用銀行的信用中介地位，在手機支付業(yè)務領(lǐng)域加大發(fā)展力度，擴大支付商戶，豐富支付應用，拓展支付市場。各商業(yè)銀行也應積極主動地和運營商合作，借助其渠道和客戶資源優(yōu)勢，主導以銀行賬戶作為支付結(jié)算賬戶的手機支付模式。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業(yè)務發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學理論相關(guān)知識，對高端客戶理財狀況的實際問題進行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務方面存在的問題，并提出相應的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財業(yè)務

　　一、引言

　　當前，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆�八大”中明確提出我國要適應國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進利率和匯率市場化改革，不斷擴大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻度。那么如何適應市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻衾碡�?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務的特點

　　2.特有的品牌認知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財業(yè)務的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進行財富管理業(yè)務的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財”等等。

　　3.特別的理財目標。高端客戶理財業(yè)務是一項綜合性、長期性的服務，它不僅滿足客戶當期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的.生活消費，實現(xiàn)財富累積。客戶需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶理財業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長

　�。ǘ�）我國高端客戶理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶提供理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財產(chǎn)品均設置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶群體均設置有不同的購買限額，面對高凈值客戶的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財產(chǎn)品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品其認購門檻比較低，預期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對客戶的需要進行個性化的產(chǎn)品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務，但實際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶信息不對稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財業(yè)務的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　�。ㄈ�）專業(yè)、個性化的理財顧問稀缺

　　高端客戶的理財經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。

　�。ㄋ模├碡敇I(yè)務風險約束機制差

　　由于銀行忽視風險提示，對產(chǎn)品的風險揭示不具體、不醒目，對結(jié)構(gòu)較為復雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風險。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶理財產(chǎn)品及理財服務的創(chuàng)新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個性化的金融需求。

　�。ǘ�）創(chuàng)造客戶價值，提升客戶貢獻率

　　在針對高端客戶進行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)。進一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實施差別化的定價策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價格性優(yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強化理財服務的風險控制

　　完善與個人金融業(yè)務有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個人客戶信用風險管理制度，做好個人信用風險管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對于理財?shù)囊庾R越來越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財?shù)闹刂兄�重。對各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財業(yè)務，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展

　　隨著我國進入WTO后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點

　　2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的`因素而立刻受到了市場的追捧和好評。

　　3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規(guī)范。在2013年余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。

　　二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗

　　我國銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。

　　2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位�？蛻舴旨墶⒎謱庸芾碓诤Ｍ馐袌霎斨芯哂懈�加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。

　　3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護。客戶關(guān)系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關(guān)系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

　　4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。

　　三、發(fā)展我國個人理財業(yè)務的創(chuàng)新對策

　　結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。

　　1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

　　2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。

　　3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。

　　4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。

　　四、結(jié)語

　　在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務必要性，全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的建議，以進一步促進我國小微企業(yè)發(fā)展，促進小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　�。ㄒ唬┞男猩鐣�責任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會責任理論，即是從社會和倫理的角度對傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學界對商業(yè)銀行社會責任的界定，商業(yè)銀行社會責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎上對社會、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進可持續(xù)發(fā)展而負有的法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設和完善社會主義市場經(jīng)濟的過程中，應更加重視履行社會責任這一問題，把承擔社會責任看成是建設和諧社會背景下銀行對其自身經(jīng)濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的.重要內(nèi)涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時，在“后危機”時期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會責任的內(nèi)在要求。

　�。ǘ�）戰(zhàn)略業(yè)務轉(zhuǎn)型的需要

　　1.大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。

　　2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿�巨大，對銀行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題

　�。ㄒ唬┤狈εc小微企業(yè)信貸業(yè)務相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務從產(chǎn)品營銷、業(yè)務辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費較大的精力。

　�。ǘ�）產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運用程度不高，比如保理業(yè)務、小額無抵押業(yè)務等產(chǎn)品推進力度不夠。

　　（三）市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。

　　（四）激勵考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴重。

　　（五）相對大客戶而言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險管控能力有待進一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對性的風險識別系統(tǒng)。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務幾點建議

　�。ㄒ唬┘訌娦∥⑵髽I(yè)組織機構(gòu)及人員隊伍建設。一是加強小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設，實行“一把手負責制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎建設、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務人才隊伍作為一項重要工作來抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

　�。ǘ�）抓產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務水平。一是提高供應鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對轄內(nèi)核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場研究和推進；二是加強創(chuàng)新產(chǎn)品運用；三是推進產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔保網(wǎng)絡體系的擔保公司合作。

　�。ㄈ�）加強聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。一是細分市場客戶，打造批量營銷服務平臺。加強與各級政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務機構(gòu)的對口銜接，進一步細分市場和客戶，積極探索大銀行服務小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構(gòu)的合作，建立支持保障平臺；三是加強營銷，建立目標客戶儲備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標客戶群體特點，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會、客戶座談會等多種方式，積極組織開展有針對性、豐富多彩的營銷活動建立小微企業(yè)客戶儲備庫。四是強化聯(lián)動，提高綜合服務能力。

　�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務激勵考核機制和辦法。包括基礎管理、業(yè)務發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務資源配置力度；三是實行準事業(yè)部考核辦法，對營銷團隊實行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計劃考核相結(jié)合方式。

　�。ㄎ澹┤�面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務風險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實現(xiàn)渠道進行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財務數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲、預警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務數(shù)據(jù)的可以促進企業(yè)規(guī)范財務管理、解決銀企信息不對稱問題業(yè)務系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務效率。

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務，打造新的利潤增長點。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動效應。

　　1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動支付技術(shù)，業(yè)務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�大。資本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的意義

　　1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節(jié)約

　　我國在20世紀90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關(guān)的項目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實環(huán)境保護和資源節(jié)約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過程中，會產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個�。▍^(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區(qū)6�。▍^(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他�。▍^(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展提供了新的機遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　在推進生態(tài)文明建設的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點工程、技術(shù)改造項目傾斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。

　　2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的`獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項目的技術(shù)應用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機制不完善

　　《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規(guī)定了環(huán)保部門應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達標的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。

　　2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系

　　銀監(jiān)會于20xx年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價結(jié)果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結(jié)果運用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實質(zhì)性進展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策

　　3.1強化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強政策引導與IT系統(tǒng)支持

　　一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務研究與實踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進的技術(shù)平臺及技術(shù)力量優(yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務相關(guān)的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關(guān)的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發(fā)生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進大學以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務。三是為環(huán)保專業(yè)的大學生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構(gòu)、國家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。

　　3.4點面結(jié)合，循序漸進，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮(zhèn)，由于應用了先進的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題�？梢酝ㄟ^開展綠色信貸委托貸款業(yè)務，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進行規(guī)范化運作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風險。適當放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費后，自動劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務平臺上進行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會風氣逐漸形成。

【商業(yè)銀行發(fā)展論文】相關(guān)文章：

商業(yè)銀行發(fā)展論文09-14

商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇（優(yōu)秀）09-14

農(nóng)業(yè)發(fā)展論文11-04

農(nóng)業(yè)發(fā)展論文07-12

(熱)農(nóng)業(yè)發(fā)展論文07-13

農(nóng)業(yè)發(fā)展論文【優(yōu)選】07-13

汽車的發(fā)展史論文12-16

農(nóng)業(yè)發(fā)展論文15篇05-30

關(guān)于商業(yè)銀行的畢業(yè)論文參考文獻06-28

汽車的發(fā)展史論文10篇12-17