個(gè)人理財(cái)論文

　　在學(xué)習(xí)、工作生活中，大家都嘗試過(guò)寫論文吧，論文寫作的過(guò)程是人們獲得直接經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程。你寫論文時(shí)總是無(wú)從下筆？以下是小編整理的個(gè)人理財(cái)論文，歡迎大家分享。

個(gè)人理財(cái)論文1

　　淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

　　近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項(xiàng)前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來(lái)了可觀的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時(shí)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來(lái)講，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一定的問(wèn)題，因此針對(duì)這些存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)于提升和改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本概�?/p>

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出合適的理財(cái)方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過(guò)個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性：此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

　　1. 債券型理財(cái)產(chǎn)品：債券型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的`建設(shè)銀行的利得盈債券、中國(guó)銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財(cái)"增盈107號(hào)"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財(cái)產(chǎn)品可以分析得出債券型理財(cái)產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國(guó)債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他三種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低。相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)就意味的低收益，一般的債券型的理財(cái)產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對(duì)于存款利率稍高的收益�？蛻粢话悴荒芙K止投資，同時(shí)期限也比較短。

　　2. 信托型理財(cái)產(chǎn)品：固定收入信托型理財(cái)產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因?yàn)轫?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財(cái)產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)。這類產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬(wàn)元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠(yuǎn)高于同期存款。客戶一般不能終止投資，一般信托型理財(cái)產(chǎn)品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品：掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購(gòu)等根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國(guó)有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價(jià)格、股票??各類指標(biāo)都成了投資掛鉤的對(duì)象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會(huì)遠(yuǎn)高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，條款設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，比較適合對(duì)特定投資市場(chǎng)有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購(gòu)買。

個(gè)人理財(cái)論文2

　　【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

　　來(lái)自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來(lái)要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

　　面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

　　要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳�用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂(lè)，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

　　不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

　　財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾�性逐漸提高。”

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的.需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些�；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過(guò)了六十

　　開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬(wàn)元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長(zhǎng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

　　過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

　　基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國(guó)：《開放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人理財(cái)論文3

　　【摘要】中國(guó)加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開,同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮,市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前,該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專業(yè)人才匱乏,微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善,以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營(yíng)銷策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

　　【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。”

　　我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開,加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)�？梢姺謽I(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

　　2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù),對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到20xx年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上�，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的'空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

　　四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)�？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理�？蛻艚�(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位�、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

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個(gè)人理財(cái)論文5

　　摘要：本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)、外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進(jìn)行比較分析，重點(diǎn)指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，并針對(duì)此差距提出了對(duì)策建議，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)比較;對(duì)策

　　隨著我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開放，外資銀行紛至沓來(lái)，國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪帷幕已經(jīng)拉開，國(guó)內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)競(jìng)相追逐的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，距離國(guó)外商業(yè)銀行所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、 會(huì)計(jì) 師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、稅金對(duì)策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。

　　目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義還局限在“如何處理自己的財(cái)富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個(gè)人（家庭）的風(fēng)險(xiǎn)偏好、短期、中期和長(zhǎng)期需求或收益目標(biāo)，對(duì)個(gè)人（家庭）的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行 科學(xué) 的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用。

　　二、經(jīng)營(yíng)模式、投資工具的比較

　　在國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來(lái)看，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對(duì)客戶的需要設(shè)計(jì)出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，這極大地限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對(duì)較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國(guó)外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財(cái)服務(wù)。

　　四、客戶資源的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%—10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶，客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財(cái)服務(wù)，尤其是貴賓理財(cái)，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財(cái)V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬(wàn)美元以上，匯豐銀行“卓越理財(cái)”也有類似的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要面對(duì)成長(zhǎng)性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營(yíng)業(yè)主等，客戶質(zhì)量相對(duì)較差且分布不均勻，準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低。

　　五、市場(chǎng)細(xì)分策略的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人員的重疊和競(jìng)爭(zhēng)，以業(yè)務(wù)模式、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營(yíng)銷等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層細(xì)致。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)劃分時(shí)比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層粗獷。

　　六、營(yíng)銷方式的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點(diǎn)，以主動(dòng)營(yíng)銷為主，注重系統(tǒng)性營(yíng)銷。

　　在營(yíng)銷方式上更多地依賴于高科技和 網(wǎng)絡(luò) ，通過(guò)建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)與POS機(jī)等 現(xiàn)代 化界面，可以使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的.互動(dòng)式無(wú)縫對(duì)接。

