商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍
商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任賠付標(biāo)準(zhǔn)是什么,中國(guó)人才網(wǎng)小編為您收集相關(guān)資料信息，歡迎關(guān)注閱讀。
一、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任賠付標(biāo)準(zhǔn)是什么
商業(yè)三者險(xiǎn)采取過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，保險(xiǎn)公司會(huì)按照被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的責(zé)任來(lái)確定其賠償數(shù)額。交通事故發(fā)生后，如果交警責(zé)任認(rèn)定認(rèn)為你承擔(dān)全責(zé)，那么保險(xiǎn)公司承擔(dān)第三者損失的80%;你承擔(dān)主要責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)85%;你承擔(dān)一半責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)90%;你承擔(dān)次要責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)95%，
二、第三者責(zé)任險(xiǎn)能對(duì)哪些費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。第三者責(zé)任保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
三、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)
(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定處理。
(2)根據(jù)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額核定賠償金額。
�、佼�(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)：
賠款=責(zé)任限額×(1-免賠率)
�、诋�(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)：
賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)
(3)自行承諾或支付的賠償金額：指不符合《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，且事先未征得保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人擅自同意承擔(dān)或支付的賠款。
商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)的賠償需要區(qū)分賠償比例
鑒于商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償需要以保險(xiǎn)合同的約定為依據(jù)，而目前市場(chǎng)上的商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了約定，即商業(yè)三者險(xiǎn)只對(duì)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任”負(fù)責(zé)賠償。確定被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，顯然需要對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分的'民事賠償比例進(jìn)行明確，保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)所承擔(dān)的責(zé)任比例，即與被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償比例相一致。比如甲乙兩車相撞，雙方車輛均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及50萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，甲方的損失為修車費(fèi)8000元，那么在甲乙負(fù)同等責(zé)任的情形下，甲方可以從對(duì)方當(dāng)事人處得到多少錢的賠償呢?是4000元、5000元還是8000元呢?答案是5000元。甲方可以首先從乙方車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)獲得2000元的賠償，對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍的部分，按照50%的比例從乙方車輛的商業(yè)三者險(xiǎn)中獲得3000元的賠償，最終甲方從對(duì)方當(dāng)事人處總共獲得了5000元的賠償。而另外3000元的修車費(fèi)，因?yàn)榧追皆谑鹿手胸?fù)同等責(zé)任，所以應(yīng)當(dāng)由甲方自己的保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
【案例】
陳某訴王某、某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案
2012年6月4日5時(shí)55分，在北京市海淀區(qū)某路口，陳某步行由東向西橫過(guò)道路，王某駕駛小型轎車由南向北行駛，王某所駕車輛右前部與陳某身體接觸，造成陳某受傷，小型轎車損壞。因陳某橫穿機(jī)動(dòng)車道未確認(rèn)安全，王某駕駛車輛未確保安全，事故經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門認(rèn)定王某與陳某負(fù)同等責(zé)任。王某所駕車輛在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及責(zé)任限額為20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)(含不計(jì)免賠條款)，此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。陳某的傷情經(jīng)醫(yī)院診斷為：急性中型閉合性顱腦損傷、腦挫裂傷、外傷性蛛網(wǎng)膜下腔出血、額骨骨折、左側(cè)恥骨上、下支及髖臼骨折、左側(cè)脛腓骨骨折等傷情。經(jīng)鑒定，陳某的傷情構(gòu)成傷殘，綜合賠償指數(shù)為30%。
