關于高利貸的概念與危害

　　導語：根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。什么是高利貸？高利貸存在什么危害？以下是由CN人才網(wǎng)收集整理的相關內(nèi)容，歡迎閱讀。

高利貸的定義

　　高利貸是指索取特別高額利息的貸款。高利貸又叫大耳窿、地下錢莊，這些稱為"放數(shù)"的放債人，向"高利貸"借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。高利貸產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式。也就是說，在資本主義社會出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

高利貸的特點

　　1.利率高

　　高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達100%-200%。我國歷史上高利貸年利一般都達100%，而且是"利滾利"，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

　　高利貸之所以有這樣高的利息，是由當時的經(jīng)濟條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟，勞動生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災人禍)，一旦遇到意外事故，就無法維持原來的簡單再生產(chǎn)，無法維持生活。在這樣的情況下，小生產(chǎn)者(農(nóng)民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或實物，以維持生產(chǎn)和生活。放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點，就無情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產(chǎn)方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。

　　2.剝削重

　　高利貸的利息來源于奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動及一部分必要勞動。小生產(chǎn)者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品。因為奴隸主和封建主不勞動，他們所支付的利息，歸根到底是對奴隸和小生產(chǎn)者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來源不僅要包括勞動者所創(chuàng)造的全部剩余勞動，還包括一部分必要勞動。這與利息只是剩余價值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。

　　3.非生產(chǎn)性

　　前面已經(jīng)提到，高利貸的借者，無論是統(tǒng)治者還是小生產(chǎn)者，他們借用高利貸主要用于非生產(chǎn)支出。統(tǒng)治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的'生活，小生產(chǎn)者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。

高利貸的界定

　　《民法通則》規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。假設銀行個人貸款利率是6個月至一年期為6.12%，1-3年期年利率為6.30%。即：凡月利率高于1.5%的均界定為高利貸。

　　凡月利率高于1.5%的均界定為高利貸。高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財產(chǎn)的手段，在中國的舊社會尤為盛行，最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利，即以一月為限過期不還者，利轉為本，本利翻轉，越滾越大，這是最厲害的復利計算形式。

高利貸的危害

　　(一)高利貨危害社會經(jīng)濟秩序

　　目前我國在銀行貸款方面存在門坎過高、手續(xù)過多等弊端，合法籌資渠道的不通暢迫使一些個人和單位以高于銀行幾倍、十幾倍的利息去借高利貸。雖然高利貸有時確能解決一些個人和單位的燃眉之急，但從長遠來看，這種借貸行為不僅會損害國家的金融市場秩序，而且會損害國家經(jīng)濟的發(fā)展。一方面，國家對于金融市場實行嚴格的監(jiān)管，任何主體都必須具備法定的資質(zhì)才能從事借貸等金融業(yè)務活動。而高利貸則違反了國家的金融監(jiān)管制度，擾亂了國家金融市場的準入、競爭、交易等秩序。另一方面，由于高利貸的利息太高，往往使個人和企業(yè)背上過于沉重的利息負擔而導致資金周轉更加的困難，其后果必然是飲鴆止渴，一些家庭和企業(yè)就是因為利息負擔過重而家破人亡和企業(yè)破產(chǎn)。如果放任這種趨勢蔓延，必將破壞社會的生產(chǎn)力和影響整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　(二)高利貨危害人民生活的安定

　　有句俗語說得好：高利貸，閻王債，陷進去，出不來。在著名歌劇《白毛女》中，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，高利貸禍害百姓的本性得到了充分的體現(xiàn)。然而，在人民權利得到充分保護的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然存在。筆者通過百度搜索引擎共搜得與"高利貸自殺"有關的網(wǎng)頁約計281000個。血淋淋的事實應該迫使我們必須對高利貸破壞人民生活安定的現(xiàn)實給予高度的關注。以致于有人發(fā)出這樣的呼喊：祖國啊，莫讓高利貸害國害民了，不要讓老人失去兒女，不要讓兒女失去父母。讓兒女無憂無慮地成長。讓老人幸福地度過晚年。窮不可怕，總比生活在恐懼中幸福多了。

　　(三)高利貸誘發(fā)其它刑事犯罪

　　由于高利貸是本身是不受法律保護的，為了奪取更多的利潤，放貸人員在借貸者無法支付高額利息或者本金時往往會采取以暴力相威脅的手段來維護自己的非法利益。因此，高利貸行為通常與非法暴力是相互依存的。據(jù)人民法院網(wǎng)報道：2006年以來，安吉縣法院受理非法拘禁案件8件16人，其中6件12人是由于受害人未及時歸還高利貸債務而造成的民轉刑案件。另據(jù)新華網(wǎng)報道：2007年4月28日，山陽縣農(nóng)民姜某因辦磚場資金周轉困難，借了陜西省山陽縣公安局原副局長何奇5萬元高利貸，2個月后因無錢清息，何奇指使人用大馬刀、鋼筋對姜某威逼，并以注射喪失性功能的藥物進行恐嚇;何奇甚至用手槍指著姜某的腦袋追討高利債，逼姜某共歸還高利貸本息及"罰款"67萬元。通過上面兩則報道，可見高利貸誘發(fā)其它嚴重刑事犯罪的作用之大。

　　通過對高利貸的情況進行了解，我們也是可以明白，當我們無法及時從銀行借到貸款，而不得不使用民間借貸時，合理借貸國家規(guī)定范圍內(nèi)利率的貸款來解決我們眼前的困難是沒有問題的。但是高利貸的問題在于自己找的是那些已經(jīng)不在國家法律規(guī)定保護之外的地下錢莊，這樣不僅是放款的人，就連迫于無奈借款的人也是逃不掉法律追究的。

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