　　而國(guó)內(nèi)銀行從完成營(yíng)銷任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷為主，分割情況嚴(yán)重，客戶管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴營(yíng)銷人員的經(jīng)驗(yàn)與個(gè)人努力。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上具有外資銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無(wú)形營(yíng)銷渠道的市場(chǎng)滲透度不高。

　　七、客戶關(guān)系管理的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，建立了客戶信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機(jī)密性和專有性。同時(shí)還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動(dòng)，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶的忠誠(chéng)度。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，在日�？蛻艄芾砉ぷ髦袩o(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式和

　　個(gè)性化的客戶關(guān)系管理，無(wú)法為客戶提供全面的理財(cái)建議。

　　八、風(fēng)險(xiǎn)控制的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借 計(jì)算 機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評(píng)估能力。

　　而我國(guó)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評(píng)估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國(guó)外，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且在遴選過(guò)程中必須經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。

　　而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人 金融 從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

　　十、考核機(jī)制的比較

　　在國(guó)外，銀行個(gè)人客戶經(jīng)理的待遇與營(yíng)銷業(yè)績(jī)直接掛鉤，營(yíng)銷業(yè)績(jī)以客戶群組給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)成本核算匯 總結(jié) 果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核，考核指標(biāo)有市場(chǎng)占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。

　　而我國(guó)，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨(dú)立核算，使得理財(cái)師的收入與他們所從事的工作及付出并不對(duì)等。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷績(jī)效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項(xiàng)指標(biāo)（發(fā)生額、余額）或多項(xiàng)相互矛盾的指標(biāo)，缺乏可以鼓勵(lì)、衡量交叉營(yíng)銷的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。

　　基于上述差距，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)建理財(cái)品牌、開發(fā)個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)、細(xì)分個(gè)人理財(cái)客戶、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度、建設(shè)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的快速 發(fā)展 。

　　參考文獻(xiàn)

　　[2]劉艷紅，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究，吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，中國(guó)知網(wǎng)，20xx年4月。

　　[3]周茂清，我國(guó)個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策，《新金融》20xx年第1期。

個(gè)人理財(cái)論文6

　　論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對(duì)外開放和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)綜合實(shí)力，拉長(zhǎng)盈利成長(zhǎng)周期。然而，我國(guó)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結(jié)了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

　　1、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

　　20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長(zhǎng)的背景下，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金趨緊壓力。

　　2006以來(lái)，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而2008年僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(zhǎng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位�？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

　　2、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)

　　在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說(shuō)，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購(gòu)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)

　　2008年各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長(zhǎng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子2008年2季度開始，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國(guó)銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值

　　針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國(guó)紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠(chéng)度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

　　各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對(duì)新股申購(gòu)類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國(guó)內(nèi)“陽(yáng)光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購(gòu)和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購(gòu)22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于無(wú)法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

　　與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國(guó)銀行的`“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

　　5、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財(cái)富管理職能日益凸顯

　　2008年來(lái)，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

　　1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒(méi)有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)�；�于此，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開展相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會(huì)給購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”的話語(yǔ)，未對(duì)鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。

　　對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國(guó)際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢(shì)下，由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕�向境外市�?chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國(guó)際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行從事國(guó)際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國(guó)際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國(guó)際規(guī)則的了解，更無(wú)從談及靈活運(yùn)用國(guó)際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　4、營(yíng)銷宣傳不夠

　　個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn)，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。

　　5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

　　我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。

　　同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國(guó)內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的重要作用

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長(zhǎng)盈利周期。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來(lái)，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)

　　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過(guò)準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過(guò)程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)；而當(dāng)金融危機(jī)到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間

　　面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及PE類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開創(chuàng)理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

　　從國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　5、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

　　在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測(cè)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)，內(nèi)部?jī)r(jià)格專一等的能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

個(gè)人理財(cái)論文7

　　隨著居民個(gè)人收入水平的上升，居民個(gè)人的理財(cái)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益成為農(nóng)村信用社的重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。本文結(jié)合當(dāng)前的具體環(huán)境，提出了有效改善農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對(duì)策和相關(guān)建議：

　　一、優(yōu)化理財(cái)環(huán)境

　　個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設(shè)歷來(lái)是相當(dāng)重要的。無(wú)論是在農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過(guò)程中，都應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進(jìn)行深入研究，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃、管理和發(fā)展的負(fù)責(zé)人選，這一人選必須具備相對(duì)獨(dú)立的職權(quán)、相對(duì)明晰的職責(zé)和相對(duì)綜合的專業(yè)結(jié)構(gòu)。