陳某起訴要求王某及某保險(xiǎn)公司賠償其醫(yī)療費(fèi)66，678.33元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)1800元，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)3300元，誤工費(fèi)17，400元，護(hù)理費(fèi)19，250元，交通費(fèi)238元，輔助器具費(fèi)260元，殘疾賠償金197，418元，被扶養(yǎng)人生活費(fèi)8308.5元，精神損害撫慰金15，000元，鑒定費(fèi)2250元，二次手術(shù)費(fèi)10，000元，以上共計(jì)34萬(wàn)余元。王某辯稱，對(duì)事故事實(shí)及責(zé)任認(rèn)定沒(méi)有異議，其車輛在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司理賠，而且陳某主張的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、精神損害撫慰金過(guò)高，誤工期限過(guò)長(zhǎng)，被扶養(yǎng)人生活費(fèi)沒(méi)有法律依據(jù)。某保險(xiǎn)公司辯稱，王某所駕車輛在其公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及責(zé)任限額為20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，其公司同意按照保險(xiǎn)條款分項(xiàng)理賠，但對(duì)陳某醫(yī)療費(fèi)中’的自費(fèi)藥不同意賠償，住院期間的救護(hù)車費(fèi)用不認(rèn)可，輔助器具費(fèi)沒(méi)有醫(yī)囑，關(guān)聯(lián)性不認(rèn)可，誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)證據(jù)不足，殘疾賠償金應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，二次手術(shù)費(fèi)應(yīng)在實(shí)際發(fā)生后另行主張，訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)不同意承擔(dān)。
一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，應(yīng)當(dāng)先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償;仍有不足的，依照《道路交通安全法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定予以賠償。此次交通事故經(jīng)認(rèn)定王某與陳某負(fù)同等責(zé)任，王某所駕車輛在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及責(zé)任限額為20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)在其承保的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)陳某超出交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的損失，應(yīng)由王某承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。對(duì)王某依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其承保的商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同直接對(duì)陳某進(jìn)行賠償，賠償后仍有不足的，由王某實(shí)際承擔(dān)。最終，一審法院判決某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償陳某醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、二次手術(shù)費(fèi)1萬(wàn)元，精神損害撫慰金、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、輔助器具費(fèi)、殘疾賠償金11萬(wàn)元;在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償陳某醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、二次手術(shù)費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、輔助器具費(fèi)、殘疾賠償金104，000余元;以上共計(jì)224，000余元。判決王某賠償陳某鑒定費(fèi)1125元。判決后，雙方當(dāng)事人均未提出上訴。
【分析解答】
本案需要說(shuō)明的主要問(wèn)題是保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)第三者進(jìn)行的賠償是否需要按照事故責(zé)任區(qū)分民事賠償比例的問(wèn)題。本案中，王某所駕車輛所投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)(含交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn))的總保險(xiǎn)金額為32.2萬(wàn)元(12.2萬(wàn)元+20萬(wàn)元)。經(jīng)法院審理查明，陳某因此次交通事故造成的合理?yè)p失為：醫(yī)療費(fèi)66，658.33元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)1800元，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)3300元，二次手術(shù)費(fèi)10，000元，誤工費(fèi)11，600元，護(hù)理費(fèi)14，790元，交通費(fèi)238元，輔助器具費(fèi)260元，殘疾賠償金205,726.5元(含被扶養(yǎng)人生活費(fèi)8308.5元)，精神損害撫慰金15，000元，鑒定費(fèi)2250元，以上共計(jì)33萬(wàn)余元。按照《道路交通安全法》第76條確立的保險(xiǎn)優(yōu)先賠償規(guī)則，陳某的這33萬(wàn)余元的損失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任，即由某保險(xiǎn)公司先賠償陳某12萬(wàn)元(其中醫(yī)療費(fèi)用限額賠償1萬(wàn)元，死亡傷殘費(fèi)用限額賠償11萬(wàn)元，本案不涉及財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元的問(wèn)題)。