　　二、建立針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)中心

　　農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶的具體實(shí)際，充分整合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，真正探索出一項(xiàng)符合現(xiàn)代農(nóng)民需求的理財(cái)業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建個(gè)人理財(cái)?shù)姆��?wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管控體系、技術(shù)支持系統(tǒng)，并不斷加以完善。同時(shí)在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財(cái)中心，并針對(duì)農(nóng)民的特征化要求，推出"農(nóng)民理財(cái)顧問(wèn)";綜合考慮當(dāng)下農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)和養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，并專門設(shè)計(jì)一套能夠滿足農(nóng)民養(yǎng)老需求的投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、找尋目標(biāo)客戶，提高理財(cái)業(yè)務(wù)的效率和效益

　　對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻粼诓煌�階段 （ 如：?jiǎn)紊砥�、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)客戶檔案的建立來(lái)分析客戶的承受風(fēng)險(xiǎn)能力和價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)度，進(jìn)而達(dá)成細(xì)分客戶市場(chǎng)的目的，并根據(jù)客戶的具體特征，為其提供差異化的理財(cái)服務(wù)；還應(yīng)積極構(gòu)建一個(gè)合理的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)切實(shí)以 VIP 客戶為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，采取各種方式來(lái)深入了解有價(jià)值客戶的`相關(guān)信息，并完成客戶檔案的構(gòu)建。除此之外，還應(yīng)通過(guò)電話或信件的方式對(duì)服務(wù)的宗旨和內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)介紹，同時(shí)對(duì)信用社的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行推銷，以有效激發(fā)客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實(shí)加大營(yíng)銷力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而形成自身的忠誠(chéng)客戶群，最終為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

　　四、加快理財(cái)人才培育

　　當(dāng)下，國(guó)內(nèi)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式，人們?cè)诮鹑诟?jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過(guò)程中對(duì)其提出了更加嚴(yán)苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監(jiān)部門的監(jiān)管之下，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿足混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的理財(cái)隊(duì)伍。為此，我們必須做到以下幾點(diǎn)：

　　1. 制定崗位輪換制度，使農(nóng)村信用社的員工能夠合理地流動(dòng)，進(jìn)而建立一個(gè)極具流動(dòng)性特征的理財(cái)人才市場(chǎng)；

　　2. 加快各級(jí)層次理財(cái)人才庫(kù)的構(gòu)建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習(xí)能力、客戶營(yíng)銷能力和復(fù)合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強(qiáng)。當(dāng)下，個(gè)人金融市場(chǎng)需要的是高素質(zhì)的銀行理財(cái)人才，他們通常具備以下特點(diǎn)：

　　（1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)；

　　（2） 不僅掌握了各種營(yíng)銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優(yōu)秀的理財(cái)人員，不僅要具備復(fù)合化的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)再培訓(xùn)和再學(xué)習(xí)的制度化，并積極打造理財(cái)學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)，形成一個(gè)學(xué)習(xí)型的組織，真正培養(yǎng)出一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，并對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，最終形成一支能夠滿足金融時(shí)代要求的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專業(yè)精神。

　　五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個(gè)人理財(cái)功能

　　要順利開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，又離不開科技的支持。由此可見，要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展，應(yīng)首先實(shí)現(xiàn)"人機(jī)結(jié)合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統(tǒng)的研發(fā)和應(yīng)用力度。首先，要加大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)、個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等的開發(fā)力度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資料的管理和客戶相關(guān)信息的收集、分析，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，明確個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)群體，從而為理財(cái)人員分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和比較投資方案的過(guò)程提供極大的便利，最終為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，并實(shí)現(xiàn)理財(cái)效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運(yùn)用高科技電子網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加大全新理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，提升理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶提供一套高質(zhì)量、有價(jià)值的理財(cái)方案。再次，要加大電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和客戶服務(wù)中心等渠道的開發(fā)力度，創(chuàng)造銀行與客戶"雙贏"的局面。個(gè)人業(yè)務(wù)歷來(lái)是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個(gè)人客戶提供的是一種無(wú)差別的大眾化服務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的今天，國(guó)內(nèi)銀行必須積極引入"市場(chǎng)細(xì)分"的理念，切實(shí)以"客戶"為中心，以"目標(biāo)客戶"為基礎(chǔ)，在明確客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，并對(duì)其進(jìn)行有差別、有選擇性的營(yíng)銷和客戶服務(wù)；同時(shí)要結(jié)合客戶在不同階段、不同行業(yè)和面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)產(chǎn)品的偏好，真正設(shè)計(jì)出一個(gè)極具個(gè)性化特征的理財(cái)計(jì)劃。針對(duì)低端客戶，主要通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶，則由客戶經(jīng)理提供"一對(duì)一"的服務(wù)。對(duì)個(gè)人客戶經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動(dòng)性、全面性和個(gè)性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來(lái)吸引黃金客戶的，個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)盡快走上個(gè)性化的發(fā)展道路。

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個(gè)人理財(cái)論文8

　　在當(dāng)前負(fù)利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來(lái)自外部非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管,導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過(guò)大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行存款競(jìng)爭(zhēng)。因此，近年來(lái)各家商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制存在的問(wèn)題

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　　（一）信息披露不充分

　　目前公眾對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財(cái)產(chǎn)品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財(cái)銷售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會(huì)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對(duì)安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足很容易給投資者帶來(lái)認(rèn)識(shí)障礙。理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)還是其他領(lǐng)域，一般來(lái)說(shuō)消費(fèi)者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會(huì)特別說(shuō)明在不同市場(chǎng)間操作是如何實(shí)現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險(xiǎn)。而按照國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)不僅要對(duì)投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，還要注明不同預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒(méi)有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對(duì)產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒(méi)有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。

　�。ǘ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專業(yè)團(tuán)隊(duì)

　　理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，也配備了理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷的層次，而不能提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

　　（三）沒(méi)有形成品牌，缺乏服務(wù)理念

　　目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對(duì)理財(cái)品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財(cái)產(chǎn)品在客戶中的認(rèn)知度不高。雖然受到國(guó)外銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始重視理財(cái)品牌的創(chuàng)立，但是與國(guó)外還是存在一定差距。在理財(cái)產(chǎn)品品牌的傳播過(guò)程中基本上是單向傳播，并沒(méi)有重視客戶的反饋意見，沒(méi)有形成統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的'工作人員單純的將個(gè)人理財(cái)理解為向客戶推銷產(chǎn)品，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識(shí)較為缺乏，只將品牌營(yíng)銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。只有把理財(cái)?shù)睦砟�、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來(lái)，理財(cái)品牌才能深入人心。

　　二、深入完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制的應(yīng)對(duì)策略

　　（一）建立完善的信息披露機(jī)制

　　商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)一收益特征及五級(jí)分類信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對(duì)不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。

　�。ǘ�）提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵(lì)體制

　　我國(guó)商業(yè)銀行必須加大理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營(yíng)銷能力的理財(cái)隊(duì)伍。組織理財(cái)從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險(xiǎn)、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專業(yè)課程，并通過(guò)案例分析等方式使他們能夠綜合運(yùn)用各種知識(shí)，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)客戶進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財(cái)方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝�識(shí)經(jīng)營(yíng)管理水平以及對(duì)市場(chǎng)的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌?chǎng)上幾類金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶需要選擇理財(cái)產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時(shí)調(diào)整理財(cái)策略和理財(cái)工具，完善理財(cái)計(jì)劃。因此培養(yǎng)高水平的理財(cái)人員是一個(gè)長(zhǎng)期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理和從業(yè)人員的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)估算等業(yè)務(wù)。

　　（三）樹立品牌，傳播理念

　　商業(yè)銀行應(yīng)該重視個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钔茝V和市場(chǎng)培育，引導(dǎo)客戶建立正確的理財(cái)觀念，打造理財(cái)市場(chǎng)的專業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財(cái)產(chǎn)品品牌的結(jié)合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財(cái)產(chǎn)品被顧客認(rèn)可，還能使顧客圍繞理財(cái)產(chǎn)品加深對(duì)銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時(shí)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢(shì)借助媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶提供“任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、任何方式”的理財(cái)服務(wù)。

個(gè)人理財(cái)論文9

　　【摘要】隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)隊(duì)伍的壯大，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)變得越來(lái)越了解、越來(lái)越重視。近幾年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財(cái)理念還有很遠(yuǎn)的距離。

　　【關(guān)鍵詞】銀行客戶個(gè)人理財(cái)