此時(shí)陳某超出交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的損失尚有21萬(wàn)余元，王某的車輛雖然投保了20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，但是對(duì)于陳某超出交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的這21萬(wàn)余元損失，保險(xiǎn)公司并非在20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)100%的賠償責(zé)任，而是根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的約定只承擔(dān)50%的賠償責(zé)任，即賠償陳某10萬(wàn)余元，剩余50%的損失應(yīng)當(dāng)由陳某自行負(fù)擔(dān)。這就是商業(yè)三者險(xiǎn)制度與交強(qiáng)險(xiǎn)制度的最重要差異：賠償規(guī)則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)是一種約定義務(wù)，保險(xiǎn)公司只根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任，而根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛一方依法所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例，對(duì)受害人應(yīng)自行承擔(dān)的責(zé)任比例，商業(yè)三者險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)是一種法定義務(wù)，保險(xiǎn)公司根據(jù)法律的規(guī)定在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，即不區(qū)分雙方當(dāng)事人的責(zé)任比例，即使受害人負(fù)有一定的事故責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)也是賠償受害人100%的損失。
在《交通事故損害賠償司法解釋》施行之前，法院審理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案件時(shí)，一般不處理商業(yè)三者險(xiǎn)的問(wèn)題;而在該司法解釋施行后要求法院在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案件中一并審理商業(yè)三者險(xiǎn)的部分，這種處理模式實(shí)實(shí)在在地為交通事故雙方提供了更為便捷的“一站式”糾紛處理機(jī)制，但同時(shí)也增加了交通事故損害賠償案件的審理難度，需要我們準(zhǔn)確地把握該司法解釋所確立的賠償規(guī)則�！督煌ㄊ鹿蕮p害賠償司法解釋》第16條確立了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)在交通事故案件中的賠償規(guī)則，進(jìn)一步延伸了《道路交通安全法》第76條所確立的保險(xiǎn)優(yōu)先賠償?shù)木�。但需要注意的是，不能把該條規(guī)定簡(jiǎn)單地理解為“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，不足部分由商業(yè)三者險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，仍有不足的才由侵權(quán)一方負(fù)責(zé)賠償”，該條規(guī)定的文字表述乍一看雖然是這種“交強(qiáng)險(xiǎn)一商業(yè)險(xiǎn)一侵權(quán)方”的賠償順序，但是該條規(guī)定同時(shí)對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任作了最為重要的限定，即“根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償”。
在審判實(shí)踐中，正確地適用《交通事故損害賠償司法解釋》第16條所確立的賠償規(guī)則，首先需要我們捋順責(zé)任承擔(dān)的順序。雖然從該條規(guī)定的文字表述所呈現(xiàn)的順序來(lái)看，是“交強(qiáng)險(xiǎn)一商業(yè)險(xiǎn)一侵權(quán)方”的順序，但這只是在最終結(jié)果意義上的一種實(shí)際賠付順序，與案件審理時(shí)法院確定各主體賠償責(zé)任的順序略有不同。在確定賠償責(zé)任時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先確定交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任;然后對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的部分確定侵權(quán)方所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，在侵權(quán)方的民事賠償責(zé)任得以明確后，才能按照商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的約定，確定出商業(yè)三者險(xiǎn)的實(shí)際賠償范圍;最后，如果侵權(quán)方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任超出了商業(yè)三者險(xiǎn)的賠付范圍，對(duì)超出部分由侵權(quán)方實(shí)際承擔(dān)。所以，在確定賠償責(zé)任時(shí)，其實(shí)是一種“交強(qiáng)險(xiǎn)一侵權(quán)方一商業(yè)險(xiǎn)”的順序，也即需要依次查明“交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償責(zé)任一侵權(quán)方的賠償責(zé)任一商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償金額一侵權(quán)方實(shí)際承擔(dān)的金額”。
其次，在確定商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，該條規(guī)定中的“根據(jù)保險(xiǎn)合同”是我們所必須遵循的、不容忽視的前提條件。各個(gè)保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行了明確的約定，商業(yè)三者險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償?shù)膬H為：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，且屬于超出交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的部分。據(jù)此，商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)的賠償應(yīng)當(dāng)區(qū)分賠償比例。
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