　　一、理財(cái)與產(chǎn)品推介的矛盾

　　理財(cái)，顧名思義是對(duì)財(cái)富的管理，商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略，并在績(jī)效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場(chǎng)細(xì)分的斷裂，針對(duì)不同客戶群體采取的理財(cái)模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財(cái)服務(wù)的斷裂�？蛻粼谄渖�命周期的不同階段，對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求是不同的。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國(guó)現(xiàn)階段的財(cái)富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對(duì)人的生命周期不同階段的理財(cái)需求特點(diǎn)而推出的理財(cái)服務(wù)，在中國(guó)現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)上還處于空白。目前中國(guó)個(gè)人的理財(cái)與產(chǎn)品推介卻非常相似。

　　走進(jìn)國(guó)內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財(cái)室，最差的都有個(gè)大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人�？墒腔�本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對(duì)每個(gè)可能的對(duì)象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購(gòu)買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財(cái)應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動(dòng)，確實(shí)現(xiàn)階段的理財(cái)只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)理一直在做不懈的努力�，F(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財(cái)分析師越來(lái)越多，但實(shí)際工作中沒(méi)有充分的平臺(tái)讓他們?nèi)プ�。而且真正�?yōu)秀的理財(cái)分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識(shí)操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)要求。對(duì)高收入階層的理財(cái)服務(wù)在本土的金融市場(chǎng)上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對(duì)富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國(guó)做的怎么樣呢？

　　“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財(cái)服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國(guó)內(nèi)我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)�！边@是某高財(cái)富凈值客戶在接受采訪時(shí)做出的表示。他的這番話也代表了國(guó)內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國(guó)本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)少，業(yè)務(wù)水平較低，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對(duì)富裕人群的專業(yè)化財(cái)富管理水平等方面與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對(duì)完善財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長(zhǎng)，等好的理念下，我們還沒(méi)有足夠的能力去實(shí)現(xiàn)。

　　二、如何平衡銀行利益與客戶利益

　　理財(cái)是個(gè)與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠(chéng)信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過(guò)監(jiān)管機(jī)制來(lái)制約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠�，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟，而理財(cái)經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財(cái)經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財(cái)經(jīng)理間也講業(yè)績(jī)排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對(duì)客戶利益就有受損的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講努力實(shí)現(xiàn)自身利益最大化是無(wú)可非議的，但在激勵(lì)和提高自身產(chǎn)品銷售的同時(shí)，還應(yīng)多考慮一下客戶利益�，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會(huì)要求VIP客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表，以此為依據(jù)來(lái)向客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能會(huì)受市場(chǎng)的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)誠(chéng)實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場(chǎng)；還要求金融理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時(shí)，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實(shí)工作中理財(cái)經(jīng)理們?cè)趬毫γ媲昂茈y放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶的利益。一位理財(cái)經(jīng)理曾風(fēng)趣地說(shuō)：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒(méi)有能力考慮那么多�！�

　　然而只有堅(jiān)守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對(duì)于理財(cái)業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財(cái)師為客戶提供服務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)、周到、勤勉。以客戶的利益增長(zhǎng)為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會(huì)一直在追求理財(cái)經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識(shí)上而忘記了追求過(guò)硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)很可能會(huì)赴中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的后塵。很多理財(cái)經(jīng)理都說(shuō)中國(guó)客戶市場(chǎng)不同國(guó)外，中國(guó)人不愿敞開自己，這樣理財(cái)很難作。

　　但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財(cái)經(jīng)理的真誠(chéng)、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營(yíng)利組織那樣無(wú)私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個(gè)增進(jìn)信任的平臺(tái)，以平衡銀行利益和客戶利益�，F(xiàn)在各家銀行都在搶占個(gè)人市場(chǎng)，通過(guò)各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財(cái)工作做細(xì)做好。三、金融市場(chǎng)、產(chǎn)品的不完善讓理財(cái)很難駕馭

　　中國(guó)的金融市場(chǎng)還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場(chǎng)注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無(wú)完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財(cái)面臨尷尬的境地。市場(chǎng)的走勢(shì)很難預(yù)測(cè)，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財(cái)經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開始關(guān)心起投資，有很多客戶主動(dòng)來(lái)找理財(cái)經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測(cè)。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒(méi)有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場(chǎng)的不穩(wěn)定，還會(huì)怨理財(cái)經(jīng)理的不及時(shí)提醒。

　　但理財(cái)分析師也未必能給自己理好財(cái)。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險(xiǎn)的`必要性顯得越來(lái)越重要，這給現(xiàn)今的理財(cái)經(jīng)理們充分的警示。理財(cái)是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對(duì)于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財(cái)，就需要取得客戶的認(rèn)可，但在越來(lái)越活躍的市場(chǎng)形勢(shì)下，很多風(fēng)險(xiǎn)都是前所未知的。理財(cái)分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

　　隨著各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，但對(duì)于現(xiàn)今的理財(cái)產(chǎn)品銀監(jiān)會(huì)給出了這樣的評(píng)價(jià)：“不知道潛在的客戶是誰(shuí)、盈利的方式甚至連風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場(chǎng)，這樣的理財(cái)和創(chuàng)新只會(huì)給今后的市場(chǎng)帶來(lái)新的不規(guī)范和危機(jī)�！贝_實(shí)當(dāng)今市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)銷售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財(cái)不是賺錢，理財(cái)只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對(duì)高的收益。

　　但現(xiàn)今的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來(lái)越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財(cái)產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購(gòu)買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險(xiǎn)投資公司，就是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后再?zèng)Q定是否推出產(chǎn)品。而在理財(cái)經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對(duì)推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營(yíng)銷時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但即便如此客戶還可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品失去信心。

　　四、市場(chǎng)發(fā)展初級(jí)的頑癥

　　理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國(guó)外流行的理財(cái)服務(wù)在中國(guó)未必可行，如在中國(guó)嚴(yán)格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現(xiàn)。

　　但我們還是對(duì)中國(guó)理財(cái)?shù)奈磥?lái)充滿信心。雖然目前問(wèn)題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實(shí)屬不易。理財(cái)市場(chǎng)的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場(chǎng)變化，并不斷引進(jìn)外來(lái)理財(cái)模式和開創(chuàng)新的理財(cái)方式。相信在未來(lái)幾年，在先進(jìn)的理財(cái)理念的指引下，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)會(huì)逐步走向完善。

個(gè)人理財(cái)論文10

　　摘要：

　　投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)，是一門重要的實(shí)踐指導(dǎo)課程，通過(guò)實(shí)訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)和客戶的基本財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)出比較完善的理財(cái)組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財(cái)專業(yè)；個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)；實(shí)訓(xùn)

　　一、理財(cái)規(guī)劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無(wú)任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬(wàn)，銀行存款現(xiàn)值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過(guò)對(duì)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

　　每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來(lái)應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲(chǔ)備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的'收益。

　　2.建立家庭保障計(jì)劃

　　目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計(jì)劃

　　您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投資開放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(zhǎng)期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

　�。ǘ�）理財(cái)效果預(yù)測(cè)

　　增加備用金儲(chǔ)備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績(jī)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來(lái)客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過(guò)現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。

個(gè)人理財(cái)論文11

　　一、引言

　　在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　自我國(guó)加入WTO后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

　　四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

　　不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允�分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

　　(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

　　雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究

　　(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

　　(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

　　首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂�識(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的`發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

　　(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結(jié)語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

個(gè)人理財(cái)論文12

　　一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

　　個(gè)人理財(cái)是指?jìng)�(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

　　商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

　　（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的`理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

　　目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

　　（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

　　由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

　�。ㄈ�）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃�義，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

　　（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

　　開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。

　�。ǘ�）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

　�。ㄈ�）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

　　的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

　　當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、結(jié)束語(yǔ)

　　總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx，（1）

　　[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，20xx，（2）

　　[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，20xx，（6）

　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

　　[論文摘要]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)論文13

　　【摘要】

　　個(gè)人投資理財(cái)?shù)木褪且浴柏?cái)富”為中心，不斷做到財(cái)富的保值，增值，同時(shí)兼顧收益性與風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性等要素的均衡配置，管理規(guī)劃好現(xiàn)在以及未來(lái)的現(xiàn)金流，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。本文的研究目的就是運(yùn)用財(cái)務(wù)決策方法來(lái)實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。全文以深入淺出的筆觸，從認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險(xiǎn)為開端，進(jìn)而根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好決定風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案，最后提出投資者防范理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的建議，并通過(guò)實(shí)例進(jìn)行實(shí)證研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 收益 決策

　　一、個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分類

　　投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對(duì)象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、個(gè)人投資理財(cái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

　　目前，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)狀況、投資意識(shí)上均存在一定的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來(lái)進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。

　�。ㄒ唬┩顿Y手段風(fēng)險(xiǎn)。

　　從第三節(jié)的投資理財(cái)市場(chǎng)情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：

　　第一，選擇的投資手段過(guò)于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；

　　第二，對(duì)于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；

　　第三，缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒(méi)有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)。

　　而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短，過(guò)于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高收益回報(bào)，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對(duì)于不同的投資手段不了解，另一面對(duì)于不同投資方式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對(duì)稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。

　　（二）投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

　　將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來(lái)得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風(fēng)險(xiǎn)遞增。

　　對(duì)不同的`產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對(duì)通貨膨脹時(shí)的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)；債券受市場(chǎng)中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對(duì)不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)；基金、股票也存在被套牢的可能性，對(duì)于特殊事件，政策具有較強(qiáng)的敏感性，對(duì)股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無(wú)疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；外匯交易市場(chǎng)受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）投資渠道風(fēng)險(xiǎn)。

　　選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對(duì)稱，投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)；投資準(zhǔn)入門檻過(guò)高；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。

　　例如基金公司在募集基金時(shí)，對(duì)于客戶并無(wú)詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡(jiǎn)單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績(jī)后，便進(jìn)行發(fā)售。而對(duì)于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對(duì)于投資期限，預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語(yǔ)焉不詳，鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)等情況，投資渠道無(wú)疑對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案

　�。ㄒ唬┩顿Y組合 。

　　投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對(duì)整體組合的影響，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提供多渠道的投資選擇，并且也對(duì)于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。

　　1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上，實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過(guò)程的核心而非簡(jiǎn)單的回報(bào)。并且論證了通過(guò)有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。

　　投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。

　　（二）委托專業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　針對(duì)當(dāng)前大多數(shù)投資者對(duì)于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，也無(wú)健全的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于投資領(lǐng)域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢(shì)；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對(duì)稱是造成個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的重大因素，而委托專業(yè)機(jī)構(gòu)顯然能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資中這一顯著缺陷。

　　委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理帶來(lái)的渠道風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門檻，能夠采取更多風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的投資方式。

　　參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人理財(cái)論文14

　　一、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿�和參與程度。

　　我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。

　�。ǘ�）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的'經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。

　　第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

　　第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個(gè)人理財(cái)與證券投資基金

　　（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

　　三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同

　　我國(guó)的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應(yīng)

　　這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏

　　我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

　　（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理

　　首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。

　　再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。

　　最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　　（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹立正確的理財(cái)觀念

　　鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹立品牌意識(shí)

　　金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式

　　我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕�形式，機(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運(yùn)營(yíng)機(jī)制

　　我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]趙叢叢.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，20xx（26）：12.

　　[2]陳芳.中國(guó)居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，20xx（32）：10-12.

　　[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡(jiǎn)介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

個(gè)人理財(cái)論文15

　　摘要：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長(zhǎng)的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文通過(guò)結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

　　隨著我國(guó)進(jìn)入WTO后國(guó)際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國(guó)自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國(guó)資本市場(chǎng)開始越發(fā)活躍起來(lái)。在當(dāng)前大背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。我國(guó)居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、收入意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國(guó)居民的不二之選。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國(guó)商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。那么，如何利用國(guó)際案例和我國(guó)現(xiàn)有資源狀況走屬于我國(guó)商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國(guó)專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的`號(hào)角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評(píng)。

　　3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在2013年余額寶事件過(guò)后，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國(guó)商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢(shì)顯著。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過(guò)購(gòu)買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開始購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、海外地區(qū)所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

　　我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的深化過(guò)程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(zhǎng)足發(fā)展。

　　2.客戶分類管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位�？蛻舴旨�(jí)、分層管理在海外市場(chǎng)當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求，而隨著購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理，這種方式是我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒的。

　　3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢(shì)。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)�？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營(yíng)銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對(duì)于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購(gòu)買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠(chéng)意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

　　4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢(shì)。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。

　　三、發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)策

　　結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。

　　1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶，展開不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國(guó)商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷。直接營(yíng)銷在于與顧客面對(duì)面的溝通，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營(yíng)銷�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營(yíng)銷成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

　　2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國(guó)人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國(guó)宏觀調(diào)控影響下，我國(guó)商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

　　4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識(shí)。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國(guó)商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，并且建立起我國(guó)商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國(guó)際化、世界化道路